Поиск

СБП в ритейле

02.02.2021 от Andrew

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

  1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт «оплатить по QR». Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
  2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
  3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
  4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние — я думаю, что все хорошо и забираю покупки
  5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью «операция не выполнена»
  6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Опротестование операций

25.08.2020 от Andrew

С 2001 года работаю в платежной отрасли и активно пользуюсь картами и только в этом году пришлось столкнуться с реальным чарджбэком. На самом деле лет 10 назад была ситуация, когда при крупной покупке в Париже мне оформили покупку с DCC и я чувствительно угорел на курсовой разнице, но тогда в ответ на претензию эквайер сразу же перевыставил операцию в оригинальной валюте. А сейчас я столкнулся с реальными чарджбэками и ситуациями, в которых я не пострадал только потому, что расплачивался именно картами, а не наличными или денежным переводом.

История №1. Оплата турпоездки.

В начале ноября бронирую новогоднюю турпутёвку во Вьетнам на сайте АннексТур. Все в онлайне, но расчёты идут через турагента АпельсинТревел. После заказа тура на сайте со мной в вотсапе связывается турагент и присылает заполненную заявку на бронирование с их подписью и печатью, в которой две строчки с датами: перелёт и гостиница. Не смотря на переход дат во время полёта в строчке отель указана та же дата, что и вылет. Я это трактую как оплата раннего заселения. Мой товарищ, решивший поехать с нами, но поехавший в офис, чтобы оплатить кэшем в обмен на скидку 5% получает от менеджера устный ответ, что конечно раннее заселение включено, «вы ж 31го декабря прилетаете, праздник все должно быть хорошо». Мне предлагается оплатить аванс по ссылке на платежную страницу Тинькоффа и до конца ноября оплатить оставшуюся сумму, ибо «новогодние праздники все раскуплено». Никаких документов, кроме первоначальной заявки я от турагента не получаю, даже кассовый чек отказались прислать, заявив, что это обязанность не их, а моего банка! В общем, ребята активно уклоняются от налогов:). На этапе продажи мне обещали ещё дать скидку за привлечение товарища, но потом отказались от своих слов, пообещав «учесть в следующий раз, тем более вы картой платили». За два дня до вылета мы получаем документы (билеты, бронь отеля, страховки) и там уже даты проживания в отеле начинаются не с 30 а с 31 декабря. Спорить я не стал и мы спокойно полетели, по прилету несколько часов ждали номера и обсуждали с товарищем какие подлецы работают в турагентстве. Но он, даром что работал в банке в карточках, но заплатил налом и инструментов для наказания, в отличии от меня, не имел.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Безопасные покупки

17.03.2020 от Andrew

Банки продолжают конкурировать друг с другом увеличивая кэшбэк и растягивая грейс-периоды (УБРиР уже 240 дней без процентов анонсировал). Клиенты считают кэшбэки и мечутся между банками, отдельная категория изобретает схемы как одни и те же деньги прокрутить через несколько банков, везде получив кэшбэк. Я считаю эту ценовую конкуренцию деструктивной, потому что она идет на ограниченном поле только тех клиентов, кто уже привык платить картой, а не снимать наличные и принципиально не меняет их сложившееся потребительское поведение (тот кто оплачивает картой, оплатит ей и при нулевом грейс-периоде и при годовом). БОльшая часть платежей все еще совершается наличными и есть категория клиентов, которая принципиально снимает деньги в банкомате и платит кэшем не смотря на все заманухи.

