Chirkov.net: блог

Я уже как-то писал, про то, какой удачный карточный продукт получился у Связного Банка. Не так давно я стал клиентом ТКС-Банка, открыв там депозит, правда картой не пользуюсь, но иногда пользуется жена. Картой Связного я также пользуюсь редко, но возможность сравнить оба продукта есть. В целом, на мой взгляд, Тиньков выигрывает с точки зрения клиента. Если сравнить в деталях, то стоит отметить следующее:

• Тиньков дает платиновую карту, она бесполезная по-сути (см. запись о преимуществах премиальных карт), но стильного черного цвета, в отличии от цветасто веселой не именной карты Связного.
• у Тинькова по дефолту PayWave, у Связного неименная полосатая, чиповую именную нужно заказывать отдельно, а за PayPass вообще ехать в единственное отделение в Москве.
• Тиньков делает честный cash-back в 1%, а Связной возвращает баллами.
• у Тинькова отсутствует плата за выпуск\обслуживание карты, при условии, что у клиента есть действующий вклад или кредит. Если депозита нет, то карта будет стоить вдвое дороже в год, чем у Связного
• Тиньков выплачивает 8% на остаток по карте, в то время как Связной отменил процент на остаток и прекратил открытие расходных депозитов Safe.
• у Тинькова на 1,5% выше процентная ставка на депозит и дополнительный бонус в 1,5% за его пополение банковским переводом (это существенно выше, чем сумма комиссии, взимаемую с отправителя), но при досрочном расторжении вклада Связной выплачивает приличные проценты в зависимости от срока, который деньги пролежали, а у Тинькова по ставке до востребования.
• у Тинькова отсутствует off-line PIN на картах и реально он проверяется только в банкоматах. На мой взгляд это существенная дыра в безопасности
• функционал ДБО у обоих банков примерно одинаковый, но у Связного чуть побогаче управление лимитами, а у Тинькова всего два типа лимитов (общий расход за месяц и суточный на снятие наличных, плюс возможность запретить интернет-операции). iOS приложение Связного, на мой субъективный взгляд, по симпатичнее, функционал его у обоих банков достаточно примитивный (просмотр счетов, платежи, блокировка карты)
• у Связного хорошо поставлен фрод-мониторинг: любые крупные операции в Интернет-банке проводятся только после подтверждения звонком оператора (перезванивают буквально спустя пару минут после завершения операции), также иногда звонят после подозрительных карточных транзакций.

Очень давно не заходил на сайт креативного Банк24.ру и сегодня испытал когнитивный диссонанс, когда обнаружил, что они перестали выдавать кредиты и принимать депозиты, превратившись в чисто транзакционный банк и таким образом воплотив в реальность не сбывшуюся в Инбанке идею В.В.Фролова.

Сейчас сложные времена для банков и свои сбережения я раскидал по нескольким банкам, от чего испытываю явный дискомфорт как клиент, хотя и удовлетворяю профессиональное любопытство, пользуясь время от времени картами разных банков, изучая их продуктовую линейку, тарифную политику, интерфейсы и возможности их сервисов ДБО. Сегодня я имею счета в пяти банках, с точки зрения удобства и выгоды использования карточного продукта клиенту с улицы считаю лучшим ТКС и Связной (Тиньков пожалуй все таки выгоднее всего), но нифига не понимаю зачем мне банк, только ради карты и расчетных операций через ДБО? С разной степенью удобства все можно сделать в любом из 5 банков: где-то удобнее и понятнее, где-то дешевле, где-то красивее. В любом случае рядовому гражданину нужно либо взять деньги взаймы, либо приумножить накопленное, так чего ради он будет занимать или вкладывать в один банк, а расчеты вести через другой? Ну только если это не пенсионер, получающий пенсию в ближайшем отделении Сбербанка и купивший пылесос в кредит от Хомяков…

