Chirkov.net: блог

Это поучительный рассказ о том, как уже третий год я имею проблемы из-за нерадивого тезки, проживающего в Ульяновской области и не платящего по долгам. Фокус в том, что с этим товарищем, который задолжал за коммунальные услуги сотню тысяч рублей, у меня полностью совпадает Фамилия, Имя, Отчество и Дата Рождения и на него выписано 4 исполнительных листа судебными приставами Ульяновского района Ульяновской области. Некоторые читатели, которые еще не сталкивались с такими совпадениями на своем опыте, подумают “ну и что, паспорт, СНИЛС и прочие документы у него другие, да и вообще это такой редкий случай, что и читать далее не стоит”. Однако, смею вас заверить, что после публичного обсуждения этой истории на Facebook выяснилось, что многие, если не сами, то на опыте своих знакомых уже сталкивались с такими же случаями, когда судебные приставы создавали проблемы не виновнику торжества, а его однофамильцам. Поэтому рекомендую дочитать до конца и дать прочитать друзьям и знакомым – авось пригодится.

Читать полностью »

Побывал на презентации Интерактивного банка и задумался: кроме небанковских “фронтов” типа InstaBank и RocketBank, стали появляться полноценные банки, специализирующиеся на интеграции социальных сетей в банковские услуги – есть ли у них будущее? Аудитория социальных сетей растет, втягивая в себя и пенсионеров и молодежь, и офисных служащих и людей физического труда, но насколько велико у них людей желание прикреплять фоточки к транзакциям, чатиться внутри банка и расшаривать транзакции друзьям? Что-то я настроен скептически, возможно потому что деньги любят тишину, возможно потому что в нашей жизни стало и так слишком много интерактива, который уже хочется ограничить (наметился целый тренд ухода в off-line, когда люди ликвидируют аккаунты в социальных сетях, удаляют месенджеры, чтобы обрести покой и контроль над временем)….

Есть мнение, что спустя почти два года года после старта Инстабанк и Рокетбанк набрали один 5, а другой 15 тысяч картхолдеров, что отнюдь не впечатляет и врядли окупает инвестиции и похоже, что эти проекты уже исчерпали аудиторию гиков и просто любопытствующих. Похоже, что маркетинговый цикл развития этого продукта остановился на новаторах и даже ранние последователи за ними не подтянулись…
Тем не менее Интерактивный банк придумал и презентовал несколько интересных и новых фишек:

• семейный доступ, когда доступ к видимости и управлению счетами получают несколько членов семьи, с фиксированными для каждого правами. В свете нынешних тенденций по отзыву лицензий и логичному разбиению вкладов на родственников с суммами до 700 тысяч, вкупе с предлагаемой высокой процентной ставкой по вкладу может стать актуальным для многих:). Есть и аналогичная возможность группироваться просто знакомым, но кейсы по сбору средств на вечеринку с подпиныванием нерасторопных через чат и уточнением бюджета, врядли будут массовыми и высокооборотистыми.
• публичный счет, все движения по которому доступны для обозрения широкому кругу лиц. Врядли на эту фишку клюнут госорганы и Национальное Достояние, а вот благотворительные фонды и соратники Навального должны оценить эту возможность

Победитель незавершенного тендера НСПК уже празднует победу.

https://www.facebook.com/photo.php?fbid=922410354453757&l=05e6e1056e – скриншот

ссылка на весь сайт и отдельно на единственный русский раздел, посвященный теме НПС

Я уже как-то писал, про то, какой удачный карточный продукт получился у Связного Банка. Не так давно я стал клиентом ТКС-Банка, открыв там депозит, правда картой не пользуюсь, но иногда пользуется жена. Картой Связного я также пользуюсь редко, но возможность сравнить оба продукта есть. В целом, на мой взгляд, Тиньков выигрывает с точки зрения клиента. Если сравнить в деталях, то стоит отметить следующее:

• Тиньков дает платиновую карту, она бесполезная по-сути (см. запись о преимуществах премиальных карт), но стильного черного цвета, в отличии от цветасто веселой не именной карты Связного.
• у Тинькова по дефолту PayWave, у Связного неименная полосатая, чиповую именную нужно заказывать отдельно, а за PayPass вообще ехать в единственное отделение в Москве.
• Тиньков делает честный cash-back в 1%, а Связной возвращает баллами.
• у Тинькова отсутствует плата за выпуск\обслуживание карты, при условии, что у клиента есть действующий вклад или кредит. Если депозита нет, то карта будет стоить вдвое дороже в год, чем у Связного
• Тиньков выплачивает 8% на остаток по карте, в то время как Связной отменил процент на остаток и прекратил открытие расходных депозитов Safe.
• у Тинькова на 1,5% выше процентная ставка на депозит и дополнительный бонус в 1,5% за его пополение банковским переводом (это существенно выше, чем сумма комиссии, взимаемую с отправителя), но при досрочном расторжении вклада Связной выплачивает приличные проценты в зависимости от срока, который деньги пролежали, а у Тинькова по ставке до востребования.
• у Тинькова отсутствует off-line PIN на картах и реально он проверяется только в банкоматах. На мой взгляд это существенная дыра в безопасности
• функционал ДБО у обоих банков примерно одинаковый, но у Связного чуть побогаче управление лимитами, а у Тинькова всего два типа лимитов (общий расход за месяц и суточный на снятие наличных, плюс возможность запретить интернет-операции). iOS приложение Связного, на мой субъективный взгляд, по симпатичнее, функционал его у обоих банков достаточно примитивный (просмотр счетов, платежи, блокировка карты)
• у Связного хорошо поставлен фрод-мониторинг: любые крупные операции в Интернет-банке проводятся только после подтверждения звонком оператора (перезванивают буквально спустя пару минут после завершения операции), также иногда звонят после подозрительных карточных транзакций.

Очень давно не заходил на сайт креативного Банк24.ру и сегодня испытал когнитивный диссонанс, когда обнаружил, что они перестали выдавать кредиты и принимать депозиты, превратившись в чисто транзакционный банк и таким образом воплотив в реальность не сбывшуюся в Инбанке идею В.В.Фролова.

Сейчас сложные времена для банков и свои сбережения я раскидал по нескольким банкам, от чего испытываю явный дискомфорт как клиент, хотя и удовлетворяю профессиональное любопытство, пользуясь время от времени картами разных банков, изучая их продуктовую линейку, тарифную политику, интерфейсы и возможности их сервисов ДБО. Сегодня я имею счета в пяти банках, с точки зрения удобства и выгоды использования карточного продукта клиенту с улицы считаю лучшим ТКС и Связной (Тиньков пожалуй все таки выгоднее всего), но нифига не понимаю зачем мне банк, только ради карты и расчетных операций через ДБО? С разной степенью удобства все можно сделать в любом из 5 банков: где-то удобнее и понятнее, где-то дешевле, где-то красивее. В любом случае рядовому гражданину нужно либо взять деньги взаймы, либо приумножить накопленное, так чего ради он будет занимать или вкладывать в один банк, а расчеты вести через другой? Ну только если это не пенсионер, получающий пенсию в ближайшем отделении Сбербанка и купивший пылесос в кредит от Хомяков…

Можно бесконечно долго убеждать банкиров как важно иметь гибкую IT-систему, которая позволит быстро и на лету подстраиваться под быстроменяющиеся требования, но большинство верит, что все давно придумано за них и есть волшебные системы в которых вендор заранее предусмотрел все возможные нюансы в виде галочек, которые надо нажать.

На самом деле любые галочки отражают всего лишь чей-то предыдущий опыт и никак не могут предусмотреть всех ситуаций, которые могут возникнуть в будущем. И когда случается что-то новое процесс добавление новой галочки занимает некоторое время. Зачастую очень длительное. А теперь давайте рассмотрим ситуацию на примере того как действительно быстро можно поменять свою систему, если в ней кроме галочек от вендора есть и “программные” возможности кастомизации на стороне банка.

