Chirkov.net: блог

Многие банки хотят реализовать on-line связку между карточкой и банковским счетом, который обычно ведется в АБС или отдельной розничной системе (в этой системе начисляются проценты, проводятся регулярные платежи, различные списания). On-line стыковка имеет много плюсов:

• практически исключается овердрафт, нередкий для off-line, когда клиент совершает транзакцию на основе выгруженного в процессинговую систему авторизационного лимита, а в это время АБС производит списание денег в погашение кредита и после синхронизации данных двух систем клиент оказывается в минусах;
• деньги, внесенные на счет через кассу, или перечисленные безналично становятся доступны клиенту моментально;
• клиент получает возможность снимать деньги с карточного счета в кассе банка не имея на руках карты;
• а самое главное, через инфраструктуру процессинговой системы, посредством карты, становятся доступны некарточные счета клиента (депозиты, кредиты).

На развитых рынках широко распространена схема при которой операции по дебетовым картам авторизуются в банковской системе, поэтому большинство «импортных» АБС имеют модули для обработки авторизационных запросов, приходящих из процессинговой системы. А вот операции по кредитным картам при этом почти всегда авторизуются процессинговой системой, поскольку:

• по кредитным картам риск неразрешенного овердрафта существенно ниже. У клиента есть кредитный лимит, а если уж и он выйдет за его рамки, то взыскать долг с клиента, который подтвердил свою кредитоспособность очевидно проще, чем, скажем, со студента
• кредитные карты, обычно имеют развесистую и сложную систему лимитов и комиссий (в зависимости от валюты, типа транзакций, места ее совершения и т.п.) и для банковской системы эти специфически-“карточные” вещи оказываются сложны (несколько раз сталкивался с тем, что банки, купившие “импортную” АБС, после детального ознакомления с функционалом реализованных там кредитных карт, вынуждены были реализовывать эти функции все-таки в карточной системе).

К сожалению, я пока не встречал российских АБС, которые были бы приспособлены для обработки авторизационных запросов, поступающих из процессинговой системы, хотя слышал про несколько пилотных проектов.

Однако, в схеме авторизации операций в АБС есть один серьезный недостаток:  практически любая АБС имеет регламентный период недоступности (закрытие дня, месяца) и в это время обработка авторизационных запросов в ней невозможно. Период недоступности варьируется в зависимости от АБС, объема данных и «железа» и может составлять несколько часов. Чтобы обеспечить бесперебойную работу карт на этот период в процессинговой системе выставляются лимиты авторизации и она снова авторизует сама, а после завершения периода недоступности синхронизируется с АБС, при этом опять возникает риск неразрешенного овердрафта, происходит уменьшение объема услуг, доступных клиенту (временно недоступны некарточные счета в инфраструктуре процессинга).

Однако, возможна и обратная схема, когда процессинговая система служит хранилищем актуальных балансов карточных счетов (или даже всех счетов физических лиц – есть и такие прецеденты) и банковская система, совершая операцию со счетом (списывая деньги, причисляя проценты) авторизует эти операции в процессинговой системе. В пользу этой схемы говорит то, что процессинговая система практически не имеет регламентного времени недоступности (останавливаясь лишь иногда для серьезных апгрейтов) и соответственно баланс счета доступен для изменения круглосуточно.

У схемы авторизации операций в АБС в процессинге безусловно есть свои недостатки. Каждый волен выбрать наиболее подходящий вариант