Chirkov.net: блог

В моей деревеньке работает очень маленький интернет-провайдер и вдруг в личном кабинете я обнаружил возможность произвести оплату банковской картой. Учитывая, что до этого платить приходилось только через терминалы QIWI, которые безбожно драли дополнительно 9,99% (при абонентской плате в 1500р в месяц по-моему хамство чистой воды), я решил незамедлительно опробовать hi-tech. В личном кабинете провайдера вводится только сумма пополнения лицевого счета, после чего я был переадресован на сайт RoboKassa, где и вводил реквизиты карты, CVV2. Потом был переадресован на access control server своего банка, ввел там 3D Secure пароль и в результате транзакция завершилась экраном Мастер-банка, который и вернул меня в личный кабинет интернет-провайдера, где на моем балансе была требуемая сумма денег без каких-либо комиссий. Быстро и приятно!

НО, одна вещь заинтересовала меня. SMSка проинформировала меня, что вместо оплаты услуг связи или покупки где-то там, я совершенно неожиданно купил Quasi Cash в магазине Platezh.ru. Любопытство мой главный недостаток. Тем более такая непривычная операция, с которой я вообще столкнулся впервые и только слышал, что она имеет какое-то отношение к виртуальным казино. Стало очень интересно зачем используется такая транзакция и чем это грозит.

Первым моим предположением было, что по этой операции или ставка интерченджа выгоднее эквайеру или диспутный процесс благоприятнее. Задал вопросы людям, которые имеют доступ к актуальным roules и выяснил, что никаких особенностей для таких операций нет и выгод не просматривается. Стал задавать вопросы в каком случае используется эта операция:
Quasi-Cash Transaction – A Transaction representing a Merchant’s sale of items (such as gaming chips, opening deposits, or money orders) that are directly convertible to cash.
VIOR 5.4.C.4 Transaction Processing: An In-Transit Service Transaction involving gambling must be processed as a Quasi-Cash Transaction.
Однако, фишек я не покупал, депозитов не открывал, наличных не заказывал. Короче ситуация стала еще интереснее.

Читать полностью »

Товарищ из регионального банка на днях вернулся из США и помимо восторгов, связанных с хайвеями, поделился тем, что все банкоматы там очень старые. “Они не гонятся за понтами, как наши банки” сказал он.

А тут попалась информация о том, что VISA наконец-то начала понуждать Штаты к чипизации, ведь до сих пор  самая развитая экономика мира экономила денег на техническом прогрессе и даже в lability shift для нее было сделано исключение. Вот какие меры вводит VISA в рамках реализации программы  Technology Innovation Program, которая призвана обеспечить переход на чип и бесконтактные карты:

• с 1 октября 2012 года торговцы, у которых 75% транзакций по картам VISA приходятся на терминалы, поддерживающие EMV освобождаются от ежегодного аудита по PCI DSS. Обязательным условием освобождение является поддержка не только чипов, но и бесконтактных операций. В этом случае торговцу достаточно просто заявлять, что оне хранит критичные данные и его системы соответствуют требованиям стандарта.
• с 1 апреля 2013 года все процессоры обязываются обеспечить прием чипов контактным и бесконтактным образом.
• с 1 октября 2015 года на территории США начинает действовать lability shift, правда владельцам АЗС с автоматизированной оплатой топлива дается отсрочка еще на два года до 1 октября 2017 года.

Про MasterCard удалось найти только то, что lability shift в США вводится по банкоматным операциям с картами Maestro с 19 апреля 2013 года.

Что в личную почту, что на корпоративный ящик постоянно пишут товарищи, желающие недорого (желательно бесплатно) реализовать прием оплаты по картам международных платежных систем на своем сайте. Для того, чтобы принимать оплату на сайте по картам VISA и MasterCard надо заключить эквайринговый договор с банком, имеющим лицензию на услуги Интернет-эквайринга. Таких банков в России не так много, скорее даже мало:

1. АльфаБанк
2. ВТБ24 (пока что не поддерживает 3D-Secure)
3. Московский Индустриальный Банк
4. Райффайзенбанк
5. Росбанк
6. Транскредитбанк

Если кто-то знает еще эквайеров – сообщайте, буду дополнять список.

