Поиск

Разделение средств на свои и заемные

20.10.2011 от Andrew

За последние несколько дней с несколькими банками обсуждал бизнес-кейс: «мы хотим взимать комиссию за выдачу наличных в своих банкоматах в части заемных средств и не взимать за выдачу собственных средств по кредитной\овердрафтной карте с грейс периодом, по которой возможен дебетовый остаток, а вы такое поддерживаете?». Мы всякое поддерживаем или можем поддержать, но если задуматься над реализацией возникают вопросы и ответы на некоторые из них могут быть неожиданны для бизнес-заказчиков чуда-продукта.

Можно ли в процессе авторизации отличить собственные средства клиента от заемных? — НЕТ!

Пример 1: у клиента 10 000 рублей своих средств и 100 000 рублей кредитного лимита. Клиент совершает покупку на 5 000 рублей, но из-за сбоя терминала холд вешается дважды и в результате у клиента доступны только кредитные средства и любая следующая операция будет использовать кредитные средства, хотя в реальности клиент располагает 5 000 собственных средств

Пример 2: тот же самый клиент совершает покупку на 10 000 рублей, после чего снимает 10 000 рублей в собственном банкомате и с него удерживается комиссия. Завтра операция снятия наличных сворачивается в проводку по счету, которая списывает собственные средства клиента, а не заемные, потому что по торговой операции клиринг придет лишь через несколько дней. Клиент смотрит выписку по счету и задает вопрос: почему вы списали с меня комиссию за выдачу кредитных денег, когда движение по счету показывает, что в кредит я залез только на третий день?

Сможет ли клиент оспорить такую комиссию в приведенных примерах? — ДА!

Лишь списание средств со счета клиента служит основанием считать, что ему выдан кредит. Холдирование суммы не является списанием со счета.

Где правильно реализовать такое комиссионирование? В БЭК-ОФИСЕ!

Только бэк-офис, совершая проводку по счету клиента, может достоверно определить за счет собственных или заемных средств проводится конкретная операция. Поэтому комиссию должен считать он. В процессе авторизации можно лишь предварительно посчитать возможную комиссию, чтобы избежать технического овердрафта, но в дальнейшем она должна пересчитываться в бэк-офисе при совершении проводки. Нужно ли считать эту комиссию в процессе авторизации стоит подумать, потому что технический овердрафт по карте человека, которому дали кредитный лимит дело легко поправимое.

Есть ли другие варианты добиться цели? ЕСТЬ!

Задача ведь заключается в том, чтобы клиент тратил кредитные средства в торговой сети и банк покрывал «бесплатный кредит» по грейс-периоду за счет интерченджа. Можно ограничить использование кредитных средств в банкоматах лимитом (хоть нулевым), а можно реализовать программу лояльности, которая будет начислять клиенту бонусы только за операции в торговой сети.

Рубрики: Банковские карты | 13 комментариев »»»

Ваша карта успешно выпущена

02.06.2010 от Andrew

Сегодня на личный ящик пришло письмо с такой темой. В тексте письма было сообщение:

Здравствуйте. Для Вас выпущена Акционная Бесплатная Кредитная Карта МоскомПриватБанка.

Для заказа Вашей Кредитной Карты МоскомПриватБанка и подтверждения перейдите по следующему адресу
(нажмите CTRL и щелкните ссылку)
http://privatbank.ua/info/rus/crossselingnew/index.ssc?type=kreditka&ID=60039462 или нажмите на карту

В форме открывшейся страницы введите Ваше Имя и Контактный Телефон, в удобное для Вас время мы перезвоним Вам и сообщим, в каком отделении и когда можно забрать Вашу карту.

___________________________________

Закрытое акционерное общество «Москомприватбанк»

Заголовок письма очень интригующий, а ссылка имеет уникальный код, видимо идет какой-то трекинг откликов.

Тарифы по карте достаточно гуманные и есть одна преинтересная находка:

Комиссия за мониторинг неактивной карты (в случае, если на счете имеются средства Клиента в виде положительного остатка в сумме до 500 рублей и в течение 3-х месяцев подряд операции по карте не осуществляются)
— В размере остатка средств на картсчете, но не более 50 рублей (или эквивалент по курсу ЦБ РФ) в месяц

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Сотовый и банковский ритейл

25.08.2008 от Andrew

Сегодня оставил машину на сервисе и пошел коротать время прогуливаясь по окрестностям метро «Полежаевская». Куда податься не имея определенной цели? Конечно первым делом заглянул в первый встреченный салон сотовой связи (благо их веде как грязи и в них всегда есть на что посмотреть). Сотовый ритейл IMHO самый навязчивый — минуты не пройдет, как возле тебя нарисуется продавец-консультант и предложит помощь в опустошении твоего кармана :). Обычно я отделываюсь коротким: «спасибо, я просто смотрю». В этот раз, когда я уже выходил из салона, девушка-консультант, помощь которой я перед этим отверг, всучила мне буклетик, который я хотел не глядя выкинуть в ближайшую урну, но взгляд зацепился за логотип VISA. Так, само собой, получилось продолжение заметки «Сотовки и банковская розница«.

кобрендовая карта VISA Связной-КлубПройдя метров тридцать я пролистал буклет, посвященный кобрендовой карте «Связной-клуб» и подумал: «А чем черт не шутит, вернусь и поинтересуюсь у симпатичной и общительной девушки как идет продажа карт, а вдруг ответит?!». Что я и сделал, начав без экивоков: «Девушка, у меня к этому буклету возник профессиональный интерес…». На удивление девушка охотно, и даже при поддержке еще одного скучающего коллеги рассказала, что карт выдается «много» и после уточняющего вопроса назвала цифру «в среднем 15 в месяц», а потом сама добавила «но это потому что мы этим недавно занимаемся, всего полгода» (видимо ей увиделось разочарование в моих глазах и она постаралась «оправдаться»).
заинтересовало? »»»

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Активация кредитных карт

15.08.2008 от Andrew

Ведомости и РБК Daily порадовали новой карточной статистикой. Мне впервые попалась официальная цифра реально работающих карт, которая подтвердила мои давишние выводы о качестве российской эмиссии:

По итогам II квартала 2008 г. более половины эмитированных в стране карт оказались «спящими», сообщил начальник управления развития розничных платежей Центробанка Вадим Кузнецов. «Спящими» в ЦБ считают карты, по которым не было проведено ни одной операции в течение трех месяцев.
Самый высокий процент активных карт — 60-70% — у российских платежных систем, сказал Кузнецов.

У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 млн штук из 53,1 млн выпущенных, у MasterCard активно 14,5 млн из 43,4 млн выпущенных (33,4%).

Еще интересна оценка уровня активации рассылаемых кредитных карт:

«По моим оценкам, активируется только 20-25% карт, полученных методом почтовой рассылки», — говорит вице-президент Ситибанка Юрий Топунов.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Банковские карты в Казахстане

28.03.2008 от Andrew

В Казахстане, с населением около 15 млн. человек, функционирует 35 банков, из которых 19 занимается банковскими картами. Также банковские карты выпускает и обслуживает Казпочта. По состоянию на март 2008 года эти финансовые организации выпустили почти 6 млн карт, при этом судя по статистике держателей одновременно двух-трех карточек практически нет, наверное, потому что на рынке Казахстана безоговорочно лидирует VISA (75% эмиссии) и большая часть банков даже не является участниками платежной системы MasterCard. Вообще потенциал для роста эмиссии еще очень большой.
заинтересовало? »»»

Рубрики: Банковские карты | 6 комментариев »»»