Chirkov.net: блог

В продолжение темы “Депозиты и карты” расскажу о расчетно-сберегательном продукте, которым я пользуюсь уже 2 года. Это услуга с малоговорящим клиенту названием «СКС-Депозит» от Московского Индустриального Банка (у банка классные технологи, но с маркетологами явно беда). Суть этого банковского продукта заключается в связке карточного счета с лимитом овердрафта и долгосрочного депозита с возможностью пополнения и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка:

• карточный счет используется как текущий для зачисления средств, к нему установлен лимит овердрафта;
• депозитный договор заключен на 2 года и разрешает пополнения и досрочные снятия в пределах неснижаемого остатка (который минимален);
• связка между карточным счетом и депозитом заключается в автоматическом пополнении карточного счета в случае, если доступный лимит по карте падает ниже установленного значения. Пополнение осуществляется ежедневно во время закрытия дня и не происходит в случае если может привести к нарушению условия неснижаемого остатка.

Вроде бы ничего волшебного, но этот продукт позволяет мне держать все мои денежные средства на вкладе под хорошую процентную ставку и в то же время иметь возможность практически всю сумму вклада (за исключением маленького неснижаемого остатка) обналичить в любой момент и не потерять уже начисленные проценты. Дело в том, что я установил автоматически поддерживаемый на карте доступный лимит равным овердрафту, поэтому свободно пользуюсь картой и в конце дня накопившиеся трнзакции закрываются средствами с депозита без начисления каких-либо процентов за пользование овердрафтом (потому что движение по счету производится одним бизнес-днем и на конец дня овердрафта не возникает). Таким образом, все мои денежные средства размещены в банке на долгосрочном вкладе и на них начисляются проценты, но я свободно трачу эти деньги с использованием карты. И все это реализовано без сложной онлайновой интеграции процессинга и банковской системой.

Также эта связка позволяет реализовать схему ограничения расходов для членов семьи – карта, например ребенка, привязана к депозиту и на ней установлен авторизационный лимит в размере ежедневно выделяемой суммы.

Конечно нет пределу совершенству и я бы улучшил продукт следующим образом:

1. перевод денег с карты на депозит через банкомат или интернет-банк (на самом деле эта услуга доступна в банке и сейчас, но только некоторым избранным клиентам и реализуется также в офф-лайне на базе механизма персональных платежей).
2. доступ к депозиту через интернет-банк (просмотр условий договора и выписки, принудительный перевод денег на карту).
3. Оперативное изменение доступного лимита, в случае если внезапно возникла потребность сильно потратиться (через интернет-банк и\или через мобильный банк и\или по звонку в call-center).

С нетерпением жду когда МИнБ завершит on-line интеграцию процессинга и своей РБС и большая часть моих “хотелок” реализуется и станет доступной широким слоям населения.

Может показаться, что такой депозит выгоден клиенту, но не выгоден банку, так как по сути является вкладом до востребования с повышенной процентной ставкой. Но ведь по действующему российскому законодательству любой срочный вклад клиента по своей сути является вкладом до востребования – по требованию клиента банк обязан ему вернуть всю сумму вклада по первому требованию. Вся разница между формально срочным вкладом и счетом до востребования заключается в том, что при досрочном расторжении договора по срочному вкладу можно не выплачивать проценты. Однако, вклад с возможностью частичного изъятия интересен широким слоям граждан: это и те, кто не верит в стабильность банковской системы, и те, кто просто не знает когда ему понадобится крупная сумма денег (то ли через 3 месяца на отпуск, то ли через полгода на ноутбук, то ли через год на машину, то ли через 2 года на квартиру)…