Поиск

Жизнь без Visa

02.05.2014 от Andrew

Карикатура Корсуна БУРЖУЙЖурналисты нагнетают страху, что Visa, а вслед за ней и MasterCard, уйдут из России после принятия «драконовских» поправок к закону об НПС, которые обяжут их не только обрабатывать внутрироссийские транзакции на территории России, но и разместить в Банке России (ЦБ) страховые депозиты в размере двухдневного оборота. Якобы эти непомерные депозиты превышают доходы платежных систем в стране. Хотел я было пустить слезу жалости по угнетенным капиталистам, да призадуматься о том как же жить дальше, без привычного международного пластика, но внезапно вышел из сумрака, создаваемого журналажей. Вспомнил я формулу, по которой рассчитываются страховые депозиты российских банков, которые требуют разместить в расчетных банках обе международные платежные системы (МПС): двухнедельный эмиссионный оборот (мои карты в чужой сети) минус недельный эквайринговый оборот (чужие карты в моей сети). Получается, что МПСы много лет отсасывают деньги из российской банковской системы и считают это нормальным, а когда небольшую часть этих денег (2хдневный оборот вместо 2хнедельного) попросили вернуть назад — им стало работать не выгодно! Так что не переживайте — никуда Visa с Master`ом не уйдут и нас без карточек не оставят.

А что еще интересного содержится в законопроекте? Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 6 комментариев »»»

УЭК и MasterCard

08.04.2014 от Andrew

Случайно попался на глаза правила УЭК в версии 1.6 на сайте Минэкономразвития, который раскрывает некоторые детали лицензионного соглашения между УЭК и MasterCard относительно использования M/Chip в картах Про100, на которых предлагается строить Национальную Платежную Систему. В актуальной версии правил весь этот раздел напрочь отсутствует. От комментариев политкорректно воздержусь.

Пункт 3.7 п/п 1 «Оператор ЕПСС УЭК передает Участникам ЕПСС УЭК неисключительную лицензию на интеллектуальную собственность, принадлежащую MasterCard (MasterCard Europe sprl) (далее – Руководства), содержание которых изложено в Правилах ЕПСС УЭК для обеспечения межхостового обмена, клирингового обмена, персонализации карт и процедуры приема карт в отношении карт УЭК с приложением M/Chip, имеющих в своем составе технологию M/Chip, основанную на интеллектуальной собственности, принадлежащей MasterCard, и описанную в Спецификации M/Chip 4 версии 1.1 и последующих ее модификациях (за исключением M/Chip Advance и PayPass) (далее – карты УЭК с приложением M/Chip), а также право на использование карт УЭК с приложением M/Chip, исключительно для целей, изложенных в правилах ЕПСС УЭК.»

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 2 комментария »»»

Национальная ПС — возрождение…

21.03.2014 от Andrew

Надеюсь, что последние события, наконец-то откроют глаза ЦБ и Правительства на то как важно иметь национальный свич и расчеты по внутристрановым операциям, а не зависеть от американских платежных систем и санкций США расчетам внутри страны. Банки были отключены ночью, без каких-либо предупреждений и разъяснений, да и дать разъяснения платежные системы не могли ни официально, ни неофициально до середины дня, не отвечая на звонки и письма. Причем были отключены не только банк «Россия» (единственный формально включенный в американский заупокойный список), «СМП-банк» и «ИнвестКапиталБанк» (принадлежат, включенным в список, Роттенбергам), «Собинбанк» (принадлежит АБ «Россия»), но и банки, которые обслуживаются через их процессинговые центры (около десяти ни в чем пока не повинных банков).

Данный случай показал во всей красе импотентность ФЗ «О национальной платежной системе», из которого под давлением американского лобби изъяли первоначальное требование о подконтрольности операционных центров российской юрисдикции. Однако, операторы платежных систем Visa и MasterCard зарегистрированы в российской юрисдикции и согласно буквы ФЗ «О НПС» (статья 17 пункт 8) несут  ответственность «за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы», в случае если операционный центр находится зарубежом. Таким образом, российские подразделения Visa и MasterCard нарушили российское законодательство и, наверняка, будут наказаны. Понятно, что активов у них не много, чтобы покрыть убытки крупных банков, но с другой стороны почему не обратить взыскание на потоки возмещения по операциям с иностранным картам на территории РФ?

Другой вопрос доверия к МПС на глобальном уровне. После отключения крупных российских банков, в том числе абсолютно ни в чем не виноватых, доверие к МПС должно упасть и во многих странах, имеющих напряженные отношения с США, должны крепко задуматься…

Обидно, что Россия так глупо села в лужу. И это только начало…, кто может гарантировать, что санкции не затронут государственные ВТБ или Сбер?