Тем не менее у платежа по карте есть важное преимущество перед платежом наличными (или безналичной платежкой, продвигаемой ныне СБП) — это дополнительная гарантия предоставления услуги\доставки товара, гарантируемая процедурой опротестования через платежную систему. Я даже специально гуглил эту тему и нигде на сайтах банков не нашел информации о том, что у клиента есть такая возможность, не говоря уж о ее продвижении как конкурентного преимущества. Все что можно найти в Сети, так это вот таких мошенников, которые берут с клиентов деньги за помощь в оформлении претензий. Банки совсем никакой просветительской деятельности по этому поводу не ведут, а их службы клиентской поддержки нацелены на то, чтобы сообщить рядовому клиенту, что он должен идти в милицию писать заявление, в то время как мерчента может уже и не существовать, или он находится в тридевятом царстве и другой юрисдикции.

За почти 20 лет активного использования карточек мне наконец-то пришлось воспользоваться процедурой опротестования и я получил 18 000 рублей назад, а дело было так:

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Легкий эквайринг для МСБ

23.07.2019 от Andrew

Совкомбанк родил какую-то лютую хню под названием SovComPay, а я пару месяцев назад придумал следующий концепт, в реализации которого готов поучаствовать. Пишите-звоните!

Сервис «легкого» эквайринга для уличной торговли, самозанятых, МСБ

Для приема платежей используется смартфон с банковским приложением. После идентификации, клиенту открывается счёт (опционально может быть и электронный кошелёк и даже без идентификации, если продавца устраивают лимиты) и выпускается виртуальная (опционально реальная) карта (с целью оптимизации затрат на P2P может выпускаться набор из карт разных платежных систем). Карта токенизируется и может использоваться для платежей или снятия наличных, генерируя ещё и эмитентский доход.

Для совершения платежей используются следующие механизмы:

⁃ система быстрых платежей

⁃ P2P переводы в рамках карточных систем

⁃ E-commerce покупка

В зависимости от бизнес-модели клиента может использоваться один механизм или их комбинация в привязке к пороговым суммам. Как вариант для бизнесов с редкими покупками при каждой операции торговцу может рекомендоваться конкретный механизм, в зависимости от суммы и платежного средства, которым располагает покупатель, его готовности оплатить эмитентскую комиссию за перевод (покупка, перевод P2P или перевод через СБП). Торговцу можно предлагать тарификацию по схеме «interchange+”

Для приема платежей приложение умеет:

⁃ генерировать статический код с банковскими реквизитами для перевода через СБП и информировать о фактах успешных переводов

⁃ генерировать динамический код с деталями платежа для перевода через СБП и информировать о его успешной оплате

⁃ генерировать ссылку на платежную страницу банка с деталями платежа (сумма, назначение) которая доставляется покупателю через SMS, мессенджеры, мейл, QR-код. При переходе по этой ссылке покупателю остаётся ввести реквизиты карты или использовать токен XPay для подтверждения платежа (покупкой или P2P-переводом на номер карты клиента) или сканировать динамический QR для оплаты через СБП.

⁃ генерировать инвойс (уникальный числовой идентификатор), который доставляется покупателю любым способом (например голосом при продажах по телефону или доставке до двери) вместе с адресом платёжной страницы. При вводе этого номера на платёжной странице покупатель получает предзаполненные реквизиты получателя для оплаты картой или динамический QR для СБП.

Клиент может приобрести фискальный регистратор и автоматически фискализировать все операции через сервис.

В случае, если клиент подпадает под налогообложение для самозанятых, приложение предлагает ему возможность по каждой операции генерировать чеки, информировать Налоговую, а также выбрать вариант оплаты налогов: резервирование суммы налога с каждой операции и оплата раз в месяц или списание суммы в случае ее достаточности (напоминание о необходимости оплатить налог). Возможность получить из банка информацию о платежах, пришедших мимо сервиса, ввести вручную информацию о платежах наличными или в другие банки для расчёта налога.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

54ФЗ и банки

03.07.2017 от Andrew

Столько было шума по поводу поправок в 54-ФЗ, регламентирующих так называемую «электронную фискализацию» и подготовки к их реализации, а попытался вникнуть и оказалось «Безобразие! Война у порога, а мы не готовы!» (с). Причем не готовы не только банки, потому что прохлопали ушами и не обратили внимание на эту тему, но и сам закон написан очень криво с множеством противоречий.  Фиг с ним, что не понятно на кого закон уже распространяется, а на кого еще нет: там куча исключений в разных пунктах и отдельно опубликованные решением Правительства списки товарных позиций и услуг — лично мне продраться через все исключения и оговорки, перечисленные в статье 2, не удалось.

