Поиск

Закон о Национальной Платежной Системе

05.02.2012 от Andrew

У меня дошли руки внимательно прочитать ФЗ 161 «О национальной платежной системе», который был подписан 27 июня 2011 года, а опубликован в РГ 30 июня 2011 года (от этой даты и считаются отсрочки по введению в силу отдельных положений закона). Некоторые особенно важные для банков (и процессоров), а также клиентов моменты я выделю:

Пункт 5 статьи 8 обязывает оператора не позднее следующего дня отправить клиенту уведомление об отказе в совершении операции, если причиной отклонения стала некорректная идентификация клиента (например неверный PIN) или неверные реквизиты платежа.

Пункт 3 статьи 9 обязывает до заключения договора уведомить клиента о всех особенностях использования электронного средства платежа, включая любые ограничения (места и способы) на его использование и факторы повышенного риска.

Пункт 4 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает уведомлять клиента о каждой операции «в порядке, установленном договором с клиентом», т.е. в принципе это может быть и регулярная выписка, не обязательно SMS уведомление. Но с учетом пункта 15 статьи 9 банк заинтересован оперативно выявлять фрод и не использовать ресурс клиентского антифрода глупо.

Пункт 8 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает рассматривать заявления клиента в 30 дневный срок (60 дней для трансграничных операций).

Пункт 11 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает клиента уведомлять об утрате электронного средства платежа незамедлительно после обнаружения такого факта или не позднее следующего дня, после получения уведомления о совершении несанкционированной операции. Пункт 12 той же статьи (вступает в действие в 2013 году) обязывает возместить клиенту все оспоренные транзакции, произошедшие с момента получения от него уведомления об утере электронного средства платежа. Пункт 13 той же статьи (вступает в действие в 2013 году) обязывает возместить оспоренные транзакции также в том случае, если клиент не был уведомлен об операции в соответствии с пунктом 4. Но поскольку сроки и способ уведомления регламентируются договором с клиентом, на практике это врядли будет работать на клиента. Пункт 14 той же статьи (вступает в действие в 2013 году) прямо говорит, что если клиент был уведомлен о мошеннической операции и в соответствии с пунктом 11 не опротестовал ее (т.е. на следующий день, после получения уведомления), то он теряет возможность получить свои деньги. На практике получается, что клиент может отбить свои деньги, только если обратится в банк не позже следующего дня, после получения SMSки или выписки. Пункт 15 той же статьи (вступает в действие в 2013 году) возлагает на банк обязанность доказывать, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа и это стало причиной мошенничества, т.е. банк обязан вернуть деньги, если не сможет доказать вины картхолдера (правда пункт 16 исключает неперсонифицированные средства платежа, т.е. предоплаченные кары).

Статья 13 позволяет выводить денежные средства с баланса лицевого счета у оператора связи в электронные платежные системы.

Статья 15 (вступает в силу с июля 2012 года) обязывает небанковских операторов платежных систем проходить регистрацию в Банке России, устанавливает требования к активам, руководителю и главбуху. Только после регистрации они могут осуществлять свои услуги, а в регистрации могут и отказать. Самое главное, что оператором платежной системой может быть только организация, созданная в соответствии с законодательством РФ, т.е. и VISA и MasterCard должны создать в России юрлица и официально согласовать свои правила с Банком России за оставшиеся до вступления статьи в силу несколько месяцев. Правда не увидел требования согласовывать правила на русском языке, будет забавно если Union Pay или JCB притащат согласовывать в Банк России иероглифы…

Пункт 11 статьи 16 (вступает в силу с июля 2014 года) обязывает процессировать операции на территории России, но пункт 8 статьи 17 разрешает привлекать зарубежные процессинговые центры, в случае если оператор платежной системы принимает на себя ответственность за качество их работы.

Пункт 5 статьи статьи 17 (вступает в силу с июля 2012 года) обязывает процессинговый центр нести ответственность за реальный ущерб, понесенный в следствии неоказания или некачественного оказания услуг, а пункт 6 разрешает ограничить размер ущерба в договоре.

Пункт 4 статьи 20 (вступает в силу с июля 2012 года) обязывает условия участия в платежной системе сделать публичными, запрещает требовать исключительного участия только в одной из конкурирующих платежных систем, а также ограничивать возможность прямых взаиморасчетов между участниками платежной системы. Пункт 5 обязывает предоставлять полные правила желающим вступить ДО вступления.

Статья 22 (вступает в силу с июля 2012 года) оставляет на усмотрение Банка России установление критериев «значимой» и «социально значимой» платежных систем, а статья 24 накладывает на такие платежные системы следующие обязательства:

  • онлайн мониторинг рисков
  • обеспечение расчетов в режиме реального времени или в течение одного дня. Значит ли это, что dual message будет вне закона в России или это коснется только движения денег по корсчетам участников?
  • обеспечение гарантированного уровня бесперебойности (правда не понятно кем и на основе чего определяется этот требуемый уровень бесперебойности).

Статья 26 распространяет требование соблюдения закона «О банковской тайне» и на процессинговые центры.

Статья 31 (вступает в силу с июля 2012 года) делает процессинговые центры поднадзорными банку России, а статья 32 разрешает Банку России проводить в них проверки.

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Первый не сдержался

  1. Rejim пишет:

    В Консультанте еще есть неплохой обзор закона о НПС
    http://www.consultant.ru/law/review/1096870.html

Вставить свои 5 копеек:

Заметьте: Включена проверка комментариев. Нет смысла повторно отправлять комментарий.