Chirkov.net: блог

Сегодня в разговоре с умными людьми в голову пришла мысль: на список Магнитского нам надо было ответить не бестолковым законом Димы Яковлева, а поправкой в закон о НПС, требующей от американских Visa и MasterCard, перенести маршрутизацию транзакций между российскими участниками на территорию России и запрещающей им комиссионирование внутрироссийских транзакций. И для страны было бы полезно и американцам куда как чувствительнее ударило бы не по чувствам, а по карману!

Владимир Владимирович, дарю идею, еще не поздно все исправить…

У меня дошли руки внимательно прочитать ФЗ 161 “О национальной платежной системе”, который был подписан 27 июня 2011 года, а опубликован в РГ 30 июня 2011 года (от этой даты и считаются отсрочки по введению в силу отдельных положений закона). Некоторые особенно важные для банков (и процессоров), а также клиентов моменты я выделю:

Пункт 5 статьи 8 обязывает оператора не позднее следующего дня отправить клиенту уведомление об отказе в совершении операции, если причиной отклонения стала некорректная идентификация клиента (например неверный PIN) или неверные реквизиты платежа.

Пункт 3 статьи 9 обязывает до заключения договора уведомить клиента о всех особенностях использования электронного средства платежа, включая любые ограничения (места и способы) на его использование и факторы повышенного риска.

Пункт 4 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает уведомлять клиента о каждой операции «в порядке, установленном договором с клиентом», т.е. в принципе это может быть и регулярная выписка, не обязательно SMS уведомление. Но с учетом пункта 15 статьи 9 банк заинтересован оперативно выявлять фрод и не использовать ресурс клиентского антифрода глупо.

Пункт 8 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает рассматривать заявления клиента в 30 дневный срок (60 дней для трансграничных операций).

Читать полностью »

Второй раз побывал на MasterCard One Smart (первый раз это было давным-давно в 2005 году в Сочах), на этот раз тусовка проходила в Хорватии, заодно и новую галочку на глобусе забил :) Попытаюсь рассказать, что интересного было кроме солнца, моря и алкоголя.

1. MasterCard презентовал свои новые премиальные бренды, мотивируя их появление тем, что это более точное сегментирование VIP и обеспеченных клиентов.Я позволил себе выразить мнение, что было бы правильнее потратить силы на наполнение существующих брендов реальными, а не выдуманными привилегиями и во время кофе-брейка ко мне подошли 4 человека и выразили согласие с моей позицией.
2. MasterCard презентовал систему Rewards Point. По сути это аутсорсинг программы лояльности, владельцем которой является сам MasterCard и предоставляет учетную систему, web-интерфейс для взаимодействия с клиентами (кастомизируя его под конкретный банк), призы. На долю банка остается выгружать транзакции и до некоторой степени влиять на правила “своей” бонусной программы. Анонсировано, что в Польше уже пара банков подключилось. Будет ли востребован этот сервис в наших условиях? – я сомневаюсь, но все равно интересно.
3. MasterCard презентовал сервис переводов MoneySend (аналог VISA Money Transfer), а Tieto даже похвасталось его внедрением в Русском Стандарте.
4. Райффайзен презентовал бизнес-кейс выпуска премиальных карт с PayPass. Они посчитали, что при той же стоимости клиент охотнее купить карту с “волняшками”, чем без “волняшек”, даже не смотря на то, что воспользоваться бесконтактным интерфейсом практически негде. За год банк раздал 10 000 Black Edition и 3 000 Gold и считает, что затраты на проект (~100 000 евро) окупил примерно за полгода. Собственно вопрос в том, как считать окупаемость :) Я спросил у MasterCard ведут ли они работу с инфраструктурными мерчентами бесконтактных карт (в1ую очередь – метро) и получил ответ, что MC уступает инициативу банкам. А вот Visa сама сбаламутила Ашан, выбрала им и эквайера и платформу и даже продиктовала технологию (SMS транзакции), так что карты MC в сети Ашана появятся еще не скоро – вот она разница в подходах к развитию бизнеса…
5. Связной презентовал свою концепцию продвижения через сеть салонов сотовой связи. Эта идея посетила мою светлую голову много лет назад, поэтому для меня было интереснее, что процессинг Связного по-прежнему осуществляет КартСтандарт, учет ведется в RBO от ЦФТ, система лояльности самодельная, а интернет-банк Faktura от ЦФТ, таким образом не смотря на проведенный в октябре тендер на создание in-house, который выиграл OpenWay все осталось на своем месте.
6. Сначала MasterCard рассказал о светлом будущем национальной платежной системы и своем гигантском опыте построения таких систем, а потом выступил вице-президент из УЭКа (запамятовал фамилию), который поведал об электронном рае на базе УЭК, после чего на сцену вышел также руководитель УЭКа г-н Ульянов и публике предложили задавать вопросы. Я не преминул воспользоваться и выступил с зажигательной речью (что-то правда меня понесло и я даже забыв про правила приличия назвал вещи своими именами – эпитет “строительство потемкинской деревни” даже сорвал аплодисменты :). Суть моей речи свелась к тому, когда же многоуважаемый УЭК перейдет от разработки постоянно меняющихся концепций к реальной деятельности и передаст банкам и вендорам спецификации интерфейсов взаимодействия с госсервисами и приложений на карте. Господин вице-президент был явно раздосадован моим правдорубством и даже припомнил наш мотивированный отказ участвовать в их тендере, назвав его “истеричным” (а г-н Ульянов был настолько добр, что бросил мне кость в виде заявления “очень жаль, потому что Вашу систему мы видели реальным победителем в части фронтальной системы” – вот уж точно рад, что весь этот интеграционный гиммор лебедя, рака и щуки достался не нам, а коллегам из БПЦ). Вообщем, товарищи заявили, что спецификации доступны всем хорошим компаниям, подписавшим NDA и работы идут полным ходом и будут завершены к 1 января. После меня Андрей Грачев из BNP Paribas спросил когда будут опубликованы коммерческие условия работы с картами УЭК и ему также ответили, что все есть и доступно под NDA. Вопрос о том, почему сидящий рядом Алексей Матрешин, подписавший NDA, так и не смог получить никаких спецификаций и коммерческих условий, задать уже не удалось.

