Национальный свич
04.03.2011 от AndrewВ интернете и прессе вызвала бурное обсуждение новость:
Очень национальная система
Госдума может ограничить передачу данных по карточкам за рубежЗаконодатели хотят ограничить работу международных платежных систем на территории России, запретив им передавать информацию о проведенных платежах за рубеж. Если поправка будет одобрена, расплачиваться картами международных платежных систем будет проблематично даже на территории России. В списке поправок на сайте Госдумы таких поправок в закон «О национальной платежной системе» пока нет, но глава комитета ГД по финансам Владислав Резник написал свои поправки. Он уже заявил, что ограничения на передачу данных могут ввести.
В марте Госдума должна рассмотреть во втором чтении законопроект «О национальной платежной системе», устанавливающий правовые и организационные основы платежной системы. До 9 марта законодатели могут вносить поправки к этому документу. Как стало известно РБК daily, в законопроект планируется внести поправку, которая наложила бы ряд запретов на работу операционного центра, организацию, обеспечивающую доступ к услугам по переводу денежных средств. В частности, законодатели хотят запретить операционному центру передавать информацию по переводам денежных средств, которые проходят на территории России, за рубеж. Также поправка запрещает операционному центру предоставлять доступ к этой информации с территории иностранного государства.
Если законопроект будет запрещать передачу информации из России на территорию других государств, то после вступления его в силу пластиковыми картами просто невозможно будет расплачиваться, беспокоятся участники рынка. То есть карты международных платежных систем, выпущенные российскими банками, а также иностранными банками, просто не смогут обслуживаться на территории России. Получится полностью замкнутая территория, на которой будут иметь хождение только выпущенные локальные карты.
«Согласно последней редакции закона международные платежные системы вынуждены будут либо открывать операционные центры в России, либо передавать права на осуществление операций центрам, расположенным в России», — говорит зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. И международные платежные системы обеспокоены подобным положением вещей.
Сейчас, расплачиваясь картой в магазине, покупатель автоматически передает данные о платеже в один из процессинговых центров платежных систем за рубежом. Оттуда данные приходят в банк, где была выдана карта. Если эти данные не передавать, то платежные системы должны будут или строить процессинговые центры в России, или отказать клиентам в услугах. «С точки зрения государства было бы неплохо снять эту зависимость (от передачи данных за рубеж. — РБК daily), — говорит зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Есть риск, что все платежи могут встать по решению международных платежных систем».
Сами платежные системы такой подход не принимают. «У Visa сейчас есть четыре операционных центра, разбросанных по всему миру. Два на территории США, один на территории Великобритании, один на территории Японии, — рассказали РБК daily в платежной системе. — Их несколько, чтобы в случае каких-либо технических неполадок один центр мог полностью заменить другой». У компании Visa, которая существует уже пятьдесят лет, есть готовая инфраструктура, и она предоставляет ее для целых континентов и стран, напоминают в компании.
В MasterCard и Diners Club воздержались от комментариев.
Из законопроекта следует, что операционный центр должен быть на территории России. Возникает вопрос: какие инвестиции потребуются для этого? От кого будут эти инвестиции — от банков, от платежных систем, от государства? Как все это будет работать? По словам одного из банкиров, «скорее всего, эти дополнительные расходы лягут на плечи пользователей карт».
http://pda.rbcdaily.ru/2011/03/03/finance/562949979794198_news.shtml
Почитал обсуждения в блогах и камменты в прессе известных экономистов типа Михаила Делягина и видно, что не только обыватели не понимают о чем речь.
Речь снова ведется о правильном, настоящем деле – о создании национального свича, который будет маршрутизировать все сделки между внутрироссийскими эмитентами и эквайерами. Это никак не влияет на международные сделки, которые банки могут маршрутизировать в международные системы как самостоятельно, так и через этот национальный свич. Т.е. идея в следующем: если в российском терминале обслуживается российская карта VISA, то авторизационный запрос должен попадать к российскому эмитенту напрямую, минуя сервера VISA в Европе или Штатах. По сути это аналог проекта, который пытается реализовывать НКО ОРС (правда они это делают только для банкоматных операций). Возьмите Латвию – все латвийские банки общаются между собой через процессинговый центр First Data Latvia (бывшая компания Bankserviss) и только по международным операциям выходят в VISA\MasterCard. И так жизнь устроена не только в крохотной Латвии, но и во многих других странах. А в огромной (по населению и территории) России этого нет, огромный авторизационный траффик бегает туда-сюда через страны континенты, более того VISA и MasterCard всячески препятствуют прямому взаимодействию между банками-принципалами, т.к. это снижает их доходы.
