Поиск

Платежный сезон 2016 в Крыму

16.05.2016 от Andrew

МируКрым Первые две недели мая я провел в автопробеге по Крыму, объехав ЮБК от Керчи на востоке до Оленевки на западе с остановками на ночевки в Феодосии, Коктебеле, Новом Свете, Любимовке, Евпатории, Ялте. Помимо экскурсий я развлекал себя тем, что изучал какими темпами идет восстановление эквайринговой инфраструктуры и готов ли Крым в 2016 году встретить туристов не только с наличными, но и с банковскими картами и учитывая географию моего путешествия, полагаю, могу сделать обобщенные выводы и ответить на вопрос «можно ли ехать в Крым с картой» с оговоркой, что все они действительны по состоянию на первую половину мая 2016 года.

Банкоматная сеть пока не такая большая как была, и банкоматов явно меньше, чем мы привыкли видеть на улицах российских городов, но стараниями РНКБ, Генбанка, России и Крайинвестбанка банкоматы стали встречаться довольно часто (в холлах крупных гостиниц, торговых центрах, на набережных и в отделениях банков), хотя в Оленевке я не видел ни одного банкомата и полагаю ближайший, как и заправка, находится в 20 км. в Черноморском, поэтому забираясь в такие небольшие курортные поселки запаситесь предварительно наличными. После локализации траффика VISA в НСПК банкоматы всех перечисленных банков принимают без проблем и Visa и MasterCard любых российских банков, хотя некоторые из банков и не размещают логотипы этих платежных систем на своих устройствах. Поэтом увидев банкомат любого из этих банков не отвлекайтесь на наклейки платежных систем и смело вставляйте в него любую российскую международную карту, но имейте в виду, что Генбанк ограничивает выдачу наличных суммой всего в 3000 рублей (при том, что счет в кафешке без алкоголя от 1000 рублей на человека), а у банкоматов РНКБ, установленных не в туристических местах, а там где концентрируются местные жители возможны очереди в 5-10 человек. Кроме этих банков, устройства которых встречаются довольно часто, я видел отдельные банкоматы банков Верхневолжский, ЧБРР, Северный Кредит, Рублев, Байкалбанк — большинство из них не принимают никакие карты и занимаются тем, что осваивают мощности энергомоста.

Таким образом, приехав с картой в Крым, вы не останетесь без наличных и не будете, как год назад, платить драконовские комиссии по объявлению «обналичу Visa, MasterCard» — смело тыкайте карту в первый встречный банкомат, не взирая на наклейки с логотипами платежных систем и в 99% случаев вам улыбнется удача, даже если у вас карта «сакнционированного» банка.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Операторы сотовой связи и мошенники

26.01.2015 от Andrew

Билайн еще больше упростил жизнь мошенникам, предоставив им возможность снимать деньги непосредственно с лицевых счетов в банкоматах. Неужели кому-то еще может быть необходимо сначала небесплатно пополнить счет у оператора, а потом снимать с него деньги под 5,95%?! Операторы все больше и больше вторгаются на банковскую поляну, при этом они не поднадзорны ЦБ, их совсем не волнует объем мошенничества, совершаемого с использованием их сервисов.

Напоминаю типовую схему мошенничества:
Шаг 1. Методами социальной инженерии или простым воровством у клиента крадутся данные карты и с нее делается перевод либо в пополнение лицевого счета у оператора (зачастую через прокладку типа электронного кошелька Тинькова, чтобы усложнить розыск)
Шаг 2. Внутри сотового оператора деньги разбиваются на подлимитные суммы и разбегаются по множеству лицевых счетов, откуда обналичиваются. Обналичка через банкомат облегчает процесс и позволяет еще больше защитить обнальщика, который в банкомате не оставляет уже никаких следов :(

Не буду наговаривать конкретно на Билайн, но на личном опыте знаю, что в МТС нет никакого фрод-контроля и по факту обращения к ним служб безопасности банка с просьбой блокирнуть счет и заморозить деньги они сообщают, что счет конечно блокирнут, но денег на нем уже нет — они разошлись дальше, а вообще за сегодняшний день на этот счет-транзитник это уже далеко не первое пришедшее пополнение.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Юзабилити банкоматов

09.05.2012 от Andrew

Usability это удобство использования. Термин прочно вошел в нашу жизнь вместе с Интернетом, так как в1ую очередь использовался по отношению к сайтам (читабельность, удобство навигации и пр.). Однако, он применим к любому процессу и тем более программному продукту, коим и является сценарий банкомата. Вот только банки крайне редко задумываются о «юзабельности» своих банкоматов для клиентов. Не буду вспоминать такие мегафишки, как запоминание последней суммы снятия наличных или последних сделанных платежей — технологическая платформа конкретного банка может и не обеспечивать такой мегаклиентоориентированности, но ведь есть простые вещи, которые раздражают:

