Поиск

CardReview

28.11.2022 от Andrew

На случай, если пропустили:

с 2018 года я веду новостной канал в телеге про платежи, финтех и банки

в октябре 2022 года завел канал диалогов с профессионалами в этой области на YouTube

Подписывайтесь ;)

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Будущее платежей в России

12.09.2022 от Andrew

С уходом МПС ЦБ и НСПК стали монополистами на рынке безналичных платежей. К чему это может привести? Кажется мне, что дорогостоящая инфраструктура приема карт будет отмирать Иностранцы, теперь не могут воспользоваться своими картами, а своим гражданам карты с чипами раздавать теперь стало заметно дороже, на оборудование для приема карт в торговле банки несут большие издержки, от которых было бы неплохо освободится. ЦБ является оператором двух платёжных систем: Мир и СБП, которые выполняют по-сути одну и ту же функцию и это не шибко логично. СБП с марта уже стала развиваться без мер принуждения, которые до этого активно практиковал ЦБ, а в сложившейся монопольной ситуации ЦБ легко может уравнять для банков экономику СБП и карт Мир, таким образом стимулируя отказ от карт. Однако, у СБП есть два недостатка:

  1. Во многих сценариях СБП медленнее/неудобнее оплаты картой. С этим, конечно же можно смириться.
  2. СБП это только онлайн. И это реальная проблема, потому что связь может отсутствовать не только в лесотундре, но и в Москве хватает торговых точек, в которых в силу особенности зданий плохо ловит или вообще отсутствует связь

И вот тут на помощь придёт цифровой рубль, которому обещают в том числе и оффлайн функциональность. А с ним ещё большая монополизация платежного рынка в любящих руках Центробанка. Жду новостей о практических шагах в этом направлении…

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Семейный банкинг

30.08.2022 от Andrew

Почему-то на российском рынке фактически напрочь отсутствуют семейные пакеты банковских услуг. Единственное попавшееся мне исключение из правил с невнятным описанием функционала это ”Свой круг” от SBI банка, все остальные банки вообще проходят мимо этой темы, а я, очередной раз перевыпустив к своему счету карты жене и детям, выслушал от них вопросы почему нельзя получать уведомления, видеть баланс, переводить деньги по их номеру телефона и решил написать на эту тему – может кто из банкиров проникнется важностью и воплотит идеи в продукт.

Начнём с нескольких ответов на вопрос почему клиентам нужен специфический семейный пакет, вместо кучи несвязанных между собой счетов и тарифов?

  • Не всегда, но часто финансовые решения в семье принимает один человек (не обязательно, самый зарабатывающий:).
  • Зачастую состоятельные люди раскладывают деньги на несколько счетов в разных банках и на близких родственников, чтобы оставаться в пределах страхового возмещения по депозитам, при этом с точки зрения банка это будет несколько рядовых клиентов с небольшими суммами активов и трат, хотя по факту это деньги одного человека и покинуть банк все они могут по его воле. С его стороны логично ожидать, что банк будет оценивать его по всем ресурсам, которыми он фактически управляет, а не только по тем, которые принадлежат ему формально.
  • Взрослым людям важно контролировать расходы своих детей или престарелых родителей, при этом минимизировав рутину по отслеживанию остатков и своевременному пополнению.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 3 комментария »»»

Мисскодинг в эквайринге

18.07.2022 от Andrew

Мисскодинг это подмена эквайером MCC -кода с целью уменьшить умалчиваемый эмитенту интерчендж. Самый популярный пример мисскодинга это замена 5812 “рестораны” на 5814 “fastfood”, которым грешат очень многие эквайеры, так в июне отдыхая в Сочи я в каждым втором ресторане видел код 5814. Таким образом многие эквайеры демпингуют по ставке, эмитенты недополучают доходы и очень часто страдают клиенты, не получая кэшбэк, который эмитент устанавливает на определенные категории. В платежных системах есть процедуры, когда эмитент обращается с жалобой на эквайера, который занижает интерчендж, но с уходом Visa и Mastercard рассматривать такие ситуации стало некому – НСПК не является оператором для этих ПС и формально не имеет оснований требовать от банков изменения MCC на корректный, тем более штрафовать нарушителей, кроме как по картам МИР. Видимо это стало одним из оснований молниеносного рассмотрения закона, который наделяет ЦБ правом наделить НСПК полномочиями по регулированию ушедших с рынка МПС. Закон был подписан в минувший четверг, но ЦБ пока свою указивку не выпустил.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Влияние санкций на платежные технологии