Рубрики: Банковские карты | 9 комментариев »»»

Отзыв лицензии у банка-спонсора

21.11.2013 от Andrew

Отзыв лицензии у Мастер-банка, хоть и был ожидаем, но как это не парадоксально, оказался внезапен: никто не мог поверить, что Банк России решится на отзыв лицензии у такого крупного игрока розничного рынка. На проходящей в Париже карточной выставке Cartes русскоязычные посетители и участники вчера обсуждали только эту новость оценивая масштаб ущерба не только для АСВ, но и для банков-партнеров. Дело в том, что Мастер-банк не только обладал значительным количеством банкоматов и имел соглашения о льготном взаимном приеме карт с рядом крупных банков, но и оказывал спонсорские услуги в международных платежных системах ряду небольших и средних банков, которые, несмотря на широко известные в узких кругах риски Мастер-банка, сотрудничали с ним из-за очень низких тарифов. По разным оценкам их количество варьируется от 20 до 150 и клиенты всех из них вчера испытали проблемы с картами. Но проблемы эти были существенно разной степени критичности (сравните сообщения на сайтах Военно-Промышленного Банка и Курскпромбанка с сообщениями на сайтах Банка Проектного Финансирования или банка Приобье)
Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 6 комментариев »»»

Правила МПС

13.03.2013 от Andrew

Закон об НПС принес первые зримые плоды: платежные системы Visa (теперь и по-русски «Виза») и MasterCard («МастерКард») перевели на русский язык и выложили в публичный доступ (так что без гугла не найдешь:) свои правила. Теперь есть чтиво на много дней:

 

Рубрики: Банковские карты | 2 комментария »»»

Наш ответ Чемберлену

15.02.2013 от Andrew

Сегодня в разговоре с умными людьми в голову пришла мысль: на список Магнитского нам надо было ответить не бестолковым законом Димы Яковлева, а поправкой в закон о НПС, требующей от американских Visa и MasterCard, перенести маршрутизацию транзакций между российскими участниками на территорию России и запрещающей им комиссионирование внутрироссийских транзакций. И для страны было бы полезно и американцам куда как чувствительнее ударило бы не по чувствам, а по карману!

Владимир Владимирович, дарю идею, еще не поздно все исправить…

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Закон о Национальной Платежной Системе

05.02.2012 от Andrew

У меня дошли руки внимательно прочитать ФЗ 161 «О национальной платежной системе», который был подписан 27 июня 2011 года, а опубликован в РГ 30 июня 2011 года (от этой даты и считаются отсрочки по введению в силу отдельных положений закона). Некоторые особенно важные для банков (и процессоров), а также клиентов моменты я выделю:

Пункт 5 статьи 8 обязывает оператора не позднее следующего дня отправить клиенту уведомление об отказе в совершении операции, если причиной отклонения стала некорректная идентификация клиента (например неверный PIN) или неверные реквизиты платежа.

Пункт 3 статьи 9 обязывает до заключения договора уведомить клиента о всех особенностях использования электронного средства платежа, включая любые ограничения (места и способы) на его использование и факторы повышенного риска.

Пункт 4 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает уведомлять клиента о каждой операции «в порядке, установленном договором с клиентом», т.е. в принципе это может быть и регулярная выписка, не обязательно SMS уведомление. Но с учетом пункта 15 статьи 9 банк заинтересован оперативно выявлять фрод и не использовать ресурс клиентского антифрода глупо.

Пункт 8 статьи 9 (вступает в действие в 2013 году) обязывает рассматривать заявления клиента в 30 дневный срок (60 дней для трансграничных операций).

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

MasterCard One Smart

27.06.2011 от Andrew

Второй раз побывал на MasterCard One Smart (первый раз это было давным-давно в 2005 году в Сочах), на этот раз тусовка проходила в Хорватии, заодно и новую галочку на глобусе забил :) Попытаюсь рассказать, что интересного было кроме солнца, моря и алкоголя.