Особенно привлекло мое внимание вот это письмо Минфина, которое трактует нормы 54ФЗ таким образом, что под него попадают все банковские платежи, после чего я стал внимательно читать закон и набрел на двусмысленности и неопределенности, которые серьезно влияют на банковский бизнес не только в части эквайринга, но и традиционных платежей и переводов. Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 3 комментария »»»

ТелефонPAY

20.10.2016 от Andrew

По-моему уже все производители смартфонов отметились созданием своих платежных сервисов: ApplePay, AndroidPay, SamsungPay, MiPay, HuaweiPay. Подчеркиваю все это именно СЕРВИСЫ, хотя относительно них и пытаются употреблять термин «платежная система», но ни один из них не является платежной системой ни в терминах российского 161ФЗ, ни с точки зрения здравого смысла, т.к. все они паразитируют на существующих платежных системах и не имеют собственной межбанковской расчетной инфраструктуры. На российский рынок недавно вышли, практически одновременно, ApplePay и SamsungPay и я попробовал разобраться в их бизнес-моделях и мотивации банков сотрудничать с этими сервисами. Объединяет эти сервисы то, что они работают только на свежем модельном ряду смартфонов, обладающем NFC и технологических приседаний требуют только от эмитентов, взаимодействуя с эквайерами стандартным образом, но есть между ними и существенные различия.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 9 комментариев »»»

Платежный сезон 2016 в Крыму

16.05.2016 от Andrew

МируКрым Первые две недели мая я провел в автопробеге по Крыму, объехав ЮБК от Керчи на востоке до Оленевки на западе с остановками на ночевки в Феодосии, Коктебеле, Новом Свете, Любимовке, Евпатории, Ялте. Помимо экскурсий я развлекал себя тем, что изучал какими темпами идет восстановление эквайринговой инфраструктуры и готов ли Крым в 2016 году встретить туристов не только с наличными, но и с банковскими картами и учитывая географию моего путешествия, полагаю, могу сделать обобщенные выводы и ответить на вопрос «можно ли ехать в Крым с картой» с оговоркой, что все они действительны по состоянию на первую половину мая 2016 года.

Банкоматная сеть пока не такая большая как была, и банкоматов явно меньше, чем мы привыкли видеть на улицах российских городов, но стараниями РНКБ, Генбанка, России и Крайинвестбанка банкоматы стали встречаться довольно часто (в холлах крупных гостиниц, торговых центрах, на набережных и в отделениях банков), хотя в Оленевке я не видел ни одного банкомата и полагаю ближайший, как и заправка, находится в 20 км. в Черноморском, поэтому забираясь в такие небольшие курортные поселки запаситесь предварительно наличными. После локализации траффика VISA в НСПК банкоматы всех перечисленных банков принимают без проблем и Visa и MasterCard любых российских банков, хотя некоторые из банков и не размещают логотипы этих платежных систем на своих устройствах. Поэтом увидев банкомат любого из этих банков не отвлекайтесь на наклейки платежных систем и смело вставляйте в него любую российскую международную карту, но имейте в виду, что Генбанк ограничивает выдачу наличных суммой всего в 3000 рублей (при том, что счет в кафешке без алкоголя от 1000 рублей на человека), а у банкоматов РНКБ, установленных не в туристических местах, а там где концентрируются местные жители возможны очереди в 5-10 человек. Кроме этих банков, устройства которых встречаются довольно часто, я видел отдельные банкоматы банков Верхневолжский, ЧБРР, Северный Кредит, Рублев, Байкалбанк — большинство из них не принимают никакие карты и занимаются тем, что осваивают мощности энергомоста.

