Поиск

СБП и правовое поле

02.07.2019 от Andrew

На днях на утренней пробежке пришла в голову идея, как изменить логику работу СБП и полечить все имеющиеся у этого, безусловно полезного сервиса, правовые проблемы, а именно:

— нарушение тайны счета;

— разглашение персоданных;

— инструментарий «пробивки» банков для мошенников;

— инструментарий для компрометации людей путём дачи ложной взятки и т.п. (написав, например в назначении платежа «за сексуальные услуги» и приняв такой платёж ты оказываешься должен:)

Сценарий должен быть таким:

1) отправитель вводит телефон и сумму, вводит назначение платежа и выбирает банк по-умолчанию или конкретный банк и подтверждает операцию. Вешается холд.

2) банк отправителя запрашивает НСПК и отправляет деньги либо в банк по-умолчанию или в выбранный банк, если он ассоциирован с данным номером

3) если номер не ассоциирован с данным банком холд снимается с удержанием с отправителя комиссии за неудачный перевод (она может быть прогрессивной, либо холд может сниматься с задержкой в сутки, в зависимости от интенсивности мошеннических атак)

4) получивший деньги клиент должен иметь (обязательно!) назначение платежа, полное ФИО и телефон отправителя для однозначной идентификации кто и с какими целями перевёл ему денег. У него должна быть возможность бесплатно(!) отказаться от перевода, вернув его отправителю, с которого удерживается комиссия за возврат.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Система Быстрых Платежей

03.12.2018 от Andrew

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 «мы не против, нам все равно»). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период «халявы» будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Платежный сезон 2016 в Крыму

16.05.2016 от Andrew

МируКрым Первые две недели мая я провел в автопробеге по Крыму, объехав ЮБК от Керчи на востоке до Оленевки на западе с остановками на ночевки в Феодосии, Коктебеле, Новом Свете, Любимовке, Евпатории, Ялте. Помимо экскурсий я развлекал себя тем, что изучал какими темпами идет восстановление эквайринговой инфраструктуры и готов ли Крым в 2016 году встретить туристов не только с наличными, но и с банковскими картами и учитывая географию моего путешествия, полагаю, могу сделать обобщенные выводы и ответить на вопрос «можно ли ехать в Крым с картой» с оговоркой, что все они действительны по состоянию на первую половину мая 2016 года.

Банкоматная сеть пока не такая большая как была, и банкоматов явно меньше, чем мы привыкли видеть на улицах российских городов, но стараниями РНКБ, Генбанка, России и Крайинвестбанка банкоматы стали встречаться довольно часто (в холлах крупных гостиниц, торговых центрах, на набережных и в отделениях банков), хотя в Оленевке я не видел ни одного банкомата и полагаю ближайший, как и заправка, находится в 20 км. в Черноморском, поэтому забираясь в такие небольшие курортные поселки запаситесь предварительно наличными. После локализации траффика VISA в НСПК банкоматы всех перечисленных банков принимают без проблем и Visa и MasterCard любых российских банков, хотя некоторые из банков и не размещают логотипы этих платежных систем на своих устройствах. Поэтом увидев банкомат любого из этих банков не отвлекайтесь на наклейки платежных систем и смело вставляйте в него любую российскую международную карту, но имейте в виду, что Генбанк ограничивает выдачу наличных суммой всего в 3000 рублей (при том, что счет в кафешке без алкоголя от 1000 рублей на человека), а у банкоматов РНКБ, установленных не в туристических местах, а там где концентрируются местные жители возможны очереди в 5-10 человек. Кроме этих банков, устройства которых встречаются довольно часто, я видел отдельные банкоматы банков Верхневолжский, ЧБРР, Северный Кредит, Рублев, Байкалбанк — большинство из них не принимают никакие карты и занимаются тем, что осваивают мощности энергомоста.

Таким образом, приехав с картой в Крым, вы не останетесь без наличных и не будете, как год назад, платить драконовские комиссии по объявлению «обналичу Visa, MasterCard» — смело тыкайте карту в первый встречный банкомат, не взирая на наклейки с логотипами платежных систем и в 99% случаев вам улыбнется удача, даже если у вас карта «сакнционированного» банка.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Обязательный эквайринг карт МИР

12.03.2016 от Andrew

В пятницу Ъ написал статью о том, что 51 значимый на рынке платежных услуг банк, получил от ЦБ письмо счастья с требованием отчитаться о планах эмиссии карт МИР и обеспечить их прием к 1 июля. То есть ЦБ начинает принуждать к переходу на карты МИР и надо понимать, что законодательная база под это есть:

  1. Статья 30.5 пункт 3 закона об НПС обязывает все банки-участники обеспечить прием карт МИР всеми организациями, с которыми у них есть эквайринговый договор
  2. Статья 30.5 пункт 2 закона об НПС обязывает все банки, доля которых на карточном рынке превышает 2%, вступить в МИР
  3. Статья 30.5 пункт 5 закона об НПС обязывает все банки, осуществляющие выплату бюджетных и внебюджетных средств выдавать клиенту карты МИР. (Если внимательно читать этот пункт, то можно избежать выдачи карты МИР зачисляя средства на «не карточный» счет, а потом уже давая клиенту возможность перевести деньги на карту, кроме того это обязаны делать только банки-участники МИР, но участие для мелких банков не является обязательным и значит они могут и дальше выдавать только карты МПС своим бюджетникам).

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Тарифы по картам МИР

05.10.2015 от Andrew

НСПК, наконец-то, опубликовало тарифы по собственным картам «МИР», которые должны внутри страны заменить гражданам империалистические продукты от Visa и MasterCard. Профессиональное сообщество с нетерпением ждало чем же тарифы по государевым картам будут отличаться от классово чуждых нам платежных систем и в чем будет цимус от их выпуска и обслуживания, кроме законодательно закрепленных требований выдавать эти карты бюджетникам и принимать всем, кроме микропредприятий.

В рамках ПС «МИР» предусмотрены следующие виды карточных продуктов:

  • дебетовая (в т.ч. Бизнес) и предоплаченная карты
  • классическая дебетовая (в т.ч.Бизнес) с овердрафтом и классическая кредитная карта (в т.ч. Бизнес).
  • премиальная дебетовая (в т.ч. Бизнес) с овердрафтов и премиальная кредтная карта (в т.ч.Бизнес)

Из описания продуктов следует, что существенным отличием дебетового продукта от классического дебетового является:

  1. использование только собственных средств клиента. Наличие лимита овердрафта переводит карту в категорию «классической».
  2. запрет на off-line операции, резервную авторизацию (STIP-лимиты) и ручной ввод
  3. эмитент имеет право ограничивать использование дебетовых карт для электронной коммерции и CNP-транзакций
  4. по классической карте эмитент обязан обеспечить резервную авторизацию
  5. по классической карте эмитент обязан обеспечить среднемесячный оборот по оплате товаров и услуг не менее 10,000 рублей на карту, иначе на следующий год продукт переводится в категорию «не классического» :)
  6. эмитент обязан устанавливать лимит off-line операции

Для премиальных карт эмитент обязан:

  1. устанавливать лимит off-line операций не менее чем 15,000 рублей
  2. обеспечивать набор привилегий: участие в co-brand (получается все карты должны быть кобрендом с чем-то?), при этом обеспечивая возврат не менее 0,5%, персонального круглосуточного менеджера и бесплатное SMS-информирование
  3. обеспечить платежный оборот не менее 20,000 рублей в месяц

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 6 комментариев »»»

Бессовестная ложь

10.08.2015 от Andrew

Честно говоря просто обалдел от того, что Набиуллина рапортует Президенту:

Э.Набиуллина: … Что касается национальной системы платёжных карт, у нас было два этапа работы, мы идём в графике. Первый этап работы касался создания операционно-клирингового центра.

В.Путин: Он создан?
Э.Набиуллина: Да, он создан, и внутренние российские операции международных платёжных систем обрабатываются уже в этом российском операционном центре. Наша вторая задача – выпустить собственную национальную платёжную карту. По срокам мы собираемся выпускать её уже в декабре, это будет пилотный проект, и 20 банков заявили о том, что они будут участвовать.

http://kremlin.ru/events/president/news/50115
По факту НСПК на сегодня полностью автономно обрабатывает внутристрановые транзакции только по картам MasterCard и то, за исключением транзакций электронной коммерции. Точки подключения эквайеров Visa переведены на НСПК, но эмитенты транзакции получают до сих порнепосредственно  из Visa, т.е. фактически обработка по-прежнему осуществляется за рубежом. Арбитраж диспутов осуществляется сотрудниками МПС, кроме случаев диспутов с санкционными банками, которые ведет НСПК.