  • большинство банков требуют подтвердить ввод PINа нажатием клавишы Enter. Зачем это делать, если сценарий все равно не позволяет ввести более чем 4 цифры PINа?
  • СМП-банк предлагает сумму снятия наличных ввести с двумя запятыми. Зачем вводить каждый раз 2 нуля, если банкомат заведомо не может выдать копейки?
  • зачем требовать повторный ввод PINа в случае недостатка средств на счете или в банкомате? Когда-то казахский Альянс Банк меня очень впечатлил тем, что предложил ввести меньшую сумму и не потребовал нового PINа. Удобно, черт возьми!
  • очень часто (особенно на старых банкоматах) экранные надписи находятся где-то посредине между реальным клавишами, а уж какие шрифты встречаются…

Собственно к чему это я? Да стоял давеча в задумчивости перед стареньким банкоматом Росбанка и не глядя вставил в него карту «не тем концом». Банкомат на это отреагировал совершенно по-идиотски сообщив мне «Ваш банк не подтвердил PIN-код. Пожалуйста, повторите ввод» (хотя до ввода PINа дело и не дошло). Меня это позабавило и я начал совать карту неправильным образом во все попадающиеся банкоматы и фиксировать их реакцию. Корректных (с моей точки зрения) вариантов поведения банкоматов выявлено два:

  1. Банкомат вообще не глотает карту (на мой взгляд это самый правильный вариант, поскольку экономит стейты банкомата и сразу заставляет клиента внимательнее посмотреть на карту, которую он пытается вставить в банкомат: дешево, сердито и понятно). Таким образом поступают: Мастербанк, КредитЕвропа, Юникредит, покойный БСЖВ (судя по разнице поведения с Росбанком банкоматы БСЖВ не переведены на UCS и технологического объединения двух банков пока не случилось), МИнБ, Уралсиб, Альфа, МоскомПриватбанк, Юниаструм, СМП.
  2. Более интеллектуальными и вежливыми оказались банкоматы Сбербанка и Транскреда, которые сглотнув карту тут же ее выплюнули и выдали экран с подробной инструкцией — как по расположению полосы и чипа на карте определить правильно ли она вставлена в банкомат.

Однако Росбанк оказался не единстенным «не юзабельным» банком:

  • банкомат Райффайзена категорично заявил «ваша карта не обслуживается». IMHO это самое не корректное поведение, которое заставляет клиента подумать, что  его VISA или MasterCard волшебным образом трансформировалась в локальную Золотую Корону или что  банк-эмитент ночью лопнул…
  • МТС-банк (в девичестве МБРР) сглотнул карту и тут же выплюнул ее с громким возмущенным писком, не выдав больше никакого сообщения.

Рубрики: Банковские карты | 8 комментариев »»»

Бескарточная выдача наличных

03.03.2012 от Andrew

Многие банки внедрили сервис под условным названием cash by code, предназначенный для выдачи из банкомата некоторой суммы денег после ввода пароля. По сути своей он предназначен для перевода стороннему человеку некоторой суммы денег со своего карточного счета. Холдирование суммы и генерация обычно двухкомпонентного пароля может производится через различные каналы обслуживания (в том же банкомате, в Интернет-банке, в колл-центре и т.п.). ПриватБанк пошел дальше и в его банкомате я увидел сервис выдачи денег без карты, который ориентирован на самого владельца.

Для получения наличных теперь картхолдеру необходимо только иметь с собой мобильный телефон и помнить реальный PIN-код карты. Сначала в банкомат вводится зарегистрированный за владельцем карты номер мобильного телефона, который подтверждается разовым SMS-паролем. После этого банкомат выдает список всех карт клиента и даже сразу отображает их доступные балансы. Клиент выбирает из списка какую-то одну карту, PIN которой он помнит и вводит этот PIN. После проверки PINа ему выдается требуемая сумма денег. Сам сервис на мой взгляд очень простой и удобный для клиентов, хотя техническая его реализация не так уж и проста…

Рубрики: Банковские карты | 2 комментария »»»

Разделение средств на свои и заемные

20.10.2011 от Andrew

За последние несколько дней с несколькими банками обсуждал бизнес-кейс: «мы хотим взимать комиссию за выдачу наличных в своих банкоматах в части заемных средств и не взимать за выдачу собственных средств по кредитной\овердрафтной карте с грейс периодом, по которой возможен дебетовый остаток, а вы такое поддерживаете?». Мы всякое поддерживаем или можем поддержать, но если задуматься над реализацией возникают вопросы и ответы на некоторые из них могут быть неожиданны для бизнес-заказчиков чуда-продукта.

