Chirkov.net: блог

Эпидемия коронавируса и меры по борьбе с ней оказали существенное влияние на платежный рынок. Ретроспективный обзор изменений:

• эпидемией, как мощным инфоповодом воспользовались торговцы, которые наконец-то добились у ЦБ ограничения эквайринговой ставки для онлайн торговли продуктами питания, лекарствами, одеждой, товарами повседневного спроса и бытовой техникой (тут ограничили сумму покупки 20тыр) до 1% на период до 30 сентября 2020 года. Надо отдать должное, что ЦБ умудрился добиться адекватного снижения интерченджа от платежных систем, после чего ряд банков (Газпромбанк, Хоум Кредит, КредитЕвропа) отменили кэшбэк для этих операций.
• ВОЗ сообщил, что вирус живет на бумаге 3-4 дня и поэтому расчеты с помощью наличных несут угрозу заражения. Центробанк отреагировал на это “рекомендацией” отключить рециркуляцию наличных, проигнорирова тот факт, что в ресайклерах cash-in и cash-out все равно используют общий купюроприемник. Мне не известно о случаях фактического отключения ресайклинга банками, но выдерживать деньги по 3-4 дня в хранилищах банки стали. Некоторые ритейлеры совсем отказались от приема наличных – первыми это сделали еще в марте Яндекс.Еда и Лавка, из крупных ритейлеров услугами которых я пользовался это МВидео. Стоит отметить, что отказ от приема наличных противоречит пункту 1 статьи 16 закона “О защите прав потребителя”, который устанавливает, что выбор формы расчета принадлежит покупателю, а не продавцу. В виду роста объемов доставки видимо не хватает эквайрингового оборудования, поэтому МВидео на своем сайте декларирует оплату курьеру не только в терминале, но и “по ссылке”
• не смотря на то, что еще в феврале ЦБ на два года отменил комиссионирование в СБП банки, которые уже ввели комиссии и лимиты на эти операции не изменили своих тарифов, в следствии чего ЦБ обязал их с 1 мая до 100тыр в месяц переводить бесплатно, а с суммы превышения брать не больше чем 0,5% (1500руб максимум)
• на фоне эпидемии пресса и платежное сообщество почти позабыли о том, что Сбербанк давно не получал штрафов за “неподключение” к СБП. В апреле Сбер якобы начал пилотное внедрение и в мае стал виден в списке доступных банков для переводов, но случаев успешного перевода клиенту Сбербанка до сих пор не известно.
• затягивание карантина и сокращение банками работы офисов актуализировало проблему перевыпуска карт, с истекшим сроком годности. Платежные системы и ЦБ рекомендовали банкам продлить срок действия уже выпущенных карт. Сделать соответствующие настройки на хостах эмитентов было не сложно, но зачастую срок действия карты контролируется и эквайером и пресса сообщала, что значительная часть эквайринговой сети Сбера оказалась не готова к удаленному изменению логики работы терминалов, требуя физического объезда оборудования, поэтому просроченные карты не принимаются
• хоть ЦБ и прогнул банки на организацию сбора биометрии в ЕБС, но к текущему моменту собрано порядка 100 000 биометрических “слепков”, что не позволяет говорить о массовости использования биометрии для открытия банковских продуктов в дистанционном режиме новым клиентам. В настоящее время в ЦБ обсуждаются процедуры упрощения требований по идентификации клиентов.
• мошенники не пропустили инфоповод и запустили в сети новые рекламные компании по выплате компенсаций за карантин с использованием лиц Мишустина и даже Путина. Появились и рассылки SMS с текстом “согласно геолокации, Вами был нарушен режим карантина… Вам необходимо оплатить штраф в размере 4000 рублей на номер телефона”. Кстати мэрия Москвы обсуждала возможность использования транзакционных данных для анализа как граждане соблюдают режим “самоизоляции”
• ЦБ “разрешил” банкам до 1 октября 2020 года зачислять пенсии на счета вражеских карт
• MasterCard увеличил лимит беспиновых операций до 5 000 рублей
• закрытие границ, курортов и ограничение авиасообщений заставило платежные системы изменить правила рассмотрения диспутов “услуга не предоставлена”. Теперь клиенты не могут требовать незамедлительного возврата денежных средств и предоставление авиакомпаниями и туроператорам ваучеров и т.п. квази-денег считается теперь платежными системами достаточным урегулированием проблемы
• введение перчаточно-масочного режима в Москве и области существенно осложнило использование любых Pay, так как перчатки не дают считать отпечаток пальца, а маска распознать лицо.

