Поиск

Будущее платежей в России

12.09.2022 от Andrew

С уходом МПС ЦБ и НСПК стали монополистами на рынке безналичных платежей. К чему это может привести? Кажется мне, что дорогостоящая инфраструктура приема карт будет отмирать Иностранцы, теперь не могут воспользоваться своими картами, а своим гражданам карты с чипами раздавать теперь стало заметно дороже, на оборудование для приема карт в торговле банки несут большие издержки, от которых было бы неплохо освободится. ЦБ является оператором двух платёжных систем: Мир и СБП, которые выполняют по-сути одну и ту же функцию и это не шибко логично. СБП с марта уже стала развиваться без мер принуждения, которые до этого активно практиковал ЦБ, а в сложившейся монопольной ситуации ЦБ легко может уравнять для банков экономику СБП и карт Мир, таким образом стимулируя отказ от карт. Однако, у СБП есть два недостатка:

  1. Во многих сценариях СБП медленнее/неудобнее оплаты картой. С этим, конечно же можно смириться.
  2. СБП это только онлайн. И это реальная проблема, потому что связь может отсутствовать не только в лесотундре, но и в Москве хватает торговых точек, в которых в силу особенности зданий плохо ловит или вообще отсутствует связь

И вот тут на помощь придёт цифровой рубль, которому обещают в том числе и оффлайн функциональность. А с ним ещё большая монополизация платежного рынка в любящих руках Центробанка. Жду новостей о практических шагах в этом направлении…

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Мисскодинг в эквайринге

18.07.2022 от Andrew

Мисскодинг это подмена эквайером MCC -кода с целью уменьшить умалчиваемый эмитенту интерчендж. Самый популярный пример мисскодинга это замена 5812 “рестораны” на 5814 “fastfood”, которым грешат очень многие эквайеры, так в июне отдыхая в Сочи я в каждым втором ресторане видел код 5814. Таким образом многие эквайеры демпингуют по ставке, эмитенты недополучают доходы и очень часто страдают клиенты, не получая кэшбэк, который эмитент устанавливает на определенные категории. В платежных системах есть процедуры, когда эмитент обращается с жалобой на эквайера, который занижает интерчендж, но с уходом Visa и Mastercard рассматривать такие ситуации стало некому – НСПК не является оператором для этих ПС и формально не имеет оснований требовать от банков изменения MCC на корректный, тем более штрафовать нарушителей, кроме как по картам МИР. Видимо это стало одним из оснований молниеносного рассмотрения закона, который наделяет ЦБ правом наделить НСПК полномочиями по регулированию ушедших с рынка МПС. Закон был подписан в минувший четверг, но ЦБ пока свою указивку не выпустил.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

СБП в ритейле

02.02.2021 от Andrew

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

  1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт “оплатить по QR”. Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
  2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
  3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
  4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние – я думаю, что все хорошо и забираю покупки
  5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью “операция не выполнена”
  6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Опротестование операций

25.08.2020 от Andrew

С 2001 года работаю в платежной отрасли и активно пользуюсь картами и только в этом году пришлось столкнуться с реальным чарджбэком. На самом деле лет 10 назад была ситуация, когда при крупной покупке в Париже мне оформили покупку с DCC и я чувствительно угорел на курсовой разнице, но тогда в ответ на претензию эквайер сразу же перевыставил операцию в оригинальной валюте. А сейчас я столкнулся с реальными чарджбэками и ситуациями, в которых я не пострадал только потому, что расплачивался именно картами, а не наличными или денежным переводом.

История №1. Оплата турпоездки.