Подозреваю, что после моих провокационных вопросов мне еще долго не удастся снова напросится на это мероприятие.

В интернете и прессе вызвала бурное обсуждение новость:

Очень национальная система
Госдума может ограничить передачу данных по карточкам за рубеж

Законодатели хотят ограничить работу международных платежных систем на территории России, запретив им передавать информацию о проведенных платежах за рубеж. Если поправка будет одобрена, расплачиваться картами международных платежных систем будет проблематично даже на территории России. В списке поправок на сайте Госдумы таких поправок в закон «О национальной платежной системе» пока нет, но глава комитета ГД по финансам Владислав Резник написал свои поправки. Он уже заявил, что ограничения на передачу данных могут ввести.

В марте Госдума должна рассмотреть во втором чтении законопроект «О национальной платежной системе», устанавливающий правовые и организационные основы платежной системы. До 9 марта законодатели могут вносить поправки к этому документу. Как стало известно РБК daily, в законопроект планируется внести поправку, которая наложила бы ряд запретов на работу операционного центра, организацию, обеспечивающую доступ к услугам по переводу денежных средств. В частности, законодатели хотят запретить операционному центру передавать информацию по переводам денежных средств, которые проходят на территории России, за рубеж. Также поправка запрещает операционному центру предоставлять доступ к этой информации с территории иностранного государства.

Если законопроект будет запрещать передачу информации из России на территорию других государств, то после вступления его в силу пластиковыми картами просто невозможно будет расплачиваться, беспокоятся участники рынка. То есть карты международных платежных систем, выпущенные российскими банками, а также иностранными банками, просто не смогут обслуживаться на территории России. Получится полностью замкнутая территория, на которой будут иметь хождение только выпущенные локальные карты.

«Согласно последней редакции закона международные платежные системы вынуждены будут либо открывать операционные центры в России, либо передавать права на осуществление операций центрам, расположенным в России», — говорит зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. И международные платежные системы обеспокоены подобным положением вещей.

Сейчас, расплачиваясь картой в магазине, покупатель автоматически передает данные о платеже в один из процессинговых центров платежных систем за рубежом. Оттуда данные приходят в банк, где была выдана карта. Если эти данные не передавать, то платежные системы должны будут или строить процессинговые центры в России, или отказать клиентам в услугах. «С точки зрения государства было бы неплохо снять эту зависимость (от передачи данных за рубеж. — РБК daily), — говорит зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Есть риск, что все платежи могут встать по решению международных платежных систем».

Сами платежные системы такой подход не принимают. «У Visa сейчас есть четыре операционных центра, разбросанных по всему миру. Два на территории США, один на территории Великобритании, один на территории Японии, — рассказали РБК daily в платежной системе. — Их несколько, чтобы в случае каких-либо технических неполадок один центр мог полностью заменить другой». У компании Visa, которая существует уже пятьдесят лет, есть готовая инфраструктура, и она предоставляет ее для целых континентов и стран, напоминают в компании.

В MasterCard и Diners Club воздержались от комментариев.