18.03.2022 от Andrew

Самое большое влияние оказал молниеносный уход Visa и MasterCard, в результате которого граждане фактически потеряли доступ к своим деньгам находясь заграницей. UnionPay , на который моментально взвинтили цены малочисленные эмитенты, является очень слабой заменой по ряду причин:

  • сеть его покрытия по миру существенно меньше. Особенно это видно в электронной коммерции – бОльшая часть популярных сайтов и сервисов не принимают UPI (AppStore, Netflix, Amazon, PayPal и др)
  • UPI токенизируется только в HuaweiPay. Принципиально токенизировать в ApplePay можно, но проектов российским банкам ни Apple ни Google сейчас не откроет. Поэтому с помощью UPI не очень получится быстро решить проблему как доставить работающее платёжное средство с доступом к российскому счету зарубеж
  • UPI имеет небольшое представительство в России и просто не в состоянии переварить сейчас всех желающих в него экстренно вступить.
  • UPI в 2014 году не принял банки из SDN списка и сейчас думаю не сделает исключений для ВТБ и Открывашки, а так же быстро отключит другие банки, попадающие в SDN

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Лишение прав за встречку

21.09.2021 от Andrew

Как-то формат длинных записей в блоге изживает себя, под напором короткого контента в соцсетях. Тем не менее появился инфопод для лонгрида, который, рано или поздно, может стать полезным каждому водителю.

Год назад, 20.09.2021 года на Кубани меня поймали ДПСники на завершении обгона через сплошную. После долгого следования за фурой с прицепом, я начал ее обгонять на прерывистой разметке, которая превратилась в сплошную, когда я уже поравнялся с кабиной фуры. Дорога вперёд хорошо просматривалась (не было ни резких поворотов, ни перегибов) и встречных машин было не видно. А на стоявшую в кустах на встречной машину я даже внимание не обратил. А через пару километров меня приняли экипажи двух патрульных машин, констатировав нарушение разметки. Не смотря на то, что я и не отпирался, они даже пригнали того бойца, что сидел в засаде, чтобы он показал мне своё кино. Он же по собственной инициативе и настойчиво предъявил мне свидетельство о регистрации своей лайбы, подтверждающее что это не его собственность, а УВД. Заодно посетовал, что из-за того, что вот тут когда-то что-то произошло его бедного в засаду вызвали в выходные. “Дяденька отпустите, пожалуйста” не проканало и меня начали оформлять, причём схему нарушения использовали в виде заранее распечатанного шаблона, в который только вписали номера машин и прямоугольнички расположения на дороге (привязка к местности уже была на шаблоне). К схеме нарушения я написал свои комментарии, связанные с масштабом движения через сплошную и в протоколе написал просьбу рассмотреть дело в мировом суде по месту жительства. Вменили мне 12.15ч4 КоАП, который предусматривает штраф 5000 или лишение от 3 до 6 месяцев. Все дела, где возможно лишение теперь рассматривает только судья.

Читать полностью »

Рубрики: Про жизнь | Вставить свои 5 копеек »»»

СБП в ритейле

02.02.2021 от Andrew

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

  1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт “оплатить по QR”. Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
  2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
  3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
  4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние – я думаю, что все хорошо и забираю покупки
  5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью “операция не выполнена”
  6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »

Рубрики: Банковская розница | Вставить свои 5 копеек »»»

Опротестование операций

25.08.2020 от Andrew

С 2001 года работаю в платежной отрасли и активно пользуюсь картами и только в этом году пришлось столкнуться с реальным чарджбэком. На самом деле лет 10 назад была ситуация, когда при крупной покупке в Париже мне оформили покупку с DCC и я чувствительно угорел на курсовой разнице, но тогда в ответ на претензию эквайер сразу же перевыставил операцию в оригинальной валюте. А сейчас я столкнулся с реальными чарджбэками и ситуациями, в которых я не пострадал только потому, что расплачивался именно картами, а не наличными или денежным переводом.

