Поиск

Связной vs Тинькофф

02.01.2014 от Andrew

Я уже как-то писал, про то, какой удачный карточный продукт получился у Связного Банка. Не так давно я стал клиентом ТКС-Банка, открыв там депозит, правда картой не пользуюсь, но иногда пользуется жена. Картой Связного я также пользуюсь редко, но возможность сравнить оба продукта есть. В целом, на мой взгляд, Тиньков выигрывает с точки зрения клиента. Если сравнить в деталях, то стоит отметить следующее:

  • Тиньков дает платиновую карту, она бесполезная по-сути (см. запись о преимуществах премиальных карт), но стильного черного цвета, в отличии от цветасто веселой не именной карты Связного.
  • у Тинькова по дефолту PayWave, у Связного неименная полосатая, чиповую именную нужно заказывать отдельно, а за PayPass вообще ехать в единственное отделение в Москве.
  • Тиньков делает честный cash-back в 1%, а Связной возвращает баллами.
  • у Тинькова отсутствует плата за выпуск\обслуживание карты, при условии, что у клиента есть действующий вклад или кредит. Если депозита нет, то карта будет стоить вдвое дороже в год, чем у Связного
  • Тиньков выплачивает 8% на остаток по карте, в то время как Связной отменил процент на остаток и прекратил открытие расходных депозитов Safe.
  • у Тинькова на 1,5% выше процентная ставка на депозит и дополнительный бонус в 1,5% за его пополение банковским переводом (это существенно выше, чем сумма комиссии, взимаемую с отправителя), но при досрочном расторжении вклада Связной выплачивает приличные проценты в зависимости от срока, который деньги пролежали, а у Тинькова по ставке до востребования.
  • у Тинькова отсутствует off-line PIN на картах и реально он проверяется только в банкоматах. На мой взгляд это существенная дыра в безопасности
  • функционал ДБО у обоих банков примерно одинаковый, но у Связного чуть побогаче управление лимитами, а у Тинькова всего два типа лимитов (общий расход за месяц и суточный на снятие наличных, плюс возможность запретить интернет-операции). iOS приложение Связного, на мой субъективный взгляд, по симпатичнее, функционал его у обоих банков достаточно примитивный (просмотр счетов, платежи, блокировка карты)
  • у Связного хорошо поставлен фрод-мониторинг: любые крупные операции в Интернет-банке проводятся только после подтверждения звонком оператора (перезванивают буквально спустя пару минут после завершения операции), также иногда звонят после подозрительных карточных транзакций.

 

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 1 уже не сдержался »»»

Чисто расчетный банк

03.12.2013 от Andrew

Очень давно не заходил на сайт креативного Банк24.ру и сегодня испытал когнитивный диссонанс, когда обнаружил, что они перестали выдавать кредиты и принимать депозиты, превратившись в чисто транзакционный банк и таким образом воплотив в реальность не сбывшуюся в Инбанке идею В.В.Фролова.

Сейчас сложные времена для банков и свои сбережения я раскидал по нескольким банкам, от чего испытываю явный дискомфорт как клиент, хотя и удовлетворяю профессиональное любопытство, пользуясь время от времени картами разных банков, изучая их продуктовую линейку, тарифную политику, интерфейсы и возможности их сервисов ДБО. Сегодня я имею счета в пяти банках, с точки зрения удобства и выгоды использования карточного продукта клиенту с улицы считаю лучшим ТКС и Связной (Тиньков пожалуй все таки выгоднее всего), но нифига не понимаю зачем мне банк, только ради карты и расчетных операций через ДБО? С разной степенью удобства все можно сделать в любом из 5 банков: где-то удобнее и понятнее, где-то дешевле, где-то красивее. В любом случае рядовому гражданину нужно либо взять деньги взаймы, либо приумножить накопленное, так чего ради он будет занимать или вкладывать в один банк, а расчеты вести через другой? Ну только если это не пенсионер, получающий пенсию в ближайшем отделении Сбербанка и купивший пылесос в кредит от Хомяков…

Рубрики: Банковская розница | 2 комментария »»»

Гибкие IT-системы

01.10.2013 от Andrew

пример гибкостиМожно бесконечно долго убеждать банкиров как важно иметь гибкую IT-систему, которая позволит быстро и на лету подстраиваться под быстроменяющиеся требования, но большинство верит, что все давно придумано за них и есть волшебные системы в которых вендор заранее предусмотрел все возможные нюансы в виде галочек, которые надо нажать.

