Chirkov.net: блог

Были уже записи про проблемы с приемом EMV-карт. Вот очередной случай с моим магнитогорским коллегой, который столкнулся с тем, что с недавних пор его EMV-карта MasterCard не обслуживается в сети крупного регионального эквайера (называть пока не буду – у них еще есть шанс обелиться). Чиповая карта другого банка обслуживается по-прежнему без проблем.

В ответ на обращение эмитент сообшил, что недавно запретил транзакции fallback ( на что вообщем имеет разумное право минимизируя свои риски от мошенничества – старая байка, про “гвоздь в чип”). После этого коллега написал запрос эквайеру и получил следующий ответ:

Здравствуйте, Сергей Владимирович!
Сообщаю Вам, что обслуживая по магнитной полосе карты Mastercard с чипом, ОАО “МЕСТЕЧКОВЫЙ БАНК” производит обслуживание карт в полном соответствии с правилами платежной системы. Никаких ограничений на обслуживание карт каких-либо банков нами не применено.
К сожалению, Вы не предоставили данные о банке-эмитенте, которые помогли бы нам проверить описанные Вами факты.
Но если эти факты имеют место, то банк, выдаший Вам карту, введя запрет на авторизацию торговой операции по магнитной полосе, нарушает правила платежной системы MasterCard.
С уважением,
XXXXXXXXX
Заместитель начальника управления платежных средств – Начальник отдела пластиковых карт ОАО “МЕСТЕЧКОВЫЙ БАНК”.

Так как история не со мной была, то я не всеми деталями сейчас владею и пока не называю оба банка. Ибо, на мой взгляд возможны следующие варианты:

1. эмитент не правильно описал правило отказа в фолбэке и оно срабатывает в полосатом терминале. Хотя врядли – их бы уже завалили претензиями, т.к. активная эмиссия у них – сотни тысяч карт, да и в других чисто полосатых устройствах мой коллега эту карту продолжает успешно катать.
2. какой-то глюк в терминальном софте эквайера. Коллега пытался заставить вставить карту сразу чипом (минуя полосу) и терминал вне зависимости от эмитента выдавал ошибку.
3. эквайер хитрозадый очень и в принципе сертифицировался на EMV, но реально в терминалах софт не проапгрейтил. А на случай чарджбэка от полосатого эмитента защищен получается.

В любом случае это еще один пример того, как от перехода не EMV страдает простой клиент.

Сейчас от эмитента попросили подтвердить, что в авторизации совершенно точно был признак того, что терминал чиповый. После подтверждения непременно сообщу название банка и обслуживающего его процессора. Страна должна знать своих героев. А коллега накатает жалобу в MasterCard.

Во время Cartes к одному из знакомых подошел его знакомый. Как выяснилось, он предлагает эквайерам продукт, который позволяет определять национальную принадлежность карты и делать эквайринговые операции в ее национальной валюте. Я ехидно поулыбался, но кто же знал, что уже через день я столкнусь с этим наебизнесом на собственной шкуре?…

Магазин Hugo Boss на Елисейских полях. Сумма покупки – 1150 евро. Ее мне и показывает пин-пад терминала, я подписываю ее PINом, после чего получаю SMS-сообщение об авторизации на … 48679.15 рублей! Удивляюсь, а тут на подпись подсовывают чек (т.к. сумма большая кроме PINа просят еще и подпись), где написано: “sale 1150 euro transaction currency 48679.15 RUR”. Тут же вычисляю, что реальный курс составляет 42,3297, а курс ЦБ (по которому мой банк конвертирует операции) на день авторизации (11 декабря) всего 40,9394, т.е. я как клиент угораю почти на 3,5%! Ну думаю ладно, даже интересно, что дальше будет (при клиринге), ведь валюта бина кары наверняка доллар (карта VISA). Почему-то сразу закралось подозрение, что произойдет еще одна переконвертация RUR-USD-RUR. Поэтому, когда я покупал запонки в аэропорту Шарля, я уже очень настороженно отнесся к предложению продавца “Вы хотите сделать транзакцию в рублях или евро” и попросил евро. У этого продавца на терминале горело “меню” и он выбрал евро, транзакция случилась в евро. Т.е. есть торгаши, которые безусловно пытаются сделать транзакцию в национальной валюте эмитента, а есть более честные, которые предлагают клиенту выбор. Стоит отметить, что из нескольких десятков операций покупок во Франции и Бельгии только 2 точки пока охвачены этим сервисом.

