Chirkov.net: блог

НСПК, наконец-то, опубликовало тарифы по собственным картам “МИР”, которые должны внутри страны заменить гражданам империалистические продукты от Visa и MasterCard. Профессиональное сообщество с нетерпением ждало чем же тарифы по государевым картам будут отличаться от классово чуждых нам платежных систем и в чем будет цимус от их выпуска и обслуживания, кроме законодательно закрепленных требований выдавать эти карты бюджетникам и принимать всем, кроме микропредприятий.

В рамках ПС “МИР” предусмотрены следующие виды карточных продуктов:

• дебетовая (в т.ч. Бизнес) и предоплаченная карты
• классическая дебетовая (в т.ч.Бизнес) с овердрафтом и классическая кредитная карта (в т.ч. Бизнес).
• премиальная дебетовая (в т.ч. Бизнес) с овердрафтов и премиальная кредтная карта (в т.ч.Бизнес)

Из описания продуктов следует, что существенным отличием дебетового продукта от классического дебетового является:

1. использование только собственных средств клиента. Наличие лимита овердрафта переводит карту в категорию “классической”.
2. запрет на off-line операции, резервную авторизацию (STIP-лимиты) и ручной ввод
3. эмитент имеет право ограничивать использование дебетовых карт для электронной коммерции и CNP-транзакций
4. по классической карте эмитент обязан обеспечить резервную авторизацию
5. по классической карте эмитент обязан обеспечить среднемесячный оборот по оплате товаров и услуг не менее 10,000 рублей на карту, иначе на следующий год продукт переводится в категорию “не классического” :)
6. эмитент обязан устанавливать лимит off-line операции

Для премиальных карт эмитент обязан:

1. устанавливать лимит off-line операций не менее чем 15,000 рублей
2. обеспечивать набор привилегий: участие в co-brand (получается все карты должны быть кобрендом с чем-то?), при этом обеспечивая возврат не менее 0,5%, персонального круглосуточного менеджера и бесплатное SMS-информирование
3. обеспечить платежный оборот не менее 20,000 рублей в месяц

“Фенечка” заключается в том, что по дебетовым продуктам предусмотрен фиксированный, а не процентный интерчендж. Процентные интерченджи, по-большому счету, соответствуют таковым в МПС и платежный ландшафт не меняют.  В рамках ПС “МИР” количество MCC, по которым варьируется интерчендж сократилось:

• услуги ЖКХ – 4 рубля\операция
• госуслуги – 0,15%
• продуктовые магазины и супермаркеты с повышенным оборотом – 0,5%
• городской и пригородный транспорт – 0,5%
• (предыдущие позиции не применимы к дебетовым и предоплаченным картам)
• фастфуд – 1%
• продуктовые магазины и супермаркеты – 1,2%
• телеком – 1%
• авиаперевозки – 1%
• ж\д транспорт – 1%
• (предыдущие позиции не применимы также к дебетовым классическим картам)
• налоги (для всех карт) – 0%
• в отдельные MCC выделены аренда авто и гостиницы по которым интерчендж зависит от типа продукта и составляет 3 рубля для дебетовых, 0,8% для классических, 1,3% для кредитных и 2% для премиальных. При чем ровно такой же он и для всех остальных мерчентов, не выделенных в отдельную категорию (включая операции электронной коммерции!), поэтому выделение этих двух категорий в отдельный MCC пока не понятно.

Интерчендж увеличивается на 1 рубль для дебетовых карт и на 0,2% пункта для других продуктов, кроме премиальных (по которым остается неизменной) в случаях:

• операция выполена без аутентификации (признаться, не понимаю, как это может быть на практике)
• операция выполнена без карты
• операция выполнена с картой, но без чтения чипа
• обработка заняла более 3х дней

Обратимся к дебетовым продуктам, которые по-идее должны стать базовыми для тех самых бюджетников, коим карта МИР обязательна по закону. Фиксированный интерчендж по этим картам существенно меняет расклады в эквайринге и его экономику для всех участников (торговец, эквайер, эмитент). Стоимость обработки транзакции складывается из следующих составляющих:

Сумма транзакции                 | до 250 руб | до 5000 руб | свыше 5000 руб
авторизация с эмитента                        0,1                       0,4                           0,6
клиринг с эмитента                                0,1                       0,4                           0,6
клиринг с эквайера                                 0,1                       0,4                           0,6
роялти с эмитента                                   0,3                       0,3                           0,3
роялти с эквайера                                   0,3                       0,3                            0,3
интерчендж                                                3                           3                               3
итого                                                           3,9                        4,8                           5,4
% от суммы транзакции                min 1,56%     от 1,92 до 0,096%     max 0,108%

Из этой нехитрой таблицы следует, что дебетовые продукты МИР очень выгодны для оплаты автомобилей, покупки недвижимости и других операций на большие суммы, которые бюджетники, за исключением господина Пескова, совершают редко, но категорически непреемлемы для мерчентов, где производятся обыденные мелкие расходы: продавать по такой карте батон хлеба и пачку молока учительнице после работы или отпускать старушке в аптеке цитрамон равносильно финансовому самоубийству для торговца. Оплата 100 рублей (типичная стоимость чашки кофе, поездки на такси в уездном городе, покупки продуктов на вечер, дает нагрузку в 3,9%, как по  карте American Express :)