Отзыв лицензии у Мастер-банка, хоть и был ожидаем, но как это не парадоксально, оказался внезапен: никто не мог поверить, что Банк России решится на отзыв лицензии у такого крупного игрока розничного рынка. На проходящей в Париже карточной выставке Cartes русскоязычные посетители и участники вчера обсуждали только эту новость оценивая масштаб ущерба не только для АСВ, но и для банков-партнеров. Дело в том, что Мастер-банк не только обладал значительным количеством банкоматов и имел соглашения о льготном взаимном приеме карт с рядом крупных банков, но и оказывал спонсорские услуги в международных платежных системах ряду небольших и средних банков, которые, несмотря на широко известные в узких кругах риски Мастер-банка, сотрудничали с ним из-за очень низких тарифов. По разным оценкам их количество варьируется от 20 до 150 и клиенты всех из них вчера испытали проблемы с картами. Но проблемы эти были существенно разной степени критичности (сравните сообщения на сайтах Военно-Промышленного Банка и Курскпромбанка с сообщениями на сайтах Банка Проектного Финансирования или банка Приобье)
Читать полностью »

Недавно коллега прислал ссылку на Тему Лебедева, кидающего какашки в бизнес-класс отечественных авиаперевозчиков. Имея некоторый опыт полетов бизнесом отечественных и зарубежных авиакомпаний, я с ним категорически не согласен. Прямо скажем наговаривает Артемий на отечественных авиаперевозчиков. Запись начал писать в субботу утром на борту Трансаэро, а завершил в понедельник на борту Emirates.

Начнем с того, что у Европейских авиакомпаний на ближне- и среднемагистральных маршрутах салон бизнес-класса отсутствует как таковой: это передвижная шторка, отделяющая нужное количество рядов от эконома, и те же самые кресла, с тем же самым расстоянием, что и в экономе, только среднее кресло оставляют пустым. Что касается сервиса то AirFrance на рейсе Москва-Париж накормил завтраком, более скудным, чем Аэрофлот в экономе предлагает на том же маршруте. Спиртного не предлагается вовсе и вообще стюардесса, раздав и собрав ланч-боксы (именно ланч-боксы, а не как принято в бизнесе других авиакомпаний, блюда на тарелках) до конца четырехчасового полета исчезла в своей коптерке. Правда на коротком отрезке Париж-Лиссабон тот же самый AirFrance все-таки немножко наливал. Lufthansa на рейсах Москва-Франкфурт наливает и стюарды более клиентоозабочены, но до Аэрофлота им… AirMalta похожа на Lufthansa. Бесспорно на тех же самых маршрутах, да и на коротких внутрироссийских рейсах, наши авикомпании (даже не любимый мной Ютейр) предлагают несравненно лучший сервис, чем европейцы: кресла 2+2, которые откидываются значительно больше, чем в экономе, индивидуальное обслуживание со сменой блюд на тарелках (стартер-горячее-десерт), широкий выбор алкоголя (если мерять в категориях виски, то это обычно Hennesy VS или даже VSOP, рядовой Chivas). Точно также устроен бизнес-класс на коротких расстояниях у Vietnam Airlines. Лучше всего вышколены бортпроводники и поставлены стандарты сервиса у Аэрофлота: красиво распечатанное меню, стюард, представляющийся и спрашивающий “как я могу к Вам обращаться? Понравился ли Вам полет?”. Встроенной в кресла мультимедии на таких маршрутах нет ни у наших ни у европейцев, так что предлагаемые в Аэрофлоте (и обсмеянные Артемием) индивидуальные видео-плееры, вполне уместны. А у Трансаэро часть 737ых “бобиков” раньше предлагало беспрецедентное расстояние между рядами, которое позволяет стюардессе спокойно присесть на корточки перед пассажиром, принимая заказ (сейчас они в них сделали один ряд первого класса под именем “империал” и сжали бизнес)

Читать полностью »

Приблуды к смартфонам, позволяющие считывать данные банковской карты и совершать платежи, называемые mPOSами стали трендом года. Стартовал украинский ПриватБанк, который предлагал и агентскую схему (по-моему первым в Россию их принес Банк24.ру под именем “Термит”), а теперь только ленивый не разрабатывает и не продвигает mPOSы. Начинали все с копеечных  jack-ридеров магнитной полосы, а теперь вроде как появляются и EMV-ридеры, но это редкость (кто-то вообще знает про функционирующие проекты mPOS с EMV?)

