Поиск

СБП в ритейле

02.02.2021 от Andrew

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

  1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт «оплатить по QR». Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
  2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
  3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
  4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние — я думаю, что все хорошо и забираю покупки
  5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью «операция не выполнена»
  6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Платежи в эпоху эпидемии

18.05.2020 от Andrew

Эпидемия коронавируса и меры по борьбе с ней оказали существенное влияние на платежный рынок. Ретроспективный обзор изменений:

  • эпидемией, как мощным инфоповодом воспользовались торговцы, которые наконец-то добились у ЦБ ограничения эквайринговой ставки для онлайн торговли продуктами питания, лекарствами, одеждой, товарами повседневного спроса и бытовой техникой (тут ограничили сумму покупки 20тыр) до 1% на период до 30 сентября 2020 года. Надо отдать должное, что ЦБ умудрился добиться адекватного снижения интерченджа от платежных систем, после чего ряд банков (Газпромбанк, Хоум Кредит, КредитЕвропа) отменили кэшбэк для этих операций.
  • ВОЗ сообщил, что вирус живет на бумаге 3-4 дня и поэтому расчеты с помощью наличных несут угрозу заражения. Центробанк отреагировал на это «рекомендацией» отключить рециркуляцию наличных, проигнорирова тот факт, что в ресайклерах cash-in и cash-out все равно используют общий купюроприемник. Мне не известно о случаях фактического отключения ресайклинга банками, но выдерживать деньги по 3-4 дня в хранилищах банки стали. Некоторые ритейлеры совсем отказались от приема наличных — первыми это сделали еще в марте Яндекс.Еда и Лавка, из крупных ритейлеров услугами которых я пользовался это МВидео. Стоит отметить, что отказ от приема наличных противоречит пункту 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителя», который устанавливает, что выбор формы расчета принадлежит покупателю, а не продавцу. В виду роста объемов доставки видимо не хватает эквайрингового оборудования, поэтому МВидео на своем сайте декларирует оплату курьеру не только в терминале, но и «по ссылке»
  • не смотря на то, что еще в феврале ЦБ на два года отменил комиссионирование в СБП банки, которые уже ввели комиссии и лимиты на эти операции не изменили своих тарифов, в следствии чего ЦБ обязал их с 1 мая до 100тыр в месяц переводить бесплатно, а с суммы превышения брать не больше чем 0,5% (1500руб максимум)
  • на фоне эпидемии пресса и платежное сообщество почти позабыли о том, что Сбербанк давно не получал штрафов за «неподключение» к СБП. В апреле Сбер якобы начал пилотное внедрение и в мае стал виден в списке доступных банков для переводов, но случаев успешного перевода клиенту Сбербанка до сих пор не известно.
  • затягивание карантина и сокращение банками работы офисов актуализировало проблему перевыпуска карт, с истекшим сроком годности. Платежные системы и ЦБ рекомендовали банкам продлить срок действия уже выпущенных карт. Сделать соответствующие настройки на хостах эмитентов было не сложно, но зачастую срок действия карты контролируется и эквайером и пресса сообщала, что значительная часть эквайринговой сети Сбера оказалась не готова к удаленному изменению логики работы терминалов, требуя физического объезда оборудования, поэтому просроченные карты не принимаются
  • хоть ЦБ и прогнул банки на организацию сбора биометрии в ЕБС, но к текущему моменту собрано порядка 100 000 биометрических «слепков», что не позволяет говорить о массовости использования биометрии для открытия банковских продуктов в дистанционном режиме новым клиентам. В настоящее время в ЦБ обсуждаются процедуры упрощения требований по идентификации клиентов.
  • мошенники не пропустили инфоповод и запустили в сети новые рекламные компании по выплате компенсаций за карантин с использованием лиц Мишустина и даже Путина. Появились и рассылки SMS с текстом «согласно геолокации, Вами был нарушен режим карантина… Вам необходимо оплатить штраф в размере 4000 рублей на номер телефона». Кстати мэрия Москвы обсуждала возможность использования транзакционных данных для анализа как граждане соблюдают режим «самоизоляции»
  • ЦБ «разрешил» банкам до 1 октября 2020 года зачислять пенсии на счета вражеских карт
  • MasterCard увеличил лимит беспиновых операций до 5 000 рублей
  • закрытие границ, курортов и ограничение авиасообщений заставило платежные системы изменить правила рассмотрения диспутов «услуга не предоставлена». Теперь клиенты не могут требовать незамедлительного возврата денежных средств и предоставление авиакомпаниями и туроператорам ваучеров и т.п. квази-денег считается теперь платежными системами достаточным урегулированием проблемы
  • введение перчаточно-масочного режима в Москве и области существенно осложнило использование любых Pay, так как перчатки не дают считать отпечаток пальца, а маска распознать лицо.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Легкий эквайринг для МСБ

23.07.2019 от Andrew

Совкомбанк родил какую-то лютую хню под названием SovComPay, а я пару месяцев назад придумал следующий концепт, в реализации которого готов поучаствовать. Пишите-звоните!