Вообщем, с клирингом я как в воду глядел. 15 декабря на мой рублевый картсчет легла проводка на сумму в 49736.85 рублей. Курс ЦБ к этому дню не много вырос и составил 41,2932, а мой персональный курс получился 43,2494. Таким образом, сумма моего угара выросла почти до 5% от суммы покупки и приложились к ней и эквайер и эмитент (пусть даже невольно). Перепроверил – другие операции, в евро которые прошли по счету тем же днем, прошли по курсу 41,4997, который за счет конверсии отличается от официального ЦБшного всего на 0,5% (это к слову о том, что выгоднее покупать евро здесь и вести с собой наличные или оплачивать покупки рублевой картой).

О результатах разборки с эмитентом сообщу (по-идее у меня на руках есть чек, где четко написаны две суммы в евро и рублях и банк должен списать либо точную сумму в рублях, либо по утвержденным тарифам конвертировать евро), а вообще имейте в виду и напрочь отказывайтесь от операций в “родной” валюте за рубежом.

В этом году нет CTL, Tieto и даже OpenWay почему-то не приехал. ACI традиционно снимавший стенд, сравнимый по размерам с VISA и MasterCard, ограничился скромным уголком на стенде компании Bell.

Из “наших” с заметными стендами также  присутствуют БПЦ, Розан и украинский производитель пластика EDAPS.

Давно собираюсь написать о бонусных программах авиакомпаний и банковских кобрендах с авиаперевозичками. На днях получил карту МИнБ-Трансаэро и это (+бессоница) сподвигло наконец-то сесть за клавиатуру.

Насколько мне известно банковские кобренды имеют все крупнейшие российские авиакомпании:

• Аэрофлот: Сбербанк. Русский Стандарт, СМП, Альфа, Сити, Уралсиб, Газпром
• Трансаэро: Промсвязь, Открытие, Росбанк, Русь, Русский Стандарт
• S7 (она же Сибирь-Глобус): Альфа
• Ютейр: Ханты-Манскийский

Кроме них кобренды есть и у региональных перевозчиков, например Уральских авиалиний (Альфа, ВТБ24). Есть и российские банки, сотрудничающие с зарубежными перевозчиками, например Ситибанк и Люфтганза.

Как видим некоторые банки участвуют даже в проектах с несколькими авиакомпаниями. Что же им это дает? Меня долго мучал вопрос как строятся финансовые взаимоотношения банка и перевозчика, или проще говоря по какому тарифу банк выкупает у авиакомпании премиальные мили, чтобы раздавать своим клиентам?
заинтересовало? »»»

НОМОСу срочно и сильно нужен грамотный руководитель на направление развитие каналов ДБО, в первую очередь Интернет-банка (в ранге нач.управления): концепция, сервисы формализация требований и постановка задач внутренним разработчикам и нам на доработки. За хорошего специалиста готовы платить и перекупать. Формальное описание вакансии. Резюме можно слать напрямую в Банк, кто знаком со мной – может воспользоваться моей рекомендацией и передать резюме напрямую руководителю департамента (это не IT-департамент, а маркетинга, разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса).

Лично мне  нужен sales или sales\account для работы по СНГ в части продажи софта. Рассматриваю только людей с профильным опытом (либо карточно-розничный бизнес в банке, либо на стороне вендоров) и сетью контактов в целевой аудитории, желающих зарабатывать много, по результатам работы даже очень много (бОльшая часть дохода это процент с продаж, а не оклад – это специфика). Формальное описание вакансии.
Отдельно пообщаюсь с человеком, который бы хотел заниматься развитием процессинговых услуг: продажа их как таковых + расширение спектра этих услуг + методическая часть (тарифы, регламенты взаимодействия, договорная база…).