В начале ноября бронирую новогоднюю турпутёвку во Вьетнам на сайте АннексТур. Все в онлайне, но расчёты идут через турагента АпельсинТревел. После заказа тура на сайте со мной в вотсапе связывается турагент и присылает заполненную заявку на бронирование с их подписью и печатью, в которой две строчки с датами: перелёт и гостиница. Не смотря на переход дат во время полёта в строчке отель указана та же дата, что и вылет. Я это трактую как оплата раннего заселения. Мой товарищ, решивший поехать с нами, но поехавший в офис, чтобы оплатить кэшем в обмен на скидку 5% получает от менеджера устный ответ, что конечно раннее заселение включено, “вы ж 31го декабря прилетаете, праздник все должно быть хорошо”. Мне предлагается оплатить аванс по ссылке на платежную страницу Тинькоффа и до конца ноября оплатить оставшуюся сумму, ибо “новогодние праздники все раскуплено”. Никаких документов, кроме первоначальной заявки я от турагента не получаю, даже кассовый чек отказались прислать, заявив, что это обязанность не их, а моего банка! В общем, ребята активно уклоняются от налогов:). На этапе продажи мне обещали ещё дать скидку за привлечение товарища, но потом отказались от своих слов, пообещав “учесть в следующий раз, тем более вы картой платили”. За два дня до вылета мы получаем документы (билеты, бронь отеля, страховки) и там уже даты проживания в отеле начинаются не с 30 а с 31 декабря. Спорить я не стал и мы спокойно полетели, по прилету несколько часов ждали номера и обсуждали с товарищем какие подлецы работают в турагентстве. Но он, даром что работал в банке в карточках, но заплатил налом и инструментов для наказания, в отличии от меня, не имел.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Безопасные покупки

17.03.2020 от Andrew

Банки продолжают конкурировать друг с другом увеличивая кэшбэк и растягивая грейс-периоды (УБРиР уже 240 дней без процентов анонсировал). Клиенты считают кэшбэки и мечутся между банками, отдельная категория изобретает схемы как одни и те же деньги прокрутить через несколько банков, везде получив кэшбэк. Я считаю эту ценовую конкуренцию деструктивной, потому что она идет на ограниченном поле только тех клиентов, кто уже привык платить картой, а не снимать наличные и принципиально не меняет их сложившееся потребительское поведение (тот кто оплачивает картой, оплатит ей и при нулевом грейс-периоде и при годовом). БОльшая часть платежей все еще совершается наличными и есть категория клиентов, которая принципиально снимает деньги в банкомате и платит кэшем не смотря на все заманухи.

Тем не менее у платежа по карте есть важное преимущество перед платежом наличными (или безналичной платежкой, продвигаемой ныне СБП) – это дополнительная гарантия предоставления услуги\доставки товара, гарантируемая процедурой опротестования через платежную систему. Я даже специально гуглил эту тему и нигде на сайтах банков не нашел информации о том, что у клиента есть такая возможность, не говоря уж о ее продвижении как конкурентного преимущества. Все что можно найти в Сети, так это вот таких мошенников, которые берут с клиентов деньги за помощь в оформлении претензий. Банки совсем никакой просветительской деятельности по этому поводу не ведут, а их службы клиентской поддержки нацелены на то, чтобы сообщить рядовому клиенту, что он должен идти в милицию писать заявление, в то время как мерчента может уже и не существовать, или он находится в тридевятом царстве и другой юрисдикции.

За почти 20 лет активного использования карточек мне наконец-то пришлось воспользоваться процедурой опротестования и я получил 18 000 рублей назад, а дело было так:

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Легкий эквайринг для МСБ

23.07.2019 от Andrew

Совкомбанк родил какую-то лютую хню под названием SovComPay, а я пару месяцев назад придумал следующий концепт, в реализации которого готов поучаствовать. Пишите-звоните!

Сервис «легкого» эквайринга для уличной торговли, самозанятых, МСБ

Для приема платежей используется смартфон с банковским приложением. После идентификации, клиенту открывается счёт (опционально может быть и электронный кошелёк и даже без идентификации, если продавца устраивают лимиты) и выпускается виртуальная (опционально реальная) карта (с целью оптимизации затрат на P2P может выпускаться набор из карт разных платежных систем). Карта токенизируется и может использоваться для платежей или снятия наличных, генерируя ещё и эмитентский доход.