Сервис «легкого» эквайринга для уличной торговли, самозанятых, МСБ

Для приема платежей используется смартфон с банковским приложением. После идентификации, клиенту открывается счёт (опционально может быть и электронный кошелёк и даже без идентификации, если продавца устраивают лимиты) и выпускается виртуальная (опционально реальная) карта (с целью оптимизации затрат на P2P может выпускаться набор из карт разных платежных систем). Карта токенизируется и может использоваться для платежей или снятия наличных, генерируя ещё и эмитентский доход.

Для совершения платежей используются следующие механизмы:

⁃ система быстрых платежей

⁃ P2P переводы в рамках карточных систем

⁃ E-commerce покупка

В зависимости от бизнес-модели клиента может использоваться один механизм или их комбинация в привязке к пороговым суммам. Как вариант для бизнесов с редкими покупками при каждой операции торговцу может рекомендоваться конкретный механизм, в зависимости от суммы и платежного средства, которым располагает покупатель, его готовности оплатить эмитентскую комиссию за перевод (покупка, перевод P2P или перевод через СБП). Торговцу можно предлагать тарификацию по схеме «interchange+”

Для приема платежей приложение умеет:

⁃ генерировать статический код с банковскими реквизитами для перевода через СБП и информировать о фактах успешных переводов

⁃ генерировать динамический код с деталями платежа для перевода через СБП и информировать о его успешной оплате

⁃ генерировать ссылку на платежную страницу банка с деталями платежа (сумма, назначение) которая доставляется покупателю через SMS, мессенджеры, мейл, QR-код. При переходе по этой ссылке покупателю остаётся ввести реквизиты карты или использовать токен XPay для подтверждения платежа (покупкой или P2P-переводом на номер карты клиента) или сканировать динамический QR для оплаты через СБП.

⁃ генерировать инвойс (уникальный числовой идентификатор), который доставляется покупателю любым способом (например голосом при продажах по телефону или доставке до двери) вместе с адресом платёжной страницы. При вводе этого номера на платёжной странице покупатель получает предзаполненные реквизиты получателя для оплаты картой или динамический QR для СБП.

Клиент может приобрести фискальный регистратор и автоматически фискализировать все операции через сервис.

В случае, если клиент подпадает под налогообложение для самозанятых, приложение предлагает ему возможность по каждой операции генерировать чеки, информировать Налоговую, а также выбрать вариант оплаты налогов: резервирование суммы налога с каждой операции и оплата раз в месяц или списание суммы в случае ее достаточности (напоминание о необходимости оплатить налог). Возможность получить из банка информацию о платежах, пришедших мимо сервиса, ввести вручную информацию о платежах наличными или в другие банки для расчёта налога.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

СБП и правовое поле

02.07.2019 от Andrew

На днях на утренней пробежке пришла в голову идея, как изменить логику работу СБП и полечить все имеющиеся у этого, безусловно полезного сервиса, правовые проблемы, а именно:

— нарушение тайны счета;

— разглашение персоданных;

— инструментарий «пробивки» банков для мошенников;

— инструментарий для компрометации людей путём дачи ложной взятки и т.п. (написав, например в назначении платежа «за сексуальные услуги» и приняв такой платёж ты оказываешься должен:)

Сценарий должен быть таким:

1) отправитель вводит телефон и сумму, вводит назначение платежа и выбирает банк по-умолчанию или конкретный банк и подтверждает операцию. Вешается холд.

2) банк отправителя запрашивает НСПК и отправляет деньги либо в банк по-умолчанию или в выбранный банк, если он ассоциирован с данным номером

3) если номер не ассоциирован с данным банком холд снимается с удержанием с отправителя комиссии за неудачный перевод (она может быть прогрессивной, либо холд может сниматься с задержкой в сутки, в зависимости от интенсивности мошеннических атак)

4) получивший деньги клиент должен иметь (обязательно!) назначение платежа, полное ФИО и телефон отправителя для однозначной идентификации кто и с какими целями перевёл ему денег. У него должна быть возможность бесплатно(!) отказаться от перевода, вернув его отправителю, с которого удерживается комиссия за возврат.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

MarketPlace: взлетит или нет?

18.04.2019 от Andrew

Думаю, что нет. Вернее взлетит, конечно (с административным-то ресурсом в виде топов ЦБ куда ему деваться), но очень невысоко.