На самом деле любые галочки отражают всего лишь чей-то предыдущий опыт и никак не могут предусмотреть всех ситуаций, которые могут возникнуть в будущем. И когда случается что-то новое процесс добавление новой галочки занимает некоторое время. Зачастую очень длительное. А теперь давайте рассмотрим ситуацию на примере того как действительно быстро можно поменять свою систему, если в ней кроме галочек от вендора есть и «программные» возможности кастомизации на стороне банка.

Вчера я получаю уведомление об отказе в операции по карте моей жены следующего содержания:
Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 2 комментария »»»

Маркетинговые банки

16.07.2013 от Andrew

В этом году стартовали сразу два проекта «виртуальных банков» (RocketBank и Instabank). Это сервисы, не имеющие собственной банковской лицензии, и по сути занимающиеся упаковкой банковских продуктов, предоставляемых реальными банками (в данном случае это Интеркоммерцбанк и Военно-Промышленный Банк). Интересная идея, паразитирующая на том, что банки не хотят или не могут делать простые, понятные и удобные для пользователей продуктов. В результате банки делятся своей доходностью с посредниками и рискуют тем, что завтра посредник переключится на другой банк с более выгодными условиями и уведет туда часть или всех клиентов. Примерно как таскают за собой по банкам эквайерам свои интернет-магазины агрегаторы типа Робокассы. Можно рассматривать это сотрудничество и как симбиоз. Именно так представляет это партнерство товарищ Денис в статье «Кому вершки, кому корешки».

В любом случае очевидно, что все банки, включая прогрессивные типа Связного и Тинькова, не дорабатывают в продуктах и сервисах, раз на рынке есть место для таких посредников.

Рубрики: Банковская розница | 1 уже не сдержался »»»

EBPP по-русски

05.03.2013 от Andrew

Есть в цивилизованном мире такая технология Electronic Bill Presentment and Payment, которая заключается в том, что некий агрегатор собирает от поставщиков услуг задолженности, консолидирует ее по конкретному клиенту и предоставляет возможность этому самому клиенту оплачивать задолженность не по собственному разумению, а видя выставленные счета и суммы долга. А где-то говорят это и автоматически работает и называется direct debet (прямое списание с банковского счета по предварительному согласию клиента). Но тут вам не здесь и только ЦФТ с системой Город на уровне отдельных регионов удалось создать что-то похожее. Москва, как и многие другие города подобными благами цивилизации не охвачены, поэтому многим гражданам приходится снимать наличку в банкомате, а потом стоять в очередь в сберкассу, чтобы оплатить коммунальные услуги. Раздражает! А как было бы удобно просто в своем Интернет-банке увидеть сообщение «Вам выставлен счет за газ в феврале на сумму 4000 рублей. Оплатить? Да-Нет.»
Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 5 комментариев »»»

Финансовые услуги: перезагрузка

30.03.2012 от Andrew

Книга на Озоне Достаточно редко выходят книги про банковскую розницу и вот на день рождения подарили «Финансовые услуги: перезагрузка» (книга также доступна и в цифровом виде)… Не сказать, чтоб это был прорыв креатива, но в целом книга достаточно интересная. Традиционно в ней многократно повторяются и разжевываются основные тезисы (каждому посвящена целая глава — видимо авторам платят за количество символов:), которые я кратко перескажу.

