Льготное снятие наличных в ATM
07.07.2008 от AndrewВ наше время банковский бизнес активно укрупняется: мелкие банки поглощаются более крупными, возникают банковские группы, зачастую выходящие за границы одной страны. Этот процесс актуализирует проблему льготного снятия наличных в банкоматной сети друг-друга: не логично, когда владелец карты одного банка, входящего в группу, снимает наличные в банкомате другого банка группы под комиссию в пресловутые “$3”. В принципе, такая-же задача встает и у неаффилированных банков, развивающих совместный карточный проект (объединение банкоматных сетей, “продажа” услуг собственной банкоматной сети другому банку, перемещение денег через границу). Решить ее можно несколькими способами:
1. Общий банк-спонсор.
Банк-спонсор для своих спонсируемых банков может устанавливать любые ставки комиссий и интерченджей, в т.ч. и нулевые. Если в рамках группы есть банк-принципал (если его нет, то можно просто выбрать общего спонсора), то остальные банки могут быть его ассоциатами и проблема решена. Для международной банковской группы вариант также подходит – кросс-бординг спонсорство разрешено для дочерних банков (примеры спонсирования дочерних банков: Альфа-Банк, ПриватБанк). Для реализации такого проекта могут потребоваться денежные и ресурсные затраты на смену спонсора.
Способ не подходит для двух принципалов – прямые взаиморасчеты между ними запрещены.
2. H2H-интерфейсы.
Организация прямых межхостовых интерфейсов между обслуживающими процессингами и прямая маршрутизация ATM-транзакций. Между двумя принципалами, или ассоциатами разных принципалов прямой клиринг запрещен, хотя прецеденты нарушения этого правила и встречаются.
Есть возможность официально зарегистрировать межхост, с уплатой ежегодной комиссии (у VISA порядка $12,500 с каждого участника) и всех фишек платежной системы.
3. Bilateral agreement.
Bilateral agreement это соглашение об установлении между банками особых ставок интерченджа в рамках международной платежной системы. После регистрации такого соглашения платежная система для участвующих в нем банков будет считать интерчендж в любом, установленном соглашением сторон размере, в т.ч. и равном нулю, а все остальные фишки платежных систем продолжают выплачиваться (впрочем, они относительно не велики). В 2005 году такой проект первыми в России реализовали 3 уральских банка (Северная Казна, УБРиР и ГранКомБанк), что интересно – в тот момент все эти банки имели статус ассоциированных участников VISA Int и спонсировались разными банками-спонсорами. Реализация такого проекта в платежной системе стоит денег и брать их будут каждый раз за подключение к схеме нового банка.
4. Обратный клиринг.
Так я условно назвал схему, в которой банки не тратят деньги на проекты регистрации bilateral agreement, а просто регулярно рассчитывают объем полученного друг от друга интерченджа и возвращают его банку-партнеру напрямую. Организовать такую схему можно легко и без особых затрат, по сути это не более, чем отчеты из процессингового центра о количестве и сумме операций по своим картам в сети определенного банка.
5. ATM-карта
Можно выпустить дополнительно к международной карте отдельную карту для льготных ATM-операций (линкованную к тому-же карт-счету). Клиенту придется объяснить, что если он хочет дешево снимать наличные в чужих банкоматах, то он должен использовать эту карту вместо международной карты. Между процессингами поднимаются H2H-интерфейсы и настраивается прямая маршрутизация по этим картам. Чем больше участников в такой схеме, тем больше она похожа на локальную платежную систему.
Кстати, это интересная возможность расширения бизнеса для хостовых вендоров – создание внутренней платежной системы среди своих клиентов в разных странах.
Рубрики: Банковские карты | 12 комментариев »»»
07.07.2008 в 22:26
Привет,
Ну можно и проще – два бесплатных снятия наличных в месяц в чужой сети.
Все остальное требует реальных затрат. И отбить их можно только, если есть значимые встречные обороты заинтересованных банков. Ты не поверишь, но таких оборотов нет. Ну я интересовался, картинка такая – мы ходим в Сбер, Сбер ходит в нас. И какая-то мелкая шелупонь – по две транзакции в сотне банков.
Екатеринбург – счастливое исключение.
