Dynamic Currency Conversion
07.11.2012 от AndrewВ последних поездках снова столкнулся с официальным мошенничеством, которое для солидности именуется Dynamic Currency Conversion и заключается в том, что за рубежом, определив страну банка-эмитента карты, клиенту предлагают расплатится в его родной валюте, якобы по более выгодному курсу. Я уже писал про это почти 2 года назад, но с тех пор много воды утекло и есть, что добавить.
Простому картхолдеру нужно знать: если вам за границей предлагают расплатится в рублях, однозначно отказывайтесь, даже если вас будут соблазнять низким, фиксированным курсом. Во1ых этот курс заведомо выше, потому что включает в себя маржу компании, которая предоставляет торговцам этот сервис. Во2ых так уж устроены платежные системы, что они все равно произведут расчеты с банком-эмитентом в долларах или евро и следовательно ваша транзакция придет в банк-эмитент все равно в инвалюте, а ваш банк попросто снова ее конвертирует в рубли. Таким образом, кроме завышенного курса вы еще угорите и на двойной конвертации рублей в доллары и назад в рубли по курсу банка-эмитента (на практике это само по себе составляет порядка 3% от суммы). Я опросил несколько знакомых банкиров (в том числе из Украины и Латвии) и все подтвердили, что производят двойную конвертацию и не берут курсовую разницу по таким транзакциям на себя. Если кто-то назовет банк, который авторизовав транзакцию в национальной валюте, потом и со счета списывает ту же сумму в национальной валюте – буду признателен.
По правилам платежных систем, торговец, использующий Dynamic Currency Conversion, должен ясно предложить клиенту выбрать валюту и использовать национальную валюту только с случае его явного согласия. На практике, многие стригут купоны, совершая транзакции в рублях, а на Мальдивах додумались до того, что по умолчанию POS-терминал авторизуется в рублях и только если начать брыкаться, чиркать на чеке курс пересчета и требовать перерасчета – торговец может нажать на терминале волшебную кнопку и тогда впоследствии финансовое предтавление по этой транзакции приходит все-таки в долларах. Будьте внимательны и смотрите какая валюта транзакции приходит в SMSке и печатается на чеке и в случае обмана начинайте выражать свое несогласие прямо на месте.
Если отказаться от такой транзакции на месте не получается, а сумма причиненного ущерба существенна – советую начинать бодания с банком-эмитентом. Аргументацию со ссылками на Гражданский Кодекс РФ и инструкцию Банка России №266П, которая регулирует банковские операции с картами, я повторять не буду – ее можно прочитать в предыдущей записи. Но за прошедшие два года правовая база обогатилась ФЗ-161 «О национальной платежной системе, который также содержит ряд норм, запрещающих банкам грабить клиентов. К данной ситуации можно применить следующие нормы этого закона, которые нарушаются банками:
- Статья 5 пункт 12 подпункт 2 «Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:… со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);». Очевидно, что указанный на чеке POS-терминала и подписанный клиентом собственноручно или в виде PIN, обменный курс и есть тот курс, о котором банк уведомил клиента в момент совершения операции. Следовательно какой-то другой курс банк использовать не должен
- Пункт 8 статьи 9 обязывает банк ответить на заявление клиента о несогласии с проведенной операций не более чем за 60 дней «Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.»
- Пункт 10 статьи 8 дает некую свободу трактования «Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.». Он явно утверждает, что с клиента должны удержать ровно столько денег, сколько он распорядился перевести, но допускает для трансграничных операций удержать из этой сумму комиссию оператора. В данном случае банк-эмитент должен в своих тарифах явно прописать, что операции в рублях, совершаемые за пределами РФ тарифицируются вот таким образом и только в этом случае он получит возможность законно компенсировать свои расходы по конвертации за счет клиента.
Вот как-то так.
Рубрики: Банковские карты | 5 комментариев »»»
09.11.2012 в 12:55
Добрый день, Андрей.
>Во2ых так уж устроены платежные системы, что они все равно произведут расчеты с банком-эмитентом в долларах или евро и следовательно ваша транзакция придет в банк-эмитент все равно в инвалюте, а ваш банк попросто снова ее конвертирует в рубли.
Насколько я понимаю, некоторые банки работают по тарификации по оригинальной валюте опареции. Т.е. 3 валюты:
1) Валюта операции (любая)
2) Валюта расчёта банка с МПС (в России это доллары, рубли и евро)
3) Валюта счёта карты (в России как правило это рубли, доллары и евро).
МПС списывает с банка сумму операции, сконвертированную из оригинальной валюты операции в расчётную валюту МПС.
Банк списывает со счёта карты сумму операции, сконвертированную из оригинальной валюты в валюту счёта карты.
Т.о., если DCC посылает валюту операции рубли, то с точки зрения кардхолдера, банк не делает ещё раз конвертацию.
Но вышеописанное зависит от банка.
