Chirkov.net: блог

Случайно попался на глаза правила УЭК в версии 1.6 на сайте Минэкономразвития, который раскрывает некоторые детали лицензионного соглашения между УЭК и MasterCard относительно использования M/Chip в картах Про100, на которых предлагается строить Национальную Платежную Систему. В актуальной версии правил весь этот раздел напрочь отсутствует. От комментариев политкорректно воздержусь.

Пункт 3.7 п/п 1 «Оператор ЕПСС УЭК передает Участникам ЕПСС УЭК неисключительную лицензию на интеллектуальную собственность, принадлежащую MasterCard (MasterCard Europe sprl) (далее – Руководства), содержание которых изложено в Правилах ЕПСС УЭК для обеспечения межхостового обмена, клирингового обмена, персонализации карт и процедуры приема карт в отношении карт УЭК с приложением M/Chip, имеющих в своем составе технологию M/Chip, основанную на интеллектуальной собственности, принадлежащей MasterCard, и описанную в Спецификации M/Chip 4 версии 1.1 и последующих ее модификациях (за исключением M/Chip Advance и PayPass) (далее – карты УЭК с приложением M/Chip), а также право на использование карт УЭК с приложением M/Chip, исключительно для целей, изложенных в правилах ЕПСС УЭК.»

Читать полностью »

Надеюсь, что последние события, наконец-то откроют глаза ЦБ и Правительства на то как важно иметь национальный свич и расчеты по внутристрановым операциям, а не зависеть от американских платежных систем и санкций США расчетам внутри страны. Банки были отключены ночью, без каких-либо предупреждений и разъяснений, да и дать разъяснения платежные системы не могли ни официально, ни неофициально до середины дня, не отвечая на звонки и письма. Причем были отключены не только банк “Россия” (единственный формально включенный в американский заупокойный список), “СМП-банк” и “ИнвестКапиталБанк” (принадлежат, включенным в список, Роттенбергам), “Собинбанк” (принадлежит АБ “Россия”), но и банки, которые обслуживаются через их процессинговые центры (около десяти ни в чем пока не повинных банков).

Данный случай показал во всей красе импотентность ФЗ “О национальной платежной системе”, из которого под давлением американского лобби изъяли первоначальное требование о подконтрольности операционных центров российской юрисдикции. Однако, операторы платежных систем Visa и MasterCard зарегистрированы в российской юрисдикции и согласно буквы ФЗ “О НПС” (статья 17 пункт 8) несут  ответственность “за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы”, в случае если операционный центр находится зарубежом. Таким образом, российские подразделения Visa и MasterCard нарушили российское законодательство и, наверняка, будут наказаны. Понятно, что активов у них не много, чтобы покрыть убытки крупных банков, но с другой стороны почему не обратить взыскание на потоки возмещения по операциям с иностранным картам на территории РФ?

Другой вопрос доверия к МПС на глобальном уровне. После отключения крупных российских банков, в том числе абсолютно ни в чем не виноватых, доверие к МПС должно упасть и во многих странах, имеющих напряженные отношения с США, должны крепко задуматься…

Обидно, что Россия так глупо села в лужу. И это только начало…, кто может гарантировать, что санкции не затронут государственные ВТБ или Сбер?

Я уже как-то писал, про то, какой удачный карточный продукт получился у Связного Банка. Не так давно я стал клиентом ТКС-Банка, открыв там депозит, правда картой не пользуюсь, но иногда пользуется жена. Картой Связного я также пользуюсь редко, но возможность сравнить оба продукта есть. В целом, на мой взгляд, Тиньков выигрывает с точки зрения клиента. Если сравнить в деталях, то стоит отметить следующее:

• Тиньков дает платиновую карту, она бесполезная по-сути (см. запись о преимуществах премиальных карт), но стильного черного цвета, в отличии от цветасто веселой не именной карты Связного.
• у Тинькова по дефолту PayWave, у Связного неименная полосатая, чиповую именную нужно заказывать отдельно, а за PayPass вообще ехать в единственное отделение в Москве.
• Тиньков делает честный cash-back в 1%, а Связной возвращает баллами.
• у Тинькова отсутствует плата за выпуск\обслуживание карты, при условии, что у клиента есть действующий вклад или кредит. Если депозита нет, то карта будет стоить вдвое дороже в год, чем у Связного
• Тиньков выплачивает 8% на остаток по карте, в то время как Связной отменил процент на остаток и прекратил открытие расходных депозитов Safe.
• у Тинькова на 1,5% выше процентная ставка на депозит и дополнительный бонус в 1,5% за его пополение банковским переводом (это существенно выше, чем сумма комиссии, взимаемую с отправителя), но при досрочном расторжении вклада Связной выплачивает приличные проценты в зависимости от срока, который деньги пролежали, а у Тинькова по ставке до востребования.
• у Тинькова отсутствует off-line PIN на картах и реально он проверяется только в банкоматах. На мой взгляд это существенная дыра в безопасности
• функционал ДБО у обоих банков примерно одинаковый, но у Связного чуть побогаче управление лимитами, а у Тинькова всего два типа лимитов (общий расход за месяц и суточный на снятие наличных, плюс возможность запретить интернет-операции). iOS приложение Связного, на мой субъективный взгляд, по симпатичнее, функционал его у обоих банков достаточно примитивный (просмотр счетов, платежи, блокировка карты)
• у Связного хорошо поставлен фрод-мониторинг: любые крупные операции в Интернет-банке проводятся только после подтверждения звонком оператора (перезванивают буквально спустя пару минут после завершения операции), также иногда звонят после подозрительных карточных транзакций.

Отзыв лицензии у Мастер-банка, хоть и был ожидаем, но как это не парадоксально, оказался внезапен: никто не мог поверить, что Банк России решится на отзыв лицензии у такого крупного игрока розничного рынка. На проходящей в Париже карточной выставке Cartes русскоязычные посетители и участники вчера обсуждали только эту новость оценивая масштаб ущерба не только для АСВ, но и для банков-партнеров. Дело в том, что Мастер-банк не только обладал значительным количеством банкоматов и имел соглашения о льготном взаимном приеме карт с рядом крупных банков, но и оказывал спонсорские услуги в международных платежных системах ряду небольших и средних банков, которые, несмотря на широко известные в узких кругах риски Мастер-банка, сотрудничали с ним из-за очень низких тарифов. По разным оценкам их количество варьируется от 20 до 150 и клиенты всех из них вчера испытали проблемы с картами. Но проблемы эти были существенно разной степени критичности (сравните сообщения на сайтах Военно-Промышленного Банка и Курскпромбанка с сообщениями на сайтах Банка Проектного Финансирования или банка Приобье)
Читать полностью »

Приблуды к смартфонам, позволяющие считывать данные банковской карты и совершать платежи, называемые mPOSами стали трендом года. Стартовал украинский ПриватБанк, который предлагал и агентскую схему (по-моему первым в Россию их принес Банк24.ру под именем “Термит”), а теперь только ленивый не разрабатывает и не продвигает mPOSы. Начинали все с копеечных  jack-ридеров магнитной полосы, а теперь вроде как появляются и EMV-ридеры, но это редкость (кто-то вообще знает про функционирующие проекты mPOS с EMV?)

Для меня бизнес-кейс использования mPOS без EMV был крайне не понятен. Liability shift не позволяет их использовать как полноценный терминал для совершения транзакций в условиях, когда большая часть карт в стране уже снабжена чипом. Когда я читал про их использование в екатеринбургском такси, я сразу думал о том, что в следующий визит в Е-бург можно совершенно бесплатно и круглосуточно кататься на такси, расплачиваясь EMV-картой и потом отказываясь от операции. Целевая аудитория полосатых mPOS это мерченты с низким оборотом и\или мобильные мерченты (на своих двоих, типа курьеров) с постоянной клиентской базой, клиенты которых не откажутся от совершенной операции. Точно это не такси со случайными пассажирами или продавцы билетов в театр. Сегодня мне подсказали интересную целевую аудиторию: это продавцы виртуального товара с длинным сроком эксплуатации, на который легко и быстро отозвать право пользования. Использованный авиабилет не аннулируешь, а вот некоторые виды услуг, продаваемых армиями агентов, вполне можно прекратить предоставлять без существенных убытков.