Можно ли в процессе авторизации отличить собственные средства клиента от заемных? — НЕТ!

Пример 1: у клиента 10 000 рублей своих средств и 100 000 рублей кредитного лимита. Клиент совершает покупку на 5 000 рублей, но из-за сбоя терминала холд вешается дважды и в результате у клиента доступны только кредитные средства и любая следующая операция будет использовать кредитные средства, хотя в реальности клиент располагает 5 000 собственных средств

Пример 2: тот же самый клиент совершает покупку на 10 000 рублей, после чего снимает 10 000 рублей в собственном банкомате и с него удерживается комиссия. Завтра операция снятия наличных сворачивается в проводку по счету, которая списывает собственные средства клиента, а не заемные, потому что по торговой операции клиринг придет лишь через несколько дней. Клиент смотрит выписку по счету и задает вопрос: почему вы списали с меня комиссию за выдачу кредитных денег, когда движение по счету показывает, что в кредит я залез только на третий день?

Сможет ли клиент оспорить такую комиссию в приведенных примерах? — ДА!

Лишь списание средств со счета клиента служит основанием считать, что ему выдан кредит. Холдирование суммы не является списанием со счета.

Где правильно реализовать такое комиссионирование? В БЭК-ОФИСЕ!

Только бэк-офис, совершая проводку по счету клиента, может достоверно определить за счет собственных или заемных средств проводится конкретная операция. Поэтому комиссию должен считать он. В процессе авторизации можно лишь предварительно посчитать возможную комиссию, чтобы избежать технического овердрафта, но в дальнейшем она должна пересчитываться в бэк-офисе при совершении проводки. Нужно ли считать эту комиссию в процессе авторизации стоит подумать, потому что технический овердрафт по карте человека, которому дали кредитный лимит дело легко поправимое.

Есть ли другие варианты добиться цели? ЕСТЬ!

Задача ведь заключается в том, чтобы клиент тратил кредитные средства в торговой сети и банк покрывал «бесплатный кредит» по грейс-периоду за счет интерченджа. Можно ограничить использование кредитных средств в банкоматах лимитом (хоть нулевым), а можно реализовать программу лояльности, которая будет начислять клиенту бонусы только за операции в торговой сети.

Рубрики: Банковские карты | 13 комментариев »»»

Barclays

22.04.2010 от Andrew

Совсем недавно российский Барклайс (в девичестве Экспобанк) соблазнял меня персональной менеджерицей, а тут я будучи в аэропорту Домодедово имел неосторожность вставить карту в его банкомат и попытаться получить доллары. На днях лететь в отпуск и меня интересовало есть ли доллары и сколько стоят, чтобы перед вылетом снять нужную сумму, т.к.мои любимые банки в своих банкоматах долларов не держат. Красивый голубой банкомат Барклайс доллорами банчил и даже честно предупредил после выбора суммы, что сверху накрутит комиссию в 2% и поинтересовался согласен ли я с такими расходами. Я от операции отказался и забрал карту.

Приехав домой я обнаружил, что снова не услышал писка телефона и у меня на карте повисла авторизация на 306 баксов ($300+2%). За многолетнюю практику это первый случай когда банкомат тут же не реверснул ошибочную транзакцию. Вот такой чудесный процессинг у Барклайса Эксповича. Бойтесь его многочисленных банкоматов! :)

Посмотрим пришлют ли подтверждение и как отреагируют на чарджбэк, который пообещал мгновенно выставить эмитент (в практике моего эмитента это тоже первый такой  случай). На сайте Барклайса я проформы ради формочку обратной связи заполнил — интересно отреагируют ли

Рубрики: Банковские карты | 5 комментариев »»»

Сокращение количества стейтов банкомата

07.03.2010 от Andrew

Снова ПриватБанк подсказал идею — честь и хвала их бесконечной изобретательности! На этот раз про то как сократить количество используемых ATM-сценарием стейтов. Как известно и сценарий может использовать всего 999 стейтов (состояний экрана) и увлекаясь расширением сервисов банкомата, в 1ую очередь связанных с различными платежами, банки очень быстро приходят к тому, что стейтов им не хватает. Идея Привата заключается в том, чтобы не спрашивать у клиента его сотового оператора, а маршрутизировать платежи по префиксу сотового оператора (например: 915,916,917 — МТС, 903,905 — Билайн и т.д):

