Chirkov.net: блог

Последние несколько лет банковская розница в России и СНГ практически «забыла» про депозиты, получив доступ к «дешевым» западным ресурсам. Как только поток «халявы» кончился банки снова вспомнили о депозитах физиков и бросились наперегонки за деньгами частных лиц. Многие из них стали устанавливать высокие ставки и по карточным счетам, надеясь таким образом стимулировать рост остатков и превратив банковскую карту, на которую зачисляется заработная плата, из расчетного инструмента в сберегательный. Мне такой подход видится совершенно не правильным по следующим причинам:

• соображения безопасности. В случае утери карты велик риск потерять крупную сумму. Причем рискует не только (и не столько) клиент, который может оказаться достаточно сообразительным, чтобы опротестовать списания со счета, сделанные без его ведома, сколько банк, который в лучшем случае просто получит отвлечение данной суммы и, вероятно, потерю клиента, а в худшем случае примет на себя убытки и компенсирует клиенту украденную сумму;
• экономические причины. Карточный счет по сути своей является текущим и нормы резервирования по нему существенно выше, чем по срочным вкладам, поэтому деньги на срочных вкладах обходятся банку дешевле, чем деньги на карточных счетах.

На мой взгляд, логичнее карточный счет сохранять в качестве текущего, а денежные средства клиента должны аккумулироваться все-таки на депозитных счетах. Единственное удобство карты, это возможность дистанционного и быстрого доступа к своим деньгам, поэтому задача банка сделать удобные для клиента связки между банковской картой и своими депозитными продуктами.

Наиболее технологичные для банка и удобные для клиента схемы можно реализовать в том случае, если карточная система интегрирована в режиме on-line с розничной банковской системой (далее РБС), в которой ведутся депозиты и позволяет ими управлять, либо если карточная система позволяет вести учет депозитных договоров (это умеют делать TranzWare и Way4). Однако, некоторые типы связей можно реализовать и без сложных интеграционных проектов. На практике я встречал следующие типы связей (и их комбинации):

1. Автоматическое пополнение депозита с карточного счета, на который поступают доходы клиента. Пополнение может осуществляться автоматически по длительному поручению клиента, которое устанавливает размер и регулярность такого перечисления. Пополнение может осуществляться периодически (например, раз в месяц) или по событию (с каждого поступления) и оперировать фиксированными суммами (10 000 рублей ежемесячно перечислять во вклад) или процентами от суммы (20% всех доходов перечислять во вклад), а также их комбинациями (20% всех доходов за месяц, но не менее чем 10 000).
2. Пополнение депозита с карточного счета по инициативе клиента. Пополнение по инициативе клиента может осуществляться через банкомат или другие каналы обслуживаниям (терминал самообслуживания, интернет-банк, мобильный банк и т.п.). На первый взгляд реализация такой схемы требует сложной интеграции процессинга с РБС, но если не заморачиваться с on-line (который для депозитов совершенно ни к чему, ибо проценты по вкладу все равно рассчитываются в конце месяца, реже – в конце дня), то в процессинговой системе можно завести промежуточный счет, привязанный к клиенту, на который в режиме реального времени переводятся средства с карты. Во время закрытия дня, на основании отчета процессинговой системы, эти средства зачисляются на депозитный счет клиента в РБС.
3. Перечисление процентов по вкладу на карточный счет. Эта связка позволяет реализовать продукты для «рантье», когда значительный капитал клиента лежит на долгосрочном вкладе, а начисленные проценты клиент использует на текущее потребление. Также возможны схемы дотирования других людей, когда проценты по вкладу перечисляются на карточку другого человека (например ребенку на мелкие расходы). Техническая реализация не представляет никакой сложности, так как представляет собой групповую операцию зачисления на карточки по отчету, выгруженному из РБС.
4. Автоматическое пополнение карточного счета с депозита. В рамках этой связи денежные средства со вклада могут перечисляться на карточный счет клиента. Перечисление может производится на периодической основе или событийно (после того как остаток на карточном счете станет меньше определенной клиентом суммы).
5. Перевод денег с депозита на карточный счет по инициативе клиента. Без сложной интеграции можно реализовать перевод средств в off-line режиме. С точки зрения клиента может быть критична скорость перевода средств с депозита на карточку, так как клиент не всегда может за день вперед спрогнозировать потребность в крупной сумме. Немного сгладить это неудобство можно если off-line обмен процессинговой системы с РБС будет происходить несколько раз в течении дня. Кстати, Промсвязьбанк позволяет оперативно переводить деньги с депозита на карточный счет по звонку клиента в колл-центр.