Поиск

54ФЗ и банки

03.07.2017 от Andrew

Столько было шума по поводу поправок в 54-ФЗ, регламентирующих так называемую «электронную фискализацию» и подготовки к их реализации, а попытался вникнуть и оказалось «Безобразие! Война у порога, а мы не готовы!» (с). Причем не готовы не только банки, потому что прохлопали ушами и не обратили внимание на эту тему, но и сам закон написан очень криво с множеством противоречий.  Фиг с ним, что не понятно на кого закон уже распространяется, а на кого еще нет: там куча исключений в разных пунктах и отдельно опубликованные решением Правительства списки товарных позиций и услуг — лично мне продраться через все исключения и оговорки, перечисленные в статье 2, не удалось.

Особенно привлекло мое внимание вот это письмо Минфина, которое трактует нормы 54ФЗ таким образом, что под него попадают все банковские платежи, после чего я стал внимательно читать закон и набрел на двусмысленности и неопределенности, которые серьезно влияют на банковский бизнес не только в части эквайринга, но и традиционных платежей и переводов. Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Двухфакторная аутентификация в мобильных приложениях

21.01.2017 от Andrew

Двухфакторная аутентификация пользователя и его операций в банковских приложениях подразумевает, что кроме пары логин-пароль используется второй идентифицирующий признак клиента, который, для повышения безопасности должен быть не связан с первым идентификатором. Изначально банковские приложения были ориентированы на компьютеры (Интернет-банк) и в качестве средств вторичной аутентификации использовались следующие методы:

  • таблица с одноразовыми кодиками;
  • кодовое слово из которого для каждой сессии выбиралось определенная буква;
  • разовые пароли, отсылаемые на e-mail, но чаще в виде SMS;
  • генераторы разовых паролей типа VASCO Digipass, которые в России не получили распространения;
  • технология DPA/CAP, основанная на генерации криптограммы с помощью чиповой карты и специального ридера

Последняя технология наиболее продвинута и защищенна от мошенничества, более того она позволяет любую операцию в ДБО представить как операцию, совершенную с использованием банковской карты, однако, у нее есть и недостатки, связанные с необходимость выдать каждому пользователю ридер стоимостью порядка 10 баксов (либо карту, с встроенным дисплеем и клавиатурой), который клиент должен иметь с собой для совершения операций, поэтому единицы российских банков поддерживают эту технологию. В силу простоты, удобства, общедоступности и дешевизны (правда в прошлом) SMS-сообщений, этот способ аутентификации пользователей систем ДБО стал доминировать на российском рынке. При использовании его для доступа в Интернет-банк он был достаточно безопасен, т.к. для совершения операции необходимо было получить не только идентификационные данные клиента, но и доступ к его мобильному телефону. Однако, с появлением смартфонов, с большими экранами и полнофункциональными банковскими приложениями, все больше дистанционный банкинг смещается на мобильные телефоны, а технологии аутентификации клиентов остаются прежними. Более того, в связи с подорожанием SMS-сообщений многие банки стали заменять SMS-сообщения на Push. И двухфакторная аутентификация стала по-сути однофакторной: получив доступ к смартфону клиента (где чаще всего идентификационные данные для входа в мобильный банк запоминаются приложением), мошенник на него же и получает разовый пароль. Клиент оказывается фактически не защищен технологически, да еще и договор банковского обслуживания предусматривает, что ввод разового пароля однозначно перекладывает ответственность за нее на клиента. Даже Тинькофф многие годы получающий титул «Лучшего мобильного банка», подтверждает операции в своем мобильном банке через Push и ничего не делает для внедрения по-настоящему двухфакторной аутентификации мобильных пользователей.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | 5 комментариев »»»

ТелефонPAY

20.10.2016 от Andrew

По-моему уже все производители смартфонов отметились созданием своих платежных сервисов: ApplePay, AndroidPay, SamsungPay, MiPay, HuaweiPay. Подчеркиваю все это именно СЕРВИСЫ, хотя относительно них и пытаются употреблять термин «платежная система», но ни один из них не является платежной системой ни в терминах российского 161ФЗ, ни с точки зрения здравого смысла, т.к. все они паразитируют на существующих платежных системах и не имеют собственной межбанковской расчетной инфраструктуры. На российский рынок недавно вышли, практически одновременно, ApplePay и SamsungPay и я попробовал разобраться в их бизнес-моделях и мотивации банков сотрудничать с этими сервисами. Объединяет эти сервисы то, что они работают только на свежем модельном ряду смартфонов, обладающем NFC и технологических приседаний требуют только от эмитентов, взаимодействуя с эквайерами стандартным образом, но есть между ними и существенные различия.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 9 комментариев »»»

Банки и мессенджеры

07.09.2016 от Andrew

Наверное, уже пора высказаться по поводу захлестнувшей банковский рынок мессенджеромании. Похвально быть ближе к клиенту и предоставлять ему сервисы через все каналы, которые клиенту потенциально удобно использовать. Мессенджеры плотно оккупировали повседневную жизнь большинства пользователей мобильных платформ и появление банков там с информационными сервисами выглядит вполне логичным:

  • в связи с возросшим покрытием мобильным интернетом и снижением тарифов на него, мессенджер может быть альтернативой SMS-транспорту для оповещения клиентов об операциях
  • боты в мессенджерах могут предоставлять разнообразную не персонифицированную информацию о продуктах банка (тарифы и условия, адреса и график работы офисов и отделений), принимать заявки на продукты и услуги
  • кроме этого банки и финтех компании все чаще используют мессенджеры для предоставления персонифицированной информации о клиентских счетах и остатках, аутентифицируя клиента. Умные при этом аутентифицируют клиента, перебрасывая его на свой сайт и возвращая назад в мессенджер

Но некоторым этого мало и они пытаются с помощью ботов в мессенджерах предоставлять финансовые услуги, в частности переводы с карты на карту (украинский бот Коля, NaKa бот от МИнБ, …), но совсем некоторым и этого мало — на конференции FinTechLab2016 был презентован проект первого бот-банка TalkBank, который по аналогии с Рокет/Инстабанками выпускает клиентам карты реального банка (в данном случае Транскапиталбанка), но вместо мобильных интерфейсов все операции проводит в мессенджерах (заявку я им тогда оставил, но так пока со мной и не связались — видимо не заработало). Хорошо ли это? На той же конференции я задал вопрос про независимый или промышленный (по типу PCI DSS) аудит безопасности мессенджеров руководителю Digital Security Медведовскому и зам.нач.управления безопасности ЦБ Сычеву и они в один голос сказали, что любой мессенджер надо воспринимать как абсолютно не доверенную среду. Однако, далеко не все инноваторы в погоне за модным трендом и коротким рублем задумываются над этими вопросами. Считается, что раз Дуров сказал, что его Телеграм самый защищенный и раз никто публично не объявил о его взломе, то это истинно так. Ок, пока не взломали, а завтра взломают и что? Пока в мессенджерах не было денег, действительно серьезным хакерам его ломать было интересно только из спортивного интереса… А кто гарантирует от внутренней утечки, когда какой-нибудь оператор или администратор мессенджера использует или подменит транзакционные данные? Почему бы по е-мейлу не отправлять слипы для P2P переводов или с почтовыми голубями (их тоже никто много столетий не перехватывал)?

Самый незащищенный в этой ситуации клиент, потому что когда с его карты сопрут деньги (сделают перевод не тому получателю, или на другую сумму, или просто сольют все использованные в сервисе карты кардерам), куда он пойдет? Мессенджер ткнет в свою оферту, в которой указано, что позволяет текстовыми сообщениями и картинками обмениваться и совсем не предполагал, что кто-то через него деньги передавать будет. Банк-эмитент скажет — ну ты сам разгласил все данные своей карты, еще бы на заборе их развесил. Банк-эквайер скажет, что весь фрод был в мессенджере, за который он не отвечает, а он все выполнил согласно оферте, с которой клиент согласился совершая операцию…

PS а чуть меньше года назад я встречался с одними стартаперами, которые собираются в партнерстве с одним из мессенджером его в средство платежа превратить. То есть клиент совершает покупки, ему приходит уведомление в мессенджер, где он подтверждает операцию списания со своего банковского счета. Подтвержает SMS-паролем, естественно! The END

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Многофакторая аутентификация в мобильном банке

12.12.2015 от Andrew

Став клиентом еще нескольких банков обратил внимание, что они производят подтверждение операций в приложении мобильного банка путем доставки SMS и даже push-сообщений непосредственно телефон, в котором и запускается это мобильное приложение. Клиентам таких банков стоит много раз подумать стоит ли им использовать такие мобильные банки, а банкирам подумать зачем они бессмысленно тратят деньги на рассылку OTP (one time password) в мобильном банке. По хорошему, банк должен уведомлять клиента о том, что мобильное устройство, с которого он осуществляет операции и на которое получает одноразовые пароли, должны быть разными или придумывать для мобильного банка другой способ аутентификации (таблица кодиков, например или аутентификация по DPA/CAP ридеру) и устанавливать более жесткие лимиты на операции, совершаемые в мобильном банке.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

FinTechLab2015

29.06.2015 от Andrew

Антон Арнаутов (основатель проекта ReBanking) на прошлой неделе достаточно успешно попытался повторить Finovate в России в рамках мероприятия FinTechLab  на котором были интересные стартапы, были занудные выступления спонсоров и просто откровенное самолюбование Домашних денег, которые никому ничего не продавали, а просто рассказали как они круто автоматизировались, жаль что по факту времени для вопросов не предусмотрели, но содержательно мероприятие вполне удалось, в отличии от традиционных конференций на которые последнее время почти не хожу…

Что мне запомнилось и понравилось в виде конспекта:

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Операторы сотовой связи и мошенники

26.01.2015 от Andrew

Билайн еще больше упростил жизнь мошенникам, предоставив им возможность снимать деньги непосредственно с лицевых счетов в банкоматах. Неужели кому-то еще может быть необходимо сначала небесплатно пополнить счет у оператора, а потом снимать с него деньги под 5,95%?! Операторы все больше и больше вторгаются на банковскую поляну, при этом они не поднадзорны ЦБ, их совсем не волнует объем мошенничества, совершаемого с использованием их сервисов.

