Chirkov.net: блог

Около года назад в голове оформилась идея как решить проблему ушедших от нас Pay и вообще сделать жизнь клиентов удобной и не зависимой от содержания кошельков (в части карт:). Шансов самому “продать” ее у меня нет поэтому решил наконец опубликовать, в надежде что кто-то из читателей донесет ее до власть предержащих в ЦБ и они позаботятся и о народе…

Развивая мысли, заложенные в decoupled транзакциях MasterCard и технологии Visa Flexible Credential, которые по-разному позволяют привязать разные источники фондирования к уже выпущенной банковской карте, пришел к выводу, что в условиях монополизации и централизации платежной инфраструктуры Российской Федерации в руках ЦБ\НСПК, можно легко и непринужденно сделать очень удобный платежный сервис именно для клиентов. Суть заключается в том, чтобы на платформе НСПК реализовать возможность привязки уже выпущенных карт (вне зависимости от форм-фактора и даже бренда платежной системы) к различным источникам фондирования в различных банках. В качестве источников фондирования могут выступать как банковские карты, так и привязка банковского счета через СБП.

С уходом МПС ЦБ и НСПК стали монополистами на рынке безналичных платежей. К чему это может привести? Кажется мне, что дорогостоящая инфраструктура приема карт будет отмирать Иностранцы, теперь не могут воспользоваться своими картами, а своим гражданам карты с чипами раздавать теперь стало заметно дороже, на оборудование для приема карт в торговле банки несут большие издержки, от которых было бы неплохо освободится. ЦБ является оператором двух платёжных систем: Мир и СБП, которые выполняют по-сути одну и ту же функцию и это не шибко логично. СБП с марта уже стала развиваться без мер принуждения, которые до этого активно практиковал ЦБ, а в сложившейся монопольной ситуации ЦБ легко может уравнять для банков экономику СБП и карт Мир, таким образом стимулируя отказ от карт. Однако, у СБП есть два недостатка:

1. Во многих сценариях СБП медленнее/неудобнее оплаты картой. С этим, конечно же можно смириться.
2. СБП это только онлайн. И это реальная проблема, потому что связь может отсутствовать не только в лесотундре, но и в Москве хватает торговых точек, в которых в силу особенности зданий плохо ловит или вообще отсутствует связь

И вот тут на помощь придёт цифровой рубль, которому обещают в том числе и оффлайн функциональность. А с ним ещё большая монополизация платежного рынка в любящих руках Центробанка. Жду новостей о практических шагах в этом направлении…

Мисскодинг это подмена эквайером MCC -кода с целью уменьшить умалчиваемый эмитенту интерчендж. Самый популярный пример мисскодинга это замена 5812 “рестораны” на 5814 “fastfood”, которым грешат очень многие эквайеры, так в июне отдыхая в Сочи я в каждым втором ресторане видел код 5814. Таким образом многие эквайеры демпингуют по ставке, эмитенты недополучают доходы и очень часто страдают клиенты, не получая кэшбэк, который эмитент устанавливает на определенные категории. В платежных системах есть процедуры, когда эмитент обращается с жалобой на эквайера, который занижает интерчендж, но с уходом Visa и Mastercard рассматривать такие ситуации стало некому – НСПК не является оператором для этих ПС и формально не имеет оснований требовать от банков изменения MCC на корректный, тем более штрафовать нарушителей, кроме как по картам МИР. Видимо это стало одним из оснований молниеносного рассмотрения закона, который наделяет ЦБ правом наделить НСПК полномочиями по регулированию ушедших с рынка МПС. Закон был подписан в минувший четверг, но ЦБ пока свою указивку не выпустил.