Банки продолжают конкурировать друг с другом увеличивая кэшбэк и растягивая грейс-периоды (УБРиР уже 240 дней без процентов анонсировал). Клиенты считают кэшбэки и мечутся между банками, отдельная категория изобретает схемы как одни и те же деньги прокрутить через несколько банков, везде получив кэшбэк. Я считаю эту ценовую конкуренцию деструктивной, потому что она идет на ограниченном поле только тех клиентов, кто уже привык платить картой, а не снимать наличные и принципиально не меняет их сложившееся потребительское поведение (тот кто оплачивает картой, оплатит ей и при нулевом грейс-периоде и при годовом). БОльшая часть платежей все еще совершается наличными и есть категория клиентов, которая принципиально снимает деньги в банкомате и платит кэшем не смотря на все заманухи.

Тем не менее у платежа по карте есть важное преимущество перед платежом наличными (или безналичной платежкой, продвигаемой ныне СБП) – это дополнительная гарантия предоставления услуги\доставки товара, гарантируемая процедурой опротестования через платежную систему. Я даже специально гуглил эту тему и нигде на сайтах банков не нашел информации о том, что у клиента есть такая возможность, не говоря уж о ее продвижении как конкурентного преимущества. Все что можно найти в Сети, так это вот таких мошенников, которые берут с клиентов деньги за помощь в оформлении претензий. Банки совсем никакой просветительской деятельности по этому поводу не ведут, а их службы клиентской поддержки нацелены на то, чтобы сообщить рядовому клиенту, что он должен идти в милицию писать заявление, в то время как мерчента может уже и не существовать, или он находится в тридевятом царстве и другой юрисдикции.

За почти 20 лет активного использования карточек мне наконец-то пришлось воспользоваться процедурой опротестования и я получил 18 000 рублей назад, а дело было так:

Читать полностью »

Совкомбанк родил какую-то лютую хню под названием SovComPay, а я пару месяцев назад придумал следующий концепт, в реализации которого готов поучаствовать. Пишите-звоните!

Сервис «легкого» эквайринга для уличной торговли, самозанятых, МСБ

Для приема платежей используется смартфон с банковским приложением. После идентификации, клиенту открывается счёт (опционально может быть и электронный кошелёк и даже без идентификации, если продавца устраивают лимиты) и выпускается виртуальная (опционально реальная) карта (с целью оптимизации затрат на P2P может выпускаться набор из карт разных платежных систем). Карта токенизируется и может использоваться для платежей или снятия наличных, генерируя ещё и эмитентский доход.

Для совершения платежей используются следующие механизмы:

⁃ система быстрых платежей

⁃ P2P переводы в рамках карточных систем

⁃ E-commerce покупка

В зависимости от бизнес-модели клиента может использоваться один механизм или их комбинация в привязке к пороговым суммам. Как вариант для бизнесов с редкими покупками при каждой операции торговцу может рекомендоваться конкретный механизм, в зависимости от суммы и платежного средства, которым располагает покупатель, его готовности оплатить эмитентскую комиссию за перевод (покупка, перевод P2P или перевод через СБП). Торговцу можно предлагать тарификацию по схеме «interchange+”

Для приема платежей приложение умеет:

⁃ генерировать статический код с банковскими реквизитами для перевода через СБП и информировать о фактах успешных переводов

⁃ генерировать динамический код с деталями платежа для перевода через СБП и информировать о его успешной оплате

⁃ генерировать ссылку на платежную страницу банка с деталями платежа (сумма, назначение) которая доставляется покупателю через SMS, мессенджеры, мейл, QR-код. При переходе по этой ссылке покупателю остаётся ввести реквизиты карты или использовать токен XPay для подтверждения платежа (покупкой или P2P-переводом на номер карты клиента) или сканировать динамический QR для оплаты через СБП.

⁃ генерировать инвойс (уникальный числовой идентификатор), который доставляется покупателю любым способом (например голосом при продажах по телефону или доставке до двери) вместе с адресом платёжной страницы. При вводе этого номера на платёжной странице покупатель получает предзаполненные реквизиты получателя для оплаты картой или динамический QR для СБП.

