Chirkov.net: блог

На прошлой неделе ЦБ опубликовал тарифы, по которым будет работать, запускаемая в следующем году Система Быстрых Платежей (СБП). В первый год работы тарифы установлены нулевыми, стимулируя банки быстрее подключаться. Участие банков в СБП пока не обязательно, однако, скорее всего станет таким, иначе Сбербанк будет попросту игнорировать эту систему и без его половины рынка, она будет нежизнеспособной (вспомним слова Грефа на Финополисе 2018 “мы не против, нам все равно”). Поскольку спецификации СБП стали доступны примерно месяц назад, я не ожидаю, что массовое подключение банков случится раньше второй половины года, поэтому реальный период “халявы” будет недолгим.

В первом воплощении СБП ориентирована на переводы от физика физику, хотя в следующем этапе анонсируются и платежи от физика юрику. Поэтому стало интересно сравнить себестоимость перевода через СБП с карточными переводами. Учитывая, что ЦБ и НСПК являются также владельцами карточной системы МИР, в которой недавно удешевили SMS-переводы, то интереснее всего сравнить тарифы новой системы и тарифы МИР, сделав вывод о том, как два сервиса одних родителей будут конкурировать друг с другом.

Сравнение, надо сказать получается не простое, потому что тарифы СБП дифференцируются в интервалах 0-1000, 1000-3000, 3000-6000 и 6000-600000 (и тут мы узнаем, что переводы на сумму более 600 000 рублей в СБП почему-то не предусмотрены, а следовательно кейсы расплатиться за крупную покупку типа машины или отправить себе крупную сумму на депозит в другом банке, не ложатся на этот механизм) и установлены в виде фиксированных комиссий, а в МИР дифференцируется в интервалах: 0-50, 50-250, 250-5000 и свыше 5000, при этом ставки тарифов установлены в виде фиксированных комиссий и процентных составляющих, еще и зависящих от типа продукта (отдельно предоплаченные и дебетовые карты, отдельно все остальные).

В итоге систематизировать расчеты получилось как-то так (без учета перекрестных переводов между продуктами с разной классификацией):

• перевод на суммы до 250 рублей дешевле по картам МИР (причем ощутимо, в 2 и более раза)
• перевод на сумму до 1000 рублей по дебетовым картам МИР строго эквивалентны СБП, по основным картам МИР до 830 рублей несколько дешевле, потом несколько дороже
• перевод на сумму до 3000 рублей по дебетовым МИР дешевле вдвое, по основным дешевле до 2500
• перевод на сумму до 5000 рублей почти в 4 раза дешевле по дебетовым МИР, и по разному, но дешевле для основных
• перевод на сумму до 6000 рублей разительно дешевле по дебетовым МИР почти идентичен по основным картам
• перевод на суммы свыше 6000 рублей всегда дешевле по дебетовым картам МИР и до 8800 дешевле для основных

Резюмируя можно сделать вывод, что после окончания промопериода дебетовые карты МИР в любом случае выгоднее для переводов на любые суммы. Основные карты МИР выгоднее или более-менее эквивалентны до суммы до 8800 рублей, потом лучше пользоваться СБП. Похоже, что ЦБ в качестве конкурентного ориентира взяла собственную систему межбанковских переводов, а про национальную карточную платформу забыла и получилась более дорогая система, которая дает клиенту взамен только удобство в виде ввода номера телефона вместо номера карты.

PS интерчендж не учитывал, потому что это не себестоимость и денежка остаётся у одного из банков, который волен ей распоряжаться, в т.ч. выплатить клиенту в той или иной форме, стимулируя использовать именно это средство платежа. Сравнивал только операционную себестоимость транзакции межбанковского перевода