Chirkov.net: блог

По-моему такого еще не было на рынке:

С 15 декабря 2008 года Альфа-Банк запустил новую совместную акцию с компанией ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии». Открыв до 31 мая 2009 года накопительный счет «Улётный», клиенты могут не только сохранить деньги, но и получить дополнительные мили по программе «Аэрофлот Бонус».

Начисление миль программы «Аэрофлот Бонус» производится за каждый календарный месяц. Необходимо, чтобы минимальный остаток по счету «Улётный» за месяц был не менее 50 000 руб., 2 000 долларов США, 2 000 евро — тогда за каждые 70 руб., 5 долларов США, 3 евро, сохраненные весь месяц на счете, клиент получит одну милю. Причем за первый месяц, в котором открыт счет, также будут начислены мили (по особым условиям).
заинтересовало? »»»

В продолжение темы “Депозиты и карты” расскажу о расчетно-сберегательном продукте, которым я пользуюсь уже 2 года. Это услуга с малоговорящим клиенту названием «СКС-Депозит» от Московского Индустриального Банка (у банка классные технологи, но с маркетологами явно беда). Суть этого банковского продукта заключается в связке карточного счета с лимитом овердрафта и долгосрочного депозита с возможностью пополнения и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка:

• карточный счет используется как текущий для зачисления средств, к нему установлен лимит овердрафта;
• депозитный договор заключен на 2 года и разрешает пополнения и досрочные снятия в пределах неснижаемого остатка (который минимален);
• связка между карточным счетом и депозитом заключается в автоматическом пополнении карточного счета в случае, если доступный лимит по карте падает ниже установленного значения. Пополнение осуществляется ежедневно во время закрытия дня и не происходит в случае если может привести к нарушению условия неснижаемого остатка.

заинтересовало? »»»

Последние несколько лет банковская розница в России и СНГ практически «забыла» про депозиты, получив доступ к «дешевым» западным ресурсам. Как только поток «халявы» кончился банки снова вспомнили о депозитах физиков и бросились наперегонки за деньгами частных лиц. Многие из них стали устанавливать высокие ставки и по карточным счетам, надеясь таким образом стимулировать рост остатков и превратив банковскую карту, на которую зачисляется заработная плата, из расчетного инструмента в сберегательный. Мне такой подход видится совершенно не правильным по следующим причинам:

• соображения безопасности. В случае утери карты велик риск потерять крупную сумму. Причем рискует не только (и не столько) клиент, который может оказаться достаточно сообразительным, чтобы опротестовать списания со счета, сделанные без его ведома, сколько банк, который в лучшем случае просто получит отвлечение данной суммы и, вероятно, потерю клиента, а в худшем случае примет на себя убытки и компенсирует клиенту украденную сумму;
• экономические причины. Карточный счет по сути своей является текущим и нормы резервирования по нему существенно выше, чем по срочным вкладам, поэтому деньги на срочных вкладах обходятся банку дешевле, чем деньги на карточных счетах.

На мой взгляд, логичнее карточный счет сохранять в качестве текущего, а денежные средства клиента должны аккумулироваться все-таки на депозитных счетах. Единственное удобство карты, это возможность дистанционного и быстрого доступа к своим деньгам, поэтому задача банка сделать удобные для клиента связки между банковской картой и своими депозитными продуктами.

заинтересовало? »»»

В Ведомостях вышла статейка “Как заманить деньги в банк“, посвященная рекламе банковских продуктов. Т.к. архив Ведомостей становится недоступен не подписчикам ниже приведена копия статьи.
Также напоминаю про очень понравившуюся мне статью Михаила Дымшица “Для большинства банков реклама просто бесполезная трата денег“.
заинтересовало? »»»

Похоже, что те времена, когда владельцы российских банков считали, с каким коэффициентом — 5,5 или так и быть 5 — к капиталу продать свой банк какому-нибудь западному инвестору, ушли в далекое прошлое. «Нет, коэффициенты остались на таком же уровне, — возражают банкиры. — Только капитал банка сейчас не умножают на них, а делят».