Справка для обывателей: когда вы картой Сбербанка оплачиваете покупку в московском ресторане, который обслуживает, например, Уралсибу – авторизационный запрос бежит в уфимский процессинг Уралсиба, оттуда на сервер VISA в Штатах (может в Британии – не суть важно), оттуда возвращается в Москву и попадает в процессинг Сбербанка. Сбербанк отвечает согласием и его ответ, прежде чем попасть в терминал, который вернет вашу карту и выплюнет чек об оплате снова прилетит через Штаты. Весь этот круговорот не только занимает время, несет в себе риски сбоев коммуникационных каналов, но и вся эта деятельность обрастает по дороге комиссиями платежных систем, под оборот по внутрироссийским операциям нашим банкам увеличивают требования по страховым депозитам, которые требуют размещать на западе. Те, кто думают, что национальный свич это беда – вспомните как устроен Интернет.
Конечно национальный свич это идеальный вариант и на него надо потратиться. Хотя в анонсированных масштабах УЭКовских затрат в 3 миллиарда долларов, потратить 10 миллионов долларов на создание свича это капля в море, а можно ведь и сэкономить путем акционирования и частичной национализации (включения государства в лице Банка России в качестве контролирующего акционера) какой-нибудь существующей крупной процессинговой компании (на самом деле такие, опосредованно контролируемые государством уже даже есть: Мультикарта, Многопрофильная Процессинговая, in-house ВЭБа). На мой взгляд минимально достаточный и не требующий вообще никаких затрат вариант это законодательное регулирование тарифов внутрироссийских операций: фишки МПС и величины интерченджей должны устанавливаться государством или коллегиально банками-участниками.
Рубрики: Банковские карты | 13 комментариев »»»
04.03.2011 в 15:58
“величины интерченджей должны устанавливаться государством или коллегиально банками-участниками.”
Коллегиально – не советую:) Латвийские банки на этом попали сейчас на судебное разбирательство по обвинению в создании горизонтального картеля.
Венгерские банки подобное дело уже проиграли и заплатили гигантские штрафы.
Теперь перезаключаем договора о размере интерченджа “каждый с каждым”…
04.03.2011 в 16:13
ты ж наверняка помнишь, что в америке даже не банки, а сами платежные системы попали на сотни миллионов после иска торговых сетей о необоснованно завышенных ставках :)
похоже, что эти убытки они сейчас как раз в России и компенсируют :)
09.03.2011 в 11:58
объективная статья по теме http://www.gazeta.ru/financial/2011/03/05/3547021.shtml
09.03.2011 в 12:57
Региональный свитч нужен однозначно нужен.
10.03.2011 в 11:15
вот текущий текст законопроекта
http://www.komitet2-12.km.duma.gov.ru/site.xp/051051124051055052.html
10.03.2011 в 22:17
почитал законопроект – разумные вещи предлагаются:
– нельзя передавать данные об операциях на территории россии зарубеж
– значимые платежные системы должны согласовывать свои правила с ЦБ
– значимые процессоры и операторы платежных систем будут поднадзорны ЦБ
отдельный большой раздел, посвященный электронным деньгам (различного рода кошелькам, открытым без открытия банковского счета) и даже принципы списания денег с лицевого счета оператора сотовой сети
ЗЫ забавно читать срач по теме в блогосфере: одни на меня ссылаются как на эксперта, другие обвиняют в желании распилить бабло :)
21.03.2011 в 20:53
РБК явно решило реабилитироваться за свой бред сивой кобылы и сегодня опубликовала более адекватную статью, из которой я неожиданно узнал, что оказывается МПСы существенно повысили ставку интерченджа (как-то мимо меня прошло это) http://www.rbcdaily.ru/2011/03/21/finance/562949979897318
на этом фоне особенно глупо выглядит новость о том, что латышские банки были оштрафованы местными монопольщиками (науськанными из Брюсселя) за то, что внутри страны используют собственную, меньшую чем в МПс ставку интерченджа http://rus.delfi.lv/news/daily/business/latvijskie-banki-oshtrafovany-na-55-mln-za-kartochnyj-sgovor.d?id=37446805
18.12.2012 в 21:22
Здравствуйте, Андрей! Очень нужна консультация специалиста!!!! Срочно надо подробно разобраться в том как распределяются финансовые потоки при торговом эквайринге между банками участниками и МПС. В какой момент и для чего передаются данные за рубеж (комиссия за авторизацию) и как задействованы во всем этом процессинговые центры на территории РФ (что они получают если учавствуют), статистику которых видела на вашем сайте?? Может ссылку какую хорошую дадите или схема есть подробная. В инете много всего, но до сих пор в голове каша.
18.12.2012 в 21:29
Прочитала ещё раз про все эти пересылки туду сюда (в штаты- назад) не верится… платёж ведь минуту длится…Кажется начало укладываться в голове..
18.12.2012 в 21:41
Почему обязательно Штаты? Если не ошибаюсь, то это у MasterCard только один свич – в Штатах, а у Visa целых 4 и только 2 в Штатах
Во2ых даже если и Штаты – теоретически электрический сигнал передается со скоростью света (не замерял)
В3их, а что тут удивительного? Вы никогда не пытались пинговать из одного российского города IP-адрес в другом? Очень часто ping идет через какую-нибудь заграницу…
19.12.2012 в 18:48
Спасибо за ответ! Пинговать не пыталась. Про сигнал познавательно. Почитаю ещё ваши страницы, очень интересно.