Дорогие Интернет-торговцы, имейте в виду, что выбор у Вас невелик и эквайринговая комиссия, которую с вас попросят банки, будет выше (существенно выше), чем комиссия с обычных торговцев (1,5-2,5%) не только потому, что банков так мало, а потому что бизнес этот очень рискованный и затратный. Кроме того, что это дополнительная лицензия в платежных системах (прямые затраты на которую необходимо со временем окупить), это еще и более высокие риски так как через Интернет проще проводить мошеннические операции и этим активно пользуются криминальные элементы, тем более, что Интернет границ не имеет. Службы безопасности банков тщательно проверяют торговую точку, прежде чем заключить договор и многим (в первую очередь свежесозданным) отказывают. Кстати, несколько лет назад была забавная история, когда Альфа отказала в эквайринге гей-магазину по “имиджевым соображениям” и обиженные голубые даже пытались судиться под предлогом дискриминации. Для борьбы с фродом немногочисленные банки-эквайеры применяют специальные схемы контроля рисков, внедряют специальное программное обеспечение, технологии типа 3D-Secure и содержат дополнительный специально обученный штат. И тем не менее все равно несут убытки и эти убытки покрываются более высокой ставкой комиссии.

Кстати, сейчас, банк чтобы получить лицензию на Интернет-эквайринг должен сначала успешно пройти аудит PCI DSS и сертифицироваться обязательно с поддержкой 3D-Secure, так что роста конкуренции на этом рынке не ожидается…

Есть еще серая схема (с которой лично я столкнулся как владелец карты, оплачивая с нее пожертвование на сайте благотворительного фонда), когда Интернет-магазин генерирует Mo/To (mail order / telefone order) транзакции, которые могут отправляться через любой банк эквайер (их выбор существенно шире), но в случае если эта схема станет известна платежным системам – банку не поздоровиться…

Были уже записи про проблемы с приемом EMV-карт. Вот очередной случай с моим магнитогорским коллегой, который столкнулся с тем, что с недавних пор его EMV-карта MasterCard не обслуживается в сети крупного регионального эквайера (называть пока не буду – у них еще есть шанс обелиться). Чиповая карта другого банка обслуживается по-прежнему без проблем.

В ответ на обращение эмитент сообшил, что недавно запретил транзакции fallback ( на что вообщем имеет разумное право минимизируя свои риски от мошенничества – старая байка, про “гвоздь в чип”). После этого коллега написал запрос эквайеру и получил следующий ответ:

Здравствуйте, Сергей Владимирович!
Сообщаю Вам, что обслуживая по магнитной полосе карты Mastercard с чипом, ОАО “МЕСТЕЧКОВЫЙ БАНК” производит обслуживание карт в полном соответствии с правилами платежной системы. Никаких ограничений на обслуживание карт каких-либо банков нами не применено.
К сожалению, Вы не предоставили данные о банке-эмитенте, которые помогли бы нам проверить описанные Вами факты.
Но если эти факты имеют место, то банк, выдаший Вам карту, введя запрет на авторизацию торговой операции по магнитной полосе, нарушает правила платежной системы MasterCard.
С уважением,
XXXXXXXXX
Заместитель начальника управления платежных средств – Начальник отдела пластиковых карт ОАО “МЕСТЕЧКОВЫЙ БАНК”.

Так как история не со мной была, то я не всеми деталями сейчас владею и пока не называю оба банка. Ибо, на мой взгляд возможны следующие варианты:

1. эмитент не правильно описал правило отказа в фолбэке и оно срабатывает в полосатом терминале. Хотя врядли – их бы уже завалили претензиями, т.к. активная эмиссия у них – сотни тысяч карт, да и в других чисто полосатых устройствах мой коллега эту карту продолжает успешно катать.
2. какой-то глюк в терминальном софте эквайера. Коллега пытался заставить вставить карту сразу чипом (минуя полосу) и терминал вне зависимости от эмитента выдавал ошибку.
3. эквайер хитрозадый очень и в принципе сертифицировался на EMV, но реально в терминалах софт не проапгрейтил. А на случай чарджбэка от полосатого эмитента защищен получается.