  1. MasterCard презентовал свои новые премиальные бренды, мотивируя их появление тем, что это более точное сегментирование VIP и обеспеченных клиентов.Я позволил себе выразить мнение, что было бы правильнее потратить силы на наполнение существующих брендов реальными, а не выдуманными привилегиями и во время кофе-брейка ко мне подошли 4 человека и выразили согласие с моей позицией.
  2. MasterCard презентовал систему Rewards Point. По сути это аутсорсинг программы лояльности, владельцем которой является сам MasterCard и предоставляет учетную систему, web-интерфейс для взаимодействия с клиентами (кастомизируя его под конкретный банк), призы. На долю банка остается выгружать транзакции и до некоторой степени влиять на правила «своей» бонусной программы. Анонсировано, что в Польше уже пара банков подключилось. Будет ли востребован этот сервис в наших условиях? — я сомневаюсь, но все равно интересно.
  3. MasterCard презентовал сервис переводов MoneySend (аналог VISA Money Transfer), а Tieto даже похвасталось его внедрением в Русском Стандарте.
  4. Райффайзен презентовал бизнес-кейс выпуска премиальных карт с PayPass. Они посчитали, что при той же стоимости клиент охотнее купить карту с «волняшками», чем без «волняшек», даже не смотря на то, что воспользоваться бесконтактным интерфейсом практически негде. За год банк раздал 10 000 Black Edition и 3 000 Gold и считает, что затраты на проект (~100 000 евро) окупил примерно за полгода. Собственно вопрос в том, как считать окупаемость :) Я спросил у MasterCard ведут ли они работу с инфраструктурными мерчентами бесконтактных карт (в1ую очередь — метро) и получил ответ, что MC уступает инициативу банкам. А вот Visa сама сбаламутила Ашан, выбрала им и эквайера и платформу и даже продиктовала технологию (SMS транзакции), так что карты MC в сети Ашана появятся еще не скоро — вот она разница в подходах к развитию бизнеса…
  5. Связной презентовал свою концепцию продвижения через сеть салонов сотовой связи. Эта идея посетила мою светлую голову много лет назад, поэтому для меня было интереснее, что процессинг Связного по-прежнему осуществляет КартСтандарт, учет ведется в RBO от ЦФТ, система лояльности самодельная, а интернет-банк Faktura от ЦФТ, таким образом не смотря на проведенный в октябре тендер на создание in-house, который выиграл OpenWay все осталось на своем месте.
  6. Сначала MasterCard рассказал о светлом будущем национальной платежной системы и своем гигантском опыте построения таких систем, а потом выступил вице-президент из УЭКа (запамятовал фамилию), который поведал об электронном рае на базе УЭК, после чего на сцену вышел также руководитель УЭКа г-н Ульянов и публике предложили задавать вопросы. Я не преминул воспользоваться и выступил с зажигательной речью (что-то правда меня понесло и я даже забыв про правила приличия назвал вещи своими именами — эпитет «строительство потемкинской деревни» даже сорвал аплодисменты :). Суть моей речи свелась к тому, когда же многоуважаемый УЭК перейдет от разработки постоянно меняющихся концепций к реальной деятельности и передаст банкам и вендорам спецификации интерфейсов взаимодействия с госсервисами и приложений на карте. Господин вице-президент был явно раздосадован моим правдорубством и даже припомнил наш мотивированный отказ участвовать в их тендере, назвав его «истеричным» (а г-н Ульянов был настолько добр, что бросил мне кость в виде заявления «очень жаль, потому что Вашу систему мы видели реальным победителем в части фронтальной системы» — вот уж точно рад, что весь этот интеграционный гиммор лебедя, рака и щуки достался не нам, а коллегам из БПЦ). Вообщем, товарищи заявили, что спецификации доступны всем хорошим компаниям, подписавшим NDA и работы идут полным ходом и будут завершены к 1 января. После меня Андрей Грачев из BNP Paribas спросил когда будут опубликованы коммерческие условия работы с картами УЭК и ему также ответили, что все есть и доступно под NDA. Вопрос о том, почему сидящий рядом Алексей Матрешин, подписавший NDA, так и не смог получить никаких спецификаций и коммерческих условий, задать уже не удалось.

Подозреваю, что после моих провокационных вопросов мне еще долго не удастся снова напросится на это мероприятие.

Рубрики: Банковские карты | 4 комментария »»»

Национальный свич

04.03.2011 от Andrew

В интернете и прессе вызвала бурное обсуждение новость:

Очень национальная система
Госдума может ограничить передачу данных по карточкам за рубеж

Законодатели хотят ограничить работу международных платежных систем на территории России, запретив им передавать информацию о проведенных платежах за рубеж. Если поправка будет одобрена, расплачиваться картами международных платежных систем будет проблематично даже на территории России. В списке поправок на сайте Госдумы таких поправок в закон «О национальной платежной системе» пока нет, но глава комитета ГД по финансам Владислав Резник написал свои поправки. Он уже заявил, что ограничения на передачу данных могут ввести.

