Поиск

CardReview

28.11.2022 от Andrew

На случай, если пропустили:

с 2018 года я веду новостной канал в телеге про платежи, финтех и банки

в октябре 2022 года завел канал диалогов с профессионалами в этой области на YouTube

Подписывайтесь ;)

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Будущее платежей в России

12.09.2022 от Andrew

С уходом МПС ЦБ и НСПК стали монополистами на рынке безналичных платежей. К чему это может привести? Кажется мне, что дорогостоящая инфраструктура приема карт будет отмирать Иностранцы, теперь не могут воспользоваться своими картами, а своим гражданам карты с чипами раздавать теперь стало заметно дороже, на оборудование для приема карт в торговле банки несут большие издержки, от которых было бы неплохо освободится. ЦБ является оператором двух платёжных систем: Мир и СБП, которые выполняют по-сути одну и ту же функцию и это не шибко логично. СБП с марта уже стала развиваться без мер принуждения, которые до этого активно практиковал ЦБ, а в сложившейся монопольной ситуации ЦБ легко может уравнять для банков экономику СБП и карт Мир, таким образом стимулируя отказ от карт. Однако, у СБП есть два недостатка:

  1. Во многих сценариях СБП медленнее/неудобнее оплаты картой. С этим, конечно же можно смириться.
  2. СБП это только онлайн. И это реальная проблема, потому что связь может отсутствовать не только в лесотундре, но и в Москве хватает торговых точек, в которых в силу особенности зданий плохо ловит или вообще отсутствует связь

И вот тут на помощь придёт цифровой рубль, которому обещают в том числе и оффлайн функциональность. А с ним ещё большая монополизация платежного рынка в любящих руках Центробанка. Жду новостей о практических шагах в этом направлении…

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Семейный банкинг

30.08.2022 от Andrew

Почему-то на российском рынке фактически напрочь отсутствуют семейные пакеты банковских услуг. Единственное попавшееся мне исключение из правил с невнятным описанием функционала это ”Свой круг” от SBI банка, все остальные банки вообще проходят мимо этой темы, а я, очередной раз перевыпустив к своему счету карты жене и детям, выслушал от них вопросы почему нельзя получать уведомления, видеть баланс, переводить деньги по их номеру телефона и решил написать на эту тему – может кто из банкиров проникнется важностью и воплотит идеи в продукт.

Начнём с нескольких ответов на вопрос почему клиентам нужен специфический семейный пакет, вместо кучи несвязанных между собой счетов и тарифов?

  • Не всегда, но часто финансовые решения в семье принимает один человек (не обязательно, самый зарабатывающий:).
  • Зачастую состоятельные люди раскладывают деньги на несколько счетов в разных банках и на близких родственников, чтобы оставаться в пределах страхового возмещения по депозитам, при этом с точки зрения банка это будет несколько рядовых клиентов с небольшими суммами активов и трат, хотя по факту это деньги одного человека и покинуть банк все они могут по его воле. С его стороны логично ожидать, что банк будет оценивать его по всем ресурсам, которыми он фактически управляет, а не только по тем, которые принадлежат ему формально.
  • Взрослым людям важно контролировать расходы своих детей или престарелых родителей, при этом минимизировав рутину по отслеживанию остатков и своевременному пополнению.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 3 комментария »»»

СБП в ритейле

02.02.2021 от Andrew

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

  1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт “оплатить по QR”. Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
  2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
  3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
  4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние – я думаю, что все хорошо и забираю покупки
  5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью “операция не выполнена”
  6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Платежи в эпоху эпидемии

18.05.2020 от Andrew

Эпидемия коронавируса и меры по борьбе с ней оказали существенное влияние на платежный рынок. Ретроспективный обзор изменений:

