Трансграничные транзакции в рублях
22.12.2010 от AndrewВо время Cartes к одному из знакомых подошел его знакомый. Как выяснилось, он предлагает эквайерам продукт, который позволяет определять национальную принадлежность карты и делать эквайринговые операции в ее национальной валюте. Я ехидно поулыбался, но кто же знал, что уже через день я столкнусь с этим наебизнесом на собственной шкуре?…
Магазин Hugo Boss на Елисейских полях. Сумма покупки – 1150 евро. Ее мне и показывает пин-пад терминала, я подписываю ее PINом, после чего получаю SMS-сообщение об авторизации на … 48679.15 рублей! Удивляюсь, а тут на подпись подсовывают чек (т.к. сумма большая кроме PINа просят еще и подпись), где написано: “sale 1150 euro transaction currency 48679.15 RUR”. Тут же вычисляю, что реальный курс составляет 42,3297, а курс ЦБ (по которому мой банк конвертирует операции) на день авторизации (11 декабря) всего 40,9394, т.е. я как клиент угораю почти на 3,5%! Ну думаю ладно, даже интересно, что дальше будет (при клиринге), ведь валюта бина кары наверняка доллар (карта VISA). Почему-то сразу закралось подозрение, что произойдет еще одна переконвертация RUR-USD-RUR. Поэтому, когда я покупал запонки в аэропорту Шарля, я уже очень настороженно отнесся к предложению продавца “Вы хотите сделать транзакцию в рублях или евро” и попросил евро. У этого продавца на терминале горело “меню” и он выбрал евро, транзакция случилась в евро. Т.е. есть торгаши, которые безусловно пытаются сделать транзакцию в национальной валюте эмитента, а есть более честные, которые предлагают клиенту выбор. Стоит отметить, что из нескольких десятков операций покупок во Франции и Бельгии только 2 точки пока охвачены этим сервисом.
Вообщем, с клирингом я как в воду глядел. 15 декабря на мой рублевый картсчет легла проводка на сумму в 49736.85 рублей. Курс ЦБ к этому дню не много вырос и составил 41,2932, а мой персональный курс получился 43,2494. Таким образом, сумма моего угара выросла почти до 5% от суммы покупки и приложились к ней и эквайер и эмитент (пусть даже невольно). Перепроверил – другие операции, в евро которые прошли по счету тем же днем, прошли по курсу 41,4997, который за счет конверсии отличается от официального ЦБшного всего на 0,5% (это к слову о том, что выгоднее покупать евро здесь и вести с собой наличные или оплачивать покупки рублевой картой).
О результатах разборки с эмитентом сообщу (по-идее у меня на руках есть чек, где четко написаны две суммы в евро и рублях и банк должен списать либо точную сумму в рублях, либо по утвержденным тарифам конвертировать евро), а вообще имейте в виду и напрочь отказывайтесь от операций в “родной” валюте за рубежом.
Рубрики: Банковские карты | 10 комментариев »»»
22.12.2010 в 11:07
Официальный развод на деньги:
http://en.wikipedia.org/wiki/Dynamic_currency_conversion
22.12.2010 в 11:13
В одной известной транзакционной системе есть глобальный
параметр, который позволяет тарифицировать клиента по сумме в
локальной валюте, несмотря на то, что для банка это стоит двух
конвертаций. Некоторые клиентоориентированные банки этот параметр
даже включают.
22.12.2010 в 16:50
первая реакция эмитента:
Операция была совершена в торговой точке Франции, то есть является международной, не смотря на то, что валютой операции были выбраны рубли. Валютой расчета платежной системы Виза являются Доллары США.
Сумма 48679.15 рублей была сконвертирована Visa по её курсу, что составило 1609.69 USD. Именно эта сумма и пришла из платежной системы 15.12.2010г. и была списана со счета карты с соответствующей конвертацией по курсу Банка, что составило 49736.85 рублей.
Согласно п.5.4 Договора на открытие текущего счета и совершения операций с использованием личной банковской карты ОАО XXXXXX обязуется «производить конвертацию сумм операций в валюту Счета по курсу Банка на день обработки операции, который может не совпадать с курсом дня совершения операции. Возникшая вследствие конвертации сумм операций в валюту счета, курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя»
очевидная фигня, ибо терминальный чек и банковская выписка подтверждают, что карточная операция по рублевому счету была сделана в рублях и я, как клиент, давал банку распоряжение списать с моего счета в пользу торговца вполне конкретную сумму в рублях. поэтому никакой конвертации суммы операции в валюту счета речи идти не может.