Читать полностью »

Самое большое влияние оказал молниеносный уход Visa и MasterCard, в результате которого граждане фактически потеряли доступ к своим деньгам находясь заграницей. UnionPay , на который моментально взвинтили цены малочисленные эмитенты, является очень слабой заменой по ряду причин:

• сеть его покрытия по миру существенно меньше. Особенно это видно в электронной коммерции – бОльшая часть популярных сайтов и сервисов не принимают UPI (AppStore, Netflix, Amazon, PayPal и др)
• UPI токенизируется только в HuaweiPay. Принципиально токенизировать в ApplePay можно, но проектов российским банкам ни Apple ни Google сейчас не откроет. Поэтому с помощью UPI не очень получится быстро решить проблему как доставить работающее платёжное средство с доступом к российскому счету зарубеж
• UPI имеет небольшое представительство в России и просто не в состоянии переварить сейчас всех желающих в него экстренно вступить.
• UPI в 2014 году не принял банки из SDN списка и сейчас думаю не сделает исключений для ВТБ и Открывашки, а так же быстро отключит другие банки, попадающие в SDN

Читать полностью »

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт “оплатить по QR”. Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние – я думаю, что все хорошо и забираю покупки
5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью “операция не выполнена”
6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »

На днях на утренней пробежке пришла в голову идея, как изменить логику работу СБП и полечить все имеющиеся у этого, безусловно полезного сервиса, правовые проблемы, а именно:

– нарушение тайны счета;

– разглашение персоданных;

– инструментарий «пробивки» банков для мошенников;

– инструментарий для компрометации людей путём дачи ложной взятки и т.п. (написав, например в назначении платежа «за сексуальные услуги» и приняв такой платёж ты оказываешься должен:)

Сценарий должен быть таким:

1) отправитель вводит телефон и сумму, вводит назначение платежа и выбирает банк по-умолчанию или конкретный банк и подтверждает операцию. Вешается холд.

2) банк отправителя запрашивает НСПК и отправляет деньги либо в банк по-умолчанию или в выбранный банк, если он ассоциирован с данным номером

3) если номер не ассоциирован с данным банком холд снимается с удержанием с отправителя комиссии за неудачный перевод (она может быть прогрессивной, либо холд может сниматься с задержкой в сутки, в зависимости от интенсивности мошеннических атак)

4) получивший деньги клиент должен иметь (обязательно!) назначение платежа, полное ФИО и телефон отправителя для однозначной идентификации кто и с какими целями перевёл ему денег. У него должна быть возможность бесплатно(!) отказаться от перевода, вернув его отправителю, с которого удерживается комиссия за возврат.

Читать полностью »

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 “мы не против, нам все равно”). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период “халявы” будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Читать полностью »

Первые две недели мая я провел в автопробеге по Крыму, объехав ЮБК от Керчи на востоке до Оленевки на западе с остановками на ночевки в Феодосии, Коктебеле, Новом Свете, Любимовке, Евпатории, Ялте. Помимо экскурсий я развлекал себя тем, что изучал какими темпами идет восстановление эквайринговой инфраструктуры и готов ли Крым в 2016 году встретить туристов не только с наличными, но и с банковскими картами и учитывая географию моего путешествия, полагаю, могу сделать обобщенные выводы и ответить на вопрос “можно ли ехать в Крым с картой” с оговоркой, что все они действительны по состоянию на первую половину мая 2016 года.

Банкоматная сеть пока не такая большая как была, и банкоматов явно меньше, чем мы привыкли видеть на улицах российских городов, но стараниями РНКБ, Генбанка, России и Крайинвестбанка банкоматы стали встречаться довольно часто (в холлах крупных гостиниц, торговых центрах, на набережных и в отделениях банков), хотя в Оленевке я не видел ни одного банкомата и полагаю ближайший, как и заправка, находится в 20 км. в Черноморском, поэтому забираясь в такие небольшие курортные поселки запаситесь предварительно наличными. После локализации траффика VISA в НСПК банкоматы всех перечисленных банков принимают без проблем и Visa и MasterCard любых российских банков, хотя некоторые из банков и не размещают логотипы этих платежных систем на своих устройствах. Поэтом увидев банкомат любого из этих банков не отвлекайтесь на наклейки платежных систем и смело вставляйте в него любую российскую международную карту, но имейте в виду, что Генбанк ограничивает выдачу наличных суммой всего в 3000 рублей (при том, что счет в кафешке без алкоголя от 1000 рублей на человека), а у банкоматов РНКБ, установленных не в туристических местах, а там где концентрируются местные жители возможны очереди в 5-10 человек. Кроме этих банков, устройства которых встречаются довольно часто, я видел отдельные банкоматы банков Верхневолжский, ЧБРР, Северный Кредит, Рублев, Байкалбанк – большинство из них не принимают никакие карты и занимаются тем, что осваивают мощности энергомоста.