Начнем с архитектуры. Маркетплейс это не единая сущность, а некая инфраструктура, состоящая из следующих субъектов:

  • финансовые организации, по-сути поставщики товаров — финансовых продуктов: банки, страховые компании и т.п.;
  • платформы — агрегаторы, которые собирают с финансовых организаций информацию о предлагаемых ими продуктах, преобразуют ее и в каком-то виде представляют витринам, а в случае, если клиент выбирает конкретный продукт, то осуществляют оформление сделки и передачу информации о ней финансовой организации, а так же обеспечивают расчеты между клиентом и финансовой организацией
  • витрины — сервисы, которые обеспечивают поток потенциальных клиентов, подбор им конкретного продукта — лидогенераторы по-сути
  • регистратор — держатель реестра всех сделок на всех платформах в роли которого выступает центральный депозитарий или его 100%ная дочка.

Как видим, ключевое звено в этой цепочке, вместе именуемой «МаркетПлейс» это платформЫ (подчеркиваю, что их может быть бесконечно много и ни одну из них ЦБ не учреждает), поэтому их деятельности посвящен даже отдельный законопроект, рассматриваемый сейчас ГосДумой (таким образом деятельность якобы уже работающих маркетплейсов, в т.ч. «депозитного» от Московской Биржи осуществляется вне правового поля).

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Система Быстрых Платежей

03.12.2018 от Andrew

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 «мы не против, нам все равно»). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период «халявы» будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Тинейджер и банкиры

31.08.2018 от Andrew

Ехал я вчера вечером «электричкой из Москвы» и дочь (без малого 14 лет) внезапно прислала рекламу Тиньковской карты Black, которая для подростков до 18 лет бесплатно с комментарием «она ведь так-то 1200 в год стоит». А на уточняющий вопрос к чему ей это, если уже почти год у неё в телефоне токенизирована одна из моих карт и она ей активно пользуется, в том числе оплачивая за подружек и собирая с них кэш с округлением в свою пользу:), она внезапно заявила «Сбербанковская мне полюбасу нужна будет» и на уточняющие вопросы пояснила «Щас у всех сбер есть, А я че лохушка Просто чтобы там немного денег было Если перевести надо будет кому-то Или снять срочно наличные» и прислала макет карты с нашим псом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Кому нужен OpenAPI

02.04.2018 от Andrew

По мотивам дискуссии, состоявшейся в рамках клиентского форума Compass Plus, на прошлой неделе, резюмирую мысли про OpenAPI, к которым пришли участники.

Краткая предыстория. В Европе с 1 января 2018 года вступил в силу PSD 2.0, обязывающий банки открыть интерфейсы для внешних сервисов и вводящая некоторые правила контроля деятельности платежных и информационных посредников между клиентами и банками, который правда местами противоречит GDPR (европейская директива по защите персоданных), поэтому фактическая его реализация началась пока только в Британии. В России активно носятся с идей необходимости аналогичной регуляции, которая якобы подвинет рынок финтеха на небывалый уровень, превратив банки в некие открытые бэк-офисы по обработке операций, а креативные ребята из разных компаний будут радовать рынок качественными инновациями. Естественно, большинство банковского сообщества совершенно не в восторге от перспективы открыть API, по-сути поделиться своими клиентами и увеличить конкурентное давление на себя со стороны небанковского сектора, в то время как так-называемое «финтех» сообщество радостно хлопает в ожидании действий ЦБ по принуждению банков к открытию API.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | 1 уже не сдержался »»»

Государственный блокчейн и криптовалюты

03.01.2018 от Andrew

Про блокчейн и криптовалюты не написал только ленивый (я:). Биткоин бьет новые рекорды, а прожекты с блокчейном творят не только фрики-стартаперы, но и государственные организации. Правда реально работающих проектов, что-то до сих пор не видать, хотя хайп поднялся уж года три как. Давайте разберемся в ключевых аспектах технологии и поймем есть ли у нее применение в госсекторе и платежах.

Не вдаваясь в детали отметим, что собственно блокчейн это бесконечная цепочка записей (транзакций), каждая из которых является производной от предыдущей и таким образом изъятие или замена любой записи влечет искажение всех последующих. При этом записи хранятся в распределённой базе данных и каждый узел содержит полную копию всей истории записей. Таким образом достигается неизменность базы и доверие к ее содержимому, которое невозможно подменить, если не захватить контроль над 50+% узлов, но ценой катастрофического потребления ресурсов и снижения скорострельности системы (для примера вся сеть биткоина сегодня обеспечивает производительность не более 7TPS, а объем базы превысил 100ГБ, которые миллионы раз дублированы на всех узлах). Хорошая тема для учета обязательств множества участников, не доверяющих друг-другу, условно говоря для площадки частных объявлений типа Авито. Но вот ЦБ с ведущими банками мутит Мастерчейн, для «учета закладных, электронных аккредитивов» и т.п. Отличная идея, только зачем тут блокчейн? неужели у банков существует недоверие к Банку России, который осуществляет над ними надзорные и регуляторные функции и они (или их клиенты) не доверяют централизованному сервису, крутящемуся на ресурсах Центробанка, подозревая его в возможном сговоре с конкурентом и подмене данных на сервере? Или ЦБ опасается несанкционированного доступа к своей централизованной системе? Ладно б SWIFT, где по-сути нет единого гаранта и это в некотором роде хаордическая организация из десятков тысяч банков по всему миру в разных юрисдикциях, поехал бы в сторону блокчейна, но блокчейн с регулятором это же очевидная глупость.