23.11.2012 в 10:28
1) DCC включен в диспьютный цикл с недавнего времени.
2) Конвертации не будет насколько я помню в Райфе – но надо проверять :-)
26.11.2012 в 09:41
apriamostanov, я так понимаю речь не совсем об этом.
Фишка, о которой Вы говорите посзволяет конвертировать транзакции в условных дирхамах в валюту карты (условные рубли) минуя промежуточную конвертацию в валюту расчета с МПС (условные доллары). Об этом был коммент alvin777 в предыдущей заметке на тему.
А здесь главная беда в том, что курс транзакции в рублях изначально завышен: “…где написано: «sale 1150 euro transaction currency 48679.15 RUR». Тут же вычисляю, что реальный курс составляет 42,3297, а курс ЦБ (по которому мой банк конвертирует операции) на день авторизации (11 декабря) всего 40,9394, т.е. я как клиент угораю почти на 3,5%!”.
Ну и плюс сверху может наложиться вышеупомянуттая двойная конвертация, но к DCC это никакого отношения не имеет
23.12.2012 в 03:48
> Таким образом, кроме завышенного курса вы еще угорите и на двойной конвертации рублей в доллары и назад в рубли по курсу банка-эмитента
хм… а разве в paypal не тот же DCC?
но списывается с карты всё относительно честно – ровно заявленная сумма в рублях (другое дело, что paypal конвертирует в рубли по грабительскому курсу, но это уже отдельный разговор – сумму в рублях он при этом показывает и есть возможность сменить настройки конвертации в момент оплаты)
20.01.2015 в 15:57
забавная новость в тему:
ПриватБанк ввел ограничения на оплату карточками в связи с множественными курсами валют в стране
Существенные различия между официальным курсом гривни и ее рыночным курсом к иностранным валютам вынудили ПриватБанк ввести временные ограничения на осуществление отдельных транзакций с конвертацией гривни, а также использовать для других транзакций с конвертацией специальный карточный курс, говорится в сообщениях представителей банка в сети Facebook.
“Некоторые иностранные магазины при оплате с гривневой карточки конвертируют гривны в валюту на своей стороне (по моей оценке, число таких операций составляет около 1-3% от общего количества). До конца прошлого года это приводило к тому, что все украинские банки теряли на этом миллионы гривень ежедневно, продавая валюту по заниженному курсу”, – комментирует ситуацию директор по информационным технологиям в ПриватБанк Дмитрий Дубилет.
“Уязвимость состоит в том, что курс платежной системы гораздо ниже рыночного, эта разница особенно существенна в данный момент. При авторизации 1586 UAH, платежная система конвертирует по курсу 15,86 и сумма возмещения эмитента эквайеру выходит 100 USD. Рыночный курс на данный момент равен ~ 19 UAH за USD. Списание с гривневого карточного счета происходит в гривне (т.е. 1586 UAH), а возмещение – в долларах (100 USD)”, – добавляет первый заместитель председателя правления ПриватБанка Олег Гороховский.
По его словам, в ноябре-декабре 2014 года клиенты разобрались в этой схеме. В результате объем транзакций по указанной технологии DCC (Dynamic Currency Conversion) стал лавинообразно расти: в октябре – 138,4 млн грн, в ноябре – 177,3 млн грн, в декабре – 560,7 млн грн.
“Мы таким образом спровоцировали десятки тысяч украинцев на отличный бизнес: кладешь на гривневую карту деньги, едешь (или, для приграничных областей, идешь) за границу, снимаешь в заграничном банкомате валюту, возвращаешься в Украину и продаешь на черном рынке валюту с огромной маржей”, – поясняет Д.Дубилет.
О.Гороховский отметил, что после этого банк вынужден был перейти на карточный курс для транзакций в гривне, если POS терминал фактически находится заграницей, это касается как наземных транзакций, так и транзакций в интернет.
4 января Д.Дубилет сообщил, что в начале этого года дополнительно к курсу в процессинге банка были изменены настройки, из-за которых банк деньги на таких конвертациях. “Но, к сожалению, это привело к тому, что теперь начали терпеть убытки наши клиенты, так как по их транзакциям происходила фактически двойная конвертация”, – отметил он.
В связи с этим, пишет директор по информационным технологиям, банк принял ряд решений. В частности, до 10-го января клиентам будут возращены деньги, которые они потеряли из-за такой двойной конвертации. Помимо того, 3-го января были запрещены любые транзакции, при которых конвертация гривны в валюты происходит на стороне магазина.
“Мы рекомендуем всем клиентам, которые расплачиваются в магазинах, выбирать валюту, отличную от гривны (например, в PayPal это специальная галочка, в магазинах “на земле” продавцы обычно спрашивают клиентов, в какой валюте расплачиваться)”, – поясняет Д.Дубилет. С 5-го января клиенты банка получат возможность переводить деньги с гривневой карты на долларовую в размере $100 в день.