Финансовый кризис сильно изменил не только финансовые учреждения (банки и страховые компании), но и отношение потребителей к ним, которое потребует от финансистов соответствующей адаптации. В обозримом будущем потребители финансовых услуг будут:

  1. требовать от финансистов большей прозрачности в ценообразовании и более реалистичных доходов
  2. требовать этичности в ведении бизнеса
  3. отказываться от услуг финансовых посредников и консультантов и принимать самостоятельные решения об инвестициях и приобретении финансовых продуктов
  4. опираться на групповой разум и лидеров мнений, в1ую очередь речь идет о социальных сетях и прочих виртуальных сообществах
  5. будут предпочитать региональные организации и/или так или иначе локализованные финансовые продукты, а не конвейерные продуктовые ленты интернациональных гигантов
  6. вообще потребители теперь существенно меньше доверяют финансистам и за это доверие надо побороться

Рубрики: Банковская розница, Дельные книги | Вставить свои 5 копеек »»»

Востребованные операции Интернет-банка

12.12.2011 от Andrew

Получил и обработал статистику одного крупного банка с очень широким набором услуг в Интернет-банке о частоте использования тех или иных услуг.

Чаще всего клиенты получают выписки (60% всех операций), совершают платежи (35%) и переводы (2% — между своими счетами и на счета других клиентов внутри банка). По 1% операций приходится на переводы на чужую карту (P2P) и изменение лимитов по картам. Все остальное уже исчезающе мало…

Собственно клиентов за 3 месяца выборки в ДБО (Интернет и мобильный банкинг) заходило чуть больше 62 000, а в среднем клиент заходит 5 раз в месяц.

кликабельно

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 5 комментариев »»»

Удачный карточный продукт

20.11.2011 от Andrew

Карта СвязногоСлучайно обнаружил, что существенная часть моих магнитогорских знакомых обзавелась картами «Связного» и не только обзавелись, но и активно пользуются переводя туда часть своих средств. Проведя среди них опрос пришел к выводу, что основными стимулами получения этой карты для всех поголовно стали:

  1. Повышенная процентная ставка на остаток по счету (10% на ежедневный остаток свыше 10 000 рублей)
  2. Бесплатное снятие наличных в любом банкомате (от 1 000 рублей за раз, без ограничения количества операций)

Все остальные плюсы типа бонусных баллов, бесплатного пополнения, кредитного лимита, бесплатного перевода между картами Связного уже были сугубо индивидуальны. Основными драйверами, которые заставляют брать эту карту и регулярно совершать некоторые телодвижения для перевода на нее денег, у всех совершенно одинаковы. Кроме плюсов, коллеги, привыкшие к богатству сервисов наших клиентов, отмечали и множество минусов в Интернет- и мобильном банкинге (отсутствие управления лимитами, невозможность выпустить виртуальную карту, частичная выписка и многое другое), но люди мирятся с этими неудобствами, настолько для них важны эти две причины. По-большому счету ведь ничего гениального — просто комбинация двух простых и очевидных вещей:

  • дайте людям повышенный процент на текущий остаток и вы получите большую оседаемость средств. Многие клиенты боятся ложить деньги в банк на долго, так как не уверены в завтрашнем дне, а такой плавающий и ни к чему клиента не обязывающий остаток в реальности может лежать очень долго. Правда на мой взгляд не правильно платить процет именно на остаток по карт, т.к. технологически карточный счет опасен и его глупо использовать для накоплений. Писал тут и тут.
  • в стране, заваленной банкоматами разных банков, глупо строить и содержать собственную банкоматную сеть — проще воспользоваться имеющимися и вместо затрат на банкоматы взять на себя затраты на банкоматный интерчендж. Еще до своего банкротства «Северная Казна» предлагала продукт «Большие города», который предлагал бесплатное снятие в любом банкомате ограниченное количество раз в течение месяца. «Связной» пошел дальше и вообще не стал ограничивать снятие (IMHO зря, т.к. 3-5 раз в месяц любому нормальному клиенту за глаза достаточно, а если задаться целью можно устроить флешмоб из множественных снятий по 1 000 рублей и просадить банк).

Эта комбинация помноженная на сеть дистрибуции Связного дала уже миллион карт и судя по всему они большей частью «работающие». Поработает «Связной» еще над сервисами и получится совсем конфетка!