  • эпидемией, как мощным инфоповодом воспользовались торговцы, которые наконец-то добились у ЦБ ограничения эквайринговой ставки для онлайн торговли продуктами питания, лекарствами, одеждой, товарами повседневного спроса и бытовой техникой (тут ограничили сумму покупки 20тыр) до 1% на период до 30 сентября 2020 года. Надо отдать должное, что ЦБ умудрился добиться адекватного снижения интерченджа от платежных систем, после чего ряд банков (Газпромбанк, Хоум Кредит, КредитЕвропа) отменили кэшбэк для этих операций.
  • ВОЗ сообщил, что вирус живет на бумаге 3-4 дня и поэтому расчеты с помощью наличных несут угрозу заражения. Центробанк отреагировал на это “рекомендацией” отключить рециркуляцию наличных, проигнорирова тот факт, что в ресайклерах cash-in и cash-out все равно используют общий купюроприемник. Мне не известно о случаях фактического отключения ресайклинга банками, но выдерживать деньги по 3-4 дня в хранилищах банки стали. Некоторые ритейлеры совсем отказались от приема наличных – первыми это сделали еще в марте Яндекс.Еда и Лавка, из крупных ритейлеров услугами которых я пользовался это МВидео. Стоит отметить, что отказ от приема наличных противоречит пункту 1 статьи 16 закона “О защите прав потребителя”, который устанавливает, что выбор формы расчета принадлежит покупателю, а не продавцу. В виду роста объемов доставки видимо не хватает эквайрингового оборудования, поэтому МВидео на своем сайте декларирует оплату курьеру не только в терминале, но и “по ссылке”
  • не смотря на то, что еще в феврале ЦБ на два года отменил комиссионирование в СБП банки, которые уже ввели комиссии и лимиты на эти операции не изменили своих тарифов, в следствии чего ЦБ обязал их с 1 мая до 100тыр в месяц переводить бесплатно, а с суммы превышения брать не больше чем 0,5% (1500руб максимум)
  • на фоне эпидемии пресса и платежное сообщество почти позабыли о том, что Сбербанк давно не получал штрафов за “неподключение” к СБП. В апреле Сбер якобы начал пилотное внедрение и в мае стал виден в списке доступных банков для переводов, но случаев успешного перевода клиенту Сбербанка до сих пор не известно.
  • затягивание карантина и сокращение банками работы офисов актуализировало проблему перевыпуска карт, с истекшим сроком годности. Платежные системы и ЦБ рекомендовали банкам продлить срок действия уже выпущенных карт. Сделать соответствующие настройки на хостах эмитентов было не сложно, но зачастую срок действия карты контролируется и эквайером и пресса сообщала, что значительная часть эквайринговой сети Сбера оказалась не готова к удаленному изменению логики работы терминалов, требуя физического объезда оборудования, поэтому просроченные карты не принимаются
  • хоть ЦБ и прогнул банки на организацию сбора биометрии в ЕБС, но к текущему моменту собрано порядка 100 000 биометрических “слепков”, что не позволяет говорить о массовости использования биометрии для открытия банковских продуктов в дистанционном режиме новым клиентам. В настоящее время в ЦБ обсуждаются процедуры упрощения требований по идентификации клиентов.
  • мошенники не пропустили инфоповод и запустили в сети новые рекламные компании по выплате компенсаций за карантин с использованием лиц Мишустина и даже Путина. Появились и рассылки SMS с текстом “согласно геолокации, Вами был нарушен режим карантина… Вам необходимо оплатить штраф в размере 4000 рублей на номер телефона”. Кстати мэрия Москвы обсуждала возможность использования транзакционных данных для анализа как граждане соблюдают режим “самоизоляции”
  • ЦБ “разрешил” банкам до 1 октября 2020 года зачислять пенсии на счета вражеских карт
  • MasterCard увеличил лимит беспиновых операций до 5 000 рублей
  • закрытие границ, курортов и ограничение авиасообщений заставило платежные системы изменить правила рассмотрения диспутов “услуга не предоставлена”. Теперь клиенты не могут требовать незамедлительного возврата денежных средств и предоставление авиакомпаниями и туроператорам ваучеров и т.п. квази-денег считается теперь платежными системами достаточным урегулированием проблемы
  • введение перчаточно-масочного режима в Москве и области существенно осложнило использование любых Pay, так как перчатки не дают считать отпечаток пальца, а маска распознать лицо.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Легкий эквайринг для МСБ

23.07.2019 от Andrew

Совкомбанк родил какую-то лютую хню под названием SovComPay, а я пару месяцев назад придумал следующий концепт, в реализации которого готов поучаствовать. Пишите-звоните!

Сервис «легкого» эквайринга для уличной торговли, самозанятых, МСБ

Для приема платежей используется смартфон с банковским приложением. После идентификации, клиенту открывается счёт (опционально может быть и электронный кошелёк и даже без идентификации, если продавца устраивают лимиты) и выпускается виртуальная (опционально реальная) карта (с целью оптимизации затрат на P2P может выпускаться набор из карт разных платежных систем). Карта токенизируется и может использоваться для платежей или снятия наличных, генерируя ещё и эмитентский доход.

Для совершения платежей используются следующие механизмы:

⁃ система быстрых платежей

⁃ P2P переводы в рамках карточных систем

⁃ E-commerce покупка

В зависимости от бизнес-модели клиента может использоваться один механизм или их комбинация в привязке к пороговым суммам. Как вариант для бизнесов с редкими покупками при каждой операции торговцу может рекомендоваться конкретный механизм, в зависимости от суммы и платежного средства, которым располагает покупатель, его готовности оплатить эмитентскую комиссию за перевод (покупка, перевод P2P или перевод через СБП). Торговцу можно предлагать тарификацию по схеме «interchange+”

Для приема платежей приложение умеет:

⁃ генерировать статический код с банковскими реквизитами для перевода через СБП и информировать о фактах успешных переводов

⁃ генерировать динамический код с деталями платежа для перевода через СБП и информировать о его успешной оплате

⁃ генерировать ссылку на платежную страницу банка с деталями платежа (сумма, назначение) которая доставляется покупателю через SMS, мессенджеры, мейл, QR-код. При переходе по этой ссылке покупателю остаётся ввести реквизиты карты или использовать токен XPay для подтверждения платежа (покупкой или P2P-переводом на номер карты клиента) или сканировать динамический QR для оплаты через СБП.