  • В классическом ATM-сценарии ветка сотовых платежей выглядит так: сотовые платежи — сотовый оператор — ввод номера телефона
  • В Приватовском АТМ-сценарии ветка сотовых платежей выглядит короче: сотовые платежи — ввод номера телефона

Функция Алгоритмикса (инструмент пользовательской кастомизации процессинговой системы TranzWare Online), позволяет анализировать любой параметр транзакции и влиять на ее авторизацию, в частности в данном случае она вычленяет первые три цифры номера телефона и отправляет запрос на платеж в соответствующий оператору шлюз или сообщает клиенту, что операция не может быть проведена так как номер телефона не валиден. Количество «сэкономленных» таким образом стейтов зависит от количества сотовых операторов, в адрес которых принимаются платежи.
заинтересовало? »»»

Рубрики: Банковские карты | 3 комментария »»»

Персональное меню банкомата

26.10.2009 от Andrew

Был в ПриватБанке и увидел их новое ноу-хау на банкомате. Они предлагают клиенту создать «Мое меню», в которое набросать свои наиболее часто встречающиеся операции (просмотр баланса, снятие фиксированной суммы, платеж за что-то и т.п. — по-моему можно выбрать любые доступные на банкомате действия). После того как клиент создает такое меню, при последующем обращении к банкомату ПриватБанка ему выдается сначала это меню, а потом уже, при необходимости, предлагается погрузится в общие для всех клиентов ветки сценария, если возникает необходимость в какой-то не типичной операции.

По-моему очень удобная фишка. Единственное, что я бы усовершенствовал: привязывал бы персональное меню не к конкретной карте, как это делает ПриватБанк, а к клиенту. Это избавляет клиента от двух неудобств:

  • вне зависимости от того какая карта у меня с собой — доступно то же самое меню;
  • нет необходимости пересоздавать меню при перевыпуске карты.

Но у Привата были свои резоны сделать привязку именно к карте.

Реализовано это «чудо» (как и множество других банкоматных чудес ПриватБанка) на движке алгоритмической авторизации (алгоритмикс/algorithmix), встроенном в процессинговую систему TranzWare Online

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Emergency PIN

13.09.2009 от Andrew

Мы у себя в компании заинтересовались следующим сообщением:

ЧЛЕН ГОРОДСКОГО СОВЕТА ЛОС-АНДЖЕЛОСА ПРИЗЫВАЕТ ВНЕДРИТЬ В БАНКОМАТЫ СИСТЕМЫ ВВОДА КОДА В СИТУАЦИИ ПРИНУЖДЕНИЯ
Член городского совета Лос-Анджелоса призывает внедрить в банкоматы системы ввода PIN-кода в ситуации принуждения. Новые системы могли бы стать способом информирования полиции о случаях ограбления. Об этом говорится в сообщении Finextra.
Согласно LA Times, Грейг Смит /Greig Smith/ считает, что люди, которых грабители заставляют снимать наличные через банкоматы, должны иметь возможность заявить в полицию с помощью ввода PIN-кода в обратном порядке.
В сделанном предложении комитету общественной безопасности города Смит заявил, что, по меньшей мере, один производитель уже разработал такую систему. Стоимость ее установки на одном банкомате будет составлять для банков примерно 25 долл.
Такое предложение поступило после случая похищения и убийства 17-летней Лили Берк в июле этого года.

Конечно, PIN в обратном порядке это чистая журналажа, но сама по себе идея показалась интересной, поэтому параллельно обсудили промеж себя возможность реализации в рамках TranzWare и опросили клиентов насчет того, есть ли вообще такая необходимость и насколько часто клиентов принуждают к вводу PINа, или грабят забирая карту и требуя назвать PIN.

заинтересовало? »»»

Рубрики: Банковские карты | 2 комментария »»»

Недоступные ATM-сети

15.06.2009 от Andrew

Российский Мастер-банк активно развивает сеть банкоматов (по-моему она насчитывает порядка 2 000 устройств) и различные сервисы в ней. Если мне не изменяет память — они первыми начали менять валюту в кэш-ин устройствах Diebold, не так давно пиарили услугу размена купюр, и совсем свежий проект — отрекламировали услуга по инкассации инкассации юриков. Банкоматов ими по Москве расставлено действительно много, причем очень часто они расставлены гнездовым способом, в частности меня всегда удивляло зачем на пересечении Пятницкой и Климентовского друг напротив друга уже несколько лет стоит аж 6 банкоматов. Затрудняюсь оценить экономику ATM-сети Мастер-Банка, но на днях пришлось на личном опыте оценить доступность сервисов.

заинтересовало? »»»

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

« Раньше