Chirkov.net: блог

Докатился до России с годовой отсрочкой. Первыми легли Связь-банк и КИТ Финанс, которые были “спасены” ВЭБом и Газпромом соответственно. Вчера под крыло Газпрома перешла вся группа Собинбанка, а сегодня ВЭБ приобрел Глобэкс.

Не столь интересно кто следующий на очереди, сколько интересно на ком у государства кончатся деньги?…

Забавно, что пока “спасателями” работают всего 2 госструктуры (ВЭБ и Газпром), а ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк, которые также получили антикризисное госфинансирование отсиживаются в кустах… 

IMHO Глобэкс стоило слить – это совсем не розничный банк, не смотря на большую сеть отделений по Москве, массовых клиентов у него совсем не много и большая часть из них получило бы свое по системе страхования вкладов.

PS Интересно, что год назад в Казахстане, как только банкам стало плохо и они закрыли кредитование, недвижимость стала сильно падать в цене, девелоперы массово сократились или разорились и в результате за 2-3 месяца цены упали вдвое.

МТС – молодцы (второй раз сегодня:)! По сути они сделали первый универсальный мобильный банк федерального масштаба.

С вчерашнего дня МТС запустил сервис МТС-Pay для владельцев любых международных банковских карт, который позволяет оплачивать не только услуги связи МТС, но и некоторые другие услуги. Для подключения к сервису необходимо заменить SIM-карту телефона и зарегистрировать в системе одну или несколько платежных карт (регистрация каждой карты платная и строится на холдировании случайной суммы). Каждая платежная операция через систему стоит 10 рублей. Операции осуществляются посредством SMS-сообщений и в роуминге, соответственно, еще дорожают.

По сути, теперь сотовый оператор конкурирует с банками: клиент получает выбор пользоваться ли для совершения текущих платежей интернет- или мобильным  банком своего эмитента или воспользоваться предложением МТС.

PS Интересно на базе транзакции какого типа идет авторизация, чтобы эмитент ее не отверг? Ни про какие ограничения в обслуживании по банку эмитенту или типу карт (например, исключения для VISA Electron, Cirrus/Maestro) не говорится.

PPS на мой взгляд за оплату собственного телефона комиссию могли бы и не взимать. А ведь возможность оплатить собственный телефон с телефона актуальна как раз в момент, когда баланс уже “ушел в минус”.

Интересно совпало: сначала издательство «Гревцов Паблишер» обратилось с просьбой прорецензировать переведенную и изданную ими книгу «Искусство розничного банкинга» (авторы Хью Кроксфорд, Фрэнк Абрамсон и Алекс Яблоновски), а на следующий день «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов» предложил выступить соавтором второго издания книги «Розничный банковский бизнес» и предоставил в электронном виде почитать предыдущее издание этой книги (авторства Н.В.Калистратова и В.А.Кузнецова). Таким образом представилась интересная возможность одновременно почитать и сравнить две книги, посвященных банковской рознице, одна из которых написана на Западе, а другая у нас. Книги оказались действительно очень разные:
заинтересовало? »»»

Очередной раз РБК поразил “тухлыми” карточными рейтингами. Не перестаю удивляться, что такая серьезная организация из года в год публикует лажу и совершенно ни чему не учится. Не знаю как всем остальным, а “карточным” рейтингам РБК доверять нельзя совершенно, хотя все эти данные легко перепроверяются в ЦБ на основе ф.250.

Банки по количеству банкоматов на 01.07.2008. В рейтинге совсем не нашлось места МоскомПриватбанку, у которого на текущий момент аж 1847 банкоматов(!!!) и это не случайная ошибка –  также не нашлось места и “более мелким” владельцам банкоматных сетей: Банку Москвы, Мастер-Банку, Газпромбанку, Русскому Стандарту, БТА и многим другим отнюдь не мелким банкам. Вообще, как можно всерьез считать, что банкоматы находятся в собственности всего 121 банка, в то время как банковскими картами занимается около 800 банков (сами ведь в соседнем рейтинге эмитентов пишут “В России почти 70% кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт“)???
заинтересовало? »»»

Привлекать клиентов в банк можно по-разному. Вот испанский банк Banesto дарит мопеды и автомобили вкладчикам, открывшим в банке длительный вклад на крупную сумму (чем больше вклад – тем “круче” подарок”). Сразу вспомнился наша Урса, которая год назад заманивала вкладчиков мешком сахара :)

Сбербанк готовится к запуску новейших банковских технологий:

Другая разработка Сбербанка — создание при помощи мобильного телефона виртуальной банковской карты для разовых оплат и других операций. Виртуальная карта позволяет максимально безопасно делать покупки в интернете. Кроме того, ее можно легко передать на другой мобильный телефон.

Интересно зачем виртуальную карту генерировать с мобильного телефона? Безусловно это техносексуально, но практический смысл? Виртуальная карта предназначена для расчетов в Интернете, значит человек, когда соберется ей воспользоваться будет находится в сети и совершенно логично посредством Интернет виртуальную карту и сгенерировать. Конечно можно отвлечься от компьютера, взять телефон, понажимать на нем клавиши, потратить деньги на SMS или GPRS-траффик и потом перенабить реквизиты карты ручками. А можно зайти на сайт своего банка и сгенерировать виртуальную карту в Интернет-банке, обложив ее всякими лимитами (это давно реализована в TranzWare и используется многими клиентами Compass Plus), а после использования немедленно заблокировать до следующего раза.