Причем, кабы не социально ответственное поведение ВИЗЫ – до сих пор бы мерялись статусами. Несмотря на объективные предпосылки.
Пашка
08.07.2008 в 07:37
привет, дорогим гостям :) чертовски рад :)
про два бесплатных снятия наличных в чужой сети у одного из банков давно витает нереализованная идея мелких зарплатных проектов без установки ATM: исходя из среднемесячного зачисления, комиссии за зачисление и ставки интерченджа установить количество бесплатных снятий в чужой сети.
IMHO идея вполне жизнеспособна, хотя на практике они ее и не реализовали. При 48 рублях (в России) и 1% с зарплатника два снятия отбиваются при обороте порядка 10 тыс.рублей, а клиент за два снятия в чужом банкомате (с учетом устанавливаемого большинством ограничения в 300-400 долларов) может и большую сумму выбрать.
29.07.2008 в 10:52
кстати а откуда инфа что МПС запрещают межхост принципалов?
29.07.2008 в 21:06
2pasadena
я доступа к рулсам сейчас не имею, чтобы сослаться на конкретный пунктик, но было там про то, что все расчеты между 2мя любыми принципалами должны осуществляться через VISA.
в том же пункте я написал, что сейчас, за определенную регулярную мзду можно этот межхост легализовать. по крайней мере, на запрос одного из российских банков обе МПС ответили именно так
30.07.2008 в 17:31
как выяснилось, все довольно условно, вот что ответили нам:
1. If there is a National Net operating in the country – participation is mandatory thus Principals should send their domestic transactions through VisaNet.
2. If it doesn’t go through VisaNet they lose out on Visa experience and assistance for when things go wrong and the cardholders loose benefit of chargebacks.
3. Card bears Visa brand but cardholder is not able to benefit from this.
т.е. такой межхост не сертифицируют, но если готовы сами разруливать свои проблемы – прямого запрета нет
30.07.2008 в 17:34
и кстати насчет bilateral – в Мастере он бесплатный
03.09.2008 в 13:01
На удивление раньше не слышал о столь масштабном украинском проекте:
Всеукраинская сеть банкоматов «Радиус» объединяет 29 банков, 2700 банкоматов и 2200 POS-терминалов по всей территории Украины.
http://www.fuib.com/ru/accounts/cards/radius/
Не знаешь каких-нибудь интересных подробностей?
03.09.2008 в 13:39
а какие тут могут быть интересные подробности? ПУМБ это же крупнейший спонсор/процессор Украины (тот же ТАС-Комерц на нем досиживает последние дни). Вот объединенная сеть его банкоматов и получила имя собственное.
в этом плане интереснее выглядит объединенная сеть нескольких украинских принципалов «УкрСиббанк» (SmartVista), «Укрсоцбанк» (Way4), «Правэкс-Банк» (аутсорсится не помню у кого) и «Банк «Финансы и Кредит» (CTL).
на сайте того же Укрсиба нашел упоминание какого-то международного альянса Global ATM Alliance
кстати, вот Юникредит обеспечивает бесплатную выдачу наличных в банкоматах группы по всему миру.
20.11.2008 в 08:09
как-то мимо прошло: еще в сентябре Росбанк и Юниаструм договорились об объединении своих банкоматных сетей под единую ставку 0,5%. кто-то в курсе как они это “оформили”?
08.11.2012 в 19:58
наткнулся на эту запись: прошло 4 года и проект ОРСа вырос до 20 000 банкоматов. а Павел говорил “оборотов нет”….
23.11.2012 в 11:05
>> прошло 4 года и проект ОРСа вырос до 20 000 банкоматов
ОРС это отдельная тема. Когда смотришь на список банков в их сети то там по сути одни эмитенты :-) и выгоды от такого сотрудничества будет не так уж и много. Да и потом для вступления в ОРС с точки зрения бизнеса нужно оценить доходность :-) исключив главную причину – ЗП проекты + банкоматы. А оценить эту доходность ну очень сложно так как фиг найдешь этих экваеров в своем списке авторизаций а следовательно не посчитаешь разницу между МПС и ОРС комиссиями.
28.03.2013 в 15:08
Добрый день.
Подскажите сколько будет стоить межхост в мастеркард?