Chirkov.net: блог

Сегодня все СМИ перевозбуждены заявлением депутата Аксакова, который заявил ТАСС, что Visa и MasterCard в скором времени вернуться в Россию, ибо у нас тут большой и перспективный рынок. То, что международные платежные системы рано или поздно в какой-то форме вернуться в Россию, если не случится окончательный Армагеддец, сомнений нет, но в том, что это возвращение будет по темпу и масштабу хоть отдаленно напоминать их скоропостижный исход я очень сильно сомневаюсь и попытался изложить свои мысли на эту тему, сначала тезисно в TG-канале, а потом по просьбе Frank Media переработал в заметку. Начать нужно с рассуждений о том, как и в каком качестве МПС могут вернуться в Россию. Их уход из России был условно “добровольным” и никакой законодательный акт США или Евросоюза их к этому напрямую не принуждал, так что и вернуться они теоретически могут по собственному желанию в любой момент, вернее когда им одобрительно кивнут из того места, в котором посоветовали свернуть бизнес. Однако до тех пор, пока под санкциями находится 95% активов российской банковской системы и работа их в России будет сильно затруднена. За сотрудничество с подсанкционным бизнесом американским юридическим лицам грозят штрафы или лишение лицензий, так что с крупнейшими эмитентами карт и лидерами рынка эквайринга МПС работать не смогут. И не закрытые российские юридические лица МПС тут не помогут, потому что платежные системы на то и международные, чтобы по их картам обеспечивались трансграничные расчеты, для которых необходимо, чтоб с российскими банками-участниками производили расчеты крупнейшие иностранные банки, выполняющие глобальный клиринг для МПС, а большая часть западной банковской системы сейчас не производит никаких расчетов даже с теми российскими банками, которые не попали ни под какие санкции. Возможно какое-то временное решение можно будет наладить, через пока еще функционирующие, но понуждаемые к сворачиванию бизнеса Юникредит и Райффайзен. Так, что выпускать и обслуживать иностранные карты смогут только небольшие несанкционные банки: для россиян, которым нужно оплачивать зарубежные сервисы и покупки, а также путешествия, проблемой открыть новый карточный счет не станет, а вот с точки зрения приема иностранных карт в России ситуация вряд ли разрешиться, до снятия санкций с крупнейших игроков этого рынка: Сбер, ВТБ, Альфа, Т-банк, Газпром. Для банков возобновление сотрудничества с международными платежными системами будет эквивалентно процедуре нового вступления в платежную систему, которая и в налаженные времена была не быстрой и занимала от полугода, включая в себя по мимо финансово юридических вопросов большой объем работ по сертификациям продуктов и сервисов, в том числе тех, которые появились в арсенале платежных систем за истекшие три года. Тут проблема больше будет на стороне платежных систем, которым необходимо не просто вернуть персонал, работавший в московских офисах и после ухода частично релоцированный в зарубежные офисы, а частично разошедшийся по российским работодателям, но и обеспечить на этапе возвращения его кратный рост, т.к. в очередь на сертификации выстроятся сразу все банки, которые ранее подключались эволюционно годами. Возникнут и проблемы технологической совместимости. Большая часть российских банков работает на программных продуктах компаний, которые формально-юридически и разделили свои бизнеса на российскую и иностранную составляющую, но фактически сохранили единую разработку, которая работает и на российских клиентов и на клиентов из других стран и континентов (российские разработчики процессингового ПО занимали лидирующие позиции по всему миру) поэтому их программное обеспечение «из коробки» поддерживает все актуальные требования платежных систем. Однако есть как минимум один и крупный вендор, который разделился полностью и у его клиентов будут проблемы с наверстыванием функционального отставания. Проблемы могут испытать и пара крупных клиентов другого вендора, которые исторически живут на «кастомных» версиях единого ядра. Самые большие сложности возникнут у крупнейшего игрока платежного рынка (Сбер и в эмиссии и в эквайринге занимает более 50% рынка), который заявил о полном переходе на программное обеспечение собственной разработки, поэтому для наверстывания технологического отставания его аналитикам, разработчикам и тестировщикам придется очень напрячься. Кроме того сложности возникнут с используемыми при обработке транзакций крипто-модулями (HSM), потому что Банк России в рамках программы импортозамещения форсировал разработку и переход крупнейших банк на HSM отечественного производства, которые сертифицированы ФСБ, но в соответствующих международных организациях никаких сертификаций не проходили, а это не только время, но и проблемы с тем, что сами разработчики находятся под санкциями США. Какое место на российском рынке могут занять МПС и насколько сильны экономические стимулы для их возвращения? Предполагаю, что массовой эмиссии карт уже не будет и по экономическим причинам (зачем банкам перевыпускать действующие и изрядно подорожавшие в заготовках карты?) и по регуляторным (все бюджетные выплаты по закону должны идти только на карты Мир). Карты Visa и MasterCard будут не привычно бесплатно выпускаться, а продаваться тем клиентам, которым реально нуждаются в трансграничных расчетах и за истекшие три года привыкли платить за сами карты иностранных банков, а вместо получения привычных кэшбэков нести затраты на конвертацию через дружественные валюты. Первыми международные карты вероятнее всего появятся на витринах последних российских дочек загранбанков: Райф, Юникредит, ОТП… Со стороны регулятора при возвращении платежным системам может быть предъявлено требование эмитировать только кобейджинговые карты с платежной системой МИР, чтобы внутри России по этим картам не только транзакции ходили через НСПК, но и экономическая модель взаимоотношения банков оставалась суверенной и подконтрольной регулятору в лице Банка России, что соответственно еще больше сократит возможные доходы МПС, поэтому представляется, что их возвращение гораздо важнее Российской Федерации, как государству, чтобы обеспечить возможность нормальных расчетов для приезжающих к нам иностранцев