Chirkov.net: блог

Снова ПриватБанк подсказал идею – честь и хвала их бесконечной изобретательности! На этот раз про то как сократить количество используемых ATM-сценарием стейтов. Как известно и сценарий может использовать всего 999 стейтов (состояний экрана) и увлекаясь расширением сервисов банкомата, в 1ую очередь связанных с различными платежами, банки очень быстро приходят к тому, что стейтов им не хватает. Идея Привата заключается в том, чтобы не спрашивать у клиента его сотового оператора, а маршрутизировать платежи по префиксу сотового оператора (например: 915,916,917 – МТС, 903,905 – Билайн и т.д):

• В классическом ATM-сценарии ветка сотовых платежей выглядит так: сотовые платежи - сотовый оператор – ввод номера телефона
• В Приватовском АТМ-сценарии ветка сотовых платежей выглядит короче: сотовые платежи – ввод номера телефона

Функция Алгоритмикса (инструмент пользовательской кастомизации процессинговой системы TranzWare Online), позволяет анализировать любой параметр транзакции и влиять на ее авторизацию, в частности в данном случае она вычленяет первые три цифры номера телефона и отправляет запрос на платеж в соответствующий оператору шлюз или сообщает клиенту, что операция не может быть проведена так как номер телефона не валиден. Количество “сэкономленных” таким образом стейтов зависит от количества сотовых операторов, в адрес которых принимаются платежи.
заинтересовало? »»»

Нельзя сказать, что это совсем моя книга, но я в списке “авторского коллектива” книги “Дистанционное банковское обслуживание“, куда в переработанном виде вошли мои статьи.

Фридман, владеющий не только Альфа-Банком, но и телекоммуникационными активами разразился оригинальной идеей заменить национальную платежную систему распространением карт через базы сотовых операторов:

«Мы предлагаем использовать данные об абонентах сотовых операторов для выпуска и предложения им банковских карт», — рассказал об идее источник в руководстве Альфа-банка. Схема такова: банк попросит оператора отобрать данные об определенных абонентах — например, по полу, возрасту и затратам на связь — и тем из них, кого сочтет благонадежными, пришлет почтой неактивированную карту либо предложение получить в отделении банка карту — настоящую или виртуальную (пароли доступа для интернет-платежей).
заинтересовало? »»»

У меня в машине катается целая визитница с десятками различных дисконтно-бонусных карт от разных торговых сетей и точек общепита. Таскать ее все время с собой неудобно, поэтому она постоянно находится в авто, а в портмоне лежат только пара наиболее часто используемых карт. А еще частью карт регулярно пользуется жена, которая может передвигаться отдельно. Вообщем наверняка знакомая ситуация, когда вы сами на вопрос официанта или продавца “а у Вас есть наша карта?” с огорчением отвечали “есть, но не с собой”.

Здравый смысл подсказывает, что для торговцев главное не всучить клиенту карту со своим логотипом (потратив деньги на ее производство и логистику), а идентифицировать клиента. Поэтому не только Вы огорчаетесь не получив ожидаемую скидку или бонус на счет, но и торговец, который не получил информации для маркетинговой аналитики (как часто вы пользуетесь его услугами, на какую сумму и какие товары покупаете, к какому сегменту потребителей относитесь). Кстати, продвинутые ритейлеры говорят, что у них основная задача дисконтно-бонусных программ не только (и не столько) повысить лояльность клиента, сколько получить информацию для анализа потребительского поведения на основе идентификации клиентов  и именно за эту информацию они платят дисконтном или бонусом.
заинтересовало? »»»

Очередной раз задан вопрос “а как посчитать окупаемость процессинга”, который чаще формулируется в виде “при каком количестве карт целесообразно иметь свой процессинг”. Всегда находятся люди, ищущие универсального и потому “бесплатного” рецепта. А его нет. Как и нет универсального ответа на вопрос “какой процессинг лучше” (хотя подобного рода сравнительные таблички с универсальным заключением в конце “поэтому с учетом наших потребностей более подходит продукт N” и ходят из рук в руки)…

Расходы банка на карточную программу сугубо индивидуальны: кто-то платит за количество активных карт, устройств, кто-то за каждую авторизацию, кто-то процент с оборота – в каждом случае экономика своя и ключевым фактором может быть количество карт и устройств или оборот по ним. Кроме прямых расходов есть и отвлечение средств (один из крупных спонсоров раньше требовал 100% покрытие на коррсчете выставленных авторизационных лимитов по картам, т.е. все деньги с карт-счетов должны были быть на его коррсчету), есть и недополученные доходы от нереализованных продуктов и услуг, которые хочется, но не можется, потому как сторонний процессинг чего-нибудь не внедряет или делает не так как надо.