Клиент может приобрести фискальный регистратор и автоматически фискализировать все операции через сервис.

В случае, если клиент подпадает под налогообложение для самозанятых, приложение предлагает ему возможность по каждой операции генерировать чеки, информировать Налоговую, а также выбрать вариант оплаты налогов: резервирование суммы налога с каждой операции и оплата раз в месяц или списание суммы в случае ее достаточности (напоминание о необходимости оплатить налог). Возможность получить из банка информацию о платежах, пришедших мимо сервиса, ввести вручную информацию о платежах наличными или в другие банки для расчёта налога.

На днях на утренней пробежке пришла в голову идея, как изменить логику работу СБП и полечить все имеющиеся у этого, безусловно полезного сервиса, правовые проблемы, а именно:

– нарушение тайны счета;

– разглашение персоданных;

– инструментарий «пробивки» банков для мошенников;

– инструментарий для компрометации людей путём дачи ложной взятки и т.п. (написав, например в назначении платежа «за сексуальные услуги» и приняв такой платёж ты оказываешься должен:)

Сценарий должен быть таким:

1) отправитель вводит телефон и сумму, вводит назначение платежа и выбирает банк по-умолчанию или конкретный банк и подтверждает операцию. Вешается холд.

2) банк отправителя запрашивает НСПК и отправляет деньги либо в банк по-умолчанию или в выбранный банк, если он ассоциирован с данным номером

3) если номер не ассоциирован с данным банком холд снимается с удержанием с отправителя комиссии за неудачный перевод (она может быть прогрессивной, либо холд может сниматься с задержкой в сутки, в зависимости от интенсивности мошеннических атак)

4) получивший деньги клиент должен иметь (обязательно!) назначение платежа, полное ФИО и телефон отправителя для однозначной идентификации кто и с какими целями перевёл ему денег. У него должна быть возможность бесплатно(!) отказаться от перевода, вернув его отправителю, с которого удерживается комиссия за возврат.

Читать полностью »

Думаю, что нет. Вернее взлетит, конечно (с административным-то ресурсом в виде топов ЦБ куда ему деваться), но очень невысоко.

Начнем с архитектуры. Маркетплейс это не единая сущность, а некая инфраструктура, состоящая из следующих субъектов:

• финансовые организации, по-сути поставщики товаров – финансовых продуктов: банки, страховые компании и т.п.;
• платформы – агрегаторы, которые собирают с финансовых организаций информацию о предлагаемых ими продуктах, преобразуют ее и в каком-то виде представляют витринам, а в случае, если клиент выбирает конкретный продукт, то осуществляют оформление сделки и передачу информации о ней финансовой организации, а так же обеспечивают расчеты между клиентом и финансовой организацией
• витрины – сервисы, которые обеспечивают поток потенциальных клиентов, подбор им конкретного продукта – лидогенераторы по-сути
• регистратор – держатель реестра всех сделок на всех платформах в роли которого выступает центральный депозитарий или его 100%ная дочка.

Как видим, ключевое звено в этой цепочке, вместе именуемой “МаркетПлейс” это платформЫ (подчеркиваю, что их может быть бесконечно много и ни одну из них ЦБ не учреждает), поэтому их деятельности посвящен даже отдельный законопроект, рассматриваемый сейчас ГосДумой (таким образом деятельность якобы уже работающих маркетплейсов, в т.ч. “депозитного” от Московской Биржи осуществляется вне правового поля).

Читать полностью »

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 “мы не против, нам все равно”). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период “халявы” будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Читать полностью »

Ехал я вчера вечером “электричкой из Москвы” и дочь (без малого 14 лет) внезапно прислала рекламу Тиньковской карты Black, которая для подростков до 18 лет бесплатно с комментарием “она ведь так-то 1200 в год стоит”. А на уточняющий вопрос к чему ей это, если уже почти год у неё в телефоне токенизирована одна из моих карт и она ей активно пользуется, в том числе оплачивая за подружек и собирая с них кэш с округлением в свою пользу:), она внезапно заявила “Сбербанковская мне полюбасу нужна будет” и на уточняющие вопросы пояснила “Щас у всех сбер есть, А я че лохушка Просто чтобы там немного денег было Если перевести надо будет кому-то Или снять срочно наличные” и прислала макет карты с нашим псом.

