Chirkov.net: блог

Второй раз побывал на MasterCard One Smart (первый раз это было давным-давно в 2005 году в Сочах), на этот раз тусовка проходила в Хорватии, заодно и новую галочку на глобусе забил :) Попытаюсь рассказать, что интересного было кроме солнца, моря и алкоголя.

1. MasterCard презентовал свои новые премиальные бренды, мотивируя их появление тем, что это более точное сегментирование VIP и обеспеченных клиентов.Я позволил себе выразить мнение, что было бы правильнее потратить силы на наполнение существующих брендов реальными, а не выдуманными привилегиями и во время кофе-брейка ко мне подошли 4 человека и выразили согласие с моей позицией.
2. MasterCard презентовал систему Rewards Point. По сути это аутсорсинг программы лояльности, владельцем которой является сам MasterCard и предоставляет учетную систему, web-интерфейс для взаимодействия с клиентами (кастомизируя его под конкретный банк), призы. На долю банка остается выгружать транзакции и до некоторой степени влиять на правила “своей” бонусной программы. Анонсировано, что в Польше уже пара банков подключилось. Будет ли востребован этот сервис в наших условиях? – я сомневаюсь, но все равно интересно.
3. MasterCard презентовал сервис переводов MoneySend (аналог VISA Money Transfer), а Tieto даже похвасталось его внедрением в Русском Стандарте.
4. Райффайзен презентовал бизнес-кейс выпуска премиальных карт с PayPass. Они посчитали, что при той же стоимости клиент охотнее купить карту с “волняшками”, чем без “волняшек”, даже не смотря на то, что воспользоваться бесконтактным интерфейсом практически негде. За год банк раздал 10 000 Black Edition и 3 000 Gold и считает, что затраты на проект (~100 000 евро) окупил примерно за полгода. Собственно вопрос в том, как считать окупаемость :) Я спросил у MasterCard ведут ли они работу с инфраструктурными мерчентами бесконтактных карт (в1ую очередь – метро) и получил ответ, что MC уступает инициативу банкам. А вот Visa сама сбаламутила Ашан, выбрала им и эквайера и платформу и даже продиктовала технологию (SMS транзакции), так что карты MC в сети Ашана появятся еще не скоро – вот она разница в подходах к развитию бизнеса…
5. Связной презентовал свою концепцию продвижения через сеть салонов сотовой связи. Эта идея посетила мою светлую голову много лет назад, поэтому для меня было интереснее, что процессинг Связного по-прежнему осуществляет КартСтандарт, учет ведется в RBO от ЦФТ, система лояльности самодельная, а интернет-банк Faktura от ЦФТ, таким образом не смотря на проведенный в октябре тендер на создание in-house, который выиграл OpenWay все осталось на своем месте.
6. Сначала MasterCard рассказал о светлом будущем национальной платежной системы и своем гигантском опыте построения таких систем, а потом выступил вице-президент из УЭКа (запамятовал фамилию), который поведал об электронном рае на базе УЭК, после чего на сцену вышел также руководитель УЭКа г-н Ульянов и публике предложили задавать вопросы. Я не преминул воспользоваться и выступил с зажигательной речью (что-то правда меня понесло и я даже забыв про правила приличия назвал вещи своими именами – эпитет “строительство потемкинской деревни” даже сорвал аплодисменты :). Суть моей речи свелась к тому, когда же многоуважаемый УЭК перейдет от разработки постоянно меняющихся концепций к реальной деятельности и передаст банкам и вендорам спецификации интерфейсов взаимодействия с госсервисами и приложений на карте. Господин вице-президент был явно раздосадован моим правдорубством и даже припомнил наш мотивированный отказ участвовать в их тендере, назвав его “истеричным” (а г-н Ульянов был настолько добр, что бросил мне кость в виде заявления “очень жаль, потому что Вашу систему мы видели реальным победителем в части фронтальной системы” – вот уж точно рад, что весь этот интеграционный гиммор лебедя, рака и щуки достался не нам, а коллегам из БПЦ). Вообщем, товарищи заявили, что спецификации доступны всем хорошим компаниям, подписавшим NDA и работы идут полным ходом и будут завершены к 1 января. После меня Андрей Грачев из BNP Paribas спросил когда будут опубликованы коммерческие условия работы с картами УЭК и ему также ответили, что все есть и доступно под NDA. Вопрос о том, почему сидящий рядом Алексей Матрешин, подписавший NDA, так и не смог получить никаких спецификаций и коммерческих условий, задать уже не удалось.