С нового года СМИ гудят по поводу трагедии немецких картхолдеров, которые не смогли, начиная с 1 января 2010 года воспользоваться своими новыми картами и теперь вынуждены побираться, т.к. ни в банкоматах, ни в терминалах их карты не обслуживаются. Называются астрономические цифры в 20 млн. неработающих карт!  Сначала информация была совсем скудной и больше напоминала раздутую утку, но вчера в новостях уже появились некоторые “технические детали”. Якобы проблема в том, что операционная система новых карт не воспринимает число 2010 в году, а производителем карт является Gemalto.

На сайте Gemalto уже висит коротенький пресс-релиз, признающий существование некоей проблемы, которую компания решает, но без каких-либо деталей. Пока не понятно, почему это коснулось только немецких карт и что за ляп допустила Gemalto.

Сегодня в рассылке Прайм-ТАСС прилетело:

ВНЕШЭКОНОМБАНК ГОТОВ СОЗДАТЬ НАЦИОНАЛЬНУЮ ПЛАТЕЖНУЮ СИСТЕМУ ЗА ОДИН ГОД – В.ДМИТРИЕВ
Внешэкономбанк готов создать национальную платежную систему за один год. Как сообщает ИТАР-ТАСС, об этом заявил сегодня глава банка Владимир Дмитриев на заседании Госсовета РФ.
Он отметил, что на данный момент в Астраханской области и некоторых других регионах используются региональные платежные системы, однако “их массового внедрения не произошло”. “Преодолеть существующую проблему призвана национальная платежная система, которая не основана на коммерческих принципах и доступна для всех операторов банковских услуг”, – считает глава Внешэкономбанка.Главным принципом формирования национальной платежной системы он назвал создание некоммерческого оператора. “Оператор не должен быть коммерческим институтом или одним из коммерческих банков, иначе нарушится конкуренция в банковской среде”, – пояснил В.Дмитриев. По его мнению, в национальной платежной системе “могут и должны участвовать львиная доля банков – порядка 80 проц”.
заинтересовало? »»»

Скоро, очень скоро экс-владелец “Северной Казны” В.Н.Фролов удивит мир проектом под условным названием “Лучший в мире Интернет-банк”, который реализуется совместно с “НОМОС-Банком” на базе небольшого банка “Уран” (вскорости будет официально переименован). А пока этого не произошло в Екатеринбурге провели исследование функциональности и удобства Интернет-банков, предлагаемых различными банками.

Почему в Екатеринбурге? Да потому, что там публика продвинутая и реально активно пользуется дистанционными услугами, местные банки активно конкурировали между собой и с “федералами” и вырастили клиентов. А последний год, огромная масса клиентов (порядка 80 тыс. пользователей Интернет-банка) ищет замену “Северной Казне”, которую так топорно похоронила “Альфа”. Борьба за этих клиентов заставило местные банки активизироваться в развитии своих систем Интернет-банкинга.
заинтересовало? »»»

В Москве прошел первый форум, посвященный cash recycling, т.е. автоматическому обороту наличности в устройствах самообслуживания. Народу на мероприятие собралось много (порядка 150 человек) – всем интересно послушать про модную и к тому же “запретную” тему. Запретная в том смысле, что в России нормативная база ЦБ не позволяет внедрять такие технологии даже тем, кто готов тратить огромные деньги на соответствующие устройства. Соответственно, публика больше всего ждала доклада представителя Банка России (был заявлен Вадим Кузнецов), который де факто не состоялся. Видимо Банк России не сформировал еще свою позицию по этому вопросу.

Жаль я не дождался доклада Альфа Банка, который единственный в России, на основе специального разрешения ЦБ поставил несколько устройств. Может кто-то, кто дождался опубликует резюме этого доклада?

Был в ПриватБанке и увидел их новое ноу-хау на банкомате. Они предлагают клиенту создать “Мое меню”, в которое набросать свои наиболее часто встречающиеся операции (просмотр баланса, снятие фиксированной суммы, платеж за что-то и т.п. – по-моему можно выбрать любые доступные на банкомате действия). После того как клиент создает такое меню, при последующем обращении к банкомату ПриватБанка ему выдается сначала это меню, а потом уже, при необходимости, предлагается погрузится в общие для всех клиентов ветки сценария, если возникает необходимость в какой-то не типичной операции.

По-моему очень удобная фишка. Единственное, что я бы усовершенствовал: привязывал бы персональное меню не к конкретной карте, как это делает ПриватБанк, а к клиенту. Это избавляет клиента от двух неудобств:

• вне зависимости от того какая карта у меня с собой – доступно то же самое меню;
• нет необходимости пересоздавать меню при перевыпуске карты.

Но у Привата были свои резоны сделать привязку именно к карте.

Реализовано это “чудо” (как и множество других банкоматных чудес ПриватБанка) на движке алгоритмической авторизации (алгоритмикс/algorithmix), встроенном в процессинговую систему TranzWare Online