В карточном сообществе ходит много легенд про волшебные статусы MSP и TPP, все про них слышали, но мало кто понимает смысл и разницу. Я пребывал в уверенности, что это статусы официальных процессоров в MasterCard и VISA соответственно. Исследование вопроса в рулсах показало, что я несколько заблуждался.

В MasterCard Member Service Provider (MSP) это не участник платежной системы, предоставляющий некоторые сервисы участникам. MSP могут быть двух типов:

• Independent Sales Organization (ISO) – это организации , привлекающие мерчентов, картхолдеров, обслуживающие клиентов (дословно в рулсах сказано “например, но не ограничиваясь”). В нашей реальности по-моему не существуют.
• Third Party Processor (TPP) – это организации, оказывающие услуги управления сетями терминалов, маршрутизации транзакции, электронной обработки данных, клиринга и сеттлмента, подготовкой выписок картхолдерам и мерчентам, управлением диспутами (о5же “например, но не ограничиваясь”). В нашем понимании это классический процессор. MasterCard выделяет 2 категории TPP с мутнейшей категоризацией : Type I – те кто обслуживают множество участников или значительно интегрированы в платежную систему и Type II – все остальные.

заинтересовало? »»»

Разные компании проводят стресс-тестирование на топовых платформах и поражают мир заверением, что их процессинговая система способна выдержать тысячи транзакций в секунду – только налетай и покупай и далее не парься по поводу роста бизнеса. А что ж на деле?

Дабы избежать возможных претензий, а также не раскрывать источники интимных данных не буду называть вещи своими именами – обойдемся пвсевдонимами и намеками. Кто понимаент – догадается. Кто не понимает – тому и не нужно.

Имеем крупнейший банк, который использует в своей процессинговой инфраструктуре два решения:

• решение S, для управления устройствами и маршрутизации транзакций (свич)
• решение W, в качестве авторизующего карточного бэк-офиса (авторизация с продуктовой логикой и бухучетом)

в пиковые моменты, под Новый год, на системе S фиксирует чуть больше 300 авторизацией в секунду (TPS), а на системе W всего порядка 130 и как раз эта система регулярно затыкается!!!

Много это или мало? Может на железе экономят?

Мои источники в банке утверждают, что используют под систему W самый большой Superdom, который только смогла создать компания HP и “больше просто нет, а компания HP сейчас разрабатывает для нас новый супер-мощный процессор”. А вот вендор системы W, утверждает в своих презентациях, что его система переваривает “3,000 бизнес-тразакций в секунду!”.

Между 3,000 и 130 разница таки на порядок с лишим! У меня она в мозгу не укладывается. Все-таки крупнейший банк страны на жмота не похож и если надо – купит любое железо.

Общался по случаю с представительницей вендора W и получил следующее разъяснение “официальные тесты опубликованы на сайте”, на вопрос “что такое бизнес-транзакции” был получен ответ “бизнес-транзакция это любая клиентская транзакция, в частности снятие наличных, со всеми проверками, включая криптографию, лимиты и урегулированию по счету”. На вопрос “а почему же в крупнейшем банке топовое железо едва справляется с объемами в 10 раз меньше” был получен сакраментальный ответ “надо верить официальным тестам на сайте, а про банк ничего сказать не могу -, наверное, наговаривают люди”, одновременно удалось узнать, что “вообще-то 3000 TPS, это в режиме свича, а врежиме авторизатора только 1100 TPS”. Но 1100 и 130 это все равно различие на порядок!

