Chirkov.net: блог

Товарищ из регионального банка на днях вернулся из США и помимо восторгов, связанных с хайвеями, поделился тем, что все банкоматы там очень старые. “Они не гонятся за понтами, как наши банки” сказал он.

А тут попалась информация о том, что VISA наконец-то начала понуждать Штаты к чипизации, ведь до сих пор  самая развитая экономика мира экономила денег на техническом прогрессе и даже в lability shift для нее было сделано исключение. Вот какие меры вводит VISA в рамках реализации программы  Technology Innovation Program, которая призвана обеспечить переход на чип и бесконтактные карты:

• с 1 октября 2012 года торговцы, у которых 75% транзакций по картам VISA приходятся на терминалы, поддерживающие EMV освобождаются от ежегодного аудита по PCI DSS. Обязательным условием освобождение является поддержка не только чипов, но и бесконтактных операций. В этом случае торговцу достаточно просто заявлять, что оне хранит критичные данные и его системы соответствуют требованиям стандарта.
• с 1 апреля 2013 года все процессоры обязываются обеспечить прием чипов контактным и бесконтактным образом.
• с 1 октября 2015 года на территории США начинает действовать lability shift, правда владельцам АЗС с автоматизированной оплатой топлива дается отсрочка еще на два года до 1 октября 2017 года.

Про MasterCard удалось найти только то, что lability shift в США вводится по банкоматным операциям с картами Maestro с 19 апреля 2013 года.

Второй раз побывал на MasterCard One Smart (первый раз это было давным-давно в 2005 году в Сочах), на этот раз тусовка проходила в Хорватии, заодно и новую галочку на глобусе забил :) Попытаюсь рассказать, что интересного было кроме солнца, моря и алкоголя.

1. MasterCard презентовал свои новые премиальные бренды, мотивируя их появление тем, что это более точное сегментирование VIP и обеспеченных клиентов.Я позволил себе выразить мнение, что было бы правильнее потратить силы на наполнение существующих брендов реальными, а не выдуманными привилегиями и во время кофе-брейка ко мне подошли 4 человека и выразили согласие с моей позицией.
2. MasterCard презентовал систему Rewards Point. По сути это аутсорсинг программы лояльности, владельцем которой является сам MasterCard и предоставляет учетную систему, web-интерфейс для взаимодействия с клиентами (кастомизируя его под конкретный банк), призы. На долю банка остается выгружать транзакции и до некоторой степени влиять на правила “своей” бонусной программы. Анонсировано, что в Польше уже пара банков подключилось. Будет ли востребован этот сервис в наших условиях? – я сомневаюсь, но все равно интересно.
3. MasterCard презентовал сервис переводов MoneySend (аналог VISA Money Transfer), а Tieto даже похвасталось его внедрением в Русском Стандарте.
4. Райффайзен презентовал бизнес-кейс выпуска премиальных карт с PayPass. Они посчитали, что при той же стоимости клиент охотнее купить карту с “волняшками”, чем без “волняшек”, даже не смотря на то, что воспользоваться бесконтактным интерфейсом практически негде. За год банк раздал 10 000 Black Edition и 3 000 Gold и считает, что затраты на проект (~100 000 евро) окупил примерно за полгода. Собственно вопрос в том, как считать окупаемость :) Я спросил у MasterCard ведут ли они работу с инфраструктурными мерчентами бесконтактных карт (в1ую очередь – метро) и получил ответ, что MC уступает инициативу банкам. А вот Visa сама сбаламутила Ашан, выбрала им и эквайера и платформу и даже продиктовала технологию (SMS транзакции), так что карты MC в сети Ашана появятся еще не скоро – вот она разница в подходах к развитию бизнеса…
5. Связной презентовал свою концепцию продвижения через сеть салонов сотовой связи. Эта идея посетила мою светлую голову много лет назад, поэтому для меня было интереснее, что процессинг Связного по-прежнему осуществляет КартСтандарт, учет ведется в RBO от ЦФТ, система лояльности самодельная, а интернет-банк Faktura от ЦФТ, таким образом не смотря на проведенный в октябре тендер на создание in-house, который выиграл OpenWay все осталось на своем месте.
6. Сначала MasterCard рассказал о светлом будущем национальной платежной системы и своем гигантском опыте построения таких систем, а потом выступил вице-президент из УЭКа (запамятовал фамилию), который поведал об электронном рае на базе УЭК, после чего на сцену вышел также руководитель УЭКа г-н Ульянов и публике предложили задавать вопросы. Я не преминул воспользоваться и выступил с зажигательной речью (что-то правда меня понесло и я даже забыв про правила приличия назвал вещи своими именами – эпитет “строительство потемкинской деревни” даже сорвал аплодисменты :). Суть моей речи свелась к тому, когда же многоуважаемый УЭК перейдет от разработки постоянно меняющихся концепций к реальной деятельности и передаст банкам и вендорам спецификации интерфейсов взаимодействия с госсервисами и приложений на карте. Господин вице-президент был явно раздосадован моим правдорубством и даже припомнил наш мотивированный отказ участвовать в их тендере, назвав его “истеричным” (а г-н Ульянов был настолько добр, что бросил мне кость в виде заявления “очень жаль, потому что Вашу систему мы видели реальным победителем в части фронтальной системы” – вот уж точно рад, что весь этот интеграционный гиммор лебедя, рака и щуки достался не нам, а коллегам из БПЦ). Вообщем, товарищи заявили, что спецификации доступны всем хорошим компаниям, подписавшим NDA и работы идут полным ходом и будут завершены к 1 января. После меня Андрей Грачев из BNP Paribas спросил когда будут опубликованы коммерческие условия работы с картами УЭК и ему также ответили, что все есть и доступно под NDA. Вопрос о том, почему сидящий рядом Алексей Матрешин, подписавший NDA, так и не смог получить никаких спецификаций и коммерческих условий, задать уже не удалось.