В любом случае это еще один пример того, как от перехода не EMV страдает простой клиент.

Сейчас от эмитента попросили подтвердить, что в авторизации совершенно точно был признак того, что терминал чиповый. После подтверждения непременно сообщу название банка и обслуживающего его процессора. Страна должна знать своих героев. А коллега накатает жалобу в MasterCard.

Во время Cartes к одному из знакомых подошел его знакомый. Как выяснилось, он предлагает эквайерам продукт, который позволяет определять национальную принадлежность карты и делать эквайринговые операции в ее национальной валюте. Я ехидно поулыбался, но кто же знал, что уже через день я столкнусь с этим наебизнесом на собственной шкуре?…

Магазин Hugo Boss на Елисейских полях. Сумма покупки – 1150 евро. Ее мне и показывает пин-пад терминала, я подписываю ее PINом, после чего получаю SMS-сообщение об авторизации на … 48679.15 рублей! Удивляюсь, а тут на подпись подсовывают чек (т.к. сумма большая кроме PINа просят еще и подпись), где написано: “sale 1150 euro transaction currency 48679.15 RUR”. Тут же вычисляю, что реальный курс составляет 42,3297, а курс ЦБ (по которому мой банк конвертирует операции) на день авторизации (11 декабря) всего 40,9394, т.е. я как клиент угораю почти на 3,5%! Ну думаю ладно, даже интересно, что дальше будет (при клиринге), ведь валюта бина кары наверняка доллар (карта VISA). Почему-то сразу закралось подозрение, что произойдет еще одна переконвертация RUR-USD-RUR. Поэтому, когда я покупал запонки в аэропорту Шарля, я уже очень настороженно отнесся к предложению продавца “Вы хотите сделать транзакцию в рублях или евро” и попросил евро. У этого продавца на терминале горело “меню” и он выбрал евро, транзакция случилась в евро. Т.е. есть торгаши, которые безусловно пытаются сделать транзакцию в национальной валюте эмитента, а есть более честные, которые предлагают клиенту выбор. Стоит отметить, что из нескольких десятков операций покупок во Франции и Бельгии только 2 точки пока охвачены этим сервисом.

Вообщем, с клирингом я как в воду глядел. 15 декабря на мой рублевый картсчет легла проводка на сумму в 49736.85 рублей. Курс ЦБ к этому дню не много вырос и составил 41,2932, а мой персональный курс получился 43,2494. Таким образом, сумма моего угара выросла почти до 5% от суммы покупки и приложились к ней и эквайер и эмитент (пусть даже невольно). Перепроверил – другие операции, в евро которые прошли по счету тем же днем, прошли по курсу 41,4997, который за счет конверсии отличается от официального ЦБшного всего на 0,5% (это к слову о том, что выгоднее покупать евро здесь и вести с собой наличные или оплачивать покупки рублевой картой).

О результатах разборки с эмитентом сообщу (по-идее у меня на руках есть чек, где четко написаны две суммы в евро и рублях и банк должен списать либо точную сумму в рублях, либо по утвержденным тарифам конвертировать евро), а вообще имейте в виду и напрочь отказывайтесь от операций в “родной” валюте за рубежом.

Наткнулся на платежный Интернет-сервис виртуального Океан-банка под названием Платеж.Ру, который называется “интернет-терминал безопасной оплаты услуг банковскими картами VISA и MasterCard”.