Для совершения платежей используются следующие механизмы:

⁃ система быстрых платежей

⁃ P2P переводы в рамках карточных систем

⁃ E-commerce покупка

В зависимости от бизнес-модели клиента может использоваться один механизм или их комбинация в привязке к пороговым суммам. Как вариант для бизнесов с редкими покупками при каждой операции торговцу может рекомендоваться конкретный механизм, в зависимости от суммы и платежного средства, которым располагает покупатель, его готовности оплатить эмитентскую комиссию за перевод (покупка, перевод P2P или перевод через СБП). Торговцу можно предлагать тарификацию по схеме «interchange+”

Для приема платежей приложение умеет:

⁃ генерировать статический код с банковскими реквизитами для перевода через СБП и информировать о фактах успешных переводов

⁃ генерировать динамический код с деталями платежа для перевода через СБП и информировать о его успешной оплате

⁃ генерировать ссылку на платежную страницу банка с деталями платежа (сумма, назначение) которая доставляется покупателю через SMS, мессенджеры, мейл, QR-код. При переходе по этой ссылке покупателю остаётся ввести реквизиты карты или использовать токен XPay для подтверждения платежа (покупкой или P2P-переводом на номер карты клиента) или сканировать динамический QR для оплаты через СБП.

⁃ генерировать инвойс (уникальный числовой идентификатор), который доставляется покупателю любым способом (например голосом при продажах по телефону или доставке до двери) вместе с адресом платёжной страницы. При вводе этого номера на платёжной странице покупатель получает предзаполненные реквизиты получателя для оплаты картой или динамический QR для СБП.

Клиент может приобрести фискальный регистратор и автоматически фискализировать все операции через сервис.

В случае, если клиент подпадает под налогообложение для самозанятых, приложение предлагает ему возможность по каждой операции генерировать чеки, информировать Налоговую, а также выбрать вариант оплаты налогов: резервирование суммы налога с каждой операции и оплата раз в месяц или списание суммы в случае ее достаточности (напоминание о необходимости оплатить налог). Возможность получить из банка информацию о платежах, пришедших мимо сервиса, ввести вручную информацию о платежах наличными или в другие банки для расчёта налога.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

54ФЗ и банки

03.07.2017 от Andrew

Столько было шума по поводу поправок в 54-ФЗ, регламентирующих так называемую “электронную фискализацию” и подготовки к их реализации, а попытался вникнуть и оказалось “Безобразие! Война у порога, а мы не готовы!” (с). Причем не готовы не только банки, потому что прохлопали ушами и не обратили внимание на эту тему, но и сам закон написан очень криво с множеством противоречий.  Фиг с ним, что не понятно на кого закон уже распространяется, а на кого еще нет: там куча исключений в разных пунктах и отдельно опубликованные решением Правительства списки товарных позиций и услуг – лично мне продраться через все исключения и оговорки, перечисленные в статье 2, не удалось.

Особенно привлекло мое внимание вот это письмо Минфина, которое трактует нормы 54ФЗ таким образом, что под него попадают все банковские платежи, после чего я стал внимательно читать закон и набрел на двусмысленности и неопределенности, которые серьезно влияют на банковский бизнес не только в части эквайринга, но и традиционных платежей и переводов. Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 3 комментария »»»

ТелефонPAY

20.10.2016 от Andrew

По-моему уже все производители смартфонов отметились созданием своих платежных сервисов: ApplePay, AndroidPay, SamsungPay, MiPay, HuaweiPay. Подчеркиваю все это именно СЕРВИСЫ, хотя относительно них и пытаются употреблять термин “платежная система”, но ни один из них не является платежной системой ни в терминах российского 161ФЗ, ни с точки зрения здравого смысла, т.к. все они паразитируют на существующих платежных системах и не имеют собственной межбанковской расчетной инфраструктуры. На российский рынок недавно вышли, практически одновременно, ApplePay и SamsungPay и я попробовал разобраться в их бизнес-моделях и мотивации банков сотрудничать с этими сервисами. Объединяет эти сервисы то, что они работают только на свежем модельном ряду смартфонов, обладающем NFC и технологических приседаний требуют только от эмитентов, взаимодействуя с эквайерами стандартным образом, но есть между ними и существенные различия.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 9 комментариев »»»