“Есть ложь, наглая ложь и советская статистика”, ой “маркетинговая информация”… как-то так видимо получается. Вообщем, не обманешь – не продашь…

Из вчерашних новостей:

Компания Diebold внедряет новую стратегию развития в России. Об этом ПРАЙМ-ТАСС сообщил вице-президент и управляющий директор компании Diebold по региону EMEA /Европа, Ближний Восток и Африка/ Дэйв Ветцель /Dave Wetzel/. Д.Ветцель, который вступил в должность в начале 2010 г, сообщил, что решение об изменении стратегии компании было принято по результатам исследования рынков в регионе. Среди основных изменений Д.Ветцель назвал развитие прямых операций в России – компания теперь будет работать в стране без дистрибьютора, которым до недавнего времени являлась компания “Ланит” /соглашение о сотрудничестве истекло в конце мая
2010 г.
В рамках новой стратегии Diebold также будет осуществлять развитие целого ряда направлений: не только оборудования для банковского самообслуживания, но и программного обеспечения, сервисного обслуживания, комплексного аутсорсинга банкоматной сети, – то есть всего спектра продуктов и услуг, поддерживающего сеть банковского самообслуживания. “Для нас важно чтобы нас воспринимали как компанию – интегратора на рынке, которая будет расти и развиваться,” – пояснил Д.Ветцель. Кроме того, изменения коснутся и структуры компании. “Будет расширяться отдел продаж, отдел сервисного обслуживания и профессиональных услуг /разработка ПО/,
аутсорсинг. Будут также некоторые изменения в команде ТОП-менеджеров. Ожидается назначения нового главы компании в России и директора по продажам.

То о чем догадывались еще в 2008 году наконец-то случилось – Wincor Nixdorf избавился от последнего российского дистрибьютора – компании “Дельта-Системы”. “Дельта” к такому исходу дела также давно подготовилась и одновременно официально объявила о начале сотрудничества с Nautilus, банкоматы которого уже более года продвигает на российский рынок через фиктивное ЗАО “Наутилус Технолоджи”.

Золотая Корона объявила о выпуске карты, соответствующей стандартам EMV:

РПС “Золотая Корона” завершила технологические работы по подготовке к выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт третьего поколения. Участник Системы банк “Левобережный” эмитировал первые EMV-карты и успешно провел по ним выдачу наличных в банкомате, а также операции по оплате товаров и услуг в своей эквайринговой инфраструктуре.
Эмиссия приложения банковских карт “Золотая Корона”, соответствующего спецификациям EMV, – логичный шаг в развитии технологий работы Системы с микропроцессорными картами.
РПС “Золотая Корона”, как ни одна платежная система в России, имеет огромный опыт реализации чиповых карточных продуктов – более 85% карт, эмитированных банками-партнерами Системы, являются микропроцессорными. На основе чиповых карт Системой реализовано немало уникальных продуктов не только для банковской отрасли, но и для транспортной и социальной сферы, корпоративного сектора, программ лояльности.
Поэтому закономерным является эволюционный переход российского лидера микропроцессорного карточного рынка на чиповые карты третьего поколения, создающие новые возможности для интеграции и технологических прорывов.
…
Сегодня на чиповых картах “Золотая Корона” реализованы два основных платежных приложения: “Бизнес” и “Кошелек”.
Основное приложение является предавторизованным, совершаемые клиентом операции выполняются в рамках лимитов, записанных эмитентом на карту.

Что особенно интересно – наконец-то декларируется некая открытость, ведь ранее Золотая Корона как и все остальные российские платежные системы совмещала функции платежной системы и разработчика софта:

Взаимодействие терминала и карты остается неизменным и стандартизованным и выполняется на основании открытых отраслевых спецификаций. Разработчиками ПО для работы с новым чипом РПС “Золотая Корона” могут выступать любые заинтересованные в реализации интеграционных проектов компании.
…
“Карты третьего поколения и открытые стандарты, внедряемые РПС “Золотая Корона” дают всем участникам рынка свободу выбора: поставщиков программных решений, оборудования, вендоров, приложений, партнеров по кобрендовым проектам, – отмечает технический директор Системы Андрей Надточий. – Мы получили возможность создавать продукты, не просто многофункциональные и хорошо защищенные, но работающие на реальную интеграцию российского платежного пространства”.