Суть сервиса заключается в том, что владельцы карт убогих банков, которые не имеют собственных систем дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банк) могут зарегистрировать свою международную банковскую карту в этом сервисе и оплачивать различные услуги с помощью Океан-Банка. Регистрация осуществляется также как и у МТСа: авторизация некоторой суммы (в пределах 50 рублей), которую надо сообщить для окончания регистрации. Кроме того Океан-банк запрашивает CVV2, но обещает его не хранить и потом запрашивать еще раз для каждой платежной операции. После завершения регистрации моментально был прислан реверсал.
заинтересовало? »»»

Периодически покупаю матери авиабилет по одному из направлений полетов авиакомпании S7 (в девичестве называвшейся “Сибирь”). По-моему они первыми из российских авиакомпаний ввели специальные web-тарифы, бронирование и оплату билетов по картам. Я этой возможностью время от времени пользовался, бронируя и оплачивая картой билеты.

А сегодня в конце стандартной процедуры обнаружил неприятный нюанс:

• выбор направления и дат
• выбор тарифа
• выбор рейса
• показ цены и запрос согласия продолжить бронирование
• ввод данных пассажира
• показ итоговой цены с учетом сборов и запрос готовности оплатить в on-line или “потом”
• предложение выбора способа оплаты (банковские карты в ассортименте или Яндекс.Деньги) с вводом реквизитов и предложение оплатить бОльшую, чем было заявлено при бронировании сумму.

заинтересовало? »»»

За последние три недели я уже дважды испытал проблемы при оплате покупок чиповой картой MasterCard (первый раз в магазине “Sony”, а второй раз в “Снежной королеве”). Оба магазина обслуживает один и тот же эквайер и установлены там одни и те же POS-терминалы. В терминальном софте какой-то глюк и после того как карта в off-line проверяет PIN терминал выплевывает чек с ошибкой “Z1” даже не пытаясь куда-то звонить.

В первом случае у меня хватило наличных, чтобы оплатить аксессуар к ноутбуку, а во втором случае мне пришлось искать в торговом центре банкомат и снимать деньги на покупку шубы в несколько приемов (банкомат Сбербанка тоже отжог: в сценарии написано, что максимальная сумма снятия 200 000 рублей, а на чеке каждый раз печатается “попробуйте попросить меньше”… ну почему на чеке или на экране не показать информацию о лимите снятия по чужой карте? зачем вынуждать клиента тратить время на подбор суммы и создавать толкучку у банкомата?).

заинтересовало? »»»

Не смотря на финансовый кризис во всю идет аукцион неслыханной щедрости банков. В рамках маркетинговой инициативы VISA “получи торговую лицензию всего за $250 000” уже несколько банков положили деньги на бочку и получили долгожданные торговые лицензии. Щедрость уже проявили “Банк Санкт-Петербург”, “Московский Индустриальный Банк”, “ОТП Банк” и “Промсвязьбанк”, что в условиях кризиса явно характеризует их как финансово устойчивые банки с далеко идущими планами развития бизнеса :)

Напомню, что формально для того, чтобы получить торговую лицензию (стоимостью в $50 000)необходимо эмитировать 30 процентов всех карт VISA в стране, но после ухода Наумовского и Хьюза VISA изменила идеалам концентрации эквайрингового рынка в России и тихонько сообщила страждущим, что если им ну очень хочется, то…

Напоминает сакраментальное:

– А с какой целью взимается плата?!
– С целью ремонта провала. Чтобы не слишком проваливался!

ПриватБанк снова придумал интересную фишку. Вроде много придумано различных розыгрышей, направленных на стимулирование торговых операций, но нет предела креативу :) Приват предлагает после каждой торговой операции сравнивать последние цифры номера карты и кода авторизации – чем больше цифр последовательно совпадет – тем больше выигрыш.

На мой взгляд очень справедливая и правильная схема: она направлена на повседневное использование карты, а не на достижение разовых рекордов (купи в этот период, купи на максимальную сумму). К недостаткам схемы можно отнести не возможность четко спрогнозировать размер призового фонда.

Когда-то десять лет назад, в Павлодаре, возрождая зачахшую региональную платежную систему систему Иртыш-кард, мы придумали следующую схему ежемесячных розыгрышей:
заинтересовало? »»»