Chirkov.net: блог

Из всех утюгов на фоне задержания Дурова спорят должен ли владелец магазина ножей отвечать за их использование и почему не посадили CEO Toyota, который допустил переоборудование своих джипов в джихад-мобили. Все эти расхожие аналогии мне кажутся с одной стороны совсем не релевантными, с другой сильно упрощающими модель. И вот на пробежке (всем рекомендую утренние пробежки) у меня родилась радикально лучшая (как мне кажется) аналогия для Telegram. Это общественное пространство в международном аэропорту (Дубай, например) в котором транзитные пассажиры могут арендовать индивидуальные кабинки или бесплатно встречаться в общих зонах со столиками с различным количеством посадочных мест, потому что я все стены вокруг этой зоны рекламой обвешал.

И вот с владельца этой зоны в аэропорту вдруг все государства мира начинают требовать следующее:

• ты должен знать гражданство каждого посетителя и при этом отслеживать, чтобы этот посетитель соблюдал законодательство своей страны на этой территории. Наше законодательство ты должен изучить и отслеживать сам. Если он нарушает наш закон, ты должен за свой счет обеспечить пресечение его действий.
• обеспечивать соблюдение закона ты должен не формально, а путем сканирования всех вещей, проносимых посетителями на территорию и определения их применимости к возможному нарушению законодательств конкретных стран, ты должен перехватывать и анализировать все коммуникации на своей площади: разговоры, жесты, передаваемые бумаги, посылаемые электронные сообщения и совершаемые звонки – вдруг кто-то замыслил недоброе.
• у тебя все площади должны быть оборудованы камерами и микрофонами и ты должен записывать и хранить все, что делают твои посетители, на случай если мы пришлем тебе запрос относительно какого-то посетителя. Получив запрос ты должен нам предоставить доступ ко всем его записям.
• в случае, если мы выявим преступление, про которое говорили или даже замышляли на твоей территории – пойдешь как соучастник, а если преступлений окажется несколько, то назначим главарем сообщества

Перешлите это адвокатам Павла.

Около года назад в голове оформилась идея как решить проблему ушедших от нас Pay и вообще сделать жизнь клиентов удобной и не зависимой от содержания кошельков (в части карт:). Шансов самому “продать” ее у меня нет поэтому решил наконец опубликовать, в надежде что кто-то из читателей донесет ее до власть предержащих в ЦБ и они позаботятся и о народе…

Развивая мысли, заложенные в decoupled транзакциях MasterCard и технологии Visa Flexible Credential, которые по-разному позволяют привязать разные источники фондирования к уже выпущенной банковской карте, пришел к выводу, что в условиях монополизации и централизации платежной инфраструктуры Российской Федерации в руках ЦБ\НСПК, можно легко и непринужденно сделать очень удобный платежный сервис именно для клиентов. Суть заключается в том, чтобы на платформе НСПК реализовать возможность привязки уже выпущенных карт (вне зависимости от форм-фактора и даже бренда платежной системы) к различным источникам фондирования в различных банках. В качестве источников фондирования могут выступать как банковские карты, так и привязка банковского счета через СБП.

В начале три полезных вывода, а потом longread про личный опыт:

• случайно оформив (или забыв отменить) подписку Яндекса, отменить ее и вернуть последний платеж можно автоматично через 🤖поддержки

• привязав карту в каком-либо сервисе Яндекса вы, незаметно для себя, можете навешать на себя все имеющиеся на витрине Яндекса подписки и не по одному разу. И эмитент вам не сильно поможет разобраться, потому что все авторизации теперь летят с MCC 3990 (экосистема Яндекс)

• фиг вам Яндекс расскажет, кто и где использует вашу карту для оплаты их услуг

По допкарте супруги обнаружил непонятное списание от Яндекса на 699₽. С помощью ВТБ выяснил, что это уже второе такое списание, по их мнению соответствующее подписке Мульти с Амедиатекой, и что за неделю до первого списания была покупка на 11р с отменой (ВТБ утверждает, что операцию я подтвердил разовым паролем, но в истории SMS никакого кода нет, только авторизация с отменой).

Написал в поддержку Яндекса там бот любезно предложил отменить подписку и вернуть деньги. Последнее списание он моментально отменил, а на попытке отменить второе списание подключил человека. Человеки у Яндекса работали крайне медленно, реагируя примерно раз в сутки, иногда получалось дождаться двух ответов подряд. Человек сначала пытался убедить, что это за Плюс супруги, но у нее активен ПлюсМульти оплаченный мной на год вперед, потом поведал, что подписка привязана к другому аккаунту, что он ее отменил и вернет все деньги. В процессе разборок,на уже блокированную карту, прилетела попытка списания еще и от ЯТакси (что навело меня на мысль, но квест с Яндексом решил пройти до конца). Дня три я пытался добиться от человека ответ на вопрос к какому аккаунту привязана карта, в ответ получая требования предоставить детали авторизаций. По итогу, загнанный в угол представитель Яндекса, сообщил, что ответить на этот конфиденциальный вопрос они могут только по запросу из МВД.

