Chirkov.net: блог

В пятницу Ъ написал статью о том, что 51 значимый на рынке платежных услуг банк, получил от ЦБ письмо счастья с требованием отчитаться о планах эмиссии карт МИР и обеспечить их прием к 1 июля. То есть ЦБ начинает принуждать к переходу на карты МИР и надо понимать, что законодательная база под это есть:

1. Статья 30.5 пункт 3 закона об НПС обязывает все банки-участники обеспечить прием карт МИР всеми организациями, с которыми у них есть эквайринговый договор
2. Статья 30.5 пункт 2 закона об НПС обязывает все банки, доля которых на карточном рынке превышает 2%, вступить в МИР
3. Статья 30.5 пункт 5 закона об НПС обязывает все банки, осуществляющие выплату бюджетных и внебюджетных средств выдавать клиенту карты МИР. (Если внимательно читать этот пункт, то можно избежать выдачи карты МИР зачисляя средства на “не карточный” счет, а потом уже давая клиенту возможность перевести деньги на карту, кроме того это обязаны делать только банки-участники МИР, но участие для мелких банков не является обязательным и значит они могут и дальше выдавать только карты МПС своим бюджетникам).

А вот технические возможности обеспечить выполнение этих требований у банка ограничены. Существенная часть POS-терминалов для обновления ПО требует выезда непосредственно к терминалу, соответственно необходимы не только затраты на обновление и выезд, но и людские ресурсы, чтобы сделать это быстро. Существенно сложнее оказалась ситуация с mPOS, коих в стране по некоторым оценкам роздано порядка 50 000, и треть от этого числа реально работает. Я общался с 2 из 3 крупнейших mPOS операторов и оба констатировали, что уже розданные mPOS обновить для поддержки карт МИР не удастся и придется заменять сами ридеры, себестоимость которых составляет 50-100 долларов.

Есть еще один законодательный нюанс, на который почему-то мало кто обращает внимания. С 1 января 2015 года действует статья 16.1 пункт 1 закона о ЗПП, которая обязывает все предприятия, кроме относящихся к микробизнесу обеспечивать прием карт МИР, а в КоАП внесен пункт 4 статьи 14.8, устанавливающий штрафы для должностных и юридических лиц за нарушение. Критерии отнесения к микробизнесу устанавливаются правительством и в настоящее время это годовой оборот в 120 млн.рублей. Таким образом, если человек уже является счастливым обладателем карты МИР, он может терроризировать не только магазины, в которых эта карта еще не принимается, но и автодилеров или риелторов, которые вообще никакие карты не принимают, но карты МИР принимать обязаны. Когда эта норма закона реально заработает возникнут две проблемы:

• что будет с бизнесом низкомаржинальных торговцев, которые обязаны принимать карты МИР, но эквайринговая уступка в 2% (ставка IRF по премиальным картам) не укладывается в их доходность (турагенты, автодилеры, риелтеры и многие другие)?
• кто оплатит установку эквайрингового оборудования предприятиям, которые не способны обеспечить достаточный для окупаемости оборот по картам?
• что делать торговцам, которые не могут по разным причинам пройти комплайнс у банков-эквайеров или технически не могут обеспечить связь?