EMV-считки достаточно дорогое удовольствие. Слышал , что можно добиться цены в 100 баксов на большой партии. Плюс софт (не дешевый, так как требует сертификации по EMV level 2). Будет ли это дешевле, чем простейший китайско-корейский EMV-терминал? не похоже…

Есть еще у mPOS одно применение: это решение может быть тесно интегрировано с каким-то приложением типа CRM для разъездных продавцов\курьеров, в котором они не только и не столько совершают транзакции, сколько регистрируют сделки. Правда это все-таки ближе к планшетам, чем к смартфонам.

Можно бесконечно долго убеждать банкиров как важно иметь гибкую IT-систему, которая позволит быстро и на лету подстраиваться под быстроменяющиеся требования, но большинство верит, что все давно придумано за них и есть волшебные системы в которых вендор заранее предусмотрел все возможные нюансы в виде галочек, которые надо нажать.

На самом деле любые галочки отражают всего лишь чей-то предыдущий опыт и никак не могут предусмотреть всех ситуаций, которые могут возникнуть в будущем. И когда случается что-то новое процесс добавление новой галочки занимает некоторое время. Зачастую очень длительное. А теперь давайте рассмотрим ситуацию на примере того как действительно быстро можно поменять свою систему, если в ней кроме галочек от вендора есть и “программные” возможности кастомизации на стороне банка.

Вчера я получаю уведомление об отказе в операции по карте моей жены следующего содержания:
Читать полностью »

Последняя неделя принесла информацию сразу о двух нетрадиционных (не связанных с картами) эквайринговых сервисах.

1) Мобильные платежи от Мастербанка, в рамках которых мерчент может списывать деньги с клиентского счета клиента у оператора сотовой связи (судя по всему работает пока только для Билайна и Мегафона). А кто целевая аудитория среди покупателей и мерчентов?

2) Заправка на АЗС со смартфона от ПриватБанка, в рамках которого оплата топлива осуществляется с приложения на смартфоне, обеспечивающего доступ к банковским (карточным) счетам клиента. По этой же ссылке можно познакомится и с технологией оплаты по QR-кодам.

Привату внедрять такие инновации легко: у него и половина украинского эквайринга под контролем и около трети всех карт – критическая масса потенциальных клиентов и точек приема платежей под контролем. Может на рынке есть и другие инновационные проекты, как обеспечить расчеты на земле без использования физического пластика?

Америка, в части платежных технологий, это совсем другой мир. К ним еще не пришел EMV и хотя дата вступления в силу liability shift уже названа, но огромная эквайринговая сеть и ее тотальная неприспособленность к приему EMV, а следовательно и многомиллионные (а может и миллиардные) затраты на апгрейт, с учетом технологического прогресса, помноженного на приверженность американцев простым инструментам (типа бумажных чеков, которые до сих пор являются не только основным средством выплаты зарплаты, но и повседневных расчетов между людьми), дают основания предполагать, что предприимчивые янки удачно проскочат этот этап эволюции и сразу окажутся в светлом будущем мобильного NFC или биометрии.

Мое знакомство с Америкой началось со снятия наличных в аэропорту Майами. Найти банкомат оказалось не так просто, а выглядел он допотопно (я бы сказал постыдно) и был не банковским. В Америке огромное количество так называемых ATM deployers, независимых владельцев больших и малых банкоматных сетей (вплоть до того что я видел банкоматы, установленные в маленьком adult заведении или тату-салоне). Поэтому все банкоматы, игнорируя столь привычные нам правила не взимать комиссию за выдачу местной валюты, взимают surcharge в размере 2,5-3 доллара. Заряжены эти банкоматы довольно изношенным по нашим меркам купюрами и имеют ограничение в 200-300 долларов. Банковские банкоматы могут быть и достаточно современными, но все равно работают совершенно не так как у нас: каждый из встреченных мной банкоматов требовал вставить карточку, а потом быстро (именно быстро) вытащить ее, после чего вступал в диалог ввода PIN и выбора суммы. Таким образом, украденная карточка никогда в жизни не будет изъята по требованию эмитента на территории США – тамошние банкоматы просто физически не способны ее захватить… Никаких дополнительных услуг, кроме просмотра баланса и снятия наличных банкоматы не предлагают.

