Chirkov.net: блог

Около года назад в голове оформилась идея как решить проблему ушедших от нас Pay и вообще сделать жизнь клиентов удобной и не зависимой от содержания кошельков (в части карт:). Шансов самому “продать” ее у меня нет поэтому решил наконец опубликовать, в надежде что кто-то из читателей донесет ее до власть предержащих в ЦБ и они позаботятся и о народе…

Развивая мысли, заложенные в decoupled транзакциях MasterCard и технологии Visa Flexible Credential, которые по-разному позволяют привязать разные источники фондирования к уже выпущенной банковской карте, пришел к выводу, что в условиях монополизации и централизации платежной инфраструктуры Российской Федерации в руках ЦБ\НСПК, можно легко и непринужденно сделать очень удобный платежный сервис именно для клиентов. Суть заключается в том, чтобы на платформе НСПК реализовать возможность привязки уже выпущенных карт (вне зависимости от форм-фактора и даже бренда платежной системы) к различным источникам фондирования в различных банках. В качестве источников фондирования могут выступать как банковские карты, так и привязка банковского счета через СБП.

Для клиента это выглядит как личный кабинет на платформе НСПК (app или web), в котором он регистрирует свой платежный инструмент и настраивает правила его привязки к различным платежным методам. В самом примитивном виде это может быть просто привязка какой-то другой карты (возможно и в другом банке), которая позволит клиенту, если у него есть доступ в сеть вне зависимости от доступности каких-то Pay для платформы его устройства и поддержки этих Pay его эмитентом, использовать для оплаты покупки, с сохранением всех плюшек от эмитента, карту отличную от той, что находится при нем (как в оффлайн, так и в онлайн). В момент покупки НСПК, если настроена такая связка, переадресует авторизационный запрос не реальному эмитенту куска пластика (кольца, брелка etc), а эмитенту виртуального алиаса и, в случае успешной авторизации, произведет расчеты (при этом проверки криптографии и PIN происходят на основании реквизитов базовой карты (ее эмитент может получать за оказание услуг по валидации некоторую копеечку). В принципе и расчеты транзитом могут происходить через него. Бенефит владельцев устройств на iOS очевидны уже в этом варианте.

В более красивом варианте клиент может настраивать сложные правила использования различных платежных методов в зависимости от параметров транзакции (сумма, MCC-код, накопительный итог за период и т.п.), что позволит ему максимизировать получаемые от банков кэш-бэки, выдерживать условия grace-периодов, поддерживать необходимые для бесплатного обслуживания обороты и т.п. Понятно, что банкам это совсем не интересно, но ведь у нас трамвай для пассажира, а не пассажир для кондуктора:) и в таком виде сервис будет востребован абсолютным большинством клиентов, способным к рациональному поведению. Возможно они даже будут готовы оплачивать его по подписной модели, чтобы как-то компенсировать банкам их выпадающие доходы и свое удобство не помнить календари кэшбэков с их ограничениями и не носить в кармане колоду карт.

Если в качестве источника фондирования добавить привязку счетов СБП, то это решит сразу обе основные проблемы СБП в off-line:

• обязательность устойчивого online на клиентском устройстве
• не самый впечатляющий клиентский опыт с доставанием смартфона, его разблокировкой, сканированием QR\NFC, входом в банковское приложение, подтверждением операции

Тот случай, когда централизация может быть использована во благо народонаселения :)

И да, в перспективе выпуск карт и функция аутентификации клиентов может от банков перейти в НСПК. А банкам останутся непосредственно клиентские деньги и управление продуктом. Такой новый взгляд на OpenAPI

PS фондирование может и цифровыми рублями обеспечиваться, таким образом автоматически обеспечив их раскатку на всю карточную инфраструктуру (при условии, что конкретный мерчент имеет цифросчет для выплаты возмещения)