случайно оформив (или забыв отменить) подписку Яндекса, отменить ее и вернуть последний платеж можно автоматично через бота поддержки

Далее я проверил свою гипотезу и подтвердил, что несколько месяцев назад эту карту привязали к аккаунту моей мамы на ЯТакси, а вот как мама умудрилась подписаться на ПлюсМульти с Амедиатекой (учитывая что у неё до конца года активен индивидуальный годовой Плюс) осталось загадкой. Наверное где-то незаметно для себя не увидела какую-то галочку.

На карту вернулся только один платеж от бота, а обещанный человеком возврат всех платежей не случился.

Как опротестовывать такие случайные подписки мне не понятно, ведь новый сервис на уже привязанную карту вешается внутри Яндекса в рамках первоначальной всеобъемлющей оферты, где юристы явно предусмотрели все необходимые галочки и сносочки…

PS в процессе перевыпуска карты выяснил, что импортозамещение в ВТБ идет полным ходом: теперь карты Мир там выпускают только к счету, где нет карт других ПС. Если к мастерсчету привязаны карты Visa/Master, новую карту к нему не выпустят (“эту ЛАЗЕЙКУ ПРИКРЫЛИ” прямая цитата моего менеджера) и предлагают открыть отдельный счет. Я предпочел закрыть враждебные карты, так процесс закрытия занимает ДЕСЯТЬ РАБОЧИХ ДНЕЙ и только после этого мне закажут новую карту Мир.

На случай, если пропустили:

с 2018 года я веду новостной канал в телеге про платежи, финтех и банки

в октябре 2022 года завел канал диалогов с профессионалами в этой области на YouTube

Подписывайтесь ;)

С уходом МПС ЦБ и НСПК стали монополистами на рынке безналичных платежей. К чему это может привести? Кажется мне, что дорогостоящая инфраструктура приема карт будет отмирать Иностранцы, теперь не могут воспользоваться своими картами, а своим гражданам карты с чипами раздавать теперь стало заметно дороже, на оборудование для приема карт в торговле банки несут большие издержки, от которых было бы неплохо освободится. ЦБ является оператором двух платёжных систем: Мир и СБП, которые выполняют по-сути одну и ту же функцию и это не шибко логично. СБП с марта уже стала развиваться без мер принуждения, которые до этого активно практиковал ЦБ, а в сложившейся монопольной ситуации ЦБ легко может уравнять для банков экономику СБП и карт Мир, таким образом стимулируя отказ от карт. Однако, у СБП есть два недостатка:

1. Во многих сценариях СБП медленнее/неудобнее оплаты картой. С этим, конечно же можно смириться.
2. СБП это только онлайн. И это реальная проблема, потому что связь может отсутствовать не только в лесотундре, но и в Москве хватает торговых точек, в которых в силу особенности зданий плохо ловит или вообще отсутствует связь

И вот тут на помощь придёт цифровой рубль, которому обещают в том числе и оффлайн функциональность. А с ним ещё большая монополизация платежного рынка в любящих руках Центробанка. Жду новостей о практических шагах в этом направлении…

Почему-то на российском рынке фактически напрочь отсутствуют семейные пакеты банковских услуг. Единственное попавшееся мне исключение из правил с невнятным описанием функционала это ”Свой круг” от SBI банка, все остальные банки вообще проходят мимо этой темы, а я, очередной раз перевыпустив к своему счету карты жене и детям, выслушал от них вопросы почему нельзя получать уведомления, видеть баланс, переводить деньги по их номеру телефона и решил написать на эту тему – может кто из банкиров проникнется важностью и воплотит идеи в продукт.

Начнём с нескольких ответов на вопрос почему клиентам нужен специфический семейный пакет, вместо кучи несвязанных между собой счетов и тарифов?

• Не всегда, но часто финансовые решения в семье принимает один человек (не обязательно, самый зарабатывающий:).
• Зачастую состоятельные люди раскладывают деньги на несколько счетов в разных банках и на близких родственников, чтобы оставаться в пределах страхового возмещения по депозитам, при этом с точки зрения банка это будет несколько рядовых клиентов с небольшими суммами активов и трат, хотя по факту это деньги одного человека и покинуть банк все они могут по его воле. С его стороны логично ожидать, что банк будет оценивать его по всем ресурсам, которыми он фактически управляет, а не только по тем, которые принадлежат ему формально.
• Взрослым людям важно контролировать расходы своих детей или престарелых родителей, при этом минимизировав рутину по отслеживанию остатков и своевременному пополнению.