Напоминаю типовую схему мошенничества:
Шаг 1. Методами социальной инженерии или простым воровством у клиента крадутся данные карты и с нее делается перевод либо в пополнение лицевого счета у оператора (зачастую через прокладку типа электронного кошелька Тинькова, чтобы усложнить розыск)
Шаг 2. Внутри сотового оператора деньги разбиваются на подлимитные суммы и разбегаются по множеству лицевых счетов, откуда обналичиваются. Обналичка через банкомат облегчает процесс и позволяет еще больше защитить обнальщика, который в банкомате не оставляет уже никаких следов :(

Не буду наговаривать конкретно на Билайн, но на личном опыте знаю, что в МТС нет никакого фрод-контроля и по факту обращения к ним служб безопасности банка с просьбой блокирнуть счет и заморозить деньги они сообщают, что счет конечно блокирнут, но денег на нем уже нет — они разошлись дальше, а вообще за сегодняшний день на этот счет-транзитник это уже далеко не первое пришедшее пополнение.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Про тезок, судебных приставов и вытекающие из этого проблемы

14.01.2015 от Andrew

Это поучительный рассказ о том, как уже третий год я имею проблемы из-за нерадивого тезки, проживающего в Ульяновской области и не платящего по долгам. Фокус в том, что с этим товарищем, который задолжал за коммунальные услуги сотню тысяч рублей, у меня полностью совпадает Фамилия, Имя, Отчество и Дата Рождения и на него выписано 4 исполнительных листа судебными приставами Ульяновского района Ульяновской области. Некоторые читатели, которые еще не сталкивались с такими совпадениями на своем опыте, подумают «ну и что, паспорт, СНИЛС и прочие документы у него другие, да и вообще это такой редкий случай, что и читать далее не стоит». Однако, смею вас заверить, что после публичного обсуждения этой истории на Facebook выяснилось, что многие, если не сами, то на опыте своих знакомых уже сталкивались с такими же случаями, когда судебные приставы создавали проблемы не виновнику торжества, а его однофамильцам. Поэтому рекомендую дочитать до конца и дать прочитать друзьям и знакомым — авось пригодится.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Про жизнь, Путевые заметки | 34 комментария »»»

Социальный банк

24.11.2014 от Andrew

Побывал на презентации Интерактивного банка и задумался: кроме небанковских «фронтов» типа InstaBank и RocketBank, стали появляться полноценные банки, специализирующиеся на интеграции социальных сетей в банковские услуги — есть ли у них будущее? Аудитория социальных сетей растет, втягивая в себя и пенсионеров и молодежь, и офисных служащих и людей физического труда, но насколько велико у них людей желание прикреплять фоточки к транзакциям, чатиться внутри банка и расшаривать транзакции друзьям? Что-то я настроен скептически, возможно потому что деньги любят тишину, возможно потому что в нашей жизни стало и так слишком много интерактива, который уже хочется ограничить (наметился целый тренд ухода в off-line, когда люди ликвидируют аккаунты в социальных сетях, удаляют месенджеры, чтобы обрести покой и контроль над временем)….

Есть мнение, что спустя почти два года года после старта Инстабанк и Рокетбанк набрали один 5, а другой 15 тысяч картхолдеров, что отнюдь не впечатляет и врядли окупает инвестиции и похоже, что эти проекты уже исчерпали аудиторию гиков и просто любопытствующих. Похоже, что маркетинговый цикл развития этого продукта остановился на новаторах и даже ранние последователи за ними не подтянулись…
Тем не менее Интерактивный банк придумал и презентовал несколько интересных и новых фишек:

  • семейный доступ, когда доступ к видимости и управлению счетами получают несколько членов семьи, с фиксированными для каждого правами. В свете нынешних тенденций по отзыву лицензий и логичному разбиению вкладов на родственников с суммами до 700 тысяч, вкупе с предлагаемой высокой процентной ставкой по вкладу может стать актуальным для многих:). Есть и аналогичная возможность группироваться просто знакомым, но кейсы по сбору средств на вечеринку с подпиныванием нерасторопных через чат и уточнением бюджета, врядли будут массовыми и высокооборотистыми.
  • публичный счет, все движения по которому доступны для обозрения широкому кругу лиц. Врядли на эту фишку клюнут госорганы и Национальное Достояние, а вот благотворительные фонды и соратники Навального должны оценить эту возможность

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Темная лошадка

07.10.2014 от Andrew

Победитель незавершенного тендера НСПК уже празднует победу.

https://www.facebook.com/photo.php?fbid=922410354453757&l=05e6e1056e — скриншот

ссылка на весь сайт и отдельно на единственный русский раздел, посвященный теме НПС

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 9 комментариев »»»

« Раньше