Из законопроекта следует, что операционный центр должен быть на территории России. Возникает вопрос: какие инвестиции потребуются для этого? От кого будут эти инвестиции — от банков, от платежных систем, от государства? Как все это будет работать? По словам одного из банкиров, «скорее всего, эти дополнительные расходы лягут на плечи пользователей карт».

http://pda.rbcdaily.ru/2011/03/03/finance/562949979794198_news.shtml

Читать полностью »

Проект УЭК это просто апофигей охватившего страну “инновационизма”: инновации ради инноваций. Никто не понимает, что надо делать, мало кто догадывается зачем, но уже обнародуют многомиллиардные бюджеты и гонят сроки.

Если это универсальный ID, то прежде чем его выпускать – надо перечислить все эти ID, сформулировать где и как они могут применяться, какие сервисы должны предоставлять владельцу, а потом формализовывать требования к информационным системам и инфраструктуре, их безопасности. У нас же все через одно место: приняли закон со сроками, но что конкретно делать так и не сказали, в регионах судоржно пытаются начать что-то делать, но что делать понятия не имеют так как даже на федеральном уровне проект никак не описан. За кулисами воюют тупоконечники с остроконечниками (сторонники EMV и ЭЦП). Давеча читал документы тендера УЭК на создание информационных систем и прослезился – обнародовать конкретные претензии не буду, ибо с чем-то типа оферты о конфиденциальности согласился, но таких маразматичных условий проекта еще не встречал – и это на федеральном уровне!!!

Вот простой пример общей несуразицы: с 1 марта начинают выдавать новые водительские права (со штрих-кодом для идентификации водителя), а президент заявляет, что карта УЭК их заменит! Нахрена сейчас тратить деньги на новые права и оснащение всех новоявленных полицаев оборудованием для их идентификации, чтобы через оптимистичный год или реалистичные пять лет это все поменять на УЭК?

За всем этим шумом потерялись две реальные проблемы:

• оптимизация предоставления госуслуг (портал госуслуг как не предоставлял ничего кроме бланков заявлений так и не предоставляет даже в информационном режиме!)
• замыкание розничных платежей внутри страны (локальный свич, клиринг и тарифообразование)

Как написано в пародийном twitter’е Медведева: “Президент перевел стрелки с реальных проблем на летнее время”…

PS поток президентского сознания по тему УЭКа

Из рассылки новостей журнала Карт-Бланш:

В Visa обеспокоены возможностью создания в Украине Единого национального платёжного пространства
В Ассоциации украинских банков состоялась встреча делегации международной платежной системы Vіsa с руководством и специалистами АУБ.
Со стороны компании Vіsa участие во встрече приняли директор компании Vіsa по вопросам международных правительственных отношений в регионе CEMEA (Центрально-Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) Джон Берри, исполнительный директор Vіsa по работе с органами власти Девид Кокс, директор Vіsa по работе с органами государственной власти в СНГ и России Дмитрий Вишняков, вице-президент и управляющий директор PBN Company Сергей Мовчан. Со стороны АУБ во встрече приняли участие Президент Ассоциации Александр Сугоняко, Первый вице-президент Владимир Бондарь, директор Информационно-аналитического центра Владимир Кучерук, начальник управления информационных и банковских технологий Валерий Степаненко и начальник отдела международных отношений Ирина Томилло.
В ходе встречи обсуждены вопросы дальнейшего сотрудничества компании Visa и АУБ. В частности, представители компании Visa выразили обеспокоенность по поводу зарегистрированных в Верховной Раде законопроектов N6466 и N6465, предусматривающих, возможность создания в стране единого национального пространства, в т.ч. национального центра межбанковских расчетов и клиринга (national switch and clearing center), а также Платежного Совета – саморегулируемой организации, целью которой должно быть определение внутригосударственных правил функционирования платежных систем всех брендов и мониторинг их деятельности.
заинтересовало? »»»

Сбербанк продолжает активно играть на поле создания национальной платежной системы:

Создание системы универсальных электронных карт, через которые все граждане России к 2014 году получат доступ к госуслугам, предусмотрено законопроектом о предоставлении госуслуг в электронном виде. Закон должен быть принят до 1 сентября. Согласно предложению президента Сбербанка Германа Грефа, данная система должна быть создана в виде акционерного общества с участием крупнейших банков (см. “Ъ” от 11 марта). По оценке господина Грефа, затраты на создание системы универсальных карт составят около 150 млрд руб. за пять лет, из них затраты банков — около 40 млрд руб., а участие в реализации данного проекта обеспечит банкам 4-5% доходности.

Сбербанк активно включился в реализацию правительственного проекта. 12 мая он зарегистрировал ОАО “Универсальная электронная карта”, о чем сообщил в минувший четверг. Доля Сбербанка в ОАО — 34%. По данным ЕГРЮЛ, уставный капитал созданного ОАО составляет 100 млн руб., а его соучредителями наравне со Сбербанком являются банки “Уралсиб” и “Ак Барс”. По информации “Ъ”, предложения об участии также получили Промсвязьбанк и Банк Москвы.