Подозреваю, что после моих провокационных вопросов мне еще долго не удастся снова напросится на это мероприятие.

На днях коллега ни свет ни заря разбудил просьбой срочно помочь подключить большого банковского босса к оперативному решению проблемы: его чиповую карту отскиммили и пока он летел в самолете через московский банкомат Альфы вычистили под 0 за 6 операций. Быстро выяснилось, что банкомат был нечиповым и деньги без особых трений вернут (хвала lability shift), поскольку случай 100% выигрышный. Эмитент пообещал вернуть даже не дожидаясь результатов диспута, но вот проценты за возникший овердрафт банк намерен удержать. Удивительно, что российскую карту обналичили в России же, причем отскиммили карту, как выяснилось, пару месяцев назад в а/п “Борисполь” в банкомате и все это время клон карты искал своего нового владельца.

Коллега у меня везучий: по другой его карте в декабре прошлого года прошла операция покупки в обувном магазине в Штатах, где он ни разу не был и региональный банк до сих пор не вернул ему денег – якобы все в диспутном процессе находится (на Штаты не распространяется lability shift).

Какие выводы я сделал из этой истории (написано в1ую очередь для рядовых картхолдеров):

• выбирайте чиповые карты – шанс вернуть деньги выше;
• подписывайтесь на SMS-оповещения – раньше узнаете о мошенничестве и успеете часть денег спасти;
• выбирайте банк с продвинутым Интернет- и мобильным банком, который позволяет гибко настраивать лимиты активности. Я сразу же в Интернет-банке добавил на все свои карты суточный лимит на количество операций снятия наличных: ситуация когда мне нужно несколько раз снять наличные бывает крайне редко и в случае нужды я могу изменить этот лимит, а мошенники через банкомат много  денег вытащить не смогут. Также я попросил банк добавить два новых типа лимитов: операции в Интернет и операции в других странах (жду пока настроят). В обычное время я буду держать эти лимиты равными 0 и повышать их только собираясь в поездку или при необходимости совершить покупку в сети соответственно;
• оспаривая транзакцию не идите на поводу у банка. Не надо заполнять их форму заявления о несогласии с операцией, в котором обычно написано, что Вы не возражаете смиренно ждать окончания диспута. Пишите свое заявление в свободной форме и там приведите все данные, которые просит банк в своем бланке, а главное, ссылаясь на нормы законодательства, требуйте немедленно вернуть деньги или предоставить доказательства того, что это именно Вы совершали операцию и угрожайте судом. Российское законодательство, к счастью, на стороне клиента, а не банка!

PS для картхолдеров: lability shift (перенос ответственности) – правило международных платежных систем, стимулирующее банки переходить на EMV-карты, суть которого заключается в том, что если транзакция оспаривается и один из банков-участников спорной операции не поддерживал EMV, а второй поддерживал, то по без долгих споров (диспута) признается, что прав EMVшный банк. Таким образом, в данном случае, поскольку карта была EMV, а банкомат в котором получили деньги был не EMV и транзакции делал по магнитной полосе – убыток будет однозначно отнесен плаежной системой на счет владельца банкомата. В случае если бы карта была не EMV, а банкомат был бы EMV случилось бы ровно наоборот. Перенос ответственности не распространяется на передовые американские банки, поэтому мошенническую транзакцию из Штатов отбить гораздо сожнее

