Chirkov.net: блог

Несколько лет назад группа компаний ЦФТ (оператор российской платежной системы “Золотая Корона”) создала “Западно-Сибирский Процессинговый Центр”, для того, чтобы обслуживать операции по международным платежным картам VISA и MasterCard. По разным причинам в VISA его сертифицировать не удалось. Однако, в MasterCard он прошел сертификацию при поддержке банков “Славянский” и “Балтийский”, а потом АРЧЕ, которые видели в этом выгоды развития своих спонсорских программ на кобренде “MasterCard – Золотая Корона Online”.

Статус-кво сохранялся несколько лет, но последний месяц принес сразу две интереснейших новости:
заинтересовало? »»»

Продолжу обсуждение EMV-багов, начатое в записи “Куда ведет прогресс”. Как известно, lability shift (перенос ответственности) призван стимулировать эмитентов и эквайеров мигрировать на чип. Суть переноса ответственности заключается в том, что для ряда регионов (в т.ч. CEMEA, но не USA) в случае возникновения претензии по транзакции с чиповой карте виноватой априори признается сторона, которая не поддерживает чип. Однако, на практике это замечательная задумка зачастую работает не на прогресс и всеобщую чипизацию, а против простых картхолдеров, осчастливленных чиповой карточкой.
заинтересовало? »»»

«Владельцы капитала будут стимулировать рабочий класс покупать все больше и больше дорогих товаров, зданий и техники. Толкая их тем самым для того, чтобы они брали все более дорогие кредиты, до тех пор, пока кредиты не станут невыплачиваемыми. Невыплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма»

Только что вернулся из Казахстана, поездка куда совпала с критическими днями для национальной банковской системы:

• в четверг в первой половине дня в СМИ появилась информация, что “Темiрбанк”, входящий в группу БТА, передает 51% своих акций государственному холдингу “Самрук-Казына” и уже определен будуший предправления – экс глава нацбанка Анвар Сайденов. На следующий день на сайте банка появилось официальное опровержение этой информации, но информированные источники утверждают, что дело все-таки сделано;
• в ближайшие дни должна решиться судьба самого БТА-банка, на который вроде бы претендует высокопоставленный госчиновник г-н Утемуратов, успевший накануне кризиса продать свой “АТФ-Банк” группе “Юникредит” более чем за 2 млр. долларов. По другой информации в БТА будут оставлены все долги (значительная часть выплат приходится на текущий год), а все активы перейдут в теперь уже государственный “Темiрбанк”. Ожидается, что уже в понедельник все станет ясно. В любом случае все сходятся на том, что Аблязов потеряет казахстанский БТА, а команда топ-менеджеров банка сидит на чемоданах;
• в четверг во второй половине дня под давлением очередного витка банковской паники акционеры Альянс-Банка договорились о передаче того же самого пакета в 51% “Самруку”. В пятницу с утра сотрудники банка уже именовали друг-друга “госслужащими” :);

заинтересовало? »»»

Сегодня жена мыла отпускной чемодан и впервые, через пару лет эксплуатации, заметила, что в нем есть кармашек, в котором предусмотрена стандартная визитка для записи координат владельца. Каково же было наше удивление, когда мы обнаружили, что бланк визитки уже заполнена:

Name: Murat :)
City: Antalia
tel: ###########

Cмайлик авторской работы. Видимо какой-то ушлый турок в аэропорту Антальи надписывает чемоданы в расчете на то, что они рано или поздно потеряются и приедут к нему. Надо думать он не один такой умник – будьте бдительны.

PS Как-то с полгода назад видел передачу про склад потерянных авиапассажирами чемоданов в Германии. Чемоданы, хозяев которых найти не удалось (а таких, оказывается, много), поступают на аукцион, где люди неглядя покупают закрытый чемодан (“па-па-пара-па-па… внимание! черный ящик” (с) Что, Где Когда), в надежде, что там обнаружится что-то ценное, а кто-то наверняка из фетишистких побуждений.

За последние три недели я уже дважды испытал проблемы при оплате покупок чиповой картой MasterCard (первый раз в магазине “Sony”, а второй раз в “Снежной королеве”). Оба магазина обслуживает один и тот же эквайер и установлены там одни и те же POS-терминалы. В терминальном софте какой-то глюк и после того как карта в off-line проверяет PIN терминал выплевывает чек с ошибкой “Z1” даже не пытаясь куда-то звонить.

В первом случае у меня хватило наличных, чтобы оплатить аксессуар к ноутбуку, а во втором случае мне пришлось искать в торговом центре банкомат и снимать деньги на покупку шубы в несколько приемов (банкомат Сбербанка тоже отжог: в сценарии написано, что максимальная сумма снятия 200 000 рублей, а на чеке каждый раз печатается “попробуйте попросить меньше”… ну почему на чеке или на экране не показать информацию о лимите снятия по чужой карте? зачем вынуждать клиента тратить время на подбор суммы и создавать толкучку у банкомата?).