Платежный сезон 2016 в Крыму

16.05.2016 от Andrew

МируКрым Первые две недели мая я провел в автопробеге по Крыму, объехав ЮБК от Керчи на востоке до Оленевки на западе с остановками на ночевки в Феодосии, Коктебеле, Новом Свете, Любимовке, Евпатории, Ялте. Помимо экскурсий я развлекал себя тем, что изучал какими темпами идет восстановление эквайринговой инфраструктуры и готов ли Крым в 2016 году встретить туристов не только с наличными, но и с банковскими картами и учитывая географию моего путешествия, полагаю, могу сделать обобщенные выводы и ответить на вопрос “можно ли ехать в Крым с картой” с оговоркой, что все они действительны по состоянию на первую половину мая 2016 года.

Банкоматная сеть пока не такая большая как была, и банкоматов явно меньше, чем мы привыкли видеть на улицах российских городов, но стараниями РНКБ, Генбанка, России и Крайинвестбанка банкоматы стали встречаться довольно часто (в холлах крупных гостиниц, торговых центрах, на набережных и в отделениях банков), хотя в Оленевке я не видел ни одного банкомата и полагаю ближайший, как и заправка, находится в 20 км. в Черноморском, поэтому забираясь в такие небольшие курортные поселки запаситесь предварительно наличными. После локализации траффика VISA в НСПК банкоматы всех перечисленных банков принимают без проблем и Visa и MasterCard любых российских банков, хотя некоторые из банков и не размещают логотипы этих платежных систем на своих устройствах. Поэтом увидев банкомат любого из этих банков не отвлекайтесь на наклейки платежных систем и смело вставляйте в него любую российскую международную карту, но имейте в виду, что Генбанк ограничивает выдачу наличных суммой всего в 3000 рублей (при том, что счет в кафешке без алкоголя от 1000 рублей на человека), а у банкоматов РНКБ, установленных не в туристических местах, а там где концентрируются местные жители возможны очереди в 5-10 человек. Кроме этих банков, устройства которых встречаются довольно часто, я видел отдельные банкоматы банков Верхневолжский, ЧБРР, Северный Кредит, Рублев, Байкалбанк – большинство из них не принимают никакие карты и занимаются тем, что осваивают мощности энергомоста.

Таким образом, приехав с картой в Крым, вы не останетесь без наличных и не будете, как год назад, платить драконовские комиссии по объявлению “обналичу Visa, MasterCard” – смело тыкайте карту в первый встречный банкомат, не взирая на наклейки с логотипами платежных систем и в 99% случаев вам улыбнется удача, даже если у вас карта “сакнционированного” банка.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Обязательный эквайринг карт МИР

12.03.2016 от Andrew

В пятницу Ъ написал статью о том, что 51 значимый на рынке платежных услуг банк, получил от ЦБ письмо счастья с требованием отчитаться о планах эмиссии карт МИР и обеспечить их прием к 1 июля. То есть ЦБ начинает принуждать к переходу на карты МИР и надо понимать, что законодательная база под это есть:

  1. Статья 30.5 пункт 3 закона об НПС обязывает все банки-участники обеспечить прием карт МИР всеми организациями, с которыми у них есть эквайринговый договор
  2. Статья 30.5 пункт 2 закона об НПС обязывает все банки, доля которых на карточном рынке превышает 2%, вступить в МИР
  3. Статья 30.5 пункт 5 закона об НПС обязывает все банки, осуществляющие выплату бюджетных и внебюджетных средств выдавать клиенту карты МИР. (Если внимательно читать этот пункт, то можно избежать выдачи карты МИР зачисляя средства на “не карточный” счет, а потом уже давая клиенту возможность перевести деньги на карту, кроме того это обязаны делать только банки-участники МИР, но участие для мелких банков не является обязательным и значит они могут и дальше выдавать только карты МПС своим бюджетникам).

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

« Раньше