Вчера я получаю уведомление об отказе в операции по карте моей жены следующего содержания:
Читать полностью »

В этом году стартовали сразу два проекта “виртуальных банков” (RocketBank и Instabank). Это сервисы, не имеющие собственной банковской лицензии, и по сути занимающиеся упаковкой банковских продуктов, предоставляемых реальными банками (в данном случае это Интеркоммерцбанк и Военно-Промышленный Банк). Интересная идея, паразитирующая на том, что банки не хотят или не могут делать простые, понятные и удобные для пользователей продуктов. В результате банки делятся своей доходностью с посредниками и рискуют тем, что завтра посредник переключится на другой банк с более выгодными условиями и уведет туда часть или всех клиентов. Примерно как таскают за собой по банкам эквайерам свои интернет-магазины агрегаторы типа Робокассы. Можно рассматривать это сотрудничество и как симбиоз. Именно так представляет это партнерство товарищ Денис в статье “Кому вершки, кому корешки”.

В любом случае очевидно, что все банки, включая прогрессивные типа Связного и Тинькова, не дорабатывают в продуктах и сервисах, раз на рынке есть место для таких посредников.

Есть в цивилизованном мире такая технология Electronic Bill Presentment and Payment, которая заключается в том, что некий агрегатор собирает от поставщиков услуг задолженности, консолидирует ее по конкретному клиенту и предоставляет возможность этому самому клиенту оплачивать задолженность не по собственному разумению, а видя выставленные счета и суммы долга. А где-то говорят это и автоматически работает и называется direct debet (прямое списание с банковского счета по предварительному согласию клиента). Но тут вам не здесь и только ЦФТ с системой Город на уровне отдельных регионов удалось создать что-то похожее. Москва, как и многие другие города подобными благами цивилизации не охвачены, поэтому многим гражданам приходится снимать наличку в банкомате, а потом стоять в очередь в сберкассу, чтобы оплатить коммунальные услуги. Раздражает! А как было бы удобно просто в своем Интернет-банке увидеть сообщение “Вам выставлен счет за газ в феврале на сумму 4000 рублей. Оплатить? Да-Нет.”
Читать полностью »

Достаточно редко выходят книги про банковскую розницу и вот на день рождения подарили “Финансовые услуги: перезагрузка” (книга также доступна и в цифровом виде)… Не сказать, чтоб это был прорыв креатива, но в целом книга достаточно интересная. Традиционно в ней многократно повторяются и разжевываются основные тезисы (каждому посвящена целая глава – видимо авторам платят за количество символов:), которые я кратко перескажу.

Финансовый кризис сильно изменил не только финансовые учреждения (банки и страховые компании), но и отношение потребителей к ним, которое потребует от финансистов соответствующей адаптации. В обозримом будущем потребители финансовых услуг будут:

1. требовать от финансистов большей прозрачности в ценообразовании и более реалистичных доходов
2. требовать этичности в ведении бизнеса
3. отказываться от услуг финансовых посредников и консультантов и принимать самостоятельные решения об инвестициях и приобретении финансовых продуктов
4. опираться на групповой разум и лидеров мнений, в1ую очередь речь идет о социальных сетях и прочих виртуальных сообществах
5. будут предпочитать региональные организации и/или так или иначе локализованные финансовые продукты, а не конвейерные продуктовые ленты интернациональных гигантов
6. вообще потребители теперь существенно меньше доверяют финансистам и за это доверие надо побороться

Получил и обработал статистику одного крупного банка с очень широким набором услуг в Интернет-банке о частоте использования тех или иных услуг.

Чаще всего клиенты получают выписки (60% всех операций), совершают платежи (35%) и переводы (2% – между своими счетами и на счета других клиентов внутри банка). По 1% операций приходится на переводы на чужую карту (P2P) и изменение лимитов по картам. Все остальное уже исчезающе мало…

Собственно клиентов за 3 месяца выборки в ДБО (Интернет и мобильный банкинг) заходило чуть больше 62 000, а в среднем клиент заходит 5 раз в месяц.