из статьи “Найти и поглотить” РБК Дейли

Часто ли банки общаются со своими клиентами? Мой личный опыт клиента нескольких банков показывает, что они вообще этого не делаю. В разное время и по разным причинам я открывал счета в различных крупных и не очень банках, каждый раз я заполнял анкету, в которой указывал адрес, телефоны (в т.ч. мобильный), e-mail. За все время только два банка хоть как-то пытались взаимодействовать со мной:

• Московский Индустриальный Банк регулярно уведомляет меня SMS-кой об истечении срока действия карты, поздравляет с Новым годом и, кажется, днем рождения. Раз в год звонком интересуются стоит ли мне продлить овердрафт. И все, никаких индивидуальных предложений, хотя обороты и остатки по счетам IMHO стоят персонального внимания к моей персоне.
• Вошедший в Уралсиб Автобанк через систему Интернет-Сервис-Банк присылал неперсонализированные сообщения об изменении тарифов, закрытии старых продуктов и открытии новых, изменения в графиках работы и т.п..

Все остальные банки вообще никакой инициативы в общении со мной не проявляли.
заинтересовало? »»»

Озадачился вопросом: а многие ли банки используют свой интернет-сайт как канал продаж? Изучение сайтов ведущих банков разочаровало – подавляющее количество банков используют свой сайт только как витрину, на которой с разной степенью детализации и доступности изложена информация о продуктах и есть телефоны контакт-центра для уточнения деталей. Получается, что конкуренция на рынке банковской розницы еще не так остра, раз банки по-прежнему ждут, что клиент сам найдет нужную информацию, выберет продукт и ножками придет в их отделение…

Что мешает банкам вместе с описанием каждого продукта разместить хотя бы форму обратной связи, которая позволит клиенту сообщить банку какую-то информацию о себе и своем желании приобрести какой-то продукт (чтобы банк проверил его соответствие каким-то общим критериям, связался и уточнил где и когда клиенту будет удобно оформить отношения документально) или задать вопросы (на которые получить ответы по телефону или электронной почтой)? В идеале клиент должен иметь возможность оформить заявку со всеми данными, которые необходимы банку для рассмотрения заявки (в том числе кредитного скорринга), приложить к ней электронные копии всех необходимых документов, с тем, чтобы впоследствии встретившись лично с сотрудником банка (в удобном клиенту отделении банка, а может быть к хорошему клинту сотрудник банка и сам подъедет) подписать уже заполненный договор, предоставить банку возможность сверить идиентичность оригиналов документов и ранее предоставленных электронных копий и стать счастливым клиентом банка.

Несколько приятных исключений из общего правила, которые удалось найти:
заинтересовало? »»»

Журнал Эсквайр опубликовал коллекцию занимательных кредитных историй. В большинстве из них поражает диспропорция между доходом заемщика и размером кредита: герои этих историй покупают телефоны стоимостью в 4 зарплаты, портфель для собеседования в 3 зарплаты.. Кредитный бум расплавил мозг не только людям, находящимися в неладах с арифметикой, но и банкирам, которые их безрассудно кредитовали, а многие, как известно, банально обманывали скрывая истинные выплаты по кредиту.

Теперь каждый пожинает свое…

Известный финансист Евгений Бернштам, который не только трудится розничным топом в крупных банках, но и создает собственные бизнес-проекты (коллекторское агентство “Секвоя Кредит Консолидейшен” и кредитный брокер “Фосборн Хоум”) продолжил инновационную деятельность и создал компанию подарочных карт Бум:
заинтересовало? »»»

Мое сотрудничество с издательством Гревцов Паблишер продолжается рецензией на новую книгу – Крис Скиннер “Будущее банкинга”.

Автор, много лет работающий в банковской отрасли, ведущий рубрик в Banker и Finextra, докладчик на различных форумах и конференциях, короче говоря – акула международного банковского бизнеса. В своей книге он рассматривает перспективы дальнейшего развития банковской отрасли в мировом масштабе и выделяет следующие ключевые факторы:

• интеграция в мировую экономику финансовых систем Индии и Китая, а также быстрый рост сырьевых экономик и обслуживающего их банковского сектора в Бразилии и России (в книге даже пару раз упоминается и ставится в пример Альфа-Банк), которые могут изменить глобальную расстановку сил;
• влияние технологического прогресса на розничный банковский бизнес, платежные технологии (как розничные, так и корпоративные) и инвестиционный банкинг.

заинтересовало? »»»