Почти все вендоры проводять нагрузочные тестирования своих процессинговых систем на топовых серверах и хвастаются заоблачными показателями производительности в транзакциях в секунду. Сами по себе эти числа вызывают недоверие, ведь у некоторых, демонстрирующих на стенде производительность в тысячи TPS (transactions per second), реальные клиенты затыкаются на самом мощном оборудовании со 100-200 TPS (см.предыдущую запись). Расхождение реальных и “маркетинговых” цифр обусловлено методикой тестирования. Воссоздать реальную среду достаточно сложно (если не невозможно), да и пытаясь ее воссоздать модель можно реализовать с разной степенью реалистичности:

• какой объем данных хранится в БД системы;
• какого рода транзакции сыпятся (покупки, снятия наличных, запросы баланса и т.п.), с какой интенсивностью и по какому закону меняется эта интенсивность;
• как обрабатываются транзакции (проверка PIN, лимиты, баланс по счету и пр.);
• эмулируется ли работа полноценного ПЦ или это только эмиссионный или эквайринговый хост;
• …. (множество других факторов)

Понятно, что мало кто стремится показать реальную работу системы и поэтому вендоры с разной степенью наглости упрощают модель, с целью добиться более высоких цифр (например считая не транзакции, а обращения к базе, или авторизуя транзакции, без обращения к балансу счета и без проверки лимитов).

Собственно вернутся к этой теме меня заставил разговор с коллегой, который посетил China Union Pay. Как известно, на сегодня это уже крупнейшая (по количеству карт) платежная система, в рамках которой функционируют более 2,4 млрд.карт. Так вот во время его визита на демо-экранах в кабинетах мигали всякие там цифры и одна из них привлекла его внимание. Цифра колебалась в интервале 480-520 и оказалось, что это реальные TPS хоста China Union Pay. Товарищ не постеснялся и спросил о максимуме. Китайцы ответили, что максимально фиксируемые ими значения реальных транзакций составляли не более 800 TPS. Отсюда вопрос, если даже у китайцев нагрузка не достигает 1000 TPS, то на кого рассчитаны релизы про 3000-5000 TPS? Давайте считать честно :)

PS на вопрос на чьей платформе работает процессинговый центр китайцы сказали, что это внутренняя разработка, а не покупное решение…

Оказывается уже больше месяца не писал. Наконец-то в самолете набросал недавно формализовавшиеся мысли про реальность привелегий премиальных карт. В моей колоде много лет есть VISA Gold и MasterCard Platinum, а с недавних пор появилась и VISA Infiniti, однако никакой практической пользы от них я ни разу не получил. Единственная попытка получить скидку на прокат в Sixt окончилась провалом по непонятной мне причине: машина была забронирована и оплачена платиновой картой MC, но скидки мне не дали. Сотрудница проката в Париже подтвердила, что скидка должна быть, но почему она не предоставлена объяснить не смогла. Сейчас планируя отпуск подумал: “а почему бы не попробовать вместо покупки турпоездки оформить часть билетов за бонусы и подыскать скидочный отель через IAPA или привелегии МПС VISA\MasterCard?”. Пару часов я убил на попытки найти что-то подходящее на Кипре, Бали и Пхукете по их сайтам и окончательно разочаровался в этих картах.

IAPA предлагала в каждом месте 1-2 посредственных отеля и в качестве бонуса всего лишь “лучшая доступная цена”. Эти цены я перепроверил на сайтах отеля и выяснил, что совершенно без проблем там можно забронировать по точно такой же цене. Спрашивается зачем мне IAPA с ее сайтом, дизайн которого протух лет 10 назад и неудобной системой поиска, если она не дает мне реальных скидок и привелегий? Искать подходящий отель гораздо удобнее через TripAdvisor и многочисленные другие системы, которые выдают сразу массу вариантов по точно таким же ценам и  более удобном виде.
Читать полностью »

Что в личную почту, что на корпоративный ящик постоянно пишут товарищи, желающие недорого (желательно бесплатно) реализовать прием оплаты по картам международных платежных систем на своем сайте. Для того, чтобы принимать оплату на сайте по картам VISA и MasterCard надо заключить эквайринговый договор с банком, имеющим лицензию на услуги Интернет-эквайринга. Таких банков в России не так много, скорее даже мало:

1. АльфаБанк
2. ВТБ24 (пока что не поддерживает 3D-Secure)
3. Московский Индустриальный Банк
4. Райффайзенбанк
5. Росбанк
6. Транскредитбанк

Если кто-то знает еще эквайеров – сообщайте, буду дополнять список.