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 13 комментариев »»»

Безопасность SMS-токенов

24.01.2011 от Andrew

В новостной рассылке на прошлой неделе пришло:

RSA: БАНКОВСКИЕ SMS ТОКЕНЫ УЯЗВИМЫ
Количество атак мобильных телефонов увеличится в этом году из-за того, что преступники пытаются перехватывать SMS токены аутентификации. Такое мнение
высказали представители компании RSA, сообщает xakep.ru.
Токены были созданы для того, чтобы дополнить собой ввод имени пользователя и пароля, требуя от пользователя подтвердить платеж уникальным цифровым кодом, в данном случае высылаемым посредством SMS-сообщения. Услуга становится все более популярной, и Commonwealth Bank of Australia отмечает, что 80 проц их клиентов используют токены для того, чтобы подтвердить платежи третьим лицам с помощью SMS или с помощью более надежных портативных генераторов ключей. Банк не заставляет клиентов использовать данную услугу, но те, кто не захочет пользоваться ей, не смогут производить операции с высокой степенью риска через Интернет-банк.
В прогнозе на 2011 г RSA отметила, что рассылка токенов посредством SMS сделает телефоны мишенью. Использование аутентификации с помощью SMS … как дополнительного средства
обеспечения безопасности, добавляет уязвимое место в мобильный канал, — сообщила компания в докладе.  Преступник может … провести телефонную атаку типа отказа в обслуживании, и мобильный телефон потребителя не будет работать. Сервис перенаправления SMS сообщений также становится привычным объектом для мошенников и дает им возможность перехватить /токен/, высланный банком на мобильный телефон пользователя, и перенаправить его на телефон киберпреступника.
Компания предсказала, что количество смишинг-атак и фишинга на мобильных телефонах, проводимого с помощью SMS, также увеличится в этом году. Количество успешных смишинг-атак больше, чем стандартных фишинг-атак, потому что потребители не ожидают получить спам на мобильный телефон и, скорее всего, поверят, что сообщение — законное.
Также сказано, что не существует эффективных технологий по предотвращению смишинга.

В России SMS-аутентификация это один из самых популярных способов аутентификации клиентов и подтверждения платежей, поэтому меня это сообщение очень заинтересовало и я обсудил его с коллегами, погруженными в предметную область. Резюмируя их мнение: на все смартфоны (за исключением невзломанного iPhone) можно незаметно для пользователя поставить программу, которая может перехватывать, перенаправлять, подменять или имтировать входящие и исходящие SMS-сообщения, но это не возможно на обычном мобильном телефоне.

Таким образом, SMS-аутентификация относительно безопасна на обычных мобильных телефонах, но не безопасна на смартфонах и должна применяться с ограничениями по сумме (чтобы не было экономической целесообразности заморачиваться с подкидыванием троянов на смартфон) и назначениями платежей (например, только платежи по пользовательским шаблонам)

Рубрики: Банковская розница | 9 комментариев »»»

Wanted!!!

11.11.2010 от Andrew

НОМОСу срочно и сильно нужен грамотный руководитель на направление развитие каналов ДБО, в первую очередь Интернет-банка (в ранге нач.управления): концепция, сервисы формализация требований и постановка задач внутренним разработчикам и нам на доработки. За хорошего специалиста готовы платить и перекупать. Формальное описание вакансии. Резюме можно слать напрямую в Банк, кто знаком со мной — может воспользоваться моей рекомендацией и передать резюме напрямую руководителю департамента (это не IT-департамент, а маркетинга, разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса).

Лично мне  нужен sales или sales\account для работы по СНГ в части продажи софта. Рассматриваю только людей с профильным опытом (либо карточно-розничный бизнес в банке, либо на стороне вендоров) и сетью контактов в целевой аудитории, желающих зарабатывать много, по результатам работы даже очень много (бОльшая часть дохода это процент с продаж, а не оклад — это специфика). Формальное описание вакансии.
Отдельно пообщаюсь с человеком, который бы хотел заниматься развитием процессинговых услуг: продажа их как таковых + расширение спектра этих услуг + методическая часть (тарифы, регламенты взаимодействия, договорная база…).

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 5 комментариев »»»

« Раньше Позже »