Правила, разработанные Сбербанком для желающих присоединиться к системе, во многом схожи с правилами международных платежных систем. Так, предполагается, что банк может присоединиться к системе универсальных электронных карт в качестве принципиального или ассоциированного члена. По аналогии с международными платежными системами ассоциированные участники производят все расчеты через банк-спонсор, являющийся принципиальным членом системы. Как пояснил господин Орловский, членство в системе будет производиться на платной основе, однако тарифы в настоящий момент еще не определены. Основные требования к банкам — финансовая устойчивость, соответствие требованиям законодательства и ЦБ, отсутствие просроченных задолженностей перед ЦБ и картотеки неисполненных платежей. Банк-претендент должен представить положительные заключения независимых аудиторов за два последних года и иметь лицензию на привлечение вкладов физлиц.

Впрочем, есть и серьезные отличия. К ним относятся требования о наличии собственной сети банкоматов из расчета не менее одного банкомата на 1 тыс. держателей эмитированных им карт и не менее 20 POS-терминалов для приема карт в точках продаж на 1 тыс. держателей. Кроме того, банк-партнер, присоединяющийся к системе, должен обеспечить поддержку социального, банковского, налогового, пенсионного, транспортного и медицинского приложений. При этом в правилах сказано, что присоединившиеся банки смогут получать доходы от размещения денежных средств держателя карты на карточном счете и в результате функционирования банковского приложения, в том числе за счет эквайринга.

http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1394394&NodesID=4

заинтересовало? »»»

Фридман, владеющий не только Альфа-Банком, но и телекоммуникационными активами разразился оригинальной идеей заменить национальную платежную систему распространением карт через базы сотовых операторов:

«Мы предлагаем использовать данные об абонентах сотовых операторов для выпуска и предложения им банковских карт», — рассказал об идее источник в руководстве Альфа-банка. Схема такова: банк попросит оператора отобрать данные об определенных абонентах — например, по полу, возрасту и затратам на связь — и тем из них, кого сочтет благонадежными, пришлет почтой неактивированную карту либо предложение получить в отделении банка карту — настоящую или виртуальную (пароли доступа для интернет-платежей).
заинтересовало? »»»

Сегодня в рассылке Прайм-ТАСС прилетело:

ВНЕШЭКОНОМБАНК ГОТОВ СОЗДАТЬ НАЦИОНАЛЬНУЮ ПЛАТЕЖНУЮ СИСТЕМУ ЗА ОДИН ГОД – В.ДМИТРИЕВ
Внешэкономбанк готов создать национальную платежную систему за один год. Как сообщает ИТАР-ТАСС, об этом заявил сегодня глава банка Владимир Дмитриев на заседании Госсовета РФ.
Он отметил, что на данный момент в Астраханской области и некоторых других регионах используются региональные платежные системы, однако “их массового внедрения не произошло”. “Преодолеть существующую проблему призвана национальная платежная система, которая не основана на коммерческих принципах и доступна для всех операторов банковских услуг”, – считает глава Внешэкономбанка.Главным принципом формирования национальной платежной системы он назвал создание некоммерческого оператора. “Оператор не должен быть коммерческим институтом или одним из коммерческих банков, иначе нарушится конкуренция в банковской среде”, – пояснил В.Дмитриев. По его мнению, в национальной платежной системе “могут и должны участвовать львиная доля банков – порядка 80 проц”.
заинтересовало? »»»

Пару недель как циркулируют слухи о том, что в недрах ЦБ разработан проект закона о национальной платежной системе и вот наконец-то он “опубликован”. Какой-то совершенно неизвестный мне ресурс опубликовал статью под названием “Платежной госкорпорации не будет” к которой прилагается сканированный текст письма зампреда ЦБ Татьяны Парамоновой в АРБ с приложением текста законопроекта “О национальной платежной системе”.

Положения законопроекта какие-то крайне неконкретные, а скорее описывающие общие принципы функционирования платежной системы. Ключевое что я там увидел, это:

• Банк России будет регулировать деятельность не только банков, но и процессинговых компаний и платежных систем;
• платежные системы должны будут создавать гарантийный фонд, размер которого регулируется ЦБ;
• карты национальной платежной системы должны приниматься во всей (!) инфраструктуре по приему платежных карт на территории РФ;
• будет существовать единый оператор национальной платежной системы (в форме некоммерческой организации) в наблюдательный совет которого войдут 12 человек, в т.ч. 6 от участников, 3 от Правительства РФ и 3 от ЦБ