Дорогие Интернет-торговцы, имейте в виду, что выбор у Вас невелик и эквайринговая комиссия, которую с вас попросят банки, будет выше (существенно выше), чем комиссия с обычных торговцев (1,5-2,5%) не только потому, что банков так мало, а потому что бизнес этот очень рискованный и затратный. Кроме того, что это дополнительная лицензия в платежных системах (прямые затраты на которую необходимо со временем окупить), это еще и более высокие риски так как через Интернет проще проводить мошеннические операции и этим активно пользуются криминальные элементы, тем более, что Интернет границ не имеет. Службы безопасности банков тщательно проверяют торговую точку, прежде чем заключить договор и многим (в первую очередь свежесозданным) отказывают. Кстати, несколько лет назад была забавная история, когда Альфа отказала в эквайринге гей-магазину по “имиджевым соображениям” и обиженные голубые даже пытались судиться под предлогом дискриминации. Для борьбы с фродом немногочисленные банки-эквайеры применяют специальные схемы контроля рисков, внедряют специальное программное обеспечение, технологии типа 3D-Secure и содержат дополнительный специально обученный штат. И тем не менее все равно несут убытки и эти убытки покрываются более высокой ставкой комиссии.

Кстати, сейчас, банк чтобы получить лицензию на Интернет-эквайринг должен сначала успешно пройти аудит PCI DSS и сертифицироваться обязательно с поддержкой 3D-Secure, так что роста конкуренции на этом рынке не ожидается…

Есть еще серая схема (с которой лично я столкнулся как владелец карты, оплачивая с нее пожертвование на сайте благотворительного фонда), когда Интернет-магазин генерирует Mo/To (mail order / telefone order) транзакции, которые могут отправляться через любой банк эквайер (их выбор существенно шире), но в случае если эта схема станет известна платежным системам – банку не поздоровиться…

В интернете и прессе вызвала бурное обсуждение новость:

Очень национальная система
Госдума может ограничить передачу данных по карточкам за рубеж

Законодатели хотят ограничить работу международных платежных систем на территории России, запретив им передавать информацию о проведенных платежах за рубеж. Если поправка будет одобрена, расплачиваться картами международных платежных систем будет проблематично даже на территории России. В списке поправок на сайте Госдумы таких поправок в закон «О национальной платежной системе» пока нет, но глава комитета ГД по финансам Владислав Резник написал свои поправки. Он уже заявил, что ограничения на передачу данных могут ввести.

В марте Госдума должна рассмотреть во втором чтении законопроект «О национальной платежной системе», устанавливающий правовые и организационные основы платежной системы. До 9 марта законодатели могут вносить поправки к этому документу. Как стало известно РБК daily, в законопроект планируется внести поправку, которая наложила бы ряд запретов на работу операционного центра, организацию, обеспечивающую доступ к услугам по переводу денежных средств. В частности, законодатели хотят запретить операционному центру передавать информацию по переводам денежных средств, которые проходят на территории России, за рубеж. Также поправка запрещает операционному центру предоставлять доступ к этой информации с территории иностранного государства.

Если законопроект будет запрещать передачу информации из России на территорию других государств, то после вступления его в силу пластиковыми картами просто невозможно будет расплачиваться, беспокоятся участники рынка. То есть карты международных платежных систем, выпущенные российскими банками, а также иностранными банками, просто не смогут обслуживаться на территории России. Получится полностью замкнутая территория, на которой будут иметь хождение только выпущенные локальные карты.