История №1. Оплата турпоездки.

В начале ноября бронирую новогоднюю турпутёвку во Вьетнам на сайте АннексТур. Все в онлайне, но расчёты идут через турагента АпельсинТревел. После заказа тура на сайте со мной в вотсапе связывается турагент и присылает заполненную заявку на бронирование с их подписью и печатью, в которой две строчки с датами: перелёт и гостиница. Не смотря на переход дат во время полёта в строчке отель указана та же дата, что и вылет. Я это трактую как оплата раннего заселения. Мой товарищ, решивший поехать с нами, но поехавший в офис, чтобы оплатить кэшем в обмен на скидку 5% получает от менеджера устный ответ, что конечно раннее заселение включено, “вы ж 31го декабря прилетаете, праздник все должно быть хорошо”. Мне предлагается оплатить аванс по ссылке на платежную страницу Тинькоффа и до конца ноября оплатить оставшуюся сумму, ибо “новогодние праздники все раскуплено”. Никаких документов, кроме первоначальной заявки я от турагента не получаю, даже кассовый чек отказались прислать, заявив, что это обязанность не их, а моего банка! В общем, ребята активно уклоняются от налогов:). На этапе продажи мне обещали ещё дать скидку за привлечение товарища, но потом отказались от своих слов, пообещав “учесть в следующий раз, тем более вы картой платили”. За два дня до вылета мы получаем документы (билеты, бронь отеля, страховки) и там уже даты проживания в отеле начинаются не с 30 а с 31 декабря. Спорить я не стал и мы спокойно полетели, по прилету несколько часов ждали номера и обсуждали с товарищем какие подлецы работают в турагентстве. Но он, даром что работал в банке в карточках, но заплатил налом и инструментов для наказания, в отличии от меня, не имел.

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Платежи в эпоху эпидемии

18.05.2020 от Andrew

Эпидемия коронавируса и меры по борьбе с ней оказали существенное влияние на платежный рынок. Ретроспективный обзор изменений:

  • эпидемией, как мощным инфоповодом воспользовались торговцы, которые наконец-то добились у ЦБ ограничения эквайринговой ставки для онлайн торговли продуктами питания, лекарствами, одеждой, товарами повседневного спроса и бытовой техникой (тут ограничили сумму покупки 20тыр) до 1% на период до 30 сентября 2020 года. Надо отдать должное, что ЦБ умудрился добиться адекватного снижения интерченджа от платежных систем, после чего ряд банков (Газпромбанк, Хоум Кредит, КредитЕвропа) отменили кэшбэк для этих операций.
  • ВОЗ сообщил, что вирус живет на бумаге 3-4 дня и поэтому расчеты с помощью наличных несут угрозу заражения. Центробанк отреагировал на это “рекомендацией” отключить рециркуляцию наличных, проигнорирова тот факт, что в ресайклерах cash-in и cash-out все равно используют общий купюроприемник. Мне не известно о случаях фактического отключения ресайклинга банками, но выдерживать деньги по 3-4 дня в хранилищах банки стали. Некоторые ритейлеры совсем отказались от приема наличных – первыми это сделали еще в марте Яндекс.Еда и Лавка, из крупных ритейлеров услугами которых я пользовался это МВидео. Стоит отметить, что отказ от приема наличных противоречит пункту 1 статьи 16 закона “О защите прав потребителя”, который устанавливает, что выбор формы расчета принадлежит покупателю, а не продавцу. В виду роста объемов доставки видимо не хватает эквайрингового оборудования, поэтому МВидео на своем сайте декларирует оплату курьеру не только в терминале, но и “по ссылке”
  • не смотря на то, что еще в феврале ЦБ на два года отменил комиссионирование в СБП банки, которые уже ввели комиссии и лимиты на эти операции не изменили своих тарифов, в следствии чего ЦБ обязал их с 1 мая до 100тыр в месяц переводить бесплатно, а с суммы превышения брать не больше чем 0,5% (1500руб максимум)
  • на фоне эпидемии пресса и платежное сообщество почти позабыли о том, что Сбербанк давно не получал штрафов за “неподключение” к СБП. В апреле Сбер якобы начал пилотное внедрение и в мае стал виден в списке доступных банков для переводов, но случаев успешного перевода клиенту Сбербанка до сих пор не известно.
  • затягивание карантина и сокращение банками работы офисов актуализировало проблему перевыпуска карт, с истекшим сроком годности. Платежные системы и ЦБ рекомендовали банкам продлить срок действия уже выпущенных карт. Сделать соответствующие настройки на хостах эмитентов было не сложно, но зачастую срок действия карты контролируется и эквайером и пресса сообщала, что значительная часть эквайринговой сети Сбера оказалась не готова к удаленному изменению логики работы терминалов, требуя физического объезда оборудования, поэтому просроченные карты не принимаются
  • хоть ЦБ и прогнул банки на организацию сбора биометрии в ЕБС, но к текущему моменту собрано порядка 100 000 биометрических “слепков”, что не позволяет говорить о массовости использования биометрии для открытия банковских продуктов в дистанционном режиме новым клиентам. В настоящее время в ЦБ обсуждаются процедуры упрощения требований по идентификации клиентов.
  • мошенники не пропустили инфоповод и запустили в сети новые рекламные компании по выплате компенсаций за карантин с использованием лиц Мишустина и даже Путина. Появились и рассылки SMS с текстом “согласно геолокации, Вами был нарушен режим карантина… Вам необходимо оплатить штраф в размере 4000 рублей на номер телефона”. Кстати мэрия Москвы обсуждала возможность использования транзакционных данных для анализа как граждане соблюдают режим “самоизоляции”
  • ЦБ “разрешил” банкам до 1 октября 2020 года зачислять пенсии на счета вражеских карт
  • MasterCard увеличил лимит беспиновых операций до 5 000 рублей
  • закрытие границ, курортов и ограничение авиасообщений заставило платежные системы изменить правила рассмотрения диспутов “услуга не предоставлена”. Теперь клиенты не могут требовать незамедлительного возврата денежных средств и предоставление авиакомпаниями и туроператорам ваучеров и т.п. квази-денег считается теперь платежными системами достаточным урегулированием проблемы
  • введение перчаточно-масочного режима в Москве и области существенно осложнило использование любых Pay, так как перчатки не дают считать отпечаток пальца, а маска распознать лицо.

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

Безопасные покупки

17.03.2020 от Andrew

Банки продолжают конкурировать друг с другом увеличивая кэшбэк и растягивая грейс-периоды (УБРиР уже 240 дней без процентов анонсировал). Клиенты считают кэшбэки и мечутся между банками, отдельная категория изобретает схемы как одни и те же деньги прокрутить через несколько банков, везде получив кэшбэк. Я считаю эту ценовую конкуренцию деструктивной, потому что она идет на ограниченном поле только тех клиентов, кто уже привык платить картой, а не снимать наличные и принципиально не меняет их сложившееся потребительское поведение (тот кто оплачивает картой, оплатит ей и при нулевом грейс-периоде и при годовом). БОльшая часть платежей все еще совершается наличными и есть категория клиентов, которая принципиально снимает деньги в банкомате и платит кэшем не смотря на все заманухи.

Тем не менее у платежа по карте есть важное преимущество перед платежом наличными (или безналичной платежкой, продвигаемой ныне СБП) – это дополнительная гарантия предоставления услуги\доставки товара, гарантируемая процедурой опротестования через платежную систему. Я даже специально гуглил эту тему и нигде на сайтах банков не нашел информации о том, что у клиента есть такая возможность, не говоря уж о ее продвижении как конкурентного преимущества. Все что можно найти в Сети, так это вот таких мошенников, которые берут с клиентов деньги за помощь в оформлении претензий. Банки совсем никакой просветительской деятельности по этому поводу не ведут, а их службы клиентской поддержки нацелены на то, чтобы сообщить рядовому клиенту, что он должен идти в милицию писать заявление, в то время как мерчента может уже и не существовать, или он находится в тридевятом царстве и другой юрисдикции.

За почти 20 лет активного использования карточек мне наконец-то пришлось воспользоваться процедурой опротестования и я получил 18 000 рублей назад, а дело было так:

Читать полностью »

Рубрики: Банковские карты | Вставить свои 5 копеек »»»

« Раньше