буду держать в курсе дальнейшего развития событий с целью привития банкам навыков клиентоориентированности, а клиентам финансовой грамотности
22.12.2010 в 18:24
что интересно. внимательно изучив чек, я увидел, что он озаглавлен DCC Fintrax, а внизу мелкими буквами написано по-английски “я уполномачиваю торгаша списать с моего счета указанную выше сумму. Я понимаю, что могу платить в евро. Мой выбор валюты конечен. Гарантированная обменная ставка базируется на Гарантированных ставках Fintrax за предыдущий банковский день и включает хэджированный навар не более чем 2,95%”
таким образом мерчент четко нарушил VIOR, которые гласят:
“Dynamic Currency Conversion Transaction Receipt Requirements
In both a Card-Present and Card-Absent Environment, a Transaction Receipt representing Dynamic Currency Conversion at the Point-of-Transaction must show separately:
• Currency symbol of the Merchant’s local currency
• Transaction amount of the goods or services purchased in the local currency of the Merchant
• Exchange rate used to determine the Transaction amount
• Currency conversion commission or fees
• Currency symbol of the Transaction Currency
• Total Transaction amount charged by the Merchant in the Transaction Currency, followed by the words “Transaction Currency”
• Statement, easily visible to the Cardholder, that specifies the:
– Cardholder has been offered a choice of currencies for payment, including the Merchant’s local currency
– Cardholder’s selected Transaction Currency is final”
но от возможного чарджбэка с кодом 76 застрахован чеком, где клиент подписался, что был извещен.
интересна какова перспектива опротестования такой транзакции эмитентом или жалобы непосредственно в VISA на обман клиента?
23.12.2010 в 00:40
Если есть нарушение торговцем (читай эквайером) VIORa и
наличия убытков клиента (банка) можно инициировать пре-комлаенс. В
данном случае нарушение размыто – на первый взгял торговец
игнорировал требование указывать “Exchange rate used to determine
the Transaction amount”. Но с другой стороны он указал, что
используемый курс базируется на ставках Fintrax. Можно разве что
зацепиться, что приписка была очень мелкая и квалифицировать это
как нарушение пункта “Statement, easily visible to the
Cardholder…”
23.12.2010 в 11:22
эмитент был впечатлен, получив следующую мотивировку моей правоты:
инструкция 266-П п.31.:
При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее – документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
из чего следует, что первичным документом является именно терминальный чек, а не какой-то клиринговый файл VISA
266-П п.3.3
Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:
– идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
– вид операции;
– дата совершения операции;
– сумма операции;
– валюта операции;
– сумма комиссии (если имеет место);
– код авторизации;
– реквизиты платежной карты.
из этого следует, что все параметры операции отражены именно на чеке. в первую очередь сумма и валюта.
далее статья 854 ГК РФ:
Основания списания денежных средств со счета
1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
т.е. банку надо найти установленную договором возможность списать деньги с моего счета, без моего распоряжеия. формулирока договора про конвертацию валюты операции в валюту счета явно не проканывает, т.к. 266-П однозначно подтверждает, что операция была в рублях и конвертировать рубли в рубли банк не может.
а согласно статьи 856 ГК РФ банк несет финансовую ответственность за необоснованные списания.
ну и как финал статья 16 закона о защите прав потребителей:
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя:
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме
денег пока не вернули, но поблагодарили и попросили чек прислать.
конечно, в силу моих особых отношений с банком, к моей аргументации наверняка отнеслись внимательнее, чем к аргументации клиента с улицы, но в общем и целом претензия, составленная опираясь на эти факты врядли сможет быть оспорена любым банком.
28.12.2010 в 13:23
Да уж, Андрей… слава богу таких грамотных клиентов как ты – немного.
А то бы банки разорились :)
28.01.2011 в 11:12
эмитент прислал форму заявления на чарджбэк с просьбой отразить: “В нем должно быть указано, что он не был предупрежден заранее о возможности выбирать валюту транзакции, валюта транзакции RUB была выбрана торговцем по умолчанию, хотя на терминале он видел сумму в EUR. После чего ему был дан чек с текстом на языке, который он не понимает. Таким образом, ему было отказано в выборе оплаты в валюте страны торговца EUR.”
ждем продолжения банкета
10.03.2011 в 14:38
получив чарджбэк эквайер пал, сделал реверсал первоначальной транзакции в рублях и прислал новую на 1150 евро.
таким образом, справедливость восторжествовала и для меня как картхолдера и для эмитента
25.10.2012 в 22:49
в продолжение темы. в дубайском duty free все кассиры честно предлагают: dirhams or rubles. а вот на мальдивах в отеле пришлось за руку дергать, потому что один мелкий чек в рублях я не глядя подписал, а второй уже увидив SMS в рублях я изучил внимательнее. там метода грабежа доведена до совершенства: тебе автоматически дают на подпись чек в рублях с курсом и только после моих протестов сказали “нет проблем почеркай тут на чеке курс и вот на терминале нажми кнопку 1”. т.е. терминал сначала по дефолту делает авторизацию в рублях, а потом дает возможность отказаться и выбрать оригинальную валюту, в которой шлет финансовое представление. насколько я понимаю это прямое нарушение правил VISA, которые требуют чтобы клиент был заранее проинформирован и явно выразил согласие с совершением dynamic currency convertion.
в итоге долларовое финансовое представление мой банк свернул в списание со счета по курсу 31.09. т.е. разница с “динамическим” курсом в лоб составляет 3,5%, а еще банк-эмитент бы конвертнул рубли в доллары и назад и угар бы вырос до тех же самых ~5%. на книжке с футболкой за 42 доллара разница не существенная, а вот если что-то подороже покупаешь,а ведь для кого-то на острове и бриллиантовая лавка работает… а кто-то может согласится в дубайском дьютике Омегу или Верту за рубли купить….