Поиск

Легкий эквайринг для МСБ

23.07.2019 от Andrew

Совкомбанк родил какую-то лютую хню под названием SovComPay, а я пару месяцев назад придумал следующий концепт, в реализации которого готов поучаствовать. Пишите-звоните!

Сервис «легкого» эквайринга для уличной торговли, самозанятых, МСБ

Для приема платежей используется смартфон с банковским приложением. После идентификации, клиенту открывается счёт (опционально может быть и электронный кошелёк и даже без идентификации, если продавца устраивают лимиты) и выпускается виртуальная (опционально реальная) карта (с целью оптимизации затрат на P2P может выпускаться набор из карт разных платежных систем). Карта токенизируется и может использоваться для платежей или снятия наличных, генерируя ещё и эмитентский доход.

Для совершения платежей используются следующие механизмы:

⁃ система быстрых платежей

⁃ P2P переводы в рамках карточных систем

⁃ E-commerce покупка

В зависимости от бизнес-модели клиента может использоваться один механизм или их комбинация в привязке к пороговым суммам. Как вариант для бизнесов с редкими покупками при каждой операции торговцу может рекомендоваться конкретный механизм, в зависимости от суммы и платежного средства, которым располагает покупатель, его готовности оплатить эмитентскую комиссию за перевод (покупка, перевод P2P или перевод через СБП). Торговцу можно предлагать тарификацию по схеме «interchange+”

Для приема платежей приложение умеет:

⁃ генерировать статический код с банковскими реквизитами для перевода через СБП и информировать о фактах успешных переводов

⁃ генерировать динамический код с деталями платежа для перевода через СБП и информировать о его успешной оплате

⁃ генерировать ссылку на платежную страницу банка с деталями платежа (сумма, назначение) которая доставляется покупателю через SMS, мессенджеры, мейл, QR-код. При переходе по этой ссылке покупателю остаётся ввести реквизиты карты или использовать токен XPay для подтверждения платежа (покупкой или P2P-переводом на номер карты клиента) или сканировать динамический QR для оплаты через СБП.

⁃ генерировать инвойс (уникальный числовой идентификатор), который доставляется покупателю любым способом (например голосом при продажах по телефону или доставке до двери) вместе с адресом платёжной страницы. При вводе этого номера на платёжной странице покупатель получает предзаполненные реквизиты получателя для оплаты картой или динамический QR для СБП.

Клиент может приобрести фискальный регистратор и автоматически фискализировать все операции через сервис.

В случае, если клиент подпадает под налогообложение для самозанятых, приложение предлагает ему возможность по каждой операции генерировать чеки, информировать Налоговую, а также выбрать вариант оплаты налогов: резервирование суммы налога с каждой операции и оплата раз в месяц или списание суммы в случае ее достаточности (напоминание о необходимости оплатить налог). Возможность получить из банка информацию о платежах, пришедших мимо сервиса, ввести вручную информацию о платежах наличными или в другие банки для расчёта налога.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

СБП и правовое поле

02.07.2019 от Andrew

На днях на утренней пробежке пришла в голову идея, как изменить логику работу СБП и полечить все имеющиеся у этого, безусловно полезного сервиса, правовые проблемы, а именно:

— нарушение тайны счета;

— разглашение персоданных;

— инструментарий «пробивки» банков для мошенников;

— инструментарий для компрометации людей путём дачи ложной взятки и т.п. (написав, например в назначении платежа «за сексуальные услуги» и приняв такой платёж ты оказываешься должен:)

Сценарий должен быть таким:

1) отправитель вводит телефон и сумму, вводит назначение платежа и выбирает банк по-умолчанию или конкретный банк и подтверждает операцию. Вешается холд.

2) банк отправителя запрашивает НСПК и отправляет деньги либо в банк по-умолчанию или в выбранный банк, если он ассоциирован с данным номером

3) если номер не ассоциирован с данным банком холд снимается с удержанием с отправителя комиссии за неудачный перевод (она может быть прогрессивной, либо холд может сниматься с задержкой в сутки, в зависимости от интенсивности мошеннических атак)

4) получивший деньги клиент должен иметь (обязательно!) назначение платежа, полное ФИО и телефон отправителя для однозначной идентификации кто и с какими целями перевёл ему денег. У него должна быть возможность бесплатно(!) отказаться от перевода, вернув его отправителю, с которого удерживается комиссия за возврат.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

MarketPlace: взлетит или нет?

18.04.2019 от Andrew

Думаю, что нет. Вернее взлетит, конечно (с административным-то ресурсом в виде топов ЦБ куда ему деваться), но очень невысоко.

Начнем с архитектуры. Маркетплейс это не единая сущность, а некая инфраструктура, состоящая из следующих субъектов:

  • финансовые организации, по-сути поставщики товаров — финансовых продуктов: банки, страховые компании и т.п.;
  • платформы — агрегаторы, которые собирают с финансовых организаций информацию о предлагаемых ими продуктах, преобразуют ее и в каком-то виде представляют витринам, а в случае, если клиент выбирает конкретный продукт, то осуществляют оформление сделки и передачу информации о ней финансовой организации, а так же обеспечивают расчеты между клиентом и финансовой организацией
  • витрины — сервисы, которые обеспечивают поток потенциальных клиентов, подбор им конкретного продукта — лидогенераторы по-сути
  • регистратор — держатель реестра всех сделок на всех платформах в роли которого выступает центральный депозитарий или его 100%ная дочка.

Как видим, ключевое звено в этой цепочке, вместе именуемой «МаркетПлейс» это платформЫ (подчеркиваю, что их может быть бесконечно много и ни одну из них ЦБ не учреждает), поэтому их деятельности посвящен даже отдельный законопроект, рассматриваемый сейчас ГосДумой (таким образом деятельность якобы уже работающих маркетплейсов, в т.ч. «депозитного» от Московской Биржи осуществляется вне правового поля).

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Система Быстрых Платежей

03.12.2018 от Andrew

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 «мы не против, нам все равно»). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период «халявы» будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Тинейджер и банкиры

31.08.2018 от Andrew

Ехал я вчера вечером «электричкой из Москвы» и дочь (без малого 14 лет) внезапно прислала рекламу Тиньковской карты Black, которая для подростков до 18 лет бесплатно с комментарием «она ведь так-то 1200 в год стоит». А на уточняющий вопрос к чему ей это, если уже почти год у неё в телефоне токенизирована одна из моих карт и она ей активно пользуется, в том числе оплачивая за подружек и собирая с них кэш с округлением в свою пользу:), она внезапно заявила «Сбербанковская мне полюбасу нужна будет» и на уточняющие вопросы пояснила «Щас у всех сбер есть, А я че лохушка Просто чтобы там немного денег было Если перевести надо будет кому-то Или снять срочно наличные» и прислала макет карты с нашим псом.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Первый дрон

10.07.2018 от Andrew

Mavic Air стал мой первым дроном (это самая актуальная, хотя далеко не самая дорогая модель DJI). Не спрашивайте зачем я его купил, наверное, потому что на красный Феррари не хватает:)

Подымать его первый раз в воздух было страшно, руки в двух джойстиках путались, но автоматика великая вещь — главное не разгоняться вблизи препятствий, а так датчики спереди, сзади и снизу (но не с боку!), не дадут ударить его (кроме режима Sport) о препятствие — в любой непонятной ситуации просто бросай управление и дрон (с учетом инерции, конечно) зависнет в одной точке, дав время подумать, что делать дальше. Правильные настройки заставят его на безопасной (с точки зрения столкновения с препятствиями) высоте вернуться в точку запуска при потери связи или достижении выставленного лимита батареи, а в случае невозможности, он попытается приземлиться там где находится. Тут, правда, возможны нюансы: можно разрешить ему садиться где попало, а можно заставить его контролировать приемлемость посадочной площадки. С этим я чуть не попал в первый же день, когда упустил момент и дрон стал снижаться в говнотечку за соседским огородом — бросив бокал пива я сайгаком понёсся вокруг дома и поймал его с 1% заряда, жалобно жужжащим ровно над забором — автоматика не давала ему сесть на неподходящую поверхность, а искать подходящую она (пока) не умеет. В целом, первоначальная растерянность перед обилием настроек и пультом прошла дня за два, а вот учиться плавно управлять им во время видеосъемки можно ещё долго:)

Читать полностью »

Рубрики: Про жизнь, Фото | Вставить свои 5 копеек »»»

Тестирование VKPay

02.07.2018 от Andrew

На прошлой неделе соцсеть ВКонтакте запустила VKPay и благодаря товарищу, который перевёл мне червончик я затестировал как оно работает.

В общем и целом это электронный кошелек, баланс которого пополняется с карт. Кошелёк предназначен для перевода средств между участниками соцсети, оплаты традиционных услуг (телефония, интернет и т.п.), покупок на строящемся маркетплейсе в соцсети (сейчас это одежда с атрибутикой соцсети). Предполагается, что всякие сыровары, тортопроизводители и другие сувенироделатели, реализующие товар в соцсети будут использовать этот инструмент и оборот достигнет 100 ярдов в год. Посмотрим что для этого есть в VKPay.

О переводе червончика я узнал получив входящее сообщение от товарища. После клика на сообщении провалился в приложение VKPay, которое также доступно из меню мобильного приложения ВКонтакте как отдельный пункт. VKPay требует задать пин-код из четырёх цифр и после чего просит идентифицироваться введя полное ФИО (если не проставить отчество — будет ошибка идентификации), номер паспорта и СНИЛС или ИНН на выбор. Через несколько минут прилетает подтверждение идентификации (или отказ) и деньги зачисляются на кошелёк (до этого рядом с нулевым балансом кошелька светились манящие «10Р вас ожидает»). В общем все это я проскочил как-то быстро, даже оферты не заметил. Поэтому на следующее утро решил отправить червончик дальше, своей дочери, с тем чтобы задокументировать процесс, ну и может он ей пригодится. Я ошибся:) но продолжим по порядку.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Кому нужен OpenAPI

02.04.2018 от Andrew

По мотивам дискуссии, состоявшейся в рамках клиентского форума Compass Plus, на прошлой неделе, резюмирую мысли про OpenAPI, к которым пришли участники.

Краткая предыстория. В Европе с 1 января 2018 года вступил в силу PSD 2.0, обязывающий банки открыть интерфейсы для внешних сервисов и вводящая некоторые правила контроля деятельности платежных и информационных посредников между клиентами и банками, который правда местами противоречит GDPR (европейская директива по защите персоданных), поэтому фактическая его реализация началась пока только в Британии. В России активно носятся с идей необходимости аналогичной регуляции, которая якобы подвинет рынок финтеха на небывалый уровень, превратив банки в некие открытые бэк-офисы по обработке операций, а креативные ребята из разных компаний будут радовать рынок качественными инновациями. Естественно, большинство банковского сообщества совершенно не в восторге от перспективы открыть API, по-сути поделиться своими клиентами и увеличить конкурентное давление на себя со стороны небанковского сектора, в то время как так-называемое «финтех» сообщество радостно хлопает в ожидании действий ЦБ по принуждению банков к открытию API.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | 1 уже не сдержался »»»

Telegram

21.03.2018 от Andrew

Перед самой блокировкой Telegram в России меня угораздило создать канал в этом мессенджере, куда время от времени кидаю самые интересные новости с коротким комментарием. Успейте подписаться :)

https://t.me/cardreview

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Креатив без мозгов

07.02.2018 от Andrew
Наткнулся сегодня совершенно случайно на интересный и оригинальный сервис от неизвестного мне НДБ банка (из второй сотни по активам, впрочем сотен становится все меньше и меньше :). Сервис позволяет привязать любую карточку и получить персональную ссылку для размещения на сайте, в блоге, соцсетях или отправки по-емейлу с целью сбора средств в адрес владельца карт. Для клиента сервис бесплатен, а жертвователь платит сверху 1,5% (min 40 руб) за P2P перевод, при этом он не видит реквизитов карты получателя, только персонализированную страничку с именем и опциональными ссылками на профили получателя в соцсетях. Неплохая идея для Навального и других блоггеров, существующих на донаты, странно что она пришла в головы представителей такого маленького банка, который его никак не продвигает.
Ну ладно банк этот сервис не продвигает (или продвигает очень незаметно для меня:), но какой чудесный пользовательский опыт они прикрутили к своему технологичному изобретению (уверяют ведь, что не хранят данные зарегистрированных карт, а генерируют токен!!!):
  1. страница логина представляет из себя поле для ввода номера телефона с предзаполненным шаблоном +7 (ХХХ)ХХ-ХХ-ХХ, однако начиная вбивать в нем свой номер с префикса оператора и полагая, что +7 на сервисе от российского банка, разрешающего переводы только между российскими картами, заполнено не спроста, ты обнаруживаешь, что в шаблоне на самом деле содержится только «плюс», а «семерку» все-таки надо вводить
  2. несколько попыток привязать карту Мир с нулевым балансом, заведеную в тестовых целях, завершались одинаково: после ввода ее реквизитов происходила переадресация на сервер ariuspay.ru, который возвращал в личный кабинет с пустым списком привязанных карт без перехода на ACS-сервер эмитента или сообщения об ошибке. Я уж даже решил, что это кардеры таким образом рыбачат, поэтому «денежные» карты пробовать не стал.
  3. отправка сообщения в службу поддержки через личный кабинет завершается всегда одинаково сообщением об ошибке «Произошла ошибка, попробуйте позже.»
  4. однако к вечеру на е-мейл пришел ответ службы поддержки:

Добрый день! Попытки привязки карты не успешны в связи с тем, что было получено сообщение о том, что на счете нет средств для осуществления данной операции. При привязке карты списывается и возвращается один рубль.

Rate the quality of service

Click one of the next vote links:

  1. Insufficient
  2. Sufficient
  3. Good
  4. Very good
  5. Excellent

Response to this message will be sended to support specialist. Attention! Do not change message subject!

Сочетание русского ответа с англоязычным дополнением с просьбой оценить сервис меня окончательно покорило. После этого задавать вопрос о том почему они вместо транзакции проверки карты, которая спокойно пройдет и для карт с нулевым балансом (вполне вероятно, что для целей сбора средств я заведу отдельную карту и денег на ней может не быть), списывают ровно рубль причем без 3DS, про который много пишут в разделах FAQ и Безопасность на своем сайте, бессмысленно.

пионерская поделка получилась, а идея интересная.

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

« Раньше