07.04.2013 в 02:28
на этой неделе, после выступления зампреда ЦБ Конторовича на АРБ, снова начала обсасываться тема создания национального свича. по просьбе Банковского Обозрения написал свой комментарий по этому поводу. может быть из-за объема он в полном виде не будет опубликован, но мне кажется, что тут “ни добавить ни убавить”:
Вопрос создания национального свитча не только созрел, но и перезрел. Банковское сообщество ждало, что он будет урегулирован еще в Законе об НПС, но в результате этот закон больше регулирует сферу электронных денег и небанковских платежей, а все системно важные положения, регулирующие рынок банковских карт, из него были изъяты. А ведь банковские карты это тот платежный инструмент, которым большинство людей пользуется значительно чаще и совершает операции на значительно большие суммы, чем с помощью электронных кошельков, счета мобильного оператора или платежного терминала. Врядли клиент Сбербанка, совершая покупку в продуктовом магазине через терминал Банка Москвы знает, что для совершения операции авторизационный запрос из процессинга Банка Москвы, находящегося в Москве, отправляется в далекий путь до Бельгии (в случае, если карта MasterCard) или в США (если карта Visa), откуда перенаправляется в московский процессинг Сбербанка, где и проверяется возможность клиента совершить покупку. Ответ Сбербанка Банку Москвы проходит тот же длинный, трансконтинентальный путь.
С точки зрения здравого смысла такое хождение за три моря выглядит не разумным, а с точки зрения “суверенной демократии” – опасным, ведь возможность граждан России рассчитаться по карточке российского банка на территории Российской Федерации зависит не только от состояния телекоммуникационных каналов, но и доброй воли зарубежного дяди, который в любой момент может отключить от системы любой банк, усомнившись в его надежности (как было в 2004 с Гутой и большой группой банков, которые обслуживались через ее ПЦ), а может и все банки в стране (как было в 1998).
Желание создать национальный свитч не является чем-то неслыханным в мировом опыте. Во многих странах в той или иной форме они уже существуют или внедряются, а самым масштабным примером является китайская UnionPay. Иногда международные платежные системы даже выступают драйверами такого процесса, как в случае высокорисковой Нигерии, где сама Visa обязала все местные банки подключаться к единому национальному свитчу, минимизируя собственные риски. В России схожие процессы идут эволюционным путем и Банк России не может не замечать, что НКО ОРС (контролируемое между прочим французской группой Societe Generale) создала действующий прототип национального свича, объединив более 120 банков и создав сеть из более чем 20 000 банкоматов, в которых можно снимать наличные с любых карт по фиксированным тарифам.
Выгодно ли создание национального свича в России международным платежным системам? Скорее всего нет, хотя учитывая, что они теперь облагают комиссией даже внутрибанковский оборот, на межбанковском свитчинге они потеряют относительно немного. Скорее они боятся того, что следующим шагом государство может (а оно и должно) взяться за регулирование внутрироссийских тарифов международных платежных систем, которые безоговорочно доминируют на рынке. В Штатах крупные торговцы через суд добились от платежных систем снижения комиссий за обслуживание платежей и выплаты штрафа в 7 миллиардов долларов. В Европе действует SEPA, которая устанавливает единые правила проведения транзакций в евро на территории всей еврозоны. Ведущие платежные системы это американские корпорации, зарабатывающие миллиарды и не стоит переживать за их доходы, а работая в России они обязаны соблюдать российское законодательство.
Вопрос технической реализуемости также не стоит. Так сложилось, что именно российские разработчики процессинговых систем успешно завоевывают международные рынки. Построить на базе одной из таких систем национальный свитч и обеспечить соответствующий уровень производительности и доступности совершенно не проблема, а вопрос пары лет работ (в большей степени по рутинной настройке интерфейсов существующими в России процессинговыми центрами, количество которых приближается к 200) и двух-трех десятков миллионов долларов инвестиций в софт и железо. Это совершенно небольшие деньги и многие крупные российские банки ежегодно платят Visa и MasterCard существенно большие суммы. Гораздо более вероятно, что проект может потерпеть фиаско по совсем другим причинам и УЭК тому пример.
А ведь в дальнейшем платформу такого национального свича, объединившего все банки на единых технологических стандартах и тарифах, можно будет использовать для развития новых платежных сервисов, в частности предоставить централизованный доступ к информации о бюджетных, коммунальных и прочих долгах клиента с возможностью оплаты, реализовать моментальные переводы средств от клиента к клиенту, предоставить возможность совершать операции без использования карты, как идентификатора клиента…
07.04.2013 в 16:27
Достойно отдельного поста!