Читать полностью »

Mavic Air стал мой первым дроном (это самая актуальная, хотя далеко не самая дорогая модель DJI). Не спрашивайте зачем я его купил, наверное, потому что на красный Феррари не хватает:)

Подымать его первый раз в воздух было страшно, руки в двух джойстиках путались, но автоматика великая вещь – главное не разгоняться вблизи препятствий, а так датчики спереди, сзади и снизу (но не с боку!), не дадут ударить его (кроме режима Sport) о препятствие – в любой непонятной ситуации просто бросай управление и дрон (с учетом инерции, конечно) зависнет в одной точке, дав время подумать, что делать дальше. Правильные настройки заставят его на безопасной (с точки зрения столкновения с препятствиями) высоте вернуться в точку запуска при потери связи или достижении выставленного лимита батареи, а в случае невозможности, он попытается приземлиться там где находится. Тут, правда, возможны нюансы: можно разрешить ему садиться где попало, а можно заставить его контролировать приемлемость посадочной площадки. С этим я чуть не попал в первый же день, когда упустил момент и дрон стал снижаться в говнотечку за соседским огородом – бросив бокал пива я сайгаком понёсся вокруг дома и поймал его с 1% заряда, жалобно жужжащим ровно над забором – автоматика не давала ему сесть на неподходящую поверхность, а искать подходящую она (пока) не умеет. В целом, первоначальная растерянность перед обилием настроек и пультом прошла дня за два, а вот учиться плавно управлять им во время видеосъемки можно ещё долго:)

Читать полностью »

На прошлой неделе соцсеть ВКонтакте запустила VKPay и благодаря товарищу, который перевёл мне червончик я затестировал как оно работает.

В общем и целом это электронный кошелек, баланс которого пополняется с карт. Кошелёк предназначен для перевода средств между участниками соцсети, оплаты традиционных услуг (телефония, интернет и т.п.), покупок на строящемся маркетплейсе в соцсети (сейчас это одежда с атрибутикой соцсети). Предполагается, что всякие сыровары, тортопроизводители и другие сувенироделатели, реализующие товар в соцсети будут использовать этот инструмент и оборот достигнет 100 ярдов в год. Посмотрим что для этого есть в VKPay.

О переводе червончика я узнал получив входящее сообщение от товарища. После клика на сообщении провалился в приложение VKPay, которое также доступно из меню мобильного приложения ВКонтакте как отдельный пункт. VKPay требует задать пин-код из четырёх цифр и после чего просит идентифицироваться введя полное ФИО (если не проставить отчество – будет ошибка идентификации), номер паспорта и СНИЛС или ИНН на выбор. Через несколько минут прилетает подтверждение идентификации (или отказ) и деньги зачисляются на кошелёк (до этого рядом с нулевым балансом кошелька светились манящие “10Р вас ожидает”). В общем все это я проскочил как-то быстро, даже оферты не заметил. Поэтому на следующее утро решил отправить червончик дальше, своей дочери, с тем чтобы задокументировать процесс, ну и может он ей пригодится. Я ошибся:) но продолжим по порядку.

Читать полностью »

По мотивам дискуссии, состоявшейся в рамках клиентского форума Compass Plus, на прошлой неделе, резюмирую мысли про OpenAPI, к которым пришли участники.

Краткая предыстория. В Европе с 1 января 2018 года вступил в силу PSD 2.0, обязывающий банки открыть интерфейсы для внешних сервисов и вводящая некоторые правила контроля деятельности платежных и информационных посредников между клиентами и банками, который правда местами противоречит GDPR (европейская директива по защите персоданных), поэтому фактическая его реализация началась пока только в Британии. В России активно носятся с идей необходимости аналогичной регуляции, которая якобы подвинет рынок финтеха на небывалый уровень, превратив банки в некие открытые бэк-офисы по обработке операций, а креативные ребята из разных компаний будут радовать рынок качественными инновациями. Естественно, большинство банковского сообщества совершенно не в восторге от перспективы открыть API, по-сути поделиться своими клиентами и увеличить конкурентное давление на себя со стороны небанковского сектора, в то время как так-называемое “финтех” сообщество радостно хлопает в ожидании действий ЦБ по принуждению банков к открытию API.

Читать полностью »