Для меня бизнес-кейс использования mPOS без EMV был крайне не понятен. Liability shift не позволяет их использовать как полноценный терминал для совершения транзакций в условиях, когда большая часть карт в стране уже снабжена чипом. Когда я читал про их использование в екатеринбургском такси, я сразу думал о том, что в следующий визит в Е-бург можно совершенно бесплатно и круглосуточно кататься на такси, расплачиваясь EMV-картой и потом отказываясь от операции. Целевая аудитория полосатых mPOS это мерченты с низким оборотом и\или мобильные мерченты (на своих двоих, типа курьеров) с постоянной клиентской базой, клиенты которых не откажутся от совершенной операции. Точно это не такси со случайными пассажирами или продавцы билетов в театр. Сегодня мне подсказали интересную целевую аудиторию: это продавцы виртуального товара с длинным сроком эксплуатации, на который легко и быстро отозвать право пользования. Использованный авиабилет не аннулируешь, а вот некоторые виды услуг, продаваемых армиями агентов, вполне можно прекратить предоставлять без существенных убытков.

EMV-считки достаточно дорогое удовольствие. Слышал , что можно добиться цены в 100 баксов на большой партии. Плюс софт (не дешевый, так как требует сертификации по EMV level 2). Будет ли это дешевле, чем простейший китайско-корейский EMV-терминал? не похоже…

Есть еще у mPOS одно применение: это решение может быть тесно интегрировано с каким-то приложением типа CRM для разъездных продавцов\курьеров, в котором они не только и не столько совершают транзакции, сколько регистрируют сделки. Правда это все-таки ближе к планшетам, чем к смартфонам.

Можно бесконечно долго убеждать банкиров как важно иметь гибкую IT-систему, которая позволит быстро и на лету подстраиваться под быстроменяющиеся требования, но большинство верит, что все давно придумано за них и есть волшебные системы в которых вендор заранее предусмотрел все возможные нюансы в виде галочек, которые надо нажать.

На самом деле любые галочки отражают всего лишь чей-то предыдущий опыт и никак не могут предусмотреть всех ситуаций, которые могут возникнуть в будущем. И когда случается что-то новое процесс добавление новой галочки занимает некоторое время. Зачастую очень длительное. А теперь давайте рассмотрим ситуацию на примере того как действительно быстро можно поменять свою систему, если в ней кроме галочек от вендора есть и “программные” возможности кастомизации на стороне банка.

Вчера я получаю уведомление об отказе в операции по карте моей жены следующего содержания:
Читать полностью »

Последняя неделя принесла информацию сразу о двух нетрадиционных (не связанных с картами) эквайринговых сервисах.

1) Мобильные платежи от Мастербанка, в рамках которых мерчент может списывать деньги с клиентского счета клиента у оператора сотовой связи (судя по всему работает пока только для Билайна и Мегафона). А кто целевая аудитория среди покупателей и мерчентов?

2) Заправка на АЗС со смартфона от ПриватБанка, в рамках которого оплата топлива осуществляется с приложения на смартфоне, обеспечивающего доступ к банковским (карточным) счетам клиента. По этой же ссылке можно познакомится и с технологией оплаты по QR-кодам.

Привату внедрять такие инновации легко: у него и половина украинского эквайринга под контролем и около трети всех карт – критическая масса потенциальных клиентов и точек приема платежей под контролем. Может на рынке есть и другие инновационные проекты, как обеспечить расчеты на земле без использования физического пластика?