заинтересовало? »»»

Временами просто диву даешься как сложно люди решают простые задачи:

Крайне неудобно оказаться в чужой стране с выключенным мобильником. Пополнить же счет российских операторов мобильной связи, находясь за рубежом, – проблема. Приходится либо заранее вносить заведомо большую сумму, либо просить кого-то, оставшегося в России, заплатить за мобильную связь.

Теперь эта задача для абонентов Билайн, МТС и МегаФон решена. Крупнейшая в России платежная система CyberPlat («КиберПлат») и всемирно известная система денежных переводов Western Union, объединив усилия, дают возможность пополнять лицевые счета абонентов у любого из этих операторов. Эта операция может быть произведена в тех пунктах Western Union, в которых подключена услуга Quick Pay. Таких пунктов – более 170 000 в 150 странах мира (глобальная сеть Western Union включает в себя свыше 355 000 пунктов обслуживания).
заинтересовало? »»»

В России все еще действует больше тысячи банков и подавляющее большинство из них обслуживает корпоративный бизнес (чаще всего своих акционеров). Однако, время, когда каждое предприятие учреждало собственный банк прошло, сейчас даже крупные ФПГ и холдинги продают свои банковские активы, а те, которые пока не продают, переквалифицируют их в розничные (либо с целью диверсифицировать риски, либо для увеличения стоимости при будущей продажи). Перефразируя известную поговорку нынче “плох тот банк, который не мечтает стать розничным”.

Гуру маркетинга говорят, что главное в бизнесе это найти незанятую нишу, позиционироваться и пол-дела сделано. В банковском бизнесе другая половина дела это IT-обеспечение проекта. Обслуживание массового клиента и развертывание сети продаж накладывает дополнительные требования на системы автоматизации и действующие банковские системы далеко не всегда им удовлетворяют. Это заставляет банки вкладываться в модернизацию IT-инфраструктуры, а это долгие и дорогие проекты.

В Казахстане у розничных банков модно покупать крутые “западные” АБС, которые заточены на обслуживание розницы (T24, Equation, FlexCube и т.п.) и доказали, что способны успешно перемалывать миллионы клиентов. Это длительные проекты стоимостью в десятки миллионов долларов – в  2005 году сразу несколько банков РК купили T24, но к концу 2008 года во всех этих банках запущены лишь отдельные малозначительные модули и до завершения проектов еще очень далеко.

В России у банков принято рачительнее относится к деньгам (а может пример Уралсиба который год внедряющего пилотный проект на базе Finacle пошел на пользу) и повальная мода на иностранные АБС пока до нас не дошла – банки выкручиваются по-своему. заинтересовало? »»»

Сегодня оставил машину на сервисе и пошел коротать время прогуливаясь по окрестностям метро “Полежаевская”. Куда податься не имея определенной цели? Конечно первым делом заглянул в первый встреченный салон сотовой связи (благо их веде как грязи и в них всегда есть на что посмотреть). Сотовый ритейл IMHO самый навязчивый – минуты не пройдет, как возле тебя нарисуется продавец-консультант и предложит помощь в опустошении твоего кармана :). Обычно я отделываюсь коротким: “спасибо, я просто смотрю”. В этот раз, когда я уже выходил из салона, девушка-консультант, помощь которой я перед этим отверг, всучила мне буклетик, который я хотел не глядя выкинуть в ближайшую урну, но взгляд зацепился за логотип VISA. Так, само собой, получилось продолжение заметки “Сотовки и банковская розница“.

Пройдя метров тридцать я пролистал буклет, посвященный кобрендовой карте “Связной-клуб” и подумал: “А чем черт не шутит, вернусь и поинтересуюсь у симпатичной и общительной девушки как идет продажа карт, а вдруг ответит?!”. Что я и сделал, начав без экивоков: “Девушка, у меня к этому буклету возник профессиональный интерес…”. На удивление девушка охотно, и даже при поддержке еще одного скучающего коллеги рассказала, что карт выдается “много” и после уточняющего вопроса назвала цифру “в среднем 15 в месяц”, а потом сама добавила “но это потому что мы этим недавно занимаемся, всего полгода” (видимо ей увиделось разочарование в моих глазах и она постаралась “оправдаться”).
заинтересовало? »»»

Ведомости и РБК Daily порадовали новой карточной статистикой. Мне впервые попалась официальная цифра реально работающих карт, которая подтвердила мои давишние выводы о качестве российской эмиссии:

По итогам II квартала 2008 г. более половины эмитированных в стране карт оказались «спящими», сообщил начальник управления развития розничных платежей Центробанка Вадим Кузнецов. «Спящими» в ЦБ считают карты, по которым не было проведено ни одной операции в течение трех месяцев.
Самый высокий процент активных карт — 60-70% — у российских платежных систем, сказал Кузнецов.
…
У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 млн штук из 53,1 млн выпущенных, у MasterCard активно 14,5 млн из 43,4 млн выпущенных (33,4%).

Еще интересна оценка уровня активации рассылаемых кредитных карт:

«По моим оценкам, активируется только 20-25% карт, полученных методом почтовой рассылки», — говорит вице-президент Ситибанка Юрий Топунов.