Таким образом, приехав с картой в Крым, вы не останетесь без наличных и не будете, как год назад, платить драконовские комиссии по объявлению «обналичу Visa, MasterCard» — смело тыкайте карту в первый встречный банкомат, не взирая на наклейки с логотипами платежных систем и в 99% случаев вам улыбнется удача, даже если у вас карта «сакнционированного» банка.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Обязательный эквайринг карт МИР

12.03.2016 от Andrew

В пятницу Ъ написал статью о том, что 51 значимый на рынке платежных услуг банк, получил от ЦБ письмо счастья с требованием отчитаться о планах эмиссии карт МИР и обеспечить их прием к 1 июля. То есть ЦБ начинает принуждать к переходу на карты МИР и надо понимать, что законодательная база под это есть:

  1. Статья 30.5 пункт 3 закона об НПС обязывает все банки-участники обеспечить прием карт МИР всеми организациями, с которыми у них есть эквайринговый договор
  2. Статья 30.5 пункт 2 закона об НПС обязывает все банки, доля которых на карточном рынке превышает 2%, вступить в МИР
  3. Статья 30.5 пункт 5 закона об НПС обязывает все банки, осуществляющие выплату бюджетных и внебюджетных средств выдавать клиенту карты МИР. (Если внимательно читать этот пункт, то можно избежать выдачи карты МИР зачисляя средства на «не карточный» счет, а потом уже давая клиенту возможность перевести деньги на карту, кроме того это обязаны делать только банки-участники МИР, но участие для мелких банков не является обязательным и значит они могут и дальше выдавать только карты МПС своим бюджетникам).

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Бесконтактный фрод

13.02.2016 от Andrew

На минувшей неделе в сначала в соцсетях, а потом и в прессе, активно дебатировалась тема списания с бесконтактных карт посредством мобильных POS-терминалов. Публиковалась даже фотография подозрительного парня с POS-терминалом в вагоне метро, который вполне мог быть курьером. Мнения банкиров полярно разделились: одни смеются, другие проводят на рабочем месте эксперимент с кошельком в дамской сумке. Погрузился в тематику и попытаюсь обобщить:
Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 3 комментария »»»

Циничный финтех

22.12.2015 от Andrew

Друг написал в FB, что ему удалось в реальной жизни использовать на пиво, когда-то полученные, 500 проморублей с помощью платежного приложения PayQR. Сейчас в России (и не только) множество стартапов предлагают без всяких новомодных ApplePay зарегистрировать в их приложении карту и использовать её реквизиты, оплачивая покупки в смартфоне. Идея очень интересная, хотя и не бесспорна с точки зрения безопасности и во многих  случаях удобства/простоты совершения операции, по сравнению с использованием самой карты. Друг сказал, что в приложении карта привязывается путём авторизации на случайную сумму и потом покупка проходит уже просто через ввод пароля в приложение — никаких CVV2 и новомодных 3DSecure! Мне стало интересно, как они предполагают разбираться с массовым фордом, который в этом случае неизбежен при масштабном использовании сервиса и я решил скачать приложение и посмотреть оферту, ссылок на которую на самом сайте не найти.

Надо сказать, что заметить оферту в приложении без специальной подготовки очень не просто, но меня на мякине не проведёшь и я погрузился в увлекательное с первых же пунктов чтиво, осилить которое в силу объёма сможет не каждый:). Признаюсь, что дочитав до пункта 5.1.3, в котором я заверяю компанию ФИТ, что не страдаю заболеваниями, которые мешают мне правильно понять всю суть  соглашения, с которым соглашаюсь путём регистрации, я регистрироваться передумал и приложение PayQR удалил, но записи, демонстрирующие безграничный юридический цинизм компании, ФИТ сделал:
Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

« Раньше