Chirkov.net: блог

Вот такое красиво оформленное письмо с не менее красивого почтового ящика Verified by Visa (за которым, кстати, скрывается красивейший адрес все ж таки с доменом Visa activations@verfiedbyvisa-usa.visa.com) получил сегодня утром:

Verified by Visa protects your existing Visa card , giving you assurance that only you can use your Visa card online.

Simply activate your card and make it protected. You’ll get the added confidence that your Visa card is safe when you shop at participating online stores.

You may activate now by entering your card number over our secure server. If your card issuer is participating in Verified by Visa (most issuers are) you’ll complete a brief activation process. You’ll verify your identity, create your Verified by Visa new protection and you’re done..

Читать полностью »

Получил и обработал статистику одного крупного банка с очень широким набором услуг в Интернет-банке о частоте использования тех или иных услуг.

Чаще всего клиенты получают выписки (60% всех операций), совершают платежи (35%) и переводы (2% — между своими счетами и на счета других клиентов внутри банка). По 1% операций приходится на переводы на чужую карту (P2P) и изменение лимитов по картам. Все остальное уже исчезающе мало…

Собственно клиентов за 3 месяца выборки в ДБО (Интернет и мобильный банкинг) заходило чуть больше 62 000, а в среднем клиент заходит 5 раз в месяц.

Случайно обнаружил, что существенная часть моих магнитогорских знакомых обзавелась картами «Связного» и не только обзавелись, но и активно пользуются переводя туда часть своих средств. Проведя среди них опрос пришел к выводу, что основными стимулами получения этой карты для всех поголовно стали:

1. Повышенная процентная ставка на остаток по счету (10% на ежедневный остаток свыше 10 000 рублей)
2. Бесплатное снятие наличных в любом банкомате (от 1 000 рублей за раз, без ограничения количества операций)

Все остальные плюсы типа бонусных баллов, бесплатного пополнения, кредитного лимита, бесплатного перевода между картами Связного уже были сугубо индивидуальны. Основными драйверами, которые заставляют брать эту карту и регулярно совершать некоторые телодвижения для перевода на нее денег, у всех совершенно одинаковы. Кроме плюсов, коллеги, привыкшие к богатству сервисов наших клиентов, отмечали и множество минусов в Интернет- и мобильном банкинге (отсутствие управления лимитами, невозможность выпустить виртуальную карту, частичная выписка и многое другое), но люди мирятся с этими неудобствами, настолько для них важны эти две причины. По-большому счету ведь ничего гениального — просто комбинация двух простых и очевидных вещей:

• дайте людям повышенный процент на текущий остаток и вы получите большую оседаемость средств. Многие клиенты боятся ложить деньги в банк на долго, так как не уверены в завтрашнем дне, а такой плавающий и ни к чему клиента не обязывающий остаток в реальности может лежать очень долго. Правда на мой взгляд не правильно платить процет именно на остаток по карт, т.к. технологически карточный счет опасен и его глупо использовать для накоплений. Писал тут и тут.
• в стране, заваленной банкоматами разных банков, глупо строить и содержать собственную банкоматную сеть — проще воспользоваться имеющимися и вместо затрат на банкоматы взять на себя затраты на банкоматный интерчендж. Еще до своего банкротства «Северная Казна» предлагала продукт «Большие города», который предлагал бесплатное снятие в любом банкомате ограниченное количество раз в течение месяца. «Связной» пошел дальше и вообще не стал ограничивать снятие (IMHO зря, т.к. 3-5 раз в месяц любому нормальному клиенту за глаза достаточно, а если задаться целью можно устроить флешмоб из множественных снятий по 1 000 рублей и просадить банк).

Эта комбинация помноженная на сеть дистрибуции Связного дала уже миллион карт и судя по всему они большей частью «работающие». Поработает «Связной» еще над сервисами и получится совсем конфетка!

