Поиск

Моментальные денежные переводы

11.07.2008 от Andrew

Не знаю как во всем цивилизованном мире, а на просторах бывшего СССР моментальные денежные переводы без открытия счета пользуются огромной популярностью. В результате возникают все новые и новые системы денежных переводов и всем им пока хватает места под солнцем.

Однако пользоваться услугами систем моментальных переводов не очень удобно. Сам я получал переводы 3 раза в жизни:

  • первый раз много лет назад в Альфа Банке и воспоминаний об этом не сохранилось;
  • второй раз в отделении Finansbank в Рамсторе. Операционистка не имела терминала системы WU и отсылала бланк получения перевода факсом куда-то в вышестоящее подразделение, и предлагала погулять полчасика, пока она не получит ответ;
  • последний раз пару лет назад получал перевод в БИНБанке. Я был единственным клиентом в отделении, но на заполнение и обработку бланка WU все равно ушло минут 30.

Зачастую клиенты сталкиваются еще и с огромными очередями, состоящими из гастарбайтеров. Мало того, что они составляют основную массу клиентов, но и не всегда, в достаточной мере, владеют русским языком, чтобы быстро и без ошибок заполнить бланк. Близкий мне человек регулярно теряет 2-3 часа времени в очередях, получая переводы. А когда пришлось пользоваться услугами Сбербанка -ходил несколько дней, так как для его отделений отсутствие связи с сервером вполне рабочая ситуация.

Процедуру отправки перевода для клиента можно существенно упростить. Платежная система «Золотая Корона» развивает параллельные карточкам проекты и некоторое время назад они создали собственную систему денежных переводов, а потом стали продвигать платежные терминалы для отправки таких переводов. Судя по их сайту сейчас они позволяют отправлять денежные переводы и с банкоматов. На мой взгляд это очень удобно для клиента, который более-менее регулярно отправляет деньги и привык пользоваться картой.

Процедура может выглядеть следующим образом:

  1. Клиент обращается в отделение банка и однократно заполняет бланк заявления на каждого получателя, в чью пользу он собирается переводить деньги в будущем. Обращение в банк позволяет выполнить требования по противодействию легализации и идентифицировать как получателя, так и отправителя перевода.
  2. На основании бланков заявлений банк создает в процессинговой системе шаблоны переводов, привязанных к карте (или к клиенту — у кого какая технология) и которые, впоследствии доступны ему в банкоматах, платежных терминалах, интернет-банке…
  3. Вставив карточку в устройство (или войдя в интернет-банк) клиент видит в специальном меню список адресатов под алиасами  («Гогик», «мамочка» и т.п.), выбирает нужного и вводит сумму перевода.
  4. Процессинговая система авторизует сумму операции и формирует запрос в систему моментальных денежных переводов (добавив к сумме необходимые платежной системе реквизиты отправителя и получателя, предварительно указанные клиентом в заявлении). Полученный из системы код перевода печатается на чеке.
  5. Клиент, как обычно сообщает код и сумму перевода получателю и тот его получает обычным путем.

Еще больше можно упростить получение перевода:

  1. Получатель перевода, имеющий карточку, обращается к банкомату (или заходит в интернет-банк) своего эмитента. В меню выбирает нужную платежную систему и вводит код перевода. Ему даже никуда ходить и регистрироваться не надо, т.к. банк-эмитент знает все про владельца своей карты.
  2. Процессинговая система формирует запрос в систему моментальных денежных переводов (добавив к сумме и коду реквизиты получателя) и получает ответ, вместе с реквизитами отправителя (таким образом отправитель тоже идентифицирован).
  3. После подтверждения из платежной системы сумма перевода зачисляется клиенту на карту.

Конечно, вряд-ли удастся договорится о предоставлении интерфейсов с Western Union или MoneyGram, но желающие расширить сеть обслуживания из числа локальные платежных систем типа Анелика, Контакта, Мигом и пр. наверняка найдутся.

Все в выгоде: клиенту удобно, банк разгружает свои отделения и потенциально увеличивает объем переводов, платежная система получает конкуретное преимущество.

Конечно, у платежных систем, есть P2P переводы и «карточному» банку более пристало развивать их, а не заниматься самодеятельностью, но у P2P, в сравнении с системами моментальных платежей, есть несколько недостатков:

  • необходимость дополнительной сертификации в платежной системе;
  • в России пока работают только доместиковые переводы;
  • мало кто поддерживает P2P в режиме реального времени, чаще всего перевод доступен получателю только через день;
  • получатель перевода должен иметь карту, причем той же платежной системы.

Поэтому P2P и моментальные переводы хорошо дополнят друг-друга, предоставив клиенту свободу выбора.