«Согласно последней редакции закона международные платежные системы вынуждены будут либо открывать операционные центры в России, либо передавать права на осуществление операций центрам, расположенным в России», — говорит зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. И международные платежные системы обеспокоены подобным положением вещей.

Сейчас, расплачиваясь картой в магазине, покупатель автоматически передает данные о платеже в один из процессинговых центров платежных систем за рубежом. Оттуда данные приходят в банк, где была выдана карта. Если эти данные не передавать, то платежные системы должны будут или строить процессинговые центры в России, или отказать клиентам в услугах. «С точки зрения государства было бы неплохо снять эту зависимость (от передачи данных за рубеж. — РБК daily), — говорит зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Есть риск, что все платежи могут встать по решению международных платежных систем».

Сами платежные системы такой подход не принимают. «У Visa сейчас есть четыре операционных центра, разбросанных по всему миру. Два на территории США, один на территории Великобритании, один на территории Японии, — рассказали РБК daily в платежной системе. — Их несколько, чтобы в случае каких-либо технических неполадок один центр мог полностью заменить другой». У компании Visa, которая существует уже пятьдесят лет, есть готовая инфраструктура, и она предоставляет ее для целых континентов и стран, напоминают в компании.

В MasterCard и Diners Club воздержались от комментариев.

Из законопроекта следует, что операционный центр должен быть на территории России. Возникает вопрос: какие инвестиции потребуются для этого? От кого будут эти инвестиции — от банков, от платежных систем, от государства? Как все это будет работать? По словам одного из банкиров, «скорее всего, эти дополнительные расходы лягут на плечи пользователей карт».

http://pda.rbcdaily.ru/2011/03/03/finance/562949979794198_news.shtml

Читать полностью »

Проект УЭК это просто апофигей охватившего страну “инновационизма”: инновации ради инноваций. Никто не понимает, что надо делать, мало кто догадывается зачем, но уже обнародуют многомиллиардные бюджеты и гонят сроки.

Если это универсальный ID, то прежде чем его выпускать – надо перечислить все эти ID, сформулировать где и как они могут применяться, какие сервисы должны предоставлять владельцу, а потом формализовывать требования к информационным системам и инфраструктуре, их безопасности. У нас же все через одно место: приняли закон со сроками, но что конкретно делать так и не сказали, в регионах судоржно пытаются начать что-то делать, но что делать понятия не имеют так как даже на федеральном уровне проект никак не описан. За кулисами воюют тупоконечники с остроконечниками (сторонники EMV и ЭЦП). Давеча читал документы тендера УЭК на создание информационных систем и прослезился – обнародовать конкретные претензии не буду, ибо с чем-то типа оферты о конфиденциальности согласился, но таких маразматичных условий проекта еще не встречал – и это на федеральном уровне!!!

Вот простой пример общей несуразицы: с 1 марта начинают выдавать новые водительские права (со штрих-кодом для идентификации водителя), а президент заявляет, что карта УЭК их заменит! Нахрена сейчас тратить деньги на новые права и оснащение всех новоявленных полицаев оборудованием для их идентификации, чтобы через оптимистичный год или реалистичные пять лет это все поменять на УЭК?

За всем этим шумом потерялись две реальные проблемы:

• оптимизация предоставления госуслуг (портал госуслуг как не предоставлял ничего кроме бланков заявлений так и не предоставляет даже в информационном режиме!)
• замыкание розничных платежей внутри страны (локальный свич, клиринг и тарифообразование)

Как написано в пародийном twitter’е Медведева: “Президент перевел стрелки с реальных проблем на летнее время”…

PS поток президентского сознания по тему УЭКа

Держатели карт банка «Славянский» накануне отзыва его лицензии так активно тратили деньги с карточных счетов, что перерасходовали страховой депозит банка в MasterCard

… С середины по конец ноября клиенты в срочном порядке забрали треть средств из банка, рассказывал «Ведомостям» менеджер «Славянского».