За последние несколько дней с несколькими банками обсуждал бизнес-кейс: «мы хотим взимать комиссию за выдачу наличных в своих банкоматах в части заемных средств и не взимать за выдачу собственных средств по кредитной\овердрафтной карте с грейс периодом, по которой возможен дебетовый остаток, а вы такое поддерживаете?». Мы всякое поддерживаем или можем поддержать, но если задуматься над реализацией возникают вопросы и ответы на некоторые из них могут быть неожиданны для бизнес-заказчиков чуда-продукта.

Можно ли в процессе авторизации отличить собственные средства клиента от заемных? — НЕТ!

Пример 1: у клиента 10 000 рублей своих средств и 100 000 рублей кредитного лимита. Клиент совершает покупку на 5 000 рублей, но из-за сбоя терминала холд вешается дважды и в результате у клиента доступны только кредитные средства и любая следующая операция будет использовать кредитные средства, хотя в реальности клиент располагает 5 000 собственных средств

Пример 2: тот же самый клиент совершает покупку на 10 000 рублей, после чего снимает 10 000 рублей в собственном банкомате и с него удерживается комиссия. Завтра операция снятия наличных сворачивается в проводку по счету, которая списывает собственные средства клиента, а не заемные, потому что по торговой операции клиринг придет лишь через несколько дней. Клиент смотрит выписку по счету и задает вопрос: почему вы списали с меня комиссию за выдачу кредитных денег, когда движение по счету показывает, что в кредит я залез только на третий день?

Сможет ли клиент оспорить такую комиссию в приведенных примерах? — ДА!

Лишь списание средств со счета клиента служит основанием считать, что ему выдан кредит. Холдирование суммы не является списанием со счета.

Где правильно реализовать такое комиссионирование? В БЭК-ОФИСЕ!

Только бэк-офис, совершая проводку по счету клиента, может достоверно определить за счет собственных или заемных средств проводится конкретная операция. Поэтому комиссию должен считать он. В процессе авторизации можно лишь предварительно посчитать возможную комиссию, чтобы избежать технического овердрафта, но в дальнейшем она должна пересчитываться в бэк-офисе при совершении проводки. Нужно ли считать эту комиссию в процессе авторизации стоит подумать, потому что технический овердрафт по карте человека, которому дали кредитный лимит дело легко поправимое.

Есть ли другие варианты добиться цели? ЕСТЬ!

Задача ведь заключается в том, чтобы клиент тратил кредитные средства в торговой сети и банк покрывал «бесплатный кредит» по грейс-периоду за счет интерченджа. Можно ограничить использование кредитных средств в банкоматах лимитом (хоть нулевым), а можно реализовать программу лояльности, которая будет начислять клиенту бонусы только за операции в торговой сети.

Из разговора с одним человеком касательно проекта внедрения (литературная обработка и анонимизация:):

- а как у них дела с внедрением процессинга?

- так всё и остановилось: деньги потрачены, а ничего не сделано, поэтому топы переругались, а вендор пользуясь неразберихой продолжает ничего не делать.

- может пора их снова попробовать направить в наше, правильное, русло?

- так они заплатили уже кучу бабок. Поздно…

- пусть судятся! и начинают проект заново

Этот разговор меня заставил вспомнить прописную истину финансового менеджмента: принимая очередное финансовое решение нужно взвешивать альтернативы куда правильнее вложить новую порцию денег начиная сравнение с чистого листа. Те деньги, которые уже потрачены на конкретный проект не важны. Важно только то, сколько предстоит потратить еще и сколько и когда на этом можно будет заработать. На бытовом уровне это значит, что если Вы начали строить дом, вбухали в это дело миллион рублей и вам предстоит потратить еще 3 миллиона и через 2 года дом будет готов, а вдруг подворачивается возможность за 3 миллиона купить готовый, точно такой же, дом — надо покупать и не жалеть о закопанном в землю миллионе. На корпоративном уровне это значит, что если вы вбухали в проект внедрения новой системы миллион долларов и осталось вбухать еще два миллиона, а она все никак не внедряется и в этот момент кто-то вам гарантирует внедрение другой системы за полтора или даже два миллиона — не стоит жалеть об уже потраченном миллионе… а если новая система не внедряется уже достаточно давно, то в какой-то момент надо списать убытки и начать новый проект, а не продолжать вливать деньги в труп…

Кусочек юмора к слову:

Есть древняя индейская пословица:  Лошадь сдохла – слезь!
Казалось бы все ясно, но……  Мы уговариваем себя, что есть еще надежда.  Мы бьем лошадь сильнее.  Мы говорим «Мы всегда так скакали».  Мы организовываем мероприятие по оживлению дохлых лошадей.  Мы объясняем что наша дохлая лошадь гораздо «лучше, быстрее и дешевле».  Мы организовываем сравнение различных дохлых лошадей.  Мы сидим возле лошади и уговариваем ее не быть дохлой.  Мы покупаем средства, которые помогают скакать быстрее на дохлых лошадях.  Мы изменяем критерии опознавания дохлых лошадей.  Мы посещаем другие места чтобы посмотреть, как там скачут на дохлых лошадях.  Мы собираем коллег, чтобы дохлую лошадь проанализировать.  Мы стаскиваем дохлых лошадей ,в надежде, что вместе они будут скакать быстрее.  Мы нанимаем специалистов по дохлым лошадям…
Если лошадь сдохла – слезь.

А еще сегодня встречался с CIO одного банка. Банк, возникший в результате слияния нескольких мелких банков с разным IT-ландшафтом, несколько лет пытался централизоваться на новой АБС. После смены двух проджект-менеджеров и нескольких лет мучений было принято решение выбрать из имеющихся ИТ-ландшафтов самый «правильный», централизоваться на нем, а там уже вернуться к обсуждению вопроса о миграции на новую перспективную платформу.

Вот как-то так соединились два разговора в один день и побудили написать…

Товарищ из регионального банка на днях вернулся из США и помимо восторгов, связанных с хайвеями, поделился тем, что все банкоматы там очень старые. «Они не гонятся за понтами, как наши банки» сказал он.

А тут попалась информация о том, что VISA наконец-то начала понуждать Штаты к чипизации, ведь до сих пор  самая развитая экономика мира экономила денег на техническом прогрессе и даже в lability shift для нее было сделано исключение. Вот какие меры вводит VISA в рамках реализации программы  Technology Innovation Program, которая призвана обеспечить переход на чип и бесконтактные карты:

• с 1 октября 2012 года торговцы, у которых 75% транзакций по картам VISA приходятся на терминалы, поддерживающие EMV освобождаются от ежегодного аудита по PCI DSS. Обязательным условием освобождение является поддержка не только чипов, но и бесконтактных операций. В этом случае торговцу достаточно просто заявлять, что оне хранит критичные данные и его системы соответствуют требованиям стандарта.
• с 1 апреля 2013 года все процессоры обязываются обеспечить прием чипов контактным и бесконтактным образом.
• с 1 октября 2015 года на территории США начинает действовать lability shift, правда владельцам АЗС с автоматизированной оплатой топлива дается отсрочка еще на два года до 1 октября 2017 года.

Про MasterCard удалось найти только то, что lability shift в США вводится по банкоматным операциям с картами Maestro с 19 апреля 2013 года.

Второй, теперь уже настоящий, греческий остров за этот сезон — Крит. Самолет Аэрофлота долетает до Ираклиона, который расположен примерно по середине острова, чуть больше чем за 3 часа. Пограничники в аэропорту работали споро, но их было всего 4ро на наш Ил-96 и потеряли мы на досмотре почти час. В Ханье, до которой нас на автобусе везли еще больше трех часов, есть свой аэропорт, так что отдыхая на западном Крите стоит принять во внимание аэропорт прилета. Греция в шенгене, но визы туристам выдает разовые и только на срок пребывания (если не ошибаюсь 20 евро с детей и около 75 с взрослого).

Наш отель Minoa Palace Resort &Spa претендует на местную крутизну (по крайней мере так меня уверяла турменеджер, объясняя почему я должен увеличить первоначальный бюджет на треть), но в реальности это совершенно обычный отель, без особых изысков. В итоге две недели на четверых (с двумя детьми) обошлись примерно 5 400 евро (с визами) по системе все включено. Разница с полупансионом в том же отеле всего в 400 евро и она того стоит, ибо в отеле предлагается очень недурственное местное белое (эффективно срубает в послеобеденный сон на лежаке) и красное (терпкое, с послевкусием) вино, многие коктейли и недорогие алкогольные напитки (текила, виски, водка, метакса, мартини, ликеры, пиво и т.п.), а также очень вкусные обеды в итальянском ресторане (пожалуй, самые вкусные пиццы из тех, что я ел). Если их покупать, то коктейли стоят 5-10 евро, а еда по 8-10 евро за блюдо. На завтрак и ужин шведский стол, много фруктов (арбузы, дыни, персики, виноград, грейпфруты, яблоки, апельсины, груши, бананы, ананас), натуральные соки (как минимум апельсиновый). К сожалению, для детей совсем нет каш — только хлопья и йогурт. Шведский стол на ужине богат, ежедневно частично меняется и кормят также вкусно. Интернет почти на всей территории (даже на пляже), но очень медленный, а в номерах проводной и побыстрее — и тот и другой бесплатен. Как я понял с тех, кто не на all inclusive берут деньги за пляжные полотенца. Вообще, это первый раз в моей практике, когда полотенца лежат прямо в номере (какая экономия на ежедневной стирке!) и у нас они были оранжевые, и на балконах висели только оранжевые, а на пляже было много синих — это видимо платные и цвет полотенец помогает официантам на пляже разобраться с кого брать денег за заказы, а кому принести нахаляву :). Персонал отеля вполне доброжелательный и услужливый, хотя и не резвый (видимо греческий стиль жизни). Русские девочки есть на guest relations и очаровашка Диана в spa (там же тренажерный зал, сауна и закрытый бассейн — дочь туда затащила требуя «расслабиться»). У отеля забавная территория: на первой линии торцом стоит небольшой корпус, а основная территория с большей частью корпусов, ресепшен, spa и большинством ресторанов и баров располагаются за дорогой (через которую переброшен мост), поэтому переплачивать за sea view нет никакого смысла — до моря все равно далеко (а полноценно на море смотрят всего 15 номеров с торца). Судя по фотке с гугла корпус у моря построен пару лет назад. Разница есть в номерах первого этажа, у которых свой бассейн 2х2 метра вместо балкона. Номер обычный, без изысков, один русский и один казахский канал в небольшом кинескопном телевизоре, мини-бар, который почти не охлаждает… В гостинице нет никакой летающей гадости (кроме забавных светлячков), так что спать можно с открытыми окнами. Территория достаточно тесная, повсюду у многочисленных бассейнов лежаки и люди. У дороги есть магазинчик где за вменяемые деньги можно купить всякую надувную ерунду, сладости детям, напитки и алкоголь. В небе периодически гремят истребители, видать недалеко база ВВС и они по нескольку раз в день тренируются.

Читать полностью »

Книгу Энди Гроува «Выживают только параноики» я заметил на facebook, где издательство Альпина предлагало ее прорецензировать 5 желающим. Получил я ее перед отпуском и забыл кинуть в сумку, а в конце второй недели отпуска попробовал поискать электронную версию и легко нашел.

Идея руководителя Intel заключается в том, что в бизнесе добиваются успеха только те, кто умеет вовремя увидеть «стратегические переломные моменты» и соответственно перестроиться. Таких людей он и величает параноиками:). Под стратегическим переломным моментом Гроув понимает значительное, в разы (он употребляет термин «10кратное») изменение одной из конкурентных сил по Портеру (поставщики, покупатели, конкуренты, потенциальные конкуренты, товары-заменители), к которым он добавляет еще одну силу — смежников (компании, чья продукция используется совместно: маиеринские платы и процессоры, прикладное и системное программное обеспечение и т.п.). На большом количестве примеров преимущественно из компьютерного бизнеса (жаль, что книга относится к середине 90ых и примеры соответственно не вполне свежи) Гроув демонстрирует такие изменения и результаты их воздействия на бизнес различных компаний, в первую очередь «родной» Intel, насколько важно топ-менеджерам обращать внимание на все поступающие сигналы об изменениях (которые чаще всего идут с нижнего и среднего уровней) и отделять зерна от плевел (значимые события от информационного мусора). Много внимания Гроув уделяет влиянию эмоциональных факторов на взаимодействие между уровнями управления компании и способность менеджеров объективно оценивать факты и искать правильные решения.

Из книги меня зацепили несколько цитат, которые сначала выложил на facebook, а потом подумал, что они крнцентрируют ключевые идеи и будут уместны в рецензии:

Читать полностью »

В мире продолжаются слияния и поглощения. TSYS купил CardTech, Metavante купил Nomad Sofware и в свою очередь продался FIS, а вот сейчас ACI пытается купить S1.

Интересно, когда эта тенденция затронет российский банковский IT-бизнес? Пока мне известно только лишь о том, что Baring вошел в капитал ЦФТ. Несколько месяцев назад ко мне обращались с вопросами о рынке и возможности вхождения в капитал вендоров представители одного из инвестфондов. Обдумав эту ситуацию я пришел к выводу, что маловероятно, что кто-то из российских вендоров захочет продаться или поделиться долей в капитале. С одной стороны все карточные вендоры (не стану утверждать про всех поголовно АБСников) принадлежат вполне конкретным лицам, которые сами и занимаются оперативным управлением этими компаниями — зачем им пускать кого-то со стороны в управление своим добром? С другой стороны разработчики софта зарабатывают существенно больше чем тратят и не понятно зачем им привлекать инвестиции на стороне. Средства необходимые для органического роста у них и так есть, даже в переизбытке, да и задачи нанять сразу 100 новых программистов не стоит, потому как им в таком количестве просто делать нечего. Много (существенно больше, чем зарабатывается) денег может потребоваться только на сделки типа M&A. И тут я задумался: а есть ли смысл покупать конкурента?

Купив компанию — прямого конкурента вполне логично, что ее клиентов надо конвертировать в своих. Иначе ради чего покупать? Экономический эффект-то у тебя растет только в том случае если ты несешь затраты только на один продукт, а продаешь его многим клиентам (эффект масштаба). А если продолжать поддерживать две конкурирующих линейки, то экономического эффекта не будет, только хлопоты с дальнейшей конкуренций двух родственных компаний. Значит начинаем конвертировать клиентов принуждая их к миграции на свой продукт и в результате теряем половину клиентов (а то и более). Это подтверждает опыт того же ACI, который так и не смог организовать плавную замену своего старого продукта BASE24, на новый BASE24eps: клиенты, которых ставят перед необходимостью замены софта вспоминают все свои «обиды» и начинают смотреть и считать — раз уж предстоит кровавая мигрирация, так может сменить не только продукт, но и вендора?… Вообщем получается, что покупать конкурента — деньги на ветер.

Подумав, я пришел к выводу, что правильнее покупать компанию, работающую в смежной нише, т.е. поставлщика банковских IT-системы, которые интегрируются с процессингом (ДБО, розничная система, АБС, коллекшен и т.п.). В этом случае можно во1ых далее предлагать на рынок более комплексное и интегрированное решение (оптимизировав административные, управленческие, обеспечивающие и продающие подразделения и сократив таким образом затраты), во2ых постепенно расширять клиентуру обоих компаний за счет взаимообмена клиентами. Уговорить счастливого обладателя процессинга, что ему нужно купить новый (или заменить существующий) Интернет-банк от той же фирмы, который еще и с этим процессингом тесно интегрирован и дальше ответственность за оба продукта будет нести одна компания, гораздо проще, чем уговорить сменить одно решение, на другое, предлагаемое совершенно новой для тебя компанией, только лишь потому что она купила твоего старого вендора. В любом случае потери клиентов от такой покупки не случится.

Sorry за возможный сумбур. ЖАРА!

Во Вьетнам у меня состоялась забавная командировка, за 7 дней которой я даже джинсы ни разу не одевал! Всегда бы так «работать»… Вообщем, мы с двумя девицами выбирали место и отель под проведение клиентского форума, таким образом я фактически ощутил себя в шкуре турагентов, которые ездят в рекламные туры и галопом осматривают разные отели. В итоге самолично пожив в 5 и осмотрев пару десятков отелей я могу считаться гуру по Вьетнамским отелям и поделюсь впечатлениями.

Во1ых перелет. Во Вьетнам ежедневно летают Аэрофлот (в Ханой) и Vietnam Airlines (далее VA), который чередует полеты Ханой и ХоШиМин (Сайгон). Мы летели VA через Ханой, но подгадав дни можно за те же деньги посетить обе столицы Вьетнама (прилетев в Ханой, а улетев из Сайгона, или наоборот). Прямые перелеты на курорты Вьетнама по сезону организует Трансаэро и вроде бы летают с Дальнего Востока, а жителям средней полосы придется воспользоваться регулярными авиалиниями — благо это не дорого. (мой билет Москва-Ханой-Дананг-Нячанг-Ханой-Москва стоил всего 33 100 рублей). На Москву VA ставит очень приличные Boeing 777-200 (компоновка кресел 3+3+3), со всем мультимедийным фаршем в каждом кресле эконом-класса, кресла удобные и дважды очень даже неплохо кормит и поит (да-да, наливают и выпить, причем в ассортименте: вина, пиво, виски, джин, водка…). На местных авиалиниях у них летают Airbus 320/321 и ATR-72: до Дананга перелет всего час и там дают только водичку, а Начянг подальше и на этом плече давали сэндвич. В общем мне VA очень понравились. Перелет из Москвы, вообще удобный по времени: вылет в 20-00 и прилет в Ханой в 8 утра (т.е. выпил-поел-выпил-уснул,-накормили завтраком), далее можно подгадать стыковку в 1-3 часа на курорт и к обеду ты уже лежишь на чудесном пляже. Обратный перелет дневной: вылет в 11-утра и прилет в Москву в 17-30, при обратном полете либо ночуете в столице (как я), либо встаете не свет ни заря к первому рейсу на Ханой\Сайгон (они есть) и потом спите в полете до Москвы. Во время дневного полета проводницы после кормежки просят закрыть все иллюминаторы и большая часть народа спокойно спит, только некоторые соотечественники с энтузиазмом бухают. При посадке пилоты вывели на все экраны фронтальную камеру и благодаря светлому времени было прекрасно видно, как самолет прикладывается к полосе…

Ханой мы почти не видели. По дороге туда мы заехали к нашему представителю, он показал офис, накормил обедом (салатик и супчик из морепродуктов) с местной водкой и мы полетели дальше, а на обратном пути мы просто переночевали в Crown Plaza, прилетев в 24-00 и улетев в 11 утра. В общем, Ханой я видел только из окна автомобиля и даже не знаю есть ли там достопримечательности — из окна автомобиля было видно только скворечники (почем-то вьетнамцы строят узкие, в 2 окна, но высокие 2-4 этажа домики) и редкие небоскребы отелей\офисных центров. Погода стояла жаркая, влажная, с очень низкой облачностью и толи смогом толи туманом. Т.е. ты весь липкий и противный, а посмотреть нечего. Может в другое время года тут лучше и интереснее, а лично у меня никаких сожалений о том, что Ханой я не осмотрел, не осталось.
Читать полностью »