Chirkov.net: блог

Интересно совпало: сначала издательство «Гревцов Паблишер» обратилось с просьбой прорецензировать переведенную и изданную ими книгу «Искусство розничного банкинга» (авторы Хью Кроксфорд, Фрэнк Абрамсон и Алекс Яблоновски), а на следующий день «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов» предложил выступить соавтором второго издания книги «Розничный банковский бизнес» и предоставил в электронном виде почитать предыдущее издание этой книги (авторства Н.В.Калистратова и В.А.Кузнецова). Таким образом представилась интересная возможность одновременно почитать и сравнить две книги, посвященных банковской рознице, одна из которых написана на Западе, а другая у нас. Книги оказались действительно очень разные:

«Розничный банковский бизнес» по стилистике изложения и содержательной части скорее напоминает студенческий курсовик. Причем описание таких системных продуктов розничного банкинга, как депозиты и кредиты, ведется на откровенно «потребительском» уровне. Раздел, посвященный банковским картам, проработан более глубоко (видимо перешел из предыдущих изданий «карточных» книг) и по объему эквивалентен всему, что перед этим написано про депозиты, кредиты, переводы, валютообмен, перевозку и хранение ценностей вместе взятые. Много внимания уделено описанию различных систем электронных денег и практически ничего не сказано об интернет-банкинге и интернете, как канале продвижения банковских услуг. Книга содержит, на мой взгляд, единственную интересную идею развития банковского бизнеса – концентрация на малых городах России, которые пока обделены вниманием банков, и реализация там замкнутной банковской модели (РКО предприятий, зарплатные проекты, эквайринг торговых точек, кредиты\депозиты) за счет отсутствия конкуренции, концентрации продуктов и замкнутности обслуживания обеспечит высокую доходность. Общее резюме: книга носит скорее общепознавательный характер и может быть интересна только студентам или совсем начинающим банкирам, которым нужно составить общее представление о продуктовом ряде и экономике розничного банка.

От переводной книги «Искусство розничного банкинга», признаться, также ожидал большего – авторы-практики банковского дела просто обязаны были снабдить свою книгу некоторым количеством примеров из практики, бизнес-кейсами, но почему-то не сделали этого. Единственная связь с реальностью в книге это упоминания различных финансовых институтов Британии в контексте аналогичном, например, такой фразе «опыт Русского Стандарта доказал эффективность монолайновой продуктовой стратегии». Тому, кто знает, что такое Русский Стандарт и чем он занимался понятно о чем идет речь, а тому, кто не знает? На мой взгляд, редакторы-переводчики должны были снабдить книгу пояснениями, в чем заключаются упоминаемые в тексте банковские проекты Virgin, Goldfish, Egg и др.

Книга детально рассказывает о моделях доходности розничного банкинга (использование собственного капитала и привлеченных средств, направляемых на кредитование плюс непроцентные доходы) и освящает проблемы, с которыми сталкивается розничный банк. Из интересных идей, содержащихся в книге отмечу следующие:

• чем крупнее и старше банк, тем больше он вынужден заботится не о развитии и разработке новых востребованных рынком продуктов, а о поддержаним собственных устаревших систем управления бизнес-процессами и IT и тем как в них впишутся даже минимальные инновации. Наш Сбербанк прекрасно иллюстрирует эту мысль. Кстати, в этом же грехе авторы обвиняют и разработчиков банковских IT-систем, которые вместо создания новых «идеальных» систем латают свои старые, при этом опираясь на узкое видение банковских IT-шников, а не конечные бизнес-потребности банков и их клиентов (проблематике различного мировосприятия «IT-шников» и «бизнесов» я посвящу отдельную запись);
• розничный банк должен быть больше ориентирован на клиента и предлагать не банковские продукты, над которыми клиент должен думать, как их применить, а решения конкретных проблем своих клиентов. Конечно, это проще сказать, чем сделать…;
• розничный банк просто обязан упростить свой продуктовый ряд и сделать продукты более понятными для клиентов, избавив их от массы сносок и примечаний мелким шрифтом, развесистых дополнительных условий и ограничений;
• авторы выделяют 4 основных переменных, которыми может оперировать банк в конкурентной борьбе: брэнд, уровень сервиса, банковские затраты (определяющие ценообразование для конечного потребителя) и набор продуктов и услуг (соответствующих желаниям и потребностям клиентов). Они утверждают, что ведущие банки в своем развитии и продвижении делают акцент на брэнде и уровне сервиса (скорее вынужденно, т.к. не могут изменить структуру затрат, монстрообразную систему управления и оперативно внедрять новые продукты и услуги), а правильнее делать акцент на продуктовом наборе и ценах. Снижение важности силы брэнда обосновывается следующим образом: с точки зрения клиента все равно у кого брать кредит, а доверяя свои деньги банку он рискует примерно одинаково, т.к. деятельность банков жестко регулируется и контролируется регулятором, действуют системы страхования вкладов и т.п. Для наших условий это выглядит спорно: в рамках действующей системы страхования вкладов гарантируется возврат не более чем 400 000 рублей (за которыми клиенту еще придется побегать), а практика даже последних дней показывает, что государство вынужденно спасает только крупные, системообразующие банки и спокойно банкротит мелко-средние. 

Переводная книга выглядит безусловно профессиональнее и небезынтересна даже опытным банкирам. Особенно учитывая, что по тематике розничного банкинга литература практически отсутствует (или только мне она не известна?).