заинтересовало? »»»

Евразийский Банк (Казахстан) выпустил VISA Infinite, инкрустированную бриллиантом (0,02 карата) и рисунком из золота.

Утверждается, что это первая карта с таким оформлением (хотя может быть речь идет не о бриллианте на карте, а о сочетании бриллиант+золото+VISA?…). Карта ориентирована на передовиков производства “с годовым доходом от 300 000 долларов”.

Не смотря на финансовый кризис во всю идет аукцион неслыханной щедрости банков. В рамках маркетинговой инициативы VISA “получи торговую лицензию всего за $250 000” уже несколько банков положили деньги на бочку и получили долгожданные торговые лицензии. Щедрость уже проявили “Банк Санкт-Петербург”, “Московский Индустриальный Банк”, “ОТП Банк” и “Промсвязьбанк”, что в условиях кризиса явно характеризует их как финансово устойчивые банки с далеко идущими планами развития бизнеса :)

Напомню, что формально для того, чтобы получить торговую лицензию (стоимостью в $50 000)необходимо эмитировать 30 процентов всех карт VISA в стране, но после ухода Наумовского и Хьюза VISA изменила идеалам концентрации эквайрингового рынка в России и тихонько сообщила страждущим, что если им ну очень хочется, то…

Напоминает сакраментальное:

– А с какой целью взимается плата?!
– С целью ремонта провала. Чтобы не слишком проваливался!

По-моему такого еще не было на рынке:

С 15 декабря 2008 года Альфа-Банк запустил новую совместную акцию с компанией ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии». Открыв до 31 мая 2009 года накопительный счет «Улётный», клиенты могут не только сохранить деньги, но и получить дополнительные мили по программе «Аэрофлот Бонус».

Начисление миль программы «Аэрофлот Бонус» производится за каждый календарный месяц. Необходимо, чтобы минимальный остаток по счету «Улётный» за месяц был не менее 50 000 руб., 2 000 долларов США, 2 000 евро — тогда за каждые 70 руб., 5 долларов США, 3 евро, сохраненные весь месяц на счете, клиент получит одну милю. Причем за первый месяц, в котором открыт счет, также будут начислены мили (по особым условиям).
заинтересовало? »»»

В продолжение темы “Депозиты и карты” расскажу о расчетно-сберегательном продукте, которым я пользуюсь уже 2 года. Это услуга с малоговорящим клиенту названием «СКС-Депозит» от Московского Индустриального Банка (у банка классные технологи, но с маркетологами явно беда). Суть этого банковского продукта заключается в связке карточного счета с лимитом овердрафта и долгосрочного депозита с возможностью пополнения и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка:

• карточный счет используется как текущий для зачисления средств, к нему установлен лимит овердрафта;
• депозитный договор заключен на 2 года и разрешает пополнения и досрочные снятия в пределах неснижаемого остатка (который минимален);
• связка между карточным счетом и депозитом заключается в автоматическом пополнении карточного счета в случае, если доступный лимит по карте падает ниже установленного значения. Пополнение осуществляется ежедневно во время закрытия дня и не происходит в случае если может привести к нарушению условия неснижаемого остатка.

заинтересовало? »»»

Последние несколько лет банковская розница в России и СНГ практически «забыла» про депозиты, получив доступ к «дешевым» западным ресурсам. Как только поток «халявы» кончился банки снова вспомнили о депозитах физиков и бросились наперегонки за деньгами частных лиц. Многие из них стали устанавливать высокие ставки и по карточным счетам, надеясь таким образом стимулировать рост остатков и превратив банковскую карту, на которую зачисляется заработная плата, из расчетного инструмента в сберегательный. Мне такой подход видится совершенно не правильным по следующим причинам:

• соображения безопасности. В случае утери карты велик риск потерять крупную сумму. Причем рискует не только (и не столько) клиент, который может оказаться достаточно сообразительным, чтобы опротестовать списания со счета, сделанные без его ведома, сколько банк, который в лучшем случае просто получит отвлечение данной суммы и, вероятно, потерю клиента, а в худшем случае примет на себя убытки и компенсирует клиенту украденную сумму;
• экономические причины. Карточный счет по сути своей является текущим и нормы резервирования по нему существенно выше, чем по срочным вкладам, поэтому деньги на срочных вкладах обходятся банку дешевле, чем деньги на карточных счетах.

На мой взгляд, логичнее карточный счет сохранять в качестве текущего, а денежные средства клиента должны аккумулироваться все-таки на депозитных счетах. Единственное удобство карты, это возможность дистанционного и быстрого доступа к своим деньгам, поэтому задача банка сделать удобные для клиента связки между банковской картой и своими депозитными продуктами.

заинтересовало? »»»