Подозреваю, что после моих провокационных вопросов мне еще долго не удастся снова напросится на это мероприятие.

Были уже записи про проблемы с приемом EMV-карт. Вот очередной случай с моим магнитогорским коллегой, который столкнулся с тем, что с недавних пор его EMV-карта MasterCard не обслуживается в сети крупного регионального эквайера (называть пока не буду – у них еще есть шанс обелиться). Чиповая карта другого банка обслуживается по-прежнему без проблем.

В ответ на обращение эмитент сообшил, что недавно запретил транзакции fallback ( на что вообщем имеет разумное право минимизируя свои риски от мошенничества – старая байка, про “гвоздь в чип”). После этого коллега написал запрос эквайеру и получил следующий ответ:

Здравствуйте, Сергей Владимирович!
Сообщаю Вам, что обслуживая по магнитной полосе карты Mastercard с чипом, ОАО “МЕСТЕЧКОВЫЙ БАНК” производит обслуживание карт в полном соответствии с правилами платежной системы. Никаких ограничений на обслуживание карт каких-либо банков нами не применено.
К сожалению, Вы не предоставили данные о банке-эмитенте, которые помогли бы нам проверить описанные Вами факты.
Но если эти факты имеют место, то банк, выдаший Вам карту, введя запрет на авторизацию торговой операции по магнитной полосе, нарушает правила платежной системы MasterCard.
С уважением,
XXXXXXXXX
Заместитель начальника управления платежных средств – Начальник отдела пластиковых карт ОАО “МЕСТЕЧКОВЫЙ БАНК”.

Так как история не со мной была, то я не всеми деталями сейчас владею и пока не называю оба банка. Ибо, на мой взгляд возможны следующие варианты:

1. эмитент не правильно описал правило отказа в фолбэке и оно срабатывает в полосатом терминале. Хотя врядли – их бы уже завалили претензиями, т.к. активная эмиссия у них – сотни тысяч карт, да и в других чисто полосатых устройствах мой коллега эту карту продолжает успешно катать.
2. какой-то глюк в терминальном софте эквайера. Коллега пытался заставить вставить карту сразу чипом (минуя полосу) и терминал вне зависимости от эмитента выдавал ошибку.
3. эквайер хитрозадый очень и в принципе сертифицировался на EMV, но реально в терминалах софт не проапгрейтил. А на случай чарджбэка от полосатого эмитента защищен получается.

В любом случае это еще один пример того, как от перехода не EMV страдает простой клиент.

Сейчас от эмитента попросили подтвердить, что в авторизации совершенно точно был признак того, что терминал чиповый. После подтверждения непременно сообщу название банка и обслуживающего его процессора. Страна должна знать своих героев. А коллега накатает жалобу в MasterCard.