Таким образом, приехав с картой в Крым, вы не останетесь без наличных и не будете, как год назад, платить драконовские комиссии по объявлению “обналичу Visa, MasterCard” – смело тыкайте карту в первый встречный банкомат, не взирая на наклейки с логотипами платежных систем и в 99% случаев вам улыбнется удача, даже если у вас карта “сакнционированного” банка.

Читать полностью »

В пятницу Ъ написал статью о том, что 51 значимый на рынке платежных услуг банк, получил от ЦБ письмо счастья с требованием отчитаться о планах эмиссии карт МИР и обеспечить их прием к 1 июля. То есть ЦБ начинает принуждать к переходу на карты МИР и надо понимать, что законодательная база под это есть:

1. Статья 30.5 пункт 3 закона об НПС обязывает все банки-участники обеспечить прием карт МИР всеми организациями, с которыми у них есть эквайринговый договор
2. Статья 30.5 пункт 2 закона об НПС обязывает все банки, доля которых на карточном рынке превышает 2%, вступить в МИР
3. Статья 30.5 пункт 5 закона об НПС обязывает все банки, осуществляющие выплату бюджетных и внебюджетных средств выдавать клиенту карты МИР. (Если внимательно читать этот пункт, то можно избежать выдачи карты МИР зачисляя средства на “не карточный” счет, а потом уже давая клиенту возможность перевести деньги на карту, кроме того это обязаны делать только банки-участники МИР, но участие для мелких банков не является обязательным и значит они могут и дальше выдавать только карты МПС своим бюджетникам).

Читать полностью »

НСПК, наконец-то, опубликовало тарифы по собственным картам “МИР”, которые должны внутри страны заменить гражданам империалистические продукты от Visa и MasterCard. Профессиональное сообщество с нетерпением ждало чем же тарифы по государевым картам будут отличаться от классово чуждых нам платежных систем и в чем будет цимус от их выпуска и обслуживания, кроме законодательно закрепленных требований выдавать эти карты бюджетникам и принимать всем, кроме микропредприятий.

В рамках ПС “МИР” предусмотрены следующие виды карточных продуктов:

• дебетовая (в т.ч. Бизнес) и предоплаченная карты
• классическая дебетовая (в т.ч.Бизнес) с овердрафтом и классическая кредитная карта (в т.ч. Бизнес).
• премиальная дебетовая (в т.ч. Бизнес) с овердрафтов и премиальная кредтная карта (в т.ч.Бизнес)

Из описания продуктов следует, что существенным отличием дебетового продукта от классического дебетового является:

1. использование только собственных средств клиента. Наличие лимита овердрафта переводит карту в категорию “классической”.
2. запрет на off-line операции, резервную авторизацию (STIP-лимиты) и ручной ввод
3. эмитент имеет право ограничивать использование дебетовых карт для электронной коммерции и CNP-транзакций
4. по классической карте эмитент обязан обеспечить резервную авторизацию
5. по классической карте эмитент обязан обеспечить среднемесячный оборот по оплате товаров и услуг не менее 10,000 рублей на карту, иначе на следующий год продукт переводится в категорию “не классического” :)
6. эмитент обязан устанавливать лимит off-line операции

Для премиальных карт эмитент обязан:

1. устанавливать лимит off-line операций не менее чем 15,000 рублей
2. обеспечивать набор привилегий: участие в co-brand (получается все карты должны быть кобрендом с чем-то?), при этом обеспечивая возврат не менее 0,5%, персонального круглосуточного менеджера и бесплатное SMS-информирование
3. обеспечить платежный оборот не менее 20,000 рублей в месяц

Читать полностью »