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Эквайринг в Крыму

04.07.2015 от Andrew

IMG_0798.JPGВ плане платежных технологий Крым вернулся на 20 лет назад. На фото реклама диких эквайеров, но всё же они не единственный способ обналичить деньги с российской карты в Крыму. Лично мне попадались банкоматы АБ Россия, РНКБ и Крайинвестбанка и каждый из них имеет свои особенности:

  • у АБ Россия более 100 банкоматов в Крыму, адреса которых можно найти на сайте. Кроме Про100, получить наличные можно с любой российской карты MasterCard и даже с Visa, если банк-эмитент участвует в ОРС;
  • у Генбанка тоже около 100 банкоматов и каждый день идет подключение новых  устройств, в которых обслуживаются любые российские карты MasterCard и Visa через ОРС;
  • РНКБ обладает самой большой сетью банкоматов в Крыму, в которых, кроме Про100, обслуживает российский MasterCard, за исключением карт санкционированных банков! На сайте банка есть адреса всех устройств
  • Крайинвестбанк логотипом декларирует обслуживание Золотой Короны (проверить мне не удалось в виду отсутствия Короны:) и обслуживает российский MasterCard, кроме санкционированных банков! Список банкоматов в Крыму на сайте банка стыдливо отсутствует, но только в Алуште я встречал два

IMG_0730.JPGС возможностью расплатится картой в Крыму все гораздо хуже, чем с получением наличных. Торговые точки в количестве нескольких тысяч декларирует РНКБ и даже на сайте выложил их списком, но на улице за неделю мне они попались лишь дважды: аптека и кафешка, хотя я целенаправленно искал. Генбанк подключил около полусотни терминалов и мне даже удалось расплатиться в супермаркете АТБ картой Visa. Ограничения по обслуживанию карт в торговых терминалах такие же, как и в банкоматах соответстующего банка, только эмитентам Visa-участникам ОРСа нужно предпринять некие простые регистрационные действия, чтобы их карты заработали в торговой сети Генбанка.

Платежных терминалов, на удивление, в виду отсутствия банковской инфраструктуры, мало, но есть. В них можно не только оплатить всякие сотовые, но и денежные переводы отправить. Не понимаю, правда, кейс из отпуска перевод отправлять, а не получать, но тем не менее…

Добро пожаловать в Крым!

IMG_0688.JPG

Рубрики: Банковские карты | 3 комментария »»»

Заметки с конференции НСПК

08.12.2014 от Andrew

НСПК и УкраинаСкорее в виде отдельных записей о самом интересном с бизнес и технологической точек зрения, чем в виде стройного изложения, поделюсь информацией с теми, кто не посетил сегодня сакральное мероприятие по презентации НСПК банковскому сообществу. Почему сакральное? Потому, что НСПК создалось благодоря санкциям американских платежных систем против СМП-банка и АБ Россия , санкции произошли из-за Украины, поэтому мероприятие проводили не где-попало, а в здании гостиницы Украина, где на входе стоит чудесным образом работающий банкомат СМП-Банка, но отсутствует флаг Украины (при наличии, китайского, азербайджанского, казахского, таджикского, греческого, израильского и даже евросоюзного!).

В НСПК будет 2 ЦОДа, на ЦБшной площадке (один в Москве, а второй в Подмосковье). Они будут работать в режиме active-active, но с первого дня только по эквайрингу, а по эмиссии заработают когда-нибудь потом. Все железо (включая коммуникационное на стороне банков) используется китайское (Huawei) на архитектуре х86. Коммуникации и оконечное оборудование для подключения обеспечивается за счет НСПК, а от банка/процессора требуется только предоставить розетку и место в стойке.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 12 комментариев »»»

Конец ОРСа?

25.11.2014 от Andrew

Прошел уже месяц, с момента публикации обновленной редакции ФЗ-122 О Национальной Платежной Системы, которая обросла подпунктом 4 статьи 30.6, гласящим:

Кредитные организации при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт, а также платежные системы, в рамках которых определяются правила эмиссии международных платежных карт и осуществляются на территории Российской Федерации переводы денежных средств с использованием международных платежных карт, обязаны организовать взаимодействие, получать операционные услуги от операционного центра НСПК и услуги платежного клиринга от платежного клирингового центра НСПК в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК

Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/12187279/5/#block_410#ixzz3K1Tuu6oq

У меня с момента публикации этого закона не было сомнений в трактовке, а сейчас слухи со ссылкой на различные высокие источники в НСПК и ЦБ подтверждают, что этот пункт именно обязывает все транзакции по картам любых международных платежных систем между принципиальными участниками процессировать через НСПК и клирить на балансе ЦБ. Соответственно у разбитого корыта остается ОРС, УралСиб со своим проектом «Атлас» и свеженарожденная платежная система МультиКарты…

Рубрики: Банковские карты | 4 комментария »»»

Темная лошадка

07.10.2014 от Andrew

Победитель незавершенного тендера НСПК уже празднует победу.

https://www.facebook.com/photo.php?fbid=922410354453757&l=05e6e1056e — скриншот

ссылка на весь сайт и отдельно на единственный русский раздел, посвященный теме НПС

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 9 комментариев »»»

« Раньше