Давно не писал.

Давайте представим на несколько минут себя на месте отца семейства, которое включает в себя жену и двух захребетников (представлять себя отцом большего количества за хребетников я просто боюсь). Святой долг отца заключается в том, чтобы вывозить детишек минимум пару раз в год к морю. А если детишки пребывают в школьном возрасте, то делать это рекомендуется в пору школьных каникул. Вот и давайте вместе решим задачку: куда и какой авиакомпанией дешевле всего улететь, чтобы добраться к теплому морю в период, когда родная природа переходит в состояние спячки. Лучший вариант по соотношению цена\качество\близость это Египет, но не сейчас, к сожалению. Неплохой вариант Вьетнам (Аэрофлотом или Вьетнамскими авиалиниями), но там сейчас, по слухам, погода так себе – купаться можно, но под непрекращающимся дождем в мутной воде. Посмотрим какие есть еще варианты примерно на 2 недели в конце октября – начале ноября.

Читать полностью »

В этом году стартовали сразу два проекта “виртуальных банков” (RocketBank и Instabank). Это сервисы, не имеющие собственной банковской лицензии, и по сути занимающиеся упаковкой банковских продуктов, предоставляемых реальными банками (в данном случае это Интеркоммерцбанк и Военно-Промышленный Банк). Интересная идея, паразитирующая на том, что банки не хотят или не могут делать простые, понятные и удобные для пользователей продуктов. В результате банки делятся своей доходностью с посредниками и рискуют тем, что завтра посредник переключится на другой банк с более выгодными условиями и уведет туда часть или всех клиентов. Примерно как таскают за собой по банкам эквайерам свои интернет-магазины агрегаторы типа Робокассы. Можно рассматривать это сотрудничество и как симбиоз. Именно так представляет это партнерство товарищ Денис в статье “Кому вершки, кому корешки”.

В любом случае очевидно, что все банки, включая прогрессивные типа Связного и Тинькова, не дорабатывают в продуктах и сервисах, раз на рынке есть место для таких посредников.

Америка, в части платежных технологий, это совсем другой мир. К ним еще не пришел EMV и хотя дата вступления в силу liability shift уже названа, но огромная эквайринговая сеть и ее тотальная неприспособленность к приему EMV, а следовательно и многомиллионные (а может и миллиардные) затраты на апгрейт, с учетом технологического прогресса, помноженного на приверженность американцев простым инструментам (типа бумажных чеков, которые до сих пор являются не только основным средством выплаты зарплаты, но и повседневных расчетов между людьми), дают основания предполагать, что предприимчивые янки удачно проскочат этот этап эволюции и сразу окажутся в светлом будущем мобильного NFC или биометрии.

Мое знакомство с Америкой началось со снятия наличных в аэропорту Майами. Найти банкомат оказалось не так просто, а выглядел он допотопно (я бы сказал постыдно) и был не банковским. В Америке огромное количество так называемых ATM deployers, независимых владельцев больших и малых банкоматных сетей (вплоть до того что я видел банкоматы, установленные в маленьком adult заведении или тату-салоне). Поэтому все банкоматы, игнорируя столь привычные нам правила не взимать комиссию за выдачу местной валюты, взимают surcharge в размере 2,5-3 доллара. Заряжены эти банкоматы довольно изношенным по нашим меркам купюрами и имеют ограничение в 200-300 долларов. Банковские банкоматы могут быть и достаточно современными, но все равно работают совершенно не так как у нас: каждый из встреченных мной банкоматов требовал вставить карточку, а потом быстро (именно быстро) вытащить ее, после чего вступал в диалог ввода PIN и выбора суммы. Таким образом, украденная карточка никогда в жизни не будет изъята по требованию эмитента на территории США – тамошние банкоматы просто физически не способны ее захватить… Никаких дополнительных услуг, кроме просмотра баланса и снятия наличных банкоматы не предлагают.

Читать полностью »