Менеджеры двух банков, которые обслуживали клиентов «Славянского» незадолго перед его крахом, сообщили, что держатели его карточек усиленно тратили деньги с них. Банк активно работал с состоятельными людьми, которым страховка государства не покрывала всех вложений в банк, вспоминает один из контрагентов банка. Страховые депозиты «Славянского» в обеих платежных системах, продолжает он, ссылаясь на данные сотрудников MasterCard, ушли в минус.

Человек, близкий к одной из платежных систем, утверждает, что покупки, оплаченные с карточек в последние дни, были соответствующие — особый спрос был на драгоценности.

Гарантии «Славянского» обеим системам составляли примерно по 1 млн евро, указал один из бывших сотрудников банка. По данным последней отчетности «Славянского» (1 ноября 2010 г.), клиенты держали на карточных счетах 655,8 млн руб., подсчитал начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.

Человек, близкий к временной администрации «Славянского», подтвердил, что клиенты израсходовали депозит с лихвой — структура MasterCard есть среди кредиторов банка, объем ее требований — 130 млн руб.

Что показательно – страховые депозиты придуманы только для банков из СНГ.

01.02.2011 объявлены результаты торгов (конкурса) на право заключения с КБ «Трансинвестбанк» (ООО) договора купли-продажи доли в уставном капитале ООО «Стандарт-процессинг».
КБ «Трансинвестбанк» (ООО) извещает о завершении торгов (конкурса) на право заключения с КБ «Трансинвестбанк» (ООО) договора купли-продажи доли в уставном капитале ООО «Стандарт-процессинг». В соответствии с решением конкурсной комиссии от 01.02.2011 победителем торгов признано ООО «Мультикарта» (ОГРН 1027739116404).

Напомню, что последние полгода идут дебаты о преобразовании или роспуске АРЧЕ (в виде организации, спонсирующей банки в MasterCard). ВТБ выполняет расчетные функции в этом проекте, а Трансинвестбанк выполнет функции процессингового центра…

Влился тут, по случаю, в сливки ощества, обзаведясь картой VISA Infiniti. Карта упакована в большую красивую черную коробку, где кроме нее лежат IAPA, Priority Pass и карта Консьерж-сервиса.

Первым делом заинтересовался страховкой. Более недели назад написал на e-mail поддержки владельцев карт с просьбой предоставить правила страхования, но ответа так и не получил. Актуальные правила страхования получил от банка и понял, что практического толку мне от такой страховки нет. Ключевое условие, что страховка действует при оплате не менее 50% от стоимости билета картой Infiniti. В командировках билеты выписываются по безналу, а в турпоездках чаще всего путевку выгоднее оплачивать налом и в валюте. Даже если условие соблюдено – за утерянный багаж можно получить возмещение только предоставив чеки (кто ж их хранит?), с учетом износа и с ограничением по стоимости каждой вещи. Медицинская страховка предусматривает, что нужно самому собрать на месте не только чеки, но и всякие медицинские обоснования, а потом тебе возместят (в турпакете обычная страховка подразумевает, что страховая компания тебя направляет в какую-то больницу и сама решает с ней все финансово-документарные вопросы – это явно удобнее). Единственно чем, наверное, реально воспользоваться – это страхование ответственности при аренде автомобиля.

Prioriti Pass дает доступ за 27 долларов в некоторое (очень небольшое) количество бизнес-залов (в частности в Москве это Внуково и старые терминалы Шереметьево).  Причем список бизнес-залов актуален на их сайте и значит при желании воспользоваться нужно разжиться Интернетом.

Польза IAPA мне вообще не понятна. Пытался подыскать отели в паре курортных мест – никаких ощутимых льгот эта шаражка не предлагает. Абстрактно в деловых поездках можно в сетевых отелях получить бонус типа “завтрак бесплатно” или “поздний чек-аут бесплатно”. Неужели это все?

Может я чего не догоняю, в чем практический цимус?…