Читать полностью »

Год назад на превратности фрод-мониторинга Альфа-банка жаловался мой коллега, а теперь настала моя очередь получить личный опыт. Сидя в Майами мне потребовалось забронировать билет на обратный рейс на сайте Трансаэро. Заполнив все данные бронирования я был переброшен на платежный сервер ChronoPay, который после ввода реквизитов карты, сообщил, что в проведении операции отказано. Стоит отметить, что несмотря на наклейки SecureCode и Verified  by Visa, на ACS сервер своего банка я не попадал, т.е. ChronoPay попытался совершить покупку без 3D Secure аутентификации. Я немедленно вспомнил, что после того, как карту другого моего коллеги вычистили скиммеры, я обложил все свои карты лимитами, поэтому переключился в Интернет-банк, увеличил размер лимита на интернет-транзакции по карте на сумму превышающую сумму покупки и попытался снова забронировать билет. Трансаэро сообщило, что нужного мне билета больше нет, видимо, не смотря на неудачную покупку, в их системе бронирования он разблокируется не сразу. Спустя примерно полчаса билет снова стал доступен и я попытался повторить покупку, но снова получил отказ, который меня очень удивил. Я внимательно перепроверил все лимиты и после того как билет снова разблокировался решил попробовать другую карту (первая была Visa, а теперь я использовал реквизиты MasterCard). Снова получив отказ, я погрешил на какие-нибудь кукисы и после очередной разблокировки билета я попытался забронировать билет используя Firefox, вместо IE, но снова получил отказ. Я безуспешно попробовав еще пару раз и учитывая время, которое проходит до момента пока билет разблокируется, за этим занятием я провел около 3 часов! У меня даже зародилось сомнение, что может быть высшие силы таким образом подсказывают мне, что лететь этим рейсом не надо. Поэтому я  начал искать альтернативные варианты. Поскольку в Москве была еще не совсем ночь, я попросил своего товарища в банке-эмитенте посмотреть причины отказа и через несколько минут он ответил, что в авторизационной системе был зафиксирован только один первый запрос, который был отвергнут сработавшим лимитом и никаких других авторизационных запросов ни по одной моей карте больше не поступало. Из этого стало понятно, что проблема очевидно на стороне ChronoPay, о чем я и написал в службу поддержки Трансаэро. Параллельно я нашел и без проблем купил прекрасный билет даже чуть дешевле с пересадкой в Риме и возможностью выбрать длинную стыковку и провести весь день в Вечном городе, где я никогда до этого не был.

Трансаэро ответили менее чем через час, запросив маскированные номера карт, чтобы свериться с ChronoPay. Еще менее чем через час (несмотря на то, что в Москве был уже час ночи, надо отдать должное саппорту Трансаэро) я получил следующий ответ, поразивши меня в самый мозжечок:
Читать полностью »

В отличии от БПЦ, в OpenWay никогда не хвастаются ростом клиентской базы (видимо Питерская интеллигентность действует :), но констатируют, что их больше 100. OpenWay, наверное, первым из тройки начал международную экспансию и оказался наиболее успешен в этом деле. Мне достоверно известен только один случай, когда OpenWay заключил контракт, но он был разорван клиентом через несколько месяцев – это крупнейший вьетнамский банк VBARD. Случаев замены Way4 на другую систему, я не знаю.

Список клиентов OpenWay на текущий момент, по моим сведениям, выглядит так:

Читать полностью »