PS. Написал, опубликовал, потом решил посмотреть сайт ПриватБанка — так и есть, отправку переводов они уже реализовали :)

Рубрики: Банковская розница, Банковские карты | 2 комментария »»»

2 комментария

  1. Andrew пишет:

    развитие темы денежных переводов через системы самообслуживания:

    Легкости перевода// «Золотая корона» предложила пересылать деньги через терминалы самообслуживания

    Скоро денежные переводы без открытия счета можно будет совершать круглосуточно в терминалах самообслуживания. Такую услугу введет в массовую эксплуатацию крупнейший в России эмитент чиповых карт — платежная система «Золотая корона». Для потребителей новая технология привлекательнее существующей процедуры, которая требует посещения офисов систем денежных переводов. Если примеру «Золотой короны» последуют другие платежные системы, непосредственные участники рынка денежных переводов объемом 2,1 трлн руб. столкнутся с серьезной конкуренцией.

    До настоящего времени массовому развитию денежных переводов без открытия банковского счета через терминалы самообслуживания препятствовала необходимость идентификации отправителя платежа в целях борьбы с легализацией преступных доходов. Нормативные акты Банка России разрешали упрощенную идентификацию на основе банковской (платежной) карты лишь банкам, но для получения карты требуется открывать банковский счет. Существующее ограничение «Золотая корона» обошла при помощи того же ЦБ, запросив регулятора, может ли карта считаться банковской (платежной), пока к ней не открыт счет. Регулятор ответил утвердительно, и «Золотая корона» приняла решение о переводе новой услуги из тестового режима в массовую эксплуатацию.

    Реализуя новый продукт, «Золотая корона» выходит на новый для себя рынок денежных переводов, что может позволить ей существенно расширить клиентскую базу. «За счет промышленного внедрения услуги к концу 2009 года мы планируем дополнительно увеличить обороты на 30%»,— сообщил «Ъ» председатель правления группы «Центр финансовых технологий» (куда входит «Золотая корона») Александр Погудин. С начала 2008 года по картам системы совершено 160,4 млн операций на сумму 190 млрд руб.

    Основными пользователями систем денежных переводов являются трудовые мигранты, по неофициальным данным, их численность в России превышает 3 млн человек. По данным Банка России, именно развитие трудовой миграции обеспечило рынку денежных переводов ежегодный прирост на 60-80%, в 2007 году, по подсчетам регулятора, было совершено 721 млн трансакций на сумму более 2,1 трлн руб.

    Новый игрок может составить серьезную конкуренцию существующим участникам рынка денежных переводов. Сейчас ни одна из систем денежных переводов не использует схему, предложенную «Золотой короной». В июле система денежных переводов Western Union запустила в России именную «золотую карту», упрощающую процесс идентификации при осуществлении перевода средств, но не исключающую посещение офиса и предъявление паспорта. Над собственной программой по использованию терминалов самообслуживания сейчас работает система переводов «Юнистрим», но пока она не запущена в действие именно в связи с проблемами идентификации отправителя средств.

    Конкурировать с системами денежных переводов «Золотая корона» будет не только удобством новой услуги для клиента, но и ценой. Комиссия за перевод, по расчетам «Золотой короны», составит 1,5%, в то время как расценки на услуги операторов денежных переводов колеблются в пределах 1,5-3%.

    Внедрение новой услуги позволит компании не только заработать на денежных переводах, но и привлечь в систему большее количество банков-участников. Сейчас в системе участвуют 220 банков, что вдвое меньше количества участников международных платежных систем (у Visa — более 400 банков-участников). По словам начальника управления банковских карт департамента розничного бизнеса Собинбанка Андрея Фролова, освоение технологии денежных переводов без открытия счета через терминалы или банкоматы — «одна из приоритетных задач любого банка». Она позволяет банкам разгрузить работу офиса, сократить операционные и временные издержки и тем самым получить конкурентные преимущества.

    Впрочем, развитие нового сегмента бизнеса обойдется участникам рынка недешево. «Адаптация стандартного платежного терминала для работы с банковскими картами обойдется минимум в $500, банкоматов с функцией приема наличных тоже пока не много и они дороги»,— поясняет председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ Борис Ким. Отдельной проблемой, по его мнению, станет продвижение новой услуги. «Надо будет как-то объяснять мигрантам, основным пользователям систем денежных переводов, преимущества использования карт и терминалов»,— резюмирует он.

    Елена Ъ-Пашутинская

  2. AndrewM пишет:

    А кто может поделиться операционной и экономической составляющей проекта ЗК и Альт-телекома по переводам?
    http://www.bybanner.com/article/9440.html

Вставить свои 5 копеек:

Заметьте: Включена проверка комментариев. Нет смысла повторно отправлять комментарий.