⁃ генерировать инвойс (уникальный числовой идентификатор), который доставляется покупателю любым способом (например голосом при продажах по телефону или доставке до двери) вместе с адресом платёжной страницы. При вводе этого номера на платёжной странице покупатель получает предзаполненные реквизиты получателя для оплаты картой или динамический QR для СБП.

Клиент может приобрести фискальный регистратор и автоматически фискализировать все операции через сервис.

В случае, если клиент подпадает под налогообложение для самозанятых, приложение предлагает ему возможность по каждой операции генерировать чеки, информировать Налоговую, а также выбрать вариант оплаты налогов: резервирование суммы налога с каждой операции и оплата раз в месяц или списание суммы в случае ее достаточности (напоминание о необходимости оплатить налог). Возможность получить из банка информацию о платежах, пришедших мимо сервиса, ввести вручную информацию о платежах наличными или в другие банки для расчёта налога.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

СБП и правовое поле

02.07.2019 от Andrew

На днях на утренней пробежке пришла в голову идея, как изменить логику работу СБП и полечить все имеющиеся у этого, безусловно полезного сервиса, правовые проблемы, а именно:

– нарушение тайны счета;

– разглашение персоданных;

– инструментарий «пробивки» банков для мошенников;

– инструментарий для компрометации людей путём дачи ложной взятки и т.п. (написав, например в назначении платежа «за сексуальные услуги» и приняв такой платёж ты оказываешься должен:)

Сценарий должен быть таким:

1) отправитель вводит телефон и сумму, вводит назначение платежа и выбирает банк по-умолчанию или конкретный банк и подтверждает операцию. Вешается холд.

2) банк отправителя запрашивает НСПК и отправляет деньги либо в банк по-умолчанию или в выбранный банк, если он ассоциирован с данным номером

3) если номер не ассоциирован с данным банком холд снимается с удержанием с отправителя комиссии за неудачный перевод (она может быть прогрессивной, либо холд может сниматься с задержкой в сутки, в зависимости от интенсивности мошеннических атак)

4) получивший деньги клиент должен иметь (обязательно!) назначение платежа, полное ФИО и телефон отправителя для однозначной идентификации кто и с какими целями перевёл ему денег. У него должна быть возможность бесплатно(!) отказаться от перевода, вернув его отправителю, с которого удерживается комиссия за возврат.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

MarketPlace: взлетит или нет?

18.04.2019 от Andrew

Думаю, что нет. Вернее взлетит, конечно (с административным-то ресурсом в виде топов ЦБ куда ему деваться), но очень невысоко.

Начнем с архитектуры. Маркетплейс это не единая сущность, а некая инфраструктура, состоящая из следующих субъектов:

  • финансовые организации, по-сути поставщики товаров – финансовых продуктов: банки, страховые компании и т.п.;
  • платформы – агрегаторы, которые собирают с финансовых организаций информацию о предлагаемых ими продуктах, преобразуют ее и в каком-то виде представляют витринам, а в случае, если клиент выбирает конкретный продукт, то осуществляют оформление сделки и передачу информации о ней финансовой организации, а так же обеспечивают расчеты между клиентом и финансовой организацией
  • витрины – сервисы, которые обеспечивают поток потенциальных клиентов, подбор им конкретного продукта – лидогенераторы по-сути
  • регистратор – держатель реестра всех сделок на всех платформах в роли которого выступает центральный депозитарий или его 100%ная дочка.

Как видим, ключевое звено в этой цепочке, вместе именуемой “МаркетПлейс” это платформЫ (подчеркиваю, что их может быть бесконечно много и ни одну из них ЦБ не учреждает), поэтому их деятельности посвящен даже отдельный законопроект, рассматриваемый сейчас ГосДумой (таким образом деятельность якобы уже работающих маркетплейсов, в т.ч. “депозитного” от Московской Биржи осуществляется вне правового поля).

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Система Быстрых Платежей

03.12.2018 от Andrew

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 “мы не против, нам все равно”). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период “халявы” будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Тинейджер и банкиры

31.08.2018 от Andrew

Ехал я вчера вечером “электричкой из Москвы” и дочь (без малого 14 лет) внезапно прислала рекламу Тиньковской карты Black, которая для подростков до 18 лет бесплатно с комментарием “она ведь так-то 1200 в год стоит”. А на уточняющий вопрос к чему ей это, если уже почти год у неё в телефоне токенизирована одна из моих карт и она ей активно пользуется, в том числе оплачивая за подружек и собирая с них кэш с округлением в свою пользу:), она внезапно заявила “Сбербанковская мне полюбасу нужна будет” и на уточняющие вопросы пояснила “Щас у всех сбер есть, А я че лохушка Просто чтобы там немного денег было Если перевести надо будет кому-то Или снять срочно наличные” и прислала макет карты с нашим псом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

« Раньше