В марте Госдума должна рассмотреть во втором чтении законопроект «О национальной платежной системе», устанавливающий правовые и организационные основы платежной системы. До 9 марта законодатели могут вносить поправки к этому документу. Как стало известно РБК daily, в законопроект планируется внести поправку, которая наложила бы ряд запретов на работу операционного центра, организацию, обеспечивающую доступ к услугам по переводу денежных средств. В частности, законодатели хотят запретить операционному центру передавать информацию по переводам денежных средств, которые проходят на территории России, за рубеж. Также поправка запрещает операционному центру предоставлять доступ к этой информации с территории иностранного государства.

Если законопроект будет запрещать передачу информации из России на территорию других государств, то после вступления его в силу пластиковыми картами просто невозможно будет расплачиваться, беспокоятся участники рынка. То есть карты международных платежных систем, выпущенные российскими банками, а также иностранными банками, просто не смогут обслуживаться на территории России. Получится полностью замкнутая территория, на которой будут иметь хождение только выпущенные локальные карты.

«Согласно последней редакции закона международные платежные системы вынуждены будут либо открывать операционные центры в России, либо передавать права на осуществление операций центрам, расположенным в России», — говорит зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. И международные платежные системы обеспокоены подобным положением вещей.

Сейчас, расплачиваясь картой в магазине, покупатель автоматически передает данные о платеже в один из процессинговых центров платежных систем за рубежом. Оттуда данные приходят в банк, где была выдана карта. Если эти данные не передавать, то платежные системы должны будут или строить процессинговые центры в России, или отказать клиентам в услугах. «С точки зрения государства было бы неплохо снять эту зависимость (от передачи данных за рубеж. — РБК daily), — говорит зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Есть риск, что все платежи могут встать по решению международных платежных систем».

Сами платежные системы такой подход не принимают. «У Visa сейчас есть четыре операционных центра, разбросанных по всему миру. Два на территории США, один на территории Великобритании, один на территории Японии, — рассказали РБК daily в платежной системе. — Их несколько, чтобы в случае каких-либо технических неполадок один центр мог полностью заменить другой». У компании Visa, которая существует уже пятьдесят лет, есть готовая инфраструктура, и она предоставляет ее для целых континентов и стран, напоминают в компании.

В MasterCard и Diners Club воздержались от комментариев.

Из законопроекта следует, что операционный центр должен быть на территории России. Возникает вопрос: какие инвестиции потребуются для этого? От кого будут эти инвестиции — от банков, от платежных систем, от государства? Как все это будет работать? По словам одного из банкиров, «скорее всего, эти дополнительные расходы лягут на плечи пользователей карт».

http://pda.rbcdaily.ru/2011/03/03/finance/562949979794198_news.shtml

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | 13 комментариев »»»

УЭК

28.02.2011 от Andrew

Проект УЭК это просто апофигей охватившего страну «инновационизма»: инновации ради инноваций. Никто не понимает, что надо делать, мало кто догадывается зачем, но уже обнародуют многомиллиардные бюджеты и гонят сроки.

Если это универсальный ID, то прежде чем его выпускать — надо перечислить все эти ID, сформулировать где и как они могут применяться, какие сервисы должны предоставлять владельцу, а потом формализовывать требования к информационным системам и инфраструктуре, их безопасности. У нас же все через одно место: приняли закон со сроками, но что конкретно делать так и не сказали, в регионах судоржно пытаются начать что-то делать, но что делать понятия не имеют так как даже на федеральном уровне проект никак не описан. За кулисами воюют тупоконечники с остроконечниками (сторонники EMV и ЭЦП). Давеча читал документы тендера УЭК на создание информационных систем и прослезился — обнародовать конкретные претензии не буду, ибо с чем-то типа оферты о конфиденциальности согласился, но таких маразматичных условий проекта еще не встречал — и это на федеральном уровне!!!

Вот простой пример общей несуразицы: с 1 марта начинают выдавать новые водительские права (со штрих-кодом для идентификации водителя), а президент заявляет, что карта УЭК их заменит! Нахрена сейчас тратить деньги на новые права и оснащение всех новоявленных полицаев оборудованием для их идентификации, чтобы через оптимистичный год или реалистичные пять лет это все поменять на УЭК?

За всем этим шумом потерялись две реальные проблемы:

  • оптимизация предоставления госуслуг (портал госуслуг как не предоставлял ничего кроме бланков заявлений так и не предоставляет даже в информационном режиме!)
  • замыкание розничных платежей внутри страны (локальный свич, клиринг и тарифообразование)

Как написано в пародийном twitter’е Медведева: «Президент перевел стрелки с реальных проблем на летнее время»…

PS поток президентского сознания по тему УЭКа

Рубрики: Банковские карты | 12 комментариев »»»

« Раньше Позже »