Chirkov.net: блог

Прафила платежных систем очень объемны и сформулированы во множестве документов на языке вероятного противника, поэтому досконально в них разбираются очень не многие и на рынке, даже среди профессионалов, бытует множество мифов. Один из таких мифов, это то, что интернет-эквайринг существенно дороже наземного эквайринга по тому, что ставки интерченджа (IRF) для card-not-present (CNP) транзакций выше. Я был в плену этого мифа, пока не пришлось самолично покопаться в ставках IRF для российского рынка и я пришел к неожиданному для себя выводу, что в некоторых случаях IRF для CNP транзакций даже ниже, чем при обычной оплате покупок!

Сразу оговорюсь, что для целей анализа я сравнивал операции покупки с использованием 3DS и эмитентом и эквайером с операциями покупки по чиповой карте в чиповом терминале.

Это полностью справедливо для российских ставок MasterCard, где по всем видам операций IRF для CNP-транзакций равен либо даже ниже (~0,2-0,1% в зависимости от наличия технологии PayPass) чем по чиповой транзакции. Например. для MCC не выделенных в отдельную “ценовую” категорию, IRF по массовым картам в случае CNP составляет 1,2%, а в чиповом терминале 1,5% (1,3% в случае если терминал был PayPass, а карта нет). С полным списком IRF для каждой страны можно ознакомится на сайте MasterCard. Из этого следует парадоксальный вывод: эквайеру и торговцу по картам MasterCard даже выгоднее проводить оплату покупок через Интернет, осуществляя оплату заказа на сайте или, например, используя для расчетов некое мобильное приложение с зарегистрированными в нем картами!

Есть у MasterCard еще один нюанс – по покупкам до 1000 рублей включительно, IRF не предусмотрен. Поэтому торговцам\эквайерам может быть выгодно разбивать чеки, например, как это делают многие кафешки: вот вам отдельно за еду, а вот вам отдельно за напитки, если бы торговцы знали об этом, то нередка была бы ситуация, когда официант скажет “господа, у вас карта мастеркард? отлично, а ведь вы сидели в такой большой компании, не хотите ли мы разобьем счет и вы каждый оплатите свою долю отдельно?”. Но нужно иметь в виду, что эквайер за обработку каждой операции до 5 евро заплатит в MasterCard фиксированную фишку в размере 0,004 евро, а в сумме от 5 до 100 в размере 0,009 евроцента, т.е. порядка 30\70 копеек по нынешнему курсу. Видимо, по этой причине при покупке на сумму меньше 5 фунтов в Британии начисляют surcharge за оплату картой. Ну и работает это правило только для MCC Fastfood и операций card present.

Правда в Visa, в большинстве MCC, все-таки CNP-транзакции дороже, чем обычные и существено.

Предвосхищая поток писем от взбудораженных торговцев, которым банк по обычному эквайрингу выставил тариф 1,6-1,8%, а по интернет-эквайрингу 2,5-3,5% скажу, что кроме IRF есть у банка в связи с интернет-эквайрингом еще и другие затраты, начиная от приобретения специальной недешевой лицензии у платежных систем (которую надо потом окупать), заканчивая принципиально другими требованиями к безопасности и подходам к организации риск-мониторинга покупок в Интернет. Неплохой аналогией будет сравнение процентной ставки по кредитной карте или ипотеке с необеспеченным кредитом наличными в магазине, в который банк вынужден закладывать повышенный риск невозвратов, хотя стоимость фондирования вроде бы и одинаковая.