Читать полностью »

Мисскодинг это подмена эквайером MCC -кода с целью уменьшить умалчиваемый эмитенту интерчендж. Самый популярный пример мисскодинга это замена 5812 “рестораны” на 5814 “fastfood”, которым грешат очень многие эквайеры, так в июне отдыхая в Сочи я в каждым втором ресторане видел код 5814. Таким образом многие эквайеры демпингуют по ставке, эмитенты недополучают доходы и очень часто страдают клиенты, не получая кэшбэк, который эмитент устанавливает на определенные категории. В платежных системах есть процедуры, когда эмитент обращается с жалобой на эквайера, который занижает интерчендж, но с уходом Visa и Mastercard рассматривать такие ситуации стало некому – НСПК не является оператором для этих ПС и формально не имеет оснований требовать от банков изменения MCC на корректный, тем более штрафовать нарушителей, кроме как по картам МИР. Видимо это стало одним из оснований молниеносного рассмотрения закона, который наделяет ЦБ правом наделить НСПК полномочиями по регулированию ушедших с рынка МПС. Закон был подписан в минувший четверг, но ЦБ пока свою указивку не выпустил.

Читать полностью »

Самое большое влияние оказал молниеносный уход Visa и MasterCard, в результате которого граждане фактически потеряли доступ к своим деньгам находясь заграницей. UnionPay , на который моментально взвинтили цены малочисленные эмитенты, является очень слабой заменой по ряду причин:

• сеть его покрытия по миру существенно меньше. Особенно это видно в электронной коммерции – бОльшая часть популярных сайтов и сервисов не принимают UPI (AppStore, Netflix, Amazon, PayPal и др)
• UPI токенизируется только в HuaweiPay. Принципиально токенизировать в ApplePay можно, но проектов российским банкам ни Apple ни Google сейчас не откроет. Поэтому с помощью UPI не очень получится быстро решить проблему как доставить работающее платёжное средство с доступом к российскому счету зарубеж
• UPI имеет небольшое представительство в России и просто не в состоянии переварить сейчас всех желающих в него экстренно вступить.
• UPI в 2014 году не принял банки из SDN списка и сейчас думаю не сделает исключений для ВТБ и Открывашки, а так же быстро отключит другие банки, попадающие в SDN

Читать полностью »

Как-то формат длинных записей в блоге изживает себя, под напором короткого контента в соцсетях. Тем не менее появился инфопод для лонгрида, который, рано или поздно, может стать полезным каждому водителю.

Год назад, 20.09.2021 года на Кубани меня поймали ДПСники на завершении обгона через сплошную. После долгого следования за фурой с прицепом, я начал ее обгонять на прерывистой разметке, которая превратилась в сплошную, когда я уже поравнялся с кабиной фуры. Дорога вперёд хорошо просматривалась (не было ни резких поворотов, ни перегибов) и встречных машин было не видно. А на стоявшую в кустах на встречной машину я даже внимание не обратил. А через пару километров меня приняли экипажи двух патрульных машин, констатировав нарушение разметки. Не смотря на то, что я и не отпирался, они даже пригнали того бойца, что сидел в засаде, чтобы он показал мне своё кино. Он же по собственной инициативе и настойчиво предъявил мне свидетельство о регистрации своей лайбы, подтверждающее что это не его собственность, а УВД. Заодно посетовал, что из-за того, что вот тут когда-то что-то произошло его бедного в засаду вызвали в выходные. “Дяденька отпустите, пожалуйста” не проканало и меня начали оформлять, причём схему нарушения использовали в виде заранее распечатанного шаблона, в который только вписали номера машин и прямоугольнички расположения на дороге (привязка к местности уже была на шаблоне). К схеме нарушения я написал свои комментарии, связанные с масштабом движения через сплошную и в протоколе написал просьбу рассмотреть дело в мировом суде по месту жительства. Вменили мне 12.15ч4 КоАП, который предусматривает штраф 5000 или лишение от 3 до 6 месяцев. Все дела, где возможно лишение теперь рассматривает только судья.

Читать полностью »

Банки обязали внедрять платежи через СБП и они натягивают сову на глобус, то есть платёж через QR-код, отображаемый на пин-паде обычного терминала. Встретив такой терминал в продуктовом магазине я решил попробовать оплатить, получив интереснейший опыт, с которым всем стоит ознакомиться ДО того, как попробуете сами совершить платёж.

Если кратко, то у меня успешно получилось отправить деньги, но продавец об этом факте не узнал :). Сама процедура выглядела следующим образом:

1. На терминале в режиме ожидания карты появился пункт “оплатить по QR”. Его нажатие приводит у сбросу предложения приложить или вставить карту и терминал на несколько секунд уходит в коммуникации с кассой, после чего отображает QR
2. Логинюсь в банковское приложение и ищу там оплату по QR, выбираю счёт, подтверждаю. Даже с подтверждением всех операций биометрией эти подготовительные процедуры занимают порядка минуты на глазах у очереди.
3. Приложение банка сообщает, что оплата прошла успешно.
4. Терминал сбрасывает QR что-то пишет про коммуникации с кассой и приходит в обычное состояние – я думаю, что все хорошо и забираю покупки
5. Кассирша, разводя руками, останавливает меня и предъявляет кассовый чек с подписью “операция не выполнена”
6. Оплачиваю картой (другого банка) и ухожу в надежде, что СБП-платёж отвалится по тайм-ауту или реверсалу или что там у них пошло не так.

Читать полностью »