Золотая Корона объявила о выпуске карты, соответствующей стандартам EMV:

РПС “Золотая Корона” завершила технологические работы по подготовке к выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт третьего поколения. Участник Системы банк “Левобережный” эмитировал первые EMV-карты и успешно провел по ним выдачу наличных в банкомате, а также операции по оплате товаров и услуг в своей эквайринговой инфраструктуре.
Эмиссия приложения банковских карт “Золотая Корона”, соответствующего спецификациям EMV, – логичный шаг в развитии технологий работы Системы с микропроцессорными картами.
РПС “Золотая Корона”, как ни одна платежная система в России, имеет огромный опыт реализации чиповых карточных продуктов – более 85% карт, эмитированных банками-партнерами Системы, являются микропроцессорными. На основе чиповых карт Системой реализовано немало уникальных продуктов не только для банковской отрасли, но и для транспортной и социальной сферы, корпоративного сектора, программ лояльности.
Поэтому закономерным является эволюционный переход российского лидера микропроцессорного карточного рынка на чиповые карты третьего поколения, создающие новые возможности для интеграции и технологических прорывов.
…
Сегодня на чиповых картах “Золотая Корона” реализованы два основных платежных приложения: “Бизнес” и “Кошелек”.
Основное приложение является предавторизованным, совершаемые клиентом операции выполняются в рамках лимитов, записанных эмитентом на карту.

Что особенно интересно – наконец-то декларируется некая открытость, ведь ранее Золотая Корона как и все остальные российские платежные системы совмещала функции платежной системы и разработчика софта:

Взаимодействие терминала и карты остается неизменным и стандартизованным и выполняется на основании открытых отраслевых спецификаций. Разработчиками ПО для работы с новым чипом РПС “Золотая Корона” могут выступать любые заинтересованные в реализации интеграционных проектов компании.
…
“Карты третьего поколения и открытые стандарты, внедряемые РПС “Золотая Корона” дают всем участникам рынка свободу выбора: поставщиков программных решений, оборудования, вендоров, приложений, партнеров по кобрендовым проектам, – отмечает технический директор Системы Андрей Надточий. – Мы получили возможность создавать продукты, не просто многофункциональные и хорошо защищенные, но работающие на реальную интеграцию российского платежного пространства”.

С нового года СМИ гудят по поводу трагедии немецких картхолдеров, которые не смогли, начиная с 1 января 2010 года воспользоваться своими новыми картами и теперь вынуждены побираться, т.к. ни в банкоматах, ни в терминалах их карты не обслуживаются. Называются астрономические цифры в 20 млн. неработающих карт!  Сначала информация была совсем скудной и больше напоминала раздутую утку, но вчера в новостях уже появились некоторые “технические детали”. Якобы проблема в том, что операционная система новых карт не воспринимает число 2010 в году, а производителем карт является Gemalto.

На сайте Gemalto уже висит коротенький пресс-релиз, признающий существование некоей проблемы, которую компания решает, но без каких-либо деталей. Пока не понятно, почему это коснулось только немецких карт и что за ляп допустила Gemalto.

Продолжу обсуждение EMV-багов, начатое в записи “Куда ведет прогресс”. Как известно, lability shift (перенос ответственности) призван стимулировать эмитентов и эквайеров мигрировать на чип. Суть переноса ответственности заключается в том, что для ряда регионов (в т.ч. CEMEA, но не USA) в случае возникновения претензии по транзакции с чиповой карте виноватой априори признается сторона, которая не поддерживает чип. Однако, на практике это замечательная задумка зачастую работает не на прогресс и всеобщую чипизацию, а против простых картхолдеров, осчастливленных чиповой карточкой.
заинтересовало? »»»

За последние три недели я уже дважды испытал проблемы при оплате покупок чиповой картой MasterCard (первый раз в магазине “Sony”, а второй раз в “Снежной королеве”). Оба магазина обслуживает один и тот же эквайер и установлены там одни и те же POS-терминалы. В терминальном софте какой-то глюк и после того как карта в off-line проверяет PIN терминал выплевывает чек с ошибкой “Z1” даже не пытаясь куда-то звонить.

В первом случае у меня хватило наличных, чтобы оплатить аксессуар к ноутбуку, а во втором случае мне пришлось искать в торговом центре банкомат и снимать деньги на покупку шубы в несколько приемов (банкомат Сбербанка тоже отжог: в сценарии написано, что максимальная сумма снятия 200 000 рублей, а на чеке каждый раз печатается “попробуйте попросить меньше”… ну почему на чеке или на экране не показать информацию о лимите снятия по чужой карте? зачем вынуждать клиента тратить время на подбор суммы и создавать толкучку у банкомата?).

заинтересовало? »»»