Chirkov.net: блог

За последние несколько дней с несколькими банками обсуждал бизнес-кейс: “мы хотим взимать комиссию за выдачу наличных в своих банкоматах в части заемных средств и не взимать за выдачу собственных средств по кредитной\овердрафтной карте с грейс периодом, по которой возможен дебетовый остаток, а вы такое поддерживаете?”. Мы всякое поддерживаем или можем поддержать, но если задуматься над реализацией возникают вопросы и ответы на некоторые из них могут быть неожиданны для бизнес-заказчиков чуда-продукта.

Можно ли в процессе авторизации отличить собственные средства клиента от заемных? – НЕТ!

Пример 1: у клиента 10 000 рублей своих средств и 100 000 рублей кредитного лимита. Клиент совершает покупку на 5 000 рублей, но из-за сбоя терминала холд вешается дважды и в результате у клиента доступны только кредитные средства и любая следующая операция будет использовать кредитные средства, хотя в реальности клиент располагает 5 000 собственных средств

Пример 2: тот же самый клиент совершает покупку на 10 000 рублей, после чего снимает 10 000 рублей в собственном банкомате и с него удерживается комиссия. Завтра операция снятия наличных сворачивается в проводку по счету, которая списывает собственные средства клиента, а не заемные, потому что по торговой операции клиринг придет лишь через несколько дней. Клиент смотрит выписку по счету и задает вопрос: почему вы списали с меня комиссию за выдачу кредитных денег, когда движение по счету показывает, что в кредит я залез только на третий день?

Сможет ли клиент оспорить такую комиссию в приведенных примерах? – ДА!

Лишь списание средств со счета клиента служит основанием считать, что ему выдан кредит. Холдирование суммы не является списанием со счета.

Где правильно реализовать такое комиссионирование? В БЭК-ОФИСЕ!

Только бэк-офис, совершая проводку по счету клиента, может достоверно определить за счет собственных или заемных средств проводится конкретная операция. Поэтому комиссию должен считать он. В процессе авторизации можно лишь предварительно посчитать возможную комиссию, чтобы избежать технического овердрафта, но в дальнейшем она должна пересчитываться в бэк-офисе при совершении проводки. Нужно ли считать эту комиссию в процессе авторизации стоит подумать, потому что технический овердрафт по карте человека, которому дали кредитный лимит дело легко поправимое.

Есть ли другие варианты добиться цели? ЕСТЬ!

Задача ведь заключается в том, чтобы клиент тратил кредитные средства в торговой сети и банк покрывал “бесплатный кредит” по грейс-периоду за счет интерченджа. Можно ограничить использование кредитных средств в банкоматах лимитом (хоть нулевым), а можно реализовать программу лояльности, которая будет начислять клиенту бонусы только за операции в торговой сети.

Из разговора с одним человеком касательно проекта внедрения (литературная обработка и анонимизация:):

– а как у них дела с внедрением процессинга?

– так всё и остановилось: деньги потрачены, а ничего не сделано, поэтому топы переругались, а вендор пользуясь неразберихой продолжает ничего не делать.

– может пора их снова попробовать направить в наше, правильное, русло?

– так они заплатили уже кучу бабок. Поздно…

– пусть судятся! и начинают проект заново

Этот разговор меня заставил вспомнить прописную истину финансового менеджмента: принимая очередное финансовое решение нужно взвешивать альтернативы куда правильнее вложить новую порцию денег начиная сравнение с чистого листа. Те деньги, которые уже потрачены на конкретный проект не важны. Важно только то, сколько предстоит потратить еще и сколько и когда на этом можно будет заработать. На бытовом уровне это значит, что если Вы начали строить дом, вбухали в это дело миллион рублей и вам предстоит потратить еще 3 миллиона и через 2 года дом будет готов, а вдруг подворачивается возможность за 3 миллиона купить готовый, точно такой же, дом – надо покупать и не жалеть о закопанном в землю миллионе. На корпоративном уровне это значит, что если вы вбухали в проект внедрения новой системы миллион долларов и осталось вбухать еще два миллиона, а она все никак не внедряется и в этот момент кто-то вам гарантирует внедрение другой системы за полтора или даже два миллиона – не стоит жалеть об уже потраченном миллионе… а если новая система не внедряется уже достаточно давно, то в какой-то момент надо списать убытки и начать новый проект, а не продолжать вливать деньги в труп…

Кусочек юмора к слову:

Есть древняя индейская пословица:  Лошадь сдохла – слезь!
Казалось бы все ясно, но……  Мы уговариваем себя, что есть еще надежда.  Мы бьем лошадь сильнее.  Мы говорим «Мы всегда так скакали».  Мы организовываем мероприятие по оживлению дохлых лошадей.  Мы объясняем что наша дохлая лошадь гораздо «лучше, быстрее и дешевле».  Мы организовываем сравнение различных дохлых лошадей.  Мы сидим возле лошади и уговариваем ее не быть дохлой.  Мы покупаем средства, которые помогают скакать быстрее на дохлых лошадях.  Мы изменяем критерии опознавания дохлых лошадей.  Мы посещаем другие места чтобы посмотреть, как там скачут на дохлых лошадях.  Мы собираем коллег, чтобы дохлую лошадь проанализировать.  Мы стаскиваем дохлых лошадей ,в надежде, что вместе они будут скакать быстрее.  Мы нанимаем специалистов по дохлым лошадям…
Если лошадь сдохла – слезь.

А еще сегодня встречался с CIO одного банка. Банк, возникший в результате слияния нескольких мелких банков с разным IT-ландшафтом, несколько лет пытался централизоваться на новой АБС. После смены двух проджект-менеджеров и нескольких лет мучений было принято решение выбрать из имеющихся ИТ-ландшафтов самый “правильный”, централизоваться на нем, а там уже вернуться к обсуждению вопроса о миграции на новую перспективную платформу.

Вот как-то так соединились два разговора в один день и побудили написать…

Товарищ из регионального банка на днях вернулся из США и помимо восторгов, связанных с хайвеями, поделился тем, что все банкоматы там очень старые. “Они не гонятся за понтами, как наши банки” сказал он.

А тут попалась информация о том, что VISA наконец-то начала понуждать Штаты к чипизации, ведь до сих пор  самая развитая экономика мира экономила денег на техническом прогрессе и даже в lability shift для нее было сделано исключение. Вот какие меры вводит VISA в рамках реализации программы  Technology Innovation Program, которая призвана обеспечить переход на чип и бесконтактные карты:

• с 1 октября 2012 года торговцы, у которых 75% транзакций по картам VISA приходятся на терминалы, поддерживающие EMV освобождаются от ежегодного аудита по PCI DSS. Обязательным условием освобождение является поддержка не только чипов, но и бесконтактных операций. В этом случае торговцу достаточно просто заявлять, что оне хранит критичные данные и его системы соответствуют требованиям стандарта.
• с 1 апреля 2013 года все процессоры обязываются обеспечить прием чипов контактным и бесконтактным образом.
• с 1 октября 2015 года на территории США начинает действовать lability shift, правда владельцам АЗС с автоматизированной оплатой топлива дается отсрочка еще на два года до 1 октября 2017 года.

Про MasterCard удалось найти только то, что lability shift в США вводится по банкоматным операциям с картами Maestro с 19 апреля 2013 года.