Криптовалюта в блокчейне изначально нужна в качестве награды для участников системы, обеспечивающих систему своими вычислительными ресурсами, необходимыми для обработки и хранения транзакций. И усложняющийся со временем процесс «майнинга» призван в отсутствие централизованного эмитента обеспечить постепенный, плавный рост денежной массы по мере роста количества участников сети. Экономическая сущность криптовалют раскрыта в книге Хайека «Частные деньги», написанной еще в 70ые годы. Теперь почитайте анонс выпуска криптовалюты в Венесуэле и подумайте, если существует единый эмитент в виде государства и обеспечение в виде ограниченного количества нефти, то какая это криптовалюта и зачем тут блокчейн? Если государство объявит дефолт или передаст месторождение какому-то новому инвестору, то как записи в блокчейне помогут владельцам «эль петро», обменять их на баррели нефти?:) Если количество нефти заранее известно, а эмитентом криптоденег является государство и выпускает их так, как пожелает, то зачем майнить и обогревать видеокартами и без того жаркие тропики? Если у государства стоит задача выпустить цифровую валюту, отвязанную от основной «бумажной» валюты (которая на самом деле ведь тоже большей частью существует не в виде банкнот и монет, а в виде записей в банковских системах), запуститете авторизационный сервер, раздайте всем организациям и/или гражданам токены и будет вам счастье. Вот примерно такая же ахинея из Британии, где функционирует Faster Payments, позволяющий в онлайне и практически даром переводить деньги между клиентами любых банков.

Примерно такая же история со смарт-контрактами. Интересная вещь для Авито, но зачем она в банковской системе не понятно. Если два контрагента считают, что Альфа-банк достаточно надежен, чтобы доверять выставленному через него аккредитиву, то зачем тут смарт-контракт и блокчейн? А если у банка в процессе исполнения смарт-контракта отзовут лицензию, то никакой блокчейн вытащить из него деньги не поможет :)

А наиболее забавно выглядит история с криптопроцессингом от Qiwi. Вспомним про производительность биткоина, а эфириум ушел не далеко от него. Единственная задача, которую решает блокчейн в этом случае это непрерывность глобального бизнеса, в случае проблем компании в одной из юрисдикций. Причем откуда тут возьмется блокчейн в виде множества независимых узлов не понятно, а зачем называть блокчейном несколько дублирующих операционных центров, принадлежащих одному владельцу не понятно…

Банальщину, наверное, написал, но просто давно не писал и на «каникулах» захотелось чем-то пополнить пыльный блог.

PS Есть мнение, что большинство проектов в сфере блокчейна, это просто прикрытие для частных лиц, желающих получить финансирование (корпоративное и даже государственное) для создания исследовательских платформ, которые в бОльшей частью майнят  спекулятивно растущую крипту для конкретных интересантов, а в меньшей степени имитируют бурную исследовательскую деятельность

Рубрики: Банковская розница | 1 уже не сдержался »»»

54ФЗ и банки

03.07.2017 от Andrew

Столько было шума по поводу поправок в 54-ФЗ, регламентирующих так называемую «электронную фискализацию» и подготовки к их реализации, а попытался вникнуть и оказалось «Безобразие! Война у порога, а мы не готовы!» (с). Причем не готовы не только банки, потому что прохлопали ушами и не обратили внимание на эту тему, но и сам закон написан очень криво с множеством противоречий.  Фиг с ним, что не понятно на кого закон уже распространяется, а на кого еще нет: там куча исключений в разных пунктах и отдельно опубликованные решением Правительства списки товарных позиций и услуг — лично мне продраться через все исключения и оговорки, перечисленные в статье 2, не удалось.

Особенно привлекло мое внимание вот это письмо Минфина, которое трактует нормы 54ФЗ таким образом, что под него попадают все банковские платежи, после чего я стал внимательно читать закон и набрел на двусмысленности и неопределенности, которые серьезно влияют на банковский бизнес не только в части эквайринга, но и традиционных платежей и переводов. Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 3 комментария »»»

« Раньше