Chirkov.net: блог

Андрей Чирков
май 2009 года

Разговор о мобильном банкинге, его возможностях и перспективах предлагаю начать с того, чтобы определится с терминологией. На практике очень часто встречаются словосочетания «мобильный банкинг» и «SMS-банкинг». Если с мобильным банкингом все более или менее понятно, это предоставление банковских услуг, через мобильный телефон, то под SMS-банкингом некоторые банковские специалисты подразумевают только информационные сервисы – SMS-уведомления, а некоторые и активные операции со стороны клиента (запросы информации, SMS-команды на совершение операций). Единой трактовки этого термина пока не сложилось, поэтому возможно недопонимание между собеседниками. Однажды, обсуждая доработку SMS-команд для совершения операции оплаты “чужого” телефонного номера, я ввязался в спор с одним из наших разработчиков, который отказывался делать эту доработку, ссылаясь на то, что «это функционал мобильного банкинга, а у нас SMS-банкинг». Оборону разработчика я пробил шутливым доводом: “мобильный и SMS-банкинг различаются так же, как эротика и порнография – все зависит от точки зрения конкретного человека”.

Я придерживаюсь того мнения, что понятие SMS-банкинг правильнее использовать в том случае, если интерфейсом взаимодействия клиента с банком являются SMS-команды и SMS-сообщения, которые клиент сам читает и набирает. Таким образом, SMS-банкинг это просто технически более простая и для клиента менее удобная концепция обслуживания с использованием мобильного телефона. Мобильный же банк это более общее понятие. Мобильный банк может взаимодействовать с клиентом с помощью как SMS, так и специального программного интерфейса на стороне мобильного телефона, которое организует более удобное представление информации, иерархию меню и поддерживает связь с банковским сервером посредством любого канала (SMS, GPRS, wi-fi – транспорт тут не принципиален) или отображение специализированного сайта (WAP).

Итак, какие же технические реализации мобильного банка существуют и чем они отличаются:

1. SMS-банкинг, в рамках которого, все взаимодействие с клиентом строится на уровне SMS-сообщений. SMS-банкинг может быть пассивным, когда клиенту предоставляются только информационные сервисы (информация о совершенных операциях, начисленных процентах, информирование об истечении срока действия договора, карты и т.п.) и активным, когда посредством SMS-команд клиент может совершать какие-то операции (запрашивать информации, проводить платежи и т.п.). Технически это самая простая реализация мобильного банка, которая совместима совершенно со всеми мобильными телефонами и все доработки касаются только серверной части банка, которая должна уметь отправлять, получать и соответствующим образом обрабатывать SMS-команды. К ее достоинствам стоит отнести и то, что SMS-банкинг будет работать везде, где работает сам мобильный телефон. Активные операции через SMS-банкинг для клиента не удобны, так как ему нужно запоминать и правильно набирать условные наименования команд (например: Inf – информация по счету, pay – оплатить) и их реквизиты (номер счета, сумму, валюту и т.п.). Для того, чтобы облегчить клиенту жизнь, можно построить интерактивную систему взаимодействия с клиентом в рамках, которой на любую неправильную SMS-команду клиенту будет возвращаться сообщение с полным списком команд в системе, а в случае частичного набора команды система будет сама додумывать ее за клиента (например, сообщение [P] или [PA], при условии, что в системе нет других команд, начинающихся с этой буквы однозначно может идентифицироваться как [PAY], а в случае если есть несколько команд, начинающихся с этих символов – клиенту будет отправлен список этих команд для уточнения)

2. SIM-апплет, это приложение записанное непосредственно на SIM-карту. Первоначально записывать приложения непосредственно на SIM-карту могли только в момент выпуска карты и для того, чтобы прописать апплет на старую карту необходимо ее заменить в офисе оператора. Сейчас стали появляться карты, на которые апплеты можно прогружать в любой момент, в том числе дистанционно. SIM-апплет позволяет обеспечить наиболее серьезную криптографию, но использование этой технологии сдерживается тем, что владельцам старых SIM-карт необходимо их физически заменить.

3. Мидлет это загружаемое приложение на JAVA, которое функционирует в памяти мобильного телефона так же как игры или программки типа ICQ-клиента JIMM, Яндекс-карт и т.п. Преимуществом этой технологии является достаточно высокая совместимость с различными моделями телефонов (но не 100%-ная, например знаменитый iPhone до сих пор не поддерживает JAVA, а на некоторых моделях телефонов могут все-таки возникать проблемы с запуском приложения) и независимость от SIM-карт.

4. WAP-сайт это специальным образом кастомизированный для отображения на маленьком экране телефона Интернет-сайт. Просмотр его осуществляется встроенным браузером телефона.

SIM-апплеты и мидлеты в качестве транспорта могут использовать любой канал – SMS, GPRS\EDGE… С моей точки зрения GPRS\EDGE транспорт является предпочтительным для клиента, так как обеспечивает передачу большего объема информации за меньшие деньги. Однако, стоит учитывать, особенности тарификации операторами сотовой связи услуги передачи данных. Например, компания МТС сейчас округляет любой пакет обмена данными до 100КБ и поэтому множественные короткие соединения получаются крайне затратными, кроме того даже при отсутствии траффика она тарифицирует каждый час соединения, так что долго поддерживать связь без обмена данными также не имеет смысла, а в роуминге МТС округляет пакеты уже до 60КБ, которые стоят 30 рублей, то есть в роуминге траффик стоит практически на порядок дороже “домашней” сети. Поэтому приложение мобильного банка, использующее этот канал, должно иметь настройки, позволяющие пользователю задавать параметры разрыва соединения и возможность ограничения услуги в роуминге. Также стоит отметить, что WAP-траффик стоит дороже, чем обычное GPRS-соедининение.

В настоящее время на рынке представлены реализации мобильного банка, как интегрированные с различными банковскими системами (процессинговые системы, автоматизированные банковские системы), так и независимые, которые, по-крайней мере потенциально, интегрируются с любыми банковскими системами. Независимые приложения наиболее интересны, так как продуктовый ряд большинства банков разнесен по нескольким банковским системам, разработанных, зачастую, разными производителями (карточная система, розничная банковская система, кредитный бэк-офис…), с которыми мобильный банк должен взаимодействовать, чтобы обеспечить клиентам максимальный набор сервисов. Из независимых приложений стоит отметить следующие реализации:

• Компания «Интервейл», на технологиях которой построены проекты Сбербанка РФ, Народного Банка Казахстана, МТС-Pay. В качестве транспорта апплеты Интервейл используют SMS, которые проходят через сервер компании и основная стоимость этой технологии для банка определяется именно тарификацией SMS-траффика клиентов, а не приобретением собственно сервера приложений и лицензий на количество апплетов. Решения Интервейл могут использовать технологию безопасной аутентификации 3D-Secure международных платежных систем VISA и MasterCard.
• Продукт BARS (Bank Remote Service) компании «Оникс-Капитал», который базируется на JAVA-мидлете и использует в качестве транспорта GPRS.
• Мобайл-клиент от компании «BSS», также базирующийся на JAVA-мидлете и использующий GPRS. Также BSS предлагает специальные версии клиентов для КПК и смартфонов, а также WAP-банкинг. Из интересных особенностей стоит отметить приложение MobiPass для генерации аналога собственноручной подписи на телефоне.

Достаточно часто банки с сильной IT-командой идут по пути собственной разработки.

При выборе технологической платформы для реализации мобильного банкинга стоит обратить внимание на унификацию идентификации клиента в системах мобильного банка и Интернет-банка. Не стоит усложнять клиенту жизнь и заставлять его запоминать два комплекта идентификаторов и паролей.

Разобравшись с технологиями поговорим о функциональности систем мобильного банкинга. Теоретически мобильный банк может предоставить клиенту все те возможности, которые предоставляет и Интернет-банк. Мобильный телефон накладывает ограничения только на представление информации для клиента на небольшом экране телефона, поэтому сложные или объемные экранные формы необходимо специальным образом оптимизировать, масштабировать, разбивать, переносить. Работа с клавиатурой телефона также далеко не так комфортна для клиента, как клавиатура компьютера, но, в принципе, позволяет ввести все те же символы. Однако, на практике, самой востребованной услугой мобильного банкинга является SMS-информирование – им пользуются сотни тысяч, если не миллионы клиентов российских банков. Банкиры-техносексуалы, реализовавшие полноценный мобильный банк с управлением счетами и платежами часто жалуются, что клиенты еще не готовы к его использованию – они не многочисленны и используют лишь малую часть реализованных ими возможностей системы мобильного банковского обслуживания.

Давайте поставим себя на место типичного клиента банка и подумаем над вопросом «какими банковскими услугами я бы хотел пользоваться через мобильный телефон?», ведь технически реализовать можно практически все – это вопрос времени и денег, выделяемых на проект мобильного банкинга. Но банк, это прежде всего бизнес, цель которого предоставлять клиентам востребованный ими набор продуктов и услуг и извлекать из этого прибыль. То есть затраты на реализацию сервиса должны покрываться доходами от его эксплуатации. На мой взгляд в современных условиях оптимальный набор услуг с помощью мобильного телефона выглядит примерно следующим образом:

• SMS-информирование: это не только информирование картхолдеров о совершенных транзакциях, но и возможность, по желанию клиента, получать информацию о зачислении средств на текущие счета, начислении процентов по вкладам, работе длительных поручений (регулярные платежи и переводы), информации о кредитной задолженности, завершении срока действия различных договоров (карта, депозит, ячейка и т.п.)
• запросы в банк: это может быть заявка на перевыпуск карты, в ответ на уведомление об окончании срока действия карты, просьба предоставить информацию по продуктам или детальную информацию о конкретном продукте или просьба колл-центру банка связаться с клиентом
• платежи и переводы: вот тут стоит крепко задуматься над объемом предоставляемых услуг – чем больше свободы мы предоставляем клиенту в совершении активных операций, тем сложнее и дороже, как система обеспечения безопасности, так и интеграция с другими банковскими системами.

Я сильно сомневаюсь, что кому-то из клиентов банка действительно нужно оперировать ценными бумагами, открывать договора или совершать сложные и разнообразные платежи именно с мобильного телефона. С мобильного телефона имеет практический смысл совершать какие-то неотложные операции, а для всех остальных случаев существует Интернет-банк, который клиенту уже привычнее (его пользователей гораздо больше, чем пользователей мобильного банка, хотя и не так много, как хотелось бы), несравненно удобнее в использовании и защищенней. Трудно себе представить ситуацию в которой кому-то нужно срочно, вот прямо сейчас “на ходу” оплатить коммунальные услуги, открыть депозит или купить/продать акции (отметим, что такое желание теоретически может возникнуть, но чтобы оправдать реализацию это желание должно возникать достаточно регулярно у значительной части клиентов банка). Эти операции всегда терпят несколько часов, до того времени, как человек попадет на работу, домой, в Интернет-кафе и совершит их через Интернет-банк. Владельцы ноутбуков, благодаря технологиям мобильного интернета и активно развивающимся беспроводным сетям вообще не привязаны к какому-либо месту и практически в любой момент могут выйти в интернет и совершить необходимые операции, тем более, что сейчас появился целый класс сверхкомпактных ноутбуков, так называемых нетбуков, которые не только имеют малые габариты и низкий вес, но и дешевы (зачастую дешевле самого простого смартфона). Для особо нетерпеливых существуют смартфоны (доля которых на рынке устройств для мобильной связи неуклонно растет) – задача банка заключается только в том, чтобы адаптировать сайт интернет-банка для использования через небольшие экраны смартфонов и не увлекаться аутентификацией, требующей подключения к компьютеру всяких токенов.

Набор платежей, которые у среднестатистического человека может возникнуть потребность сделать неотложно, достаточно ограничен, это:

• • пополнение баланса телефона. Это может быть не только свой телефон, но и чужой, например, необходимо срочно связаться с абонентом, номер которого отключен за неуплату, или пополнить телефон членов семьи, друзей. Даже без серьезной криптографии риски при совершении таких операций минимизируются лимитами и тем, что в конце-концов получатели средств известны – в базе оператора есть данные всех абонентов;
• пополнение счета у интернет-провайдера, который отключил за неуплату домашний Интернет;
• перевод денег между своими (!) счетами. Это актуально в ситуации, когда человек в магазине вдруг захотел купить что-то дорогостоящее, а денег на карте не хватает и он переводит на нее часть средств с депозита. В случае новых кризисов можно представить себе ситуацию, когда паникующий клиент по нескольку раз на дню переводит деньги между разновалютными счетами, пытаясь догнать колебания валютных курсов;
• может быть кто-то придумает еще несколько видов платежей, которые действительно актуально делать срочно и именно в режиме реального времени, но мне кажется, что для таких случаев можно предусмотреть возможность создания шаблонов платежей, которые сам клиент сможет создавать через Интернет-банк или в отделении банка.

Обратите внимание, что все эти сервисы можно реализовать и на технологии SMS-банкинга. Таким образом, выбранная технология реализации мобильного банкинга это скорее вопрос удобства использования для клиента и стоимости взаимодействия, чем вопрос функциональной наполненности сервиса.

Отдельно стоит упомянуть о сервисах мобильного банкинга, которые с середины 2008 года запустили крупнейшие российские сотовые операторы: «МТС-Pay» от МТС, «Мобильный платеж» от Билайн и «Мобильные платежи» от Мегафона. Сервисы Билайна и Мегафона практически идентичны и позволяют совершать платежи с лицевого счета абонента, который можно пополнить (в том числе автоматически, при снижении баланса) с банковской карты. МТС предлагает более «продвинутый» сервис, в рамках которого все операции совершаются со счета банковской карты, зарегистрированной в системе. По-сути, сотовые операторы вступили в конкуренцию с банками, предоставляя своим клиентам банковские услуги (платежи и переводы) и, возможно, в дальнейшем проникновение сотовых операторов в платежные технологии будет только увеличиваться – в мировой практике уже есть реализованные проекты, когда сотовый телефон служит средством совершения платежей в торговых точках. Банки, если они не хотят потерять этот рынок, должны активно участвовать в развитии своих технологий мобильного обслуживания.

Если попытаться заглянуть в будущее мобильного банковского обслуживания, то, как мне кажется, технологический прогресс в недалеком будущем приведет к смыканию продуктового ряда смартфонов и нетбуков. Функции мобильного телефона и мобильного компьютера сольются в одном удобном для пользователя устройстве. В этом случае, уже сейчас близкие по своей сути каналы обслуживания (мобильный банк и Интернет-банк) сольются в единую сущность. Это стоит учитывать при проектировании системы мобильного банковского обслуживания.

Статья была опубликована:

• журнал “Карт Бланш” №4 за 2009 год
• в книге “Дистанционное банковское обслуживание” (2010 год)