Поиск

Кому нужен OpenAPI

02.04.2018 от Andrew

По мотивам дискуссии, состоявшейся в рамках клиентского форума Compass Plus, на прошлой неделе, резюмирую мысли про OpenAPI, к которым пришли участники.

Краткая предыстория. В Европе с 1 января 2018 года вступил в силу PSD 2.0, обязывающий банки открыть интерфейсы для внешних сервисов и вводящая некоторые правила контроля деятельности платежных и информационных посредников между клиентами и банками, который правда местами противоречит GDPR (европейская директива по защите персоданных), поэтому фактическая его реализация началась пока только в Британии. В России активно носятся с идей необходимости аналогичной регуляции, которая якобы подвинет рынок финтеха на небывалый уровень, превратив банки в некие открытые бэк-офисы по обработке операций, а креативные ребята из разных компаний будут радовать рынок качественными инновациями. Естественно, большинство банковского сообщества совершенно не в восторге от перспективы открыть API, по-сути поделиться своими клиентами и увеличить конкурентное давление на себя со стороны небанковского сектора, в то время как так-называемое «финтех» сообщество радостно хлопает в ожидании действий ЦБ по принуждению банков к открытию API.

Я попытался направить обсуждение в русло «а кому это выгодно и какие задачи решит государство, обязав банки открыть API». Очевидно ведь, что законодательная инициатива имеет смысл, если она существенно меняет жизнь общества, делая финансовые услуги более доступными, качественными и разнообразными для населения или бизнеса, либо повышает прозрачность экономики и сбор налогов, или положительно влияет на рост ВВП. В ходе дискуссии, коллеги не нашли никаких выгодоприобретателей от такого законотворчества, кроме так называемых финтехов:

  • российский банковский рынок на столько высококонкурентен, что волей не волей инновационен без всяких финтехов
  • на любой, сколько-нибудь интересный в потенциале проект, придуманный вне банка, всегда найдется банк, готовый с ним сотрудничать и предоставивший нужные интерфейсы. Примеров этому множество. Конечно, стартаперам приходится потратить больше времени и сил на пробивание своей идеи. Единственные, кто остаются не удел, это агрегирующие сервисы, суть которых заключается в том, чтобы показать клиенту консолидированную информацию по всем его банковским счетам в любом банке.
  • банки полностью подотчетны ЦБ, налоговой и т.п., имеют огромный (в сравнении с обычными компаниями) капитал и держаться за свои лицензии, поэтому меньше склонны к авантюризму, в то время как всеразличные стартаперы, рискующие небольшим капиталом, в большей степени склонны оценивать сервис с точки зрения удобства и собственных представлений о полезности, забывая о безопасности (один из ярких примеров это Яндекс.Заправки, которые отнюдь не стартаперы, но их приложение не защищено от несанкционированного использования ничем, кроме пароля к телефону).

В итоге обсуждения пришли к тому, что основным выгодоприобретателем является именно финтех. При чем не те стартапы, которые плодятся в песочницах, а крупные ИТ-гиганты в виде социальных сетей, поисковых машин, сотовых операторов, производителей телефонов, которые уже располагают клиентской базой и им хочется дополнительно ее монетизировать, предоставляя через себя банковские услуги. Именно там будет потребляться наибольшее количество информационных и платежных услуг и маленькие стартапчики все равно не выживут среди этих акул. При этом банки, заведомо проиграют компаниям с капиталом в десятки и сотни миллионов клиентов по всему миру гонку за внимание клиентов и выживет только ограниченное их количество, минимально необходимое для функционирования ИТ-гигантов (зачем какому-то условному Яндексу использовать для реализации своих продуктов условный Нейва-банк из Екатеринбурга? ему достаточно ВТБ, который его кредитует, Фейсбук договорится еще с кем-то из крупняка и постепенно, средние банки просто вымрут). Хорошо ли еще большее укрупнение банковской системы и увеличение размеров и без того не маленьких и большей частью иностранных ИТ-гигантов для экономики страны? Вопрос риторический

Рубрики: Банковская розница | 1 уже не сдержался »»»

Первый не сдержался

  1. Andrew пишет:

    Коллеги ездили на https://www.openbankingexpo.com и не нашли ни одного примера использования openAPI для инициации платежей, даже планов таких никто не заявляет
    Развиваются только информационные сервисы

Вставить свои 5 копеек:

Заметьте: